Тутов Игорь Алексеевич

Дело №2-347/2024

УИД 69RS0004-01-2024-000593-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Бологое 03 июля 2024 года

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Бондаревой Ж.Н.,

при секретаре Балан М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Недвигина Д.С. к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой,

установил:

Недвигин Д.С. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, мотивируя исковые требования тем, что 7 декабря 2023 года Недвигину Д.С. неизвестное ему лицо, представившись сотрудником АО «Почта Банк», по телефону сообщило, что в отношении принадлежащей ему банковской карты совершены мошеннические действия.

Находясь в стрессовой ситуации и доверившись сотруднику по телефону, Недвигин Д.С. выполнял действия, которые просил сделать «сотрудник банка», в том числе необходимо перечислить деньги на «безопасный счет». Объяснялось, что все будет исправлено, устранят мошеннический акт, чтобы он не переживал, со многими это происходит и ему повезло, что все еще можно исправить и после определенных операций он подтвердил оформление кредита. Истцу пришли на карту деньги. Затем истцу сказали, что сейчас эти деньги нужно снова вернуть банку, таким образом отследят мошенника и устранят мошеннический акт. Истец снял деньги со своего счета и разными частями перечислил тр...

...етьему лицу.

На следующий день, вспомнив про указанную ситуацию, истец понял, что на него оформлен кредит на сумму 951 232,06 руб. на срок 60 месяцев, по ставке 23,90 % годовых, только в этот момент он осознал, что это были мошенники.

Согласно положениям ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительной ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки, независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее данное требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I часта первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно,

В соответствии со статьей 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В пункте 2 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику. С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя Недвигина Д.С. при заключении договора потребительского кредита и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены банком одномоментно, истец считает потребительский кредитный договор №... от 07 декабря 2023 года незаключенным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы, другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и о незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

В соответствии с пунктам 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции, (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель cредств) по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

На основании вышеизложенного, истец считает, что банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие обязан был принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству, используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением (Определение Судебной коллегии но гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.05.2023 №85-КГ23-1-К1).

При обращении к ответчику последний указал, что согласно пункту 8.3 договора банковского обслуживания, кредитный договор №... от 7 декабря 2023 года на сумму 800 000 рублей теряет свою юридическую силу в случаях, если сторона договора (заемщик) до момента фактического снятия денежных средств с кредитного договора подтвердит отсутствие своего согласия, как правосубъекта гражданских правоотношений на заключение данной сделки. Так, согласно статье 157.1 ГК РФ требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявившее требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 178, 179 ГК РФ истец просит признать кредитный договор от 07 декабря 2023 года №..., заключенный между Недвигиным Д.С. и акционерным обществом «Почта Банк» недействительной сделкой.

Истец Недвигин Д.С., представитель истца Третьяков Е.С., при надлежащем извещении, в судебном заседании участия не принимали, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик АО «Почта Банк» при надлежащем извещении, в судебное заседание представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил письменные возражения по иску, согласно которым 03.10.2023 в отделении банка по адресу: г. Тверь, пр-кт Комсомольский, д. 9, корп. 1 между истцом и банком было заключено соглашение о простой электронной подписи. Предоставление истцом в банк собственноручно подписанной регистрационной анкеты явилось акцептом клиентом оферты банка о заключении соглашения на условиях указанных в регистрационной анкете и Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Идентификация истца была проведена банком до приема на обслуживание на основании паспорта, в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России от 15.10.2015 №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с п. 2.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг в простой электронной подписи простая электронная подпись используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) клиента по любым предложениям (офертам) банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в т.ч. договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/ отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений (в т.ч. о переводе денежных средств), запросов, переданных в банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через дистанционный канал или в точках продаж банка.

07.12.2023 г. в отделении банка, расположенном по адресу: г. Тверь, Комсомольский пр-кт, д. 2/26 между истцом и банком был заключен договор банковского счета по программе «Сберегательный счет» с тарифом «Базовый» №..., в рамках которого открыт счет №... и оформлена карта №.... Указанный договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, условий открытия и обслуживания сберегательного счета и тарифа.

Кроме того, 07.12.2023 г. между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №... с тарифом «Оптимистичный А 19_1000_60_», в рамках которого открыт счет №.... Данный договор представляет собой совокупность: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы.

Договор Сберегательного счета и договор потребительского кредита были подписаны истцом аналогом собственноручной подписи-простой электронной подписью (далее-ПЭП).

Перед заключением указанных договоров на номер телефона №..., указанный истцом в качестве контактного, было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания кредитного договора простой электронной подписью. После ввода соответствующего значения кода в программном обеспечении банка происходит подписание договора.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Указанные выше соглашение о простой электронной подписи, кредитный договор и договор сберегательного счета заключены между истцом и банком в форме договора присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, в силу которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитный договор №... включает в себя Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия потребительского кредита и Тарифы.

