Тютяева Наталья Борисовна

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2016 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Ф.Т.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

Т.Н.Б обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (далее ООО КБ "Ренессанс кредит") о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска Т.Н.Б указала, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец указала, что ответчиком до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора Т.Н.Б не имела возможности внести изменения в его условия, в с...

...вязи с тем, что договор являлся типовым и его условия заранее были определены банком в стандартной форме.

Истец указала, что ей была незаконно навязана ответчиком услуга по страхованию, в то время как такая обязанность заемщика не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету банком ДД.ММ.ГГГГ была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, получение которой следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика, в связи с чем на указанную сумму подлежат начислению проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, кроме того, банком была удержана неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты> рублей, получение которой, также следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика, в связи с чем на указанную сумму подлежат начислению проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора, а именно п. п. 2.5, 2.6. в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, незаконного начисления и удержания комиссий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР N 2008-У о информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> рублей; взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Т.Н.Б не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель истца, ООО "Эскалат" действующее на основании доверенности не явилось, о времени и месте слушания извещено надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс кредит", действующая на основании доверенности Г.А.Г не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, в письменном возражении с иском не согласилась, указывая, что истец самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении с банком кредитного договора, а также договора страхования со страховщиком, согласившись со всеми условиями предложенных договоров. До заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, которая содержится в договоре, графике платежей, общих условиях и тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Далее указала, что Т.Н.Б было известно о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. она собственноручно написала заявление о выдаче из кассы наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, как указано в п.2.2 кредитного договора. Также указала, что уже на протяжении полутора лет истцом не вносятся платежи в счет погашения кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Т.Н.Б по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей. Полагает, что в действительности, заявленный иск мотивирован нежеланием Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, действия Т.Н.Б заведомо являются злоупотреблением правами. Кроме того, заявила суду о пропуске срока исковой давности. Просит суд отказать в иске в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности. возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Т.Н.Б и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 2.2 которого ответчик предоставил Т.Н.Б денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев, с начислением 19,9% годовых по тарифному плану "Просто деньги 19,9%" (п. 2.5), в соответствии с п. 2.6 полная стоимость кредита составляет 21,81% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) переименован в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора, п.п. 3.2.1-3.2.6. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие условия), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Т.Н.Б обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу п. 3.1.4 вышеуказанного кредитного договора на банке лежала обязанность открыть Т.Н.Б счет по карте и осуществлять операции по счету.

Все указанные выше существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью, и также подписанном истцом без каких-либо замечаний.

В соответствии с п.п. 2 Договора сумма кредита составила <данные изъяты> рублей (в том числе комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору), срок кредита - 48 месяцев, тарифный план - "Просто деньги <данные изъяты>%", полная стоимость кредита - <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с разделом 4 Договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных данным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора, (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно разделу 4 Договора Т.Н.Б получила на руки и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов и Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Из материалов дела следует, что при заключении договора истец выразила желание подключиться к Программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания заявления, при его подписании заемщик вправе отказаться от присоединения к Программе страхования путем проставления отметки в соответствующем поле заявления. Истцом Т.Н.Б такой отметки в данном разделе не оставлено, при этом аналогичные отметки проставлены ею в отношении несогласия с иными услугами по страхованию, указанными в заявлении, что свидетельствует об осознанном выборе истцом варианта страхования.

Тот факт, что Т.Н.Б было все доступно разъяснено и понятно, подтверждается тем обстоятельством, что все поля, кроме избранного, имеют отметки, свидетельствующие о нежелании истца быть застрахованным на соответствующих условиях. Сама форма заполнения заявления не позволяет сделать выбор в пользу страхования за заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ООО "КБ Ренессанс Капитал" заключен Договор страхования N № в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, согласно которому клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 (один) год при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь срок Кредита.

Согласно Тарифам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц по предоставлению кредитов на неотложные нужды по тарифному плану "просто деньги <данные изъяты>%", комиссия за подключение к программе страхования 1 (страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) свои обязательства по Договору выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету истца, ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей как комиссия за присоединение к Программе страхования.

