Тропникова Елена Сергеевна

Дело № 2-547/2017

20 апреля 2017 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Демина А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лосевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тропниковой Е.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному исковому заявлению Тропниковой Е.С. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Тропниковой Е.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 8 октября 2013 года в сумме *** и расходов по оплате государственной пошлины в размере ***.

В обоснование иска указано, что 8 октября 2013 года между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №*** в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ***, проценты за пользование кредитом – 25,99%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере ***. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Согласно расчету задолженности и Справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед Банком составляет ***, из которых ***. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: ...

...АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК». Просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от 8 октября 2013 года в ***, расходы по государственной пошлине.

В ходе судебного разбирательства Тропниковой Е.С. заявлен встречный иск к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Встречный иск мотивирован тем, что при заключении кредитного договора с ответчиком дополнительно был заключен Договор страхования. Согласно выписке по лицевому счету №*** были списаны денежные средства в счет погашения просроченных плат за участие в программе страхования в размере ***. Условие договора, предусматривающего уплату страховой премии, противоречит действующему законодательству, следовательно, у нее возникло право на взыскание убытков - незаконно удержанных страховых премий и процентов за их неправомерное использование. Просила взыскать с ответчика страховую премию в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***, компенсацию морального вреда в размере 3 ***.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на встречное исковое заявление указывают на применение срока исковой давности.

Представители третьих лиц ООО «Альфа страхование жизнь» и ОАО «Альфа страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Ответчик Тропникова Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, удовлетворив встречный иск.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст.819–821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что 8 октября 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №*** в офертно-акцептной форме, под 25,99 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере *** рублей. Банком был открыт текущий счет № ***.

Факт получения кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условия Договора потребительского кредита, расчетом задолженности по соглашению о кредитовании, выпиской по счёту № ***.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнила.

Нормами Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки с даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно представленной информации общая сумма задолженности по состоянию на 7 февраля 2017 года составляет ***, из которых: просроченный основной долг на 7 февраля 2017 года в размере ***, проценты за период с 8 октября 2013 года по 22 июля 2016 года в размере ***, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 22 апреля 2016 года по 22 июля 2016 года в размере ***, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 22 апреля 2016 года по 22 июля 2016 года в размере ***.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с условиями предоставления кредита, в связи с чем принят судом за основу. Со стороны ответчика контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах заявленное истцом требование о взыскании с Тропниковой Е.С. задолженности по соглашению о кредитовании подлежит удовлетворению.

Рассматривая встречные требования Тропниковой Е.С., суд приходит к следующему.

При подписании Соглашения о кредитовании Тропникова Е.С. изъявила желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». При принятии Банком решения о выдаче Кредита наличными, просила увеличить указанную в разделе Заявление сумму кредита на сумму страховой премии рассчитанную как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии просила перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитами указанным в заявлении.

Тропникова Е.С, считает, действия Банка по списанию страховой премии неправомерными, просила взыскать уплаченную страховую премию в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***, компенсацию морального вреда в размере 3 ***.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Судом установлено, что обращаясь в банк с заявлением на предоставление кредита, Тропникова Е.С. дала согласие на участие в программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». В заявлении Тропникова Е.С. указала, что она согласна на подключение к программе страхования Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», предоставляемого страховой компанией ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Подписывая анкету - заявление, Тропникова Е.С. была ознакомлена, понимала и согласилась со всеми условиями.

При таких обстоятельствах разрешая настоящий спор, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд исходит из того, что подключение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору, и положения действующего законодательства не исключают возможности подключения услуги по страхованию заемщиком жизни и здоровья и страхования на случай потери работы на основании достигнутого соглашения.

Согласно материалам дела выписки из лицевого счета, сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии на 0,3667% в месяц на весь срок кредитования.

Тропникова Е.С. собственноручно ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и дала согласие на подключение пакета услуг по договору страхования, суд первой инстанции считает такое списание правомерным.

Суд приходит к выводу, что заемщику своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора и в случае несогласия с ними Тропникова Е.С. имела возможность обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств того, что она не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а также, что услуга по добровольному страхованию была навязана ей банком, материалы дела не содержат.

Принимая во внимание положения ст. ст. 421, 432 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что Тропникова Е.С. согласна с условиями кредитного договора, уведомлена о полной стоимости кредита, в том числе и учетом включения в сумму кредита размера страховой премии страховщику, поскольку подписала данные документы осознанно, без принуждения.

Выдача ответчику кредита не поставлена в зависимость от заключения договора страхования, то есть, приобретение кредитного продукта не обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении АО «АЛЬФА- БАНК» требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом также не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий ответчику, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны Банка не было.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Часть 1 ст. 200 ГК РФ указывает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами 8 октября 2013 года. Страховая премия оплачена истцом в день заключения договора. Соответственно, исчисление срока исковой давности должно начинаться с этого момента, а именно с 8 октября 2013 года.

Таким образом, срок исковой давности по встречному исковому заявлению на момент обращения Тропниковой Е.С. в суд истек.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах в совокупности с приведенными нормами права, суд считает о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» и отказе в удовлетворении встречных исковых требований.

Протоколом №02-2014 от 12 ноября 2014 года внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» утвержден Устав Банка в новой редакции, наименования Банка изменены. Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере ***, которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тропниковой Е.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Тропниковой Е.С. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 8 октября 2013 года в размере ***, из которых: ***; государственную пошлину в сумме ***. Всего взыскать – ***.

В удовлетворении встречных требований Тропниковой Е.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2017 года.

Судья А.Ю.Демин