Такая правовая конструкция кредитного договора обусловлена требованием ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия, предусмотренные пунктами 1-16 части 9 ст. 5 Федерального закона №353-Ф3.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора №..., истцу предоставлен кредитный лимит в размере 951232,06 руб., который включает в себя Кредит 1-48499,00 руб. и Кредит 2-902733,06 руб. Кредит 1 представляет собой сумму равную комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в размере 40000,00 руб., комиссии за пакет услуг «Все под контролем» в размере 8499,00 руб. Сумма денежных средств к выдаче составляет 800000,00 руб.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях, выполненная с использованием простой электронной подписи (далее-ПЭП).

В дату заключения кредитного договора (07.12.2023 г.), при содействии банка между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №... по программе «Оптимум Плюс» (далее также-Полис). Страховая премия по договору страхования составила 102733,06 руб. Страховщиком по полису страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Банк не оказывает дополнительные услуги.

Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору.

Свое добровольное и осознанное согласие на заключение договора страхования истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Расчет полной стоимости кредита в банке осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона №353-Ф3 потребительском кредите (займе)».

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг, стоимость дополнительных услуг зачисляется на счет клиента (Кредит 1), при этом Кредит 1 входит в состав кредитного лимита.

По распоряжению истца, подписанному ПЭП, денежные средства в сумме 102733,06 руб. 08.12.2023 г. были переведены со счета кредитного договора №... на счет Страховщика- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств, выпиской.

Денежные средства в сумме 800 000,00 рублей по распоряжению истца, подписанному простой электронной подписью, были переведены на сберегательный счет истца №... (договор №...).

Таким образом, у банка нет оснований полагать, что кредитный договор был заключен против воли истца.

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании оценки платежеспособности клиента, индивидуально, с учетом имеющейся информации о клиенте.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив кредит, истец воспользовался предоставленной по договору суммой, и в соответствии с условиями договора обязан погашать задолженность.

07.12.2023 г. истцом в банкомате банка, расположенном по адресу: г. Тверь. Комсомольский пр-т, д. 2/26 совершены две операции по выдаче наличных денежных средств на сумму 290000,00 руб. и 500000,00 руб. Операции по снятию наличных денежных средства произведены с использованием банковской карты №..., оформленной на имя истца в рамках договора сберегательного счета, что подтверждается выпиской по сберегательному счету, квитанциями по операциям.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом у банка нет оснований полагать, что операции по снятию наличных денежных средств совершены без ведома истца.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив кредит.

Сторонами был использован способ заключения кредита, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Обстоятельства, на которые ссылается истец, нельзя признать существенным для признания кредитного договора недействительным и не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор, истец не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий. При этом истцом не предоставлено доказательств, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ совершения работником банка действий, направленных на обман истца, введение его в заблуждение относительно существа, предмета, природы и условий кредитного договора.

Кредитный договор №..., заключенный между истцом и банком является двусторонней сделкой, согласие третьих лиц на его заключение не требуется.

Факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица не является достаточным доказательством для признания договора незаключенным.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячных платежей и др.

Следовательно, оснований для приостановления действия договора или признание кредитного договора незаключенным или недействительным в судебном порядке не имеется.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, представив возражения на исковое заявление, согласно которым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования был заключен добровольно. В силу 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лип об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Истцом и ответчиком был заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Поскольку истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, страховая премия возврату не подлежит.

Третьи лица Недвигина А.В. и Тутов И.А., при надлежащем извещении, в судебное заседание не явились.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьих лиц, их представителей.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случае, предусмотренных законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными, как следует из ч.1 ст. 432 ГК РФ являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключайся посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7 закона №353-Ф3).

В подпункте 1 пункта 1 ст. 161 ГК РФ законодатель установил правило, в соответствии с которым должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, либо обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.10.2023 в отделении банка по адресу: г. Тверь, пр-кт Комсомольский, д. 9, корп. 1 между Недвигиным Д.С. и банком было заключено соглашение о простой электронной подписи. Предоставление истцом в банк собственноручно подписанной регистрационной анкеты явилось акцептом оферты банка о заключении соглашения на условиях указанных в регистрационной анкете и Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

В соответствии с п. 2.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг в простой электронной подписи простая электронная подпись используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) клиента по любым предложениям (офертам) банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в т.ч. договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/ отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений (в т.ч. о переводе денежных средств), запросов, переданных в банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через дистанционный канал или в точках продаж банка.

07.12.2023 г. в отделении банка, расположенном по адресу: г. Тверь, Комсомольский пр-кт, д. 2/26 истцом и банком был заключен договор банковского счета по программе «Сберегательный счет» с тарифом «Базовый» №..., в рамках которого открыт счет №... и оформлена карта .... Указанный договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, условий открытия и обслуживания сберегательного счета и тарифа.