Истцом на руки получена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, что следует из выписки по счету и заявления истца в кассу банку на выдачу ей суммы в размере <данные изъяты> рублей.

Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с условиями Договора осуществляется в соответствии с Графиком платежей, в котором отражена величина ежемесячного обязательного платежа в рублях и срок оплаты по договору, общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, а также полная стоимость кредита, которая составляет <данные изъяты>% годовых, который подписан истцом собственноручно. С указанной информацией Т.Н.Б была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Свое согласие на подключение к Программе страхования в соответствии с условиями, предусмотренными Договором, Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования, истец также удостоверила собственноручной подписью в Договоре и заявлении.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Договора и предоставлении кредита, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Подписав на предлагаемых условиях Договор и График платежей, ознакомившись с Тарифами и Правилами страхования и получив сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей истец была извещена о стоимости комиссии за подключение к Программе страхования <данные изъяты> рублей, однако, учитывая доводы истца по настоящему иску, каких-либо возражений относительно полученной суммы кредита и условий Договора не заявила, обязательства по погашению кредита исполняла с 2012 года.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из п. 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

В письменных возражениях ответчика на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, которые приобщены к материалам гражданского дела, содержится заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Моментом начала исполнения вышепоименованного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является момент уплаты платежа, а именно комиссии. Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что спорная комиссия в сумме <данные изъяты> рублей была удержана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, именно с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, тогда как с иском Т.Н.Б обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности.

Исходя из изложенного, и установленных в судебном заседании обстоятельств, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, суд приходит к выводу о добровольности участия истца в Программе страхования, предоставлении истцу при заключении Договора полной и достоверной информации о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, волеизъявлении истца на участие истца в Программе страхования, а также недоказанности того факта, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

При этом судом учитывается и пропуск срока исковой давности истцом по заявленным в этой части исковым требованиям, что само по себе является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, а именно п.п. 2.5., 2.6, и как следствие, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца уплаченной суммы страхового возмещения.

Остальные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о признании недействительными условий кредитного договора в части, а именно п.п. 2.5., 2.6, и поэтому подлежат отклонению за необоснованностью.

Суд также приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о незаконности условий договора, устанавливающих неустойку в процентном отношении 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за один день.

Сам по себе размер договорной ответственности заемщика Т.Н.Б в виде неустойки за нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере 0,9% от суммы просрочки за каждый день за вычетом годовой процентной ставки из расчета за один день (предусмотренный Тарифами), согласованный сторонами в добровольном порядке, не свидетельствует о завышенном размере неустойки в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Кроме того, с учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

Учитывая приведенные выше мотивы, принимая во внимание размер договорной ответственности, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, суд не усматривает оснований для признания условия о размере неустойки в процентном отношении недействительным.

Рассматривая требования истца в части расторжения кредитного договора суд приходит к выводу, что оснований для его расторжения не имеется.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, полностью перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму займа истцу, что последней не оспаривалось.

Т.Н.Б обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, заемщик неоднократно нарушала график погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, вносила ежемесячные платежи несвоевременно и не в полном объеме.

Т.Н.Б принято решение о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменным заявлением, в котором просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета страховых премий, комиссий, завышенной неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по вышеупомянутому кредитному договору перед Банком составляет <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.

Указанная задолженность образовалась у истца в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по данному договору. Названные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о размере неустойки в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита, условия кредитного договора о размере неустойки были известны истцу в момент подписания договора, кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению предусмотренных договором обязательств.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом не было представлено доказательств наличия одновременно всех четырех вышеуказанных условий, предусмотренных ст. 451 ГК РФ в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Т.Н.Б, так как в противном случае будет нарушен принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, при установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу что, основания для удовлетворения исковых требований Т.Н.Б отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и его расторжении, взыскании уплаченных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В силу изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

В удовлетворении исковых требований Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 2.5., 2.6.) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора отказать.

В удовлетворении исковых требований Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, штрафов в размере <данные изъяты> рублей отказать.

В удовлетворении исковых требований Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом отказать.

В удовлетворении исковых требований Т.Н.Б к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Клочкова М.Ю.