Турута Анастасия Романовна

Дело № 2-2173/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2014 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе:

председательствующего судьи Болотиной А.А.,

при секретаре Чадранцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турута А.Р. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Турута А.Р., уточив требования, обратилась в суд с иском к ОАО «Смоленский банк» (далее также – Банк), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также – ГК «АСВ») с вышеназванными требованиями, в обоснование которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского вклада №, и на ее имя открыт банковский счет №, на который она внесла через кассу Банка <данные изъяты> долларов США. С 30.11.2013 г. офисы Банка были закрыты, она не могла воспользоваться своими денежными средствами. 13.12.2013 г. у Банка была отозвана лицензия, на указанную дату остаток денежных средств на счете составил 428 393,96 руб. в рублях по курсу ЦБ РФ. Сообщением ГК «Агентство по страхованию вкладов» необоснованно отказано в выплате указанной суммы по тем основаниям, что у нее имеется встречное обязательство перед Банком – кредит, выданный 20.05.2013 г. на сумму 1 600 000 руб., который не погашен. Данный отказ считает необоснованным, поскольку является добросовестным заемщиком, своевременно осуществляет платежи, и оснований полагать, что кредитные обязательства не будут ею исполнены, не имеется. Считает действия ответчиков незаконными, нарушающими ее права, как потребителя финансовых услуг. Ответчик ГК «АСВ» неправомерно удерживает ее денежные средства, чем причинил ей имущественный вред, также ей причинен моральный вр...

...ед. Просит суд взыскать с ответчика ГК «АСВ» в ее пользу 428 393,96 руб., взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда с ответчика ОАО «Смоленский Банк» в размере 20 000 руб., с ответчиков солидарно – в размере 40 000 руб. в связи с невыплатой страхового возмещения, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом (л.д. 1-8, 27, 43-44).

Истец Турута А.Р., извещенная надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца Пещаницкий А.В. в судебном заседании уточненные требования поддержал по изложенным основаниям. Дополнительно пояснил, что денежные средства по договору банковского вклада внесены истцом наличными денежными средствами, в договоре указана сумма денежных средств и дата, в подтверждение их внесения истцу выдан приходный кассовый ордер.

Представитель ответчика ОАО «Смоленский банк» Лободенко О.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что ОАО «Смоленский банк» является участником государственной системы по страхованию вкладов. В предоставлении страховой выплаты истцу отказано на основании отказа ГК «Агентство по страхованию вкладов», согласно которому Туруте А.Р. отказано в выплате страхового возмещения на том основании, что она является одновременно и кредитором Банка по договору банковского счета и должником Банка по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору (очередной платеж) погашены истцом по июнь 2014 г. включительно, требования о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредита в полном объеме не предъявлялись.

Ответчик Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В суд поступили возражения ответчика (л.д. 35-38), согласно которым, поскольку размер встречных требований Банка к истцу (1 732 512,13 руб.) по кредитному договору превышает обязательства Банка перед истцом (428 939,96 руб.), то в соответствии с ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ основания для выплаты истцу возмещения по вкладам в Банке отсутствуют. Оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку к отношениям истца и ГК «АСВ» положения законодательства о защите прав потребителей не применяются. Просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 39).

На основании ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика ГК «АСВ».

Заслушав представителя истца, представителя ответчика ОАО «Смоленский Банк», изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 426 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствие со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Турута А.Р. заключен договор банковского вклада № (вклад «Холодный расчет») на сумму вклада <данные изъяты> долларов США под 6,25 % годовых на срок 367 дней (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истца № согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США, что эквивалентно <данные изъяты> руб. по курсу ЦБ РФ (л.д. 19-20).

Ранее ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Турута А.Р. заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен целевой (ипотечный) кредит на приобретение недвижимого имущества – 2-х комнатной квартиры общей площадью 50,3 кв.м. по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> руб. сроком до 20.05.2028 г., с платой за пользование кредитом согласно информационного графика платежей, который является неотъемлемой частью договора (л.д. 9-13).

Сообщением от 10.01.2014 г. № 2/61 ГК «АСВ» уведомило истца об отзыве с 13.12.2013 г. у ОАО «Смоленский банк» лицензии на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предоставляющим право вкладчику ОАО «Смоленский Банк» на получение возмещения по вкладам (счетам), открытым в данном банке. При этом указано, что основания для выплаты истцу возмещения по вкладам в Банке отсутствуют, поскольку в соответствии с реестром обязательств ОАО «Смоленский Банк» перед вкладчиками по состоянию на 13.12.2013 г. размер обязательств по вкладу истца составляет 428 393,96 руб., а сумма встречных требований – 1 732 512,13 руб. (л.д. 21).

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон и письменными материалами дела.

В обоснование своих требований истец ссылается на наличие правовых оснований для взыскания с ответчиков страхового возмещения в размере вклада, находящего на его счете, поскольку у Банка отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

При разрешении заявленных требований суд исходит из следующего.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения при наступлении страховых случаев, регулируются Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

Согласно ст. 2 указанного Закона вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии со ст. 5 Закона № 177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования

Согласно положений ст.ст. 6-9 Закона № 177-ФЗ участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 11 Закона № 177-ФЗ размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В силу ст. 12 указанного закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Судом установлено, что начиная с ноября 2013 г. в Центральный Банк Российской Федерации в массовом порядке стали поступать претензии от имеющих расчетные счета клиентов ОАО «Смоленский Банк». Предписанием Главного управления Банка России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении ОАО «Смоленский Банк» с 05.12.2013 г. сроком на 6 месяцев введены запреты и ограничения, в том числе, на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета, на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, на выдачу банковских гарантий.

