Топилин Евгений Викторович

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № ******, по условиям которого ему предоставлены заемные денежные средства в сумме 50000 рублей 00 копеек. До февраля 2014 года ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились им в сроки, предусмотренные договором. В настоящее время, в связи с начислением достаточно большой для него суммы долга по кредитному обязательству, у него нет возможности погасить задолженность единовременно в полном объеме. В связи с изложенными обстоятельствами он обратился в банк с просьбой произвести реструктуризацию задолженности. На его просьбу банк не ответил. При заключении кредитного договора предвидеть ухудшение материального и финансового положения не представлялось возможным. В связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства в настоящее время изменились существенно, в связи с чем, просит суд обязать ответчика изменить условия кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, произвести реструктуризацию задолженности, заключив дополнительное соглашение об изменений условий, а именно: снизить размер процентной ставки до желаемой 16% годовых, пролонгировать сумму основно...

...го долга на срок 60 месяцев, изменив срок окончательного погашения кредита, прекратить начисление штрафных санкций, произвести перерасчет суммы основного долга по предлагаемой процентной ставке и сроку погашения кредита, взыскать с ответчика затраты по оплате юридической помощи в размере 12900 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор овердрафта № ******. Истцу был предоставлен лимит кредитования счета под 15% годовых – льготный период, 39% годовых основная процентная ставка за пользование кредитом. Полагает, что уменьшение доходов не может быть расценено как основание для расторжения договора в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки. Напротив, принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства заемщик, в том числе, принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности, следовательно, вправе еще нас стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Также, любое долгосрочное обязательство, так или иначе, связано с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднять исполнение обязательства. Само по себе уменьшение дохода не является обстоятельством, препятствующим исполнению кредитного договора. Заемщик вправе либо поменять место работы, либо найти источники дополнительного дохода. В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Суд может расторгнуть договор по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Указывает, что кредитный договор уже был заключен с учетом материального положения истца и его доходов, существовавших на момент его заключения. Заемщик при заключении договора должен принимать риск уменьшения заработной платы, потери работы, заболевания, профессиональной травмы и данные обстоятельства не могут являться основанием для неисполнения обязательств по договору. Уплата пени не может являться нарушением имущественного интереса, как полагает истец, поскольку кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по погашению задолженности по кредиту и процентам, начисленным на сумму кредита, а за нарушение этого обязательства предусмотрена ответственность. Истцом указанные условия договора согласованы, о чем свидетельствует его подпись. Обстоятельства, на которых основаны требования о расторжении кредитного договора, сводятся к изменению обстоятельств, из которых сторона исходила при его заключении, и не связаны с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств банком. При этом к спорным правоотношениям, на взгляд банка, должны применяться положения Гражданского кодекса, а не закона Российской Федерации «О защите прав потребителя». Расходы по оплате услуг представителя полагал чрезмерными и не соответствующими сложности дела, временным затратам на подготовку искового заявления, а также не соответствующим стоимости услуг представителя, связанных с ведением аналогичного дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В ходе судебного заседания, исследования материалов гражданского дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен договор на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием кредитования счета (Запаска») № ****** с лимитом кредитования счета 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, основной процентной ставкой за пользование кредитом 39% годовых, льготной процентной ставкой 15% годовых.

В рамках заключенного договора истцу ФИО2 был открыт лицевой счет № ******.

Ссылаясь ухудшение финансового и материального положения, как на существенное изменение обстоятельств, повлекших последствия, установленные в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд полагает, что изменение имущественного положения истца, не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменений условий заявленных истцом пунктов кредитного договора не имеется.

Истец ФИО2, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора, прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями заключенного договора.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что истец не может выплачивать задолженность по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не могут быть приняты во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают истца от обязанности выплатить ответчику задолженность по кредитному договору и ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.

Из материалов гражданского дела следует и не оспаривается сторонами, что у истца имеется просроченная задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Также суд обращает внимание на то, что при подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, предупрежден о возможных рисках при его получении, в связи с чем, согласился с условиями банка, о чем свидетельствует его подпись в договоре, поскольку данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для него.

Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что заявленное истцом требование об изменении размера процентной ставки, пролонгации договора, прекращения начисления штрафных санкций и произведения перерасчета суммы задолженности, нарушает принцип соразмерности и баланса интересов обеих сторон кредитного договора, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Таким образом, отсутствуют и правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании расходов по оплате по оплате юридической помощи в размере 12900 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Л.В. Лукичева

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № ******, по условиям которого ему предоставлены заемные денежные средства в сумме 295000 рублей 00 копеек. До февраля 2014 года ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились им в сроки, предусмотренные договором. В настоящее время, в связи с начислением достаточно большой для него суммы долга по кредитному обязательству, у него нет возможности погасить задолженность единовременно в полном объеме. В связи с изложенными обстоятельствами он обратился в банк с просьбой произвести реструктуризацию задолженности. На его просьбу банк не ответил. При заключении кредитного договора предвидеть ухудшение материального и финансового положения не представлялось возможным. В связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства в настоящее время изменились существенно, в связи с чем, просит суд обязать ответчика изменить условия кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, произвести реструктуризацию задолженности, заключив дополнительное соглашение об изменений условий, а именно снизить размер процентной ставки до желаемой 14% годовых, пролонгировать сумму основно...

...го долга на срок 120 месяцев, изменив срок окончательного погашения кредита, прекратить начисление штрафных санкций, произвести перерасчет суммы основного долга по предлагаемой процентной ставке и сроку погашения кредита, взыскать с ответчика затраты по оплате юридической помощи в размере 21900 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор овердрафта № ******. Истцу был предоставлен кредит в размере 295000 рублей 00 копеек, под 26,9% годовых. Полагает, что уменьшение доходов не может быть расценено как основание для расторжения договора в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки. Напротив, принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства заемщик, в том числе, принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности, следовательно, вправе еще нас стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Также, любое долгосрочное обязательство, так или иначе, связано с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднять исполнение обязательства. Само по себе уменьшение дохода не является обстоятельством, препятствующим исполнению кредитного договора. Заемщик вправе либо поменять место работы, либо найти источники дополнительного дохода. В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Суд может расторгнуть договор по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Указывает, что кредитный договор уже был заключен с учетом материального положения истца и его доходов, существовавших на момент его заключения. Заемщик при заключении договора должен принимать риск уменьшения заработной платы, потери работы, заболевания, профессиональной травмы и данные обстоятельства не могут являться основанием для неисполнения обязательств по договору. Уплата пени не может являться нарушением имущественного интереса, как полагает истец, поскольку кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по погашению задолженности по кредиту и процентам, начисленным на сумму кредита, а за нарушение этого обязательства предусмотрена ответственность. Истцом указанные условия договора согласованы, о чем свидетельствует его подпись. Обстоятельства, на которых основаны требования о расторжении кредитного договора, сводятся к изменению обстоятельств, из которых сторона исходила при его заключении, и не связаны с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств банком. При этом к спорным правоотношениям, на взгляд банка, должны применяться положения Гражданского кодекса, а не закона Российской Федерации «О защите прав потребителя». Расходы по оплате услуг представителя полагал чрезмерными и не соответствующими сложности дела, временным затратам на подготовку искового заявления, а также не соответствующим стоимости услуг представителя, связанных с ведением аналогичного дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В ходе судебного заседания, исследования материалов гражданского дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор № ******, по условиям которого предоставлена сумма кредита 295000 рублей 00 копеек (п. 12.1), сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ (п.12.3 договора), процентной ставкой 26,9% годовых (п.3.3).

Ссылаясь ухудшение финансового и материального положения, как на существенное изменение обстоятельств, повлекших последствия, установленные в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд полагает, что изменение имущественного положения истца, не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменений условий заявленных истцом пунктов кредитного договора не имеется.

Истец ФИО2, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора, прекращения начисления штрафных санкций предусмотренных условиями заключенного договора.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что истец не может выплачивать задолженность по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не могут быть приняты во внимание, поскольку данные обстоятельства не освобождают истца от обязанности выплатить ответчику задолженность по кредитному договору и ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.

Из материалов гражданского дела следует и не оспаривается сторонами, что у истца имеется просроченная задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Также суд обращает внимание на то, что при подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, предупрежден о возможных рисках при его получении, в связи с чем, согласился с условиями банка, о чем свидетельствует его подпись в договоре, поскольку данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для него.

Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что заявленное истцом требование об изменении размера процентной ставки, пролонгации договора, прекращения начисления штрафных санкций и произведения перерасчета суммы задолженности, нарушает принцип соразмерности и баланса интересов обеих сторон кредитного договора, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Таким образом, отсутствуют и правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании расходов по оплате по оплате юридической помощи.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Л.В. Лукичева