Кроме того, 07.12.2023 г. истцом и банком был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №... с тарифом «Оптимистичный А 19_1000_60_», в рамках которого открыт счет №.... Данный договор представляет собой совокупность: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы.

Договор Сберегательного счета и договор потребительского кредита были подписаны Недвигиным Д.С. аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (далее-ПЭП).

Перед заключением указанных договоров на номер телефона №..., указанный истцом в качестве контактного, было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания кредитного договора простой электронной подписью. После ввода соответствующего значения кода в программном обеспечении банка происходит подписание договора.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Указанные выше соглашение о простой электронной подписи, кредитный договор и договор сберегательного счета заключены между истцом и банком в форме договора присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора №..., истцу предоставлен кредитный лимит в размере 951 232,06 руб., который включает в себя Кредит 1-48499,00 руб. и Кредит 2-902733,06 руб. Кредит 1 представляет собой сумму, равную комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в размере 40000,00 руб., комиссии за пакет услуг «Все под контролем» в размере 8499,00 руб. Сумма денежных средств к выдаче составляет 800000,00 руб.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях, выполненная с использованием простой электронной подписи.

В дату заключения кредитного договора истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования №... по программе «Оптимум Плюс», страховая премия по договору страхования составила 102733,06 руб. Свое добровольное и осознанное согласие на заключение договора страхования истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

По распоряжению истца, подписанному ПЭП, денежные средства в сумме 102733,06 руб. 08.12.2023 г. были переведены со счета кредитного договора №... на счет Страховщика- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств, выпиской.

Денежные средства в сумме 800000,00 рублей по распоряжению истца, подписанному простой электронной подписью, были переведены на сберегательный счет истца №... (договор №...).

07.12.2023 г. истцом в банкомате банка, расположенном по адресу: г. Тверь. Комсомольский пр-т, д. 2/26 совершены две операции по выдаче наличных денежных средств на сумму 290000,00 руб. и 500000,00 руб. Операции по снятию наличных денежных средства произведены с использованием банковской карты №****2804, оформленной на имя истца в рамках договора сберегательного счета, что подтверждается выпиской по сберегательному счету, квитанциями по операциям.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом № 353 –ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». Нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)» являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

В соответствии с требованиями пункта 4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Кредитный договор №... от 07.12.2023 подписан Недвигиным Д.С. простой электронной подписью путем введения кода подтверждения из СМС-сообщения, направленного на доверенный номер телефона.

Истцу был направлен код для оформления онлайн-заявки, на доверенный номер телефона истца банком направлен код подтверждения для оформления кредита, на номер Недвигина Д.С. банком направлено СМС-сообщение о перечислении денежных средств по кредитному договору.

СМС коды были проверены банком, в связи с чем распоряжение Недвигина Д.С. о выдаче кредита и переводе денежных средств на его счет было подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Онлайн операция по оформлению кредита зафиксирована в протоколе операции цифрового подписания банка.

Кредитный договор содержит все существенные условия договора: сумму кредита, срок кредита, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

После оформления кредита денежные средства были перечислены банком на счет истца №... с учетом страховой премии (кредит запрашивался со страхованием).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотренный статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае был согласован сторонами договора.

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита вид электронной подписи определяется сторонами в соглашении.

Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Закона «Об ЭП»).

Статья 6 Закона «Об ЭП» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон «О потребительском кредите» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор №... от 07.12.2023 заключен между Недвигиным Д.С. и банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Согласно постановлению следователя СУ УМВД России по г.Твери от 08.12.2023 в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159, ч.2 ст.272 УК РФ, возбуждено уголовное дело №..., по которому Недвигин Д.С. признан потерпевшим.

Однако указанный факт сам по себе не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана, заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, поскольку само по себе наличие уголовного дела не является достаточным основанием для признания договора недействительным. Приговором суда не установлен факт обмана истца относительно самостоятельно заключаемого договора с банком и вина сотрудников банка.

Поскольку в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана, судом не установлено факта нарушений действующего законодательства при заключении кредитного договора, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении требований, суд исходит из того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями договора банковского обслуживания, в связи с чем основания для признания кредитного договора №... от 07.12.2023, заключенного Недвигиным Д.С. и АО «Почта Банк» недействительным, у суда отсутствуют, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита, договор подписан и исполнен сторонами.

В действиях ответчика, заключившего с истцом кредитный договор и перечислившего на счет истца кредитные денежные средства, которыми истец распорядился по своему усмотрению, сняв со счета, каких-либо нарушений закона и прав истца судом не установлено, доказательств обратного материалы дела не содержат и истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Недвигина Д.С. к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Недвигину Д.С. в иске к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора от 07 декабря 2023 года, заключенного между Недвигиным Д.С. и акционерным обществом «Почта Банк» недействительной сделкой отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Ж.Н. Бондарева

Мотивированное решение суда изготовлено 05 июля 2024 года