Приказом Банка России от 13.12.2013 г. № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013 г.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Таким образом, размер взаимных обязательств учитывается в объеме, имевшемся у Банка и вкладчика на день наступления страхового случая, то есть 13.12.2013 г.

Письмом ГК «АСВ» от 10.01.2014 г. № 2/61 Туруте А.Р. сообщалось, что она как вкладчик Банка имеет право на получение возмещения по вкладам (счетам), открытым в банке. Размер обязательств по вкладам Турута А.Р. в соответствии с реестром обязательств ОАО «Смоленский Банк» по состоянию на 13.12.2013 г. составляет 428 393 руб. 96 коп., а сумма встречных требований – 1 732 512 руб. 13 коп., в связи с чем размер страхового возмещения по вкладам Турута А.Р. с учетом суммы встречных требований указанного Банка к ней составляет 0,00 руб. (л.д. 21).

Суд не может согласиться с таким толкованием ГК «АСВ» положений ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поскольку применение названной нормы Закона вовсе не означает осуществление зачета встречных требований банка и клиента по счету на основании ст. 853 ГК РФ, согласно которой денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как усматривается из представленной выписки из лицевого счета Турута А.Р. (л.д. 46, 47-59), истец не нарушает условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, добросовестно исполняет свои обязательства по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, не допуская образования задолженности по кредиту. На момент рассмотрения дела задолженности истца по кредитному договору не имеется, платежи внесены по июнь 2014 г. включительно. В связи с чем, основания для предъявления к истцу требования о досрочном полном погашении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., отсутствовали, и как следствие учет всей суммы кредитного обязательства в качестве встречного требования к ней на момент отзыва у банка лицензии, противоречит буквальному толкованию ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

По убеждению суда, сумма встречного требования Банка к истцу на момент отзыва лицензии 13.12.2013 г. составляла сумму ежемесячного платежа Турута А.Р. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г.

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 13.12.2013 г. (на момент отзыва лицензии у ОАО «Смоленский Банк») сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляла 25 965 руб. 79 коп (л.д. 59).

Анализируя указанные нормы закона в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что в пользу Турута А.Р. с ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию возмещение по вкладу в размере 402 428 руб. 17 коп., исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (428 393 руб. 96 коп.) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (25 965 руб. 79 коп.).

Истцом заявлены требования к ответчикам ОАО «Смоленский Банк» и ГК «АСВ» о взыскании компенсации морального вреда.

Разрешая такие требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В судебном заседании неправомерности действий или бездействий Банка, нарушающих права и законные интересы истца, не установлено, напротив, как усматривается из материалов дела, Банк в установленный законом срок составил и передал в ГК «АСВ» реестр обязательств Банка перед вкладчиками, доказательств обращения к Банку за возвратом денежных средств и отказа в этом истец не представила.

В соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при наступлении страхового случая, в частности, отзыве (аннулировании) у Банка лицензии на осуществление банковских операций выплата возмещений по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов, а не Банком.

Согласно п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Поскольку доказательств в подтверждение того, что действиями или бездействиями ОАО «Смоленский Банк» истцу причинены физические или нравственные страдания не представлено, требования о взыскании компенсации морального вреда к названному ответчику удовлетворению не подлежат.

В соответствие со ст. 14 Закона № 177-ФЗ, п. 1 ст. 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организация» ГК «АСВ» является некоммерческой организацией, не осуществляет деятельность по договорам на возмездных условиях.

В связи с изложенным, деятельность Агентства, как организации, осуществляющей законодательно установленные функции по выплате страхового возмещения по вкладам, не подпадает под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Поэтому требование истца о взыскании компенсации морального вреда с ГК «АСВ», в том числе солидарно с Банком, в связи с невыплатой страхового возмещения по вкладу, не основано на законе.

В связи с тем, что к отношениям между истцом и ГК «АСВ» положения Закона о защите прав потребителей неприменимы, доказательств обращения истца к ОАО «Смоленский Банк» с письменной претензией нет, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Турута А.Р. о взыскании штрафа.

Также истец просит взыскать с ответчиков расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме 10 000 руб.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор поручения на ведение дел в суде с ООО «Смоленский центр права и социологии» в лице директора Пещаницкого А.В. по оказанию консультационных, юридических и представительских услуг по иску Турута А.Р. к ГК «АСВ» (л.д. 28-29), ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата юридических услуг, факт оплаты подтверждается чеком № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 руб. (л.д. 30).

Представителем истца по доверенности Пещаницким А.В. (л.д. 22) было подготовлено и подано в суд исковое заявление, в процессе рассмотрения дела подготовлены заявления об уточнении исковых требований, данный представитель представлял интересы Турута А.Р. в двух судебных заседаниях по делу.

В силу ст. 100 ГПК РФ, с учетом сложности дела, времени его рассмотрения, личного участия представителя в судебном заседании, а также, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика ГК «АСВ» в пользу истца в счет расходов на оказание юридических услуг 5 000 руб.

В части удовлетворении требований о взыскании судебных расходов с ответчика ОАО «Смоленский Банк» следует отказать, поскольку в удовлетворении требований к данному ответчику судом отказано (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Турута А.Р. удовлетворить частично.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Турута А.Р. страховое возмещение по вкладу в размере 402 428 руб. 17 коп., расходы на оплату юридических услуг в сумме 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Болотина

Мотивированное решение суда изготовлено 14.07.2014 г.