Уракчеева Яна Сергеевна

№ 2-1462/19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 31 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Егоровой И.Б.,

при секретаре Медведевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Уракчеевой Я.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что между банком и Уракчеевой Я.С. путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 2 мая 2012 года, был заключен договор о карте №99027700, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Как следует из искового заявления, в нарушение своих договорных обязательств, Уракчеева Я.С. не осуществляла возврат кредита. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 135 955 руб. 92 коп., выставив ей заключительный счет-выписку.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 135 324 руб. 38 коп.

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №96897470 в размере 135 324 руб. 38 коп., а также расходы по оплате государс...

...твенной пошлины в размере 3906 руб. 49 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В дополнениях к иску указал на соответствие очередности списания комиссий и плат положениям ст. 319 ГК РФ.

Ответчик Уракчеева Я.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменных возражениях просила иск оставить без удовлетворения, указав, что она не согласна с расчетом размера задолженности, банком списание денежных средств производилось в нарушение положений ст. 319 ГК РФ (л.д.54-55).

Судом, с учетом отсутствия возражения истца, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 2 мая 2012 года Уракчеева Я.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ и изменено на АО «Банк Русский Стандарт») с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту с лимитом в размере 50 000 руб., открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Также для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.6-8,22-23).

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, выпустил карту и предоставил заемщику возможность пользоваться кредитным лимитом в размере 50 000 руб. с использованием карты.

Таким образом, был заключен договор о карте №96897470.

Судом установлено, что 13 мая 2012 года Уракчеева Я.С. получила карту, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской в получении карты/ПИНа (л.д.51 об.).

В соответствии с п. 10.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту размер лимита.

Как следует из заключительного счета-выписки, впоследствии Уракчеевой Я.С. увеличен лимит до 98 000 руб. (л.д.28).

На основании п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.9-17) и Тарифным планом (л.д.18-20), являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Уракчеева Я.С. была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении, анкете на получение карты, являющихся неотъемлемыми частями рассматриваемого договора.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов, предусмотренные вышеуказанным договором, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с данным условием 2 апреля 2018 года истцом был сформирован заключительный счет-выписка (л.д.28).

До настоящего момента задолженность по договору о карте Уракчеевой Я.С. не погашена. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и условиями договора с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В материалах дела имеется расчет задолженности, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Довод Уракчеевой Я.С. о нарушении банком очерёдности списания денежных средств, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, является не состоятельным по следующим основаниям.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу 2 июля 2014 года и распространяющего свое действие на отношения, возникшие после его вступления в законную силу, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

До вступления в законную силу указанного Федерального закона, до 31 июля 2014 года, размещенные клиентом в течение расчетного периода денежные средства списывались банком в соответствии с п. 6.16 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте.

Согласно п. 6.16 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте, денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности:

6.16.1 в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

6.16.2 во вторую очередь – издержки и (или) расходы банка;

6.16.3 в третью очередь – сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности:

6.16.3.1 в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период;

6.16.3.2 во вторую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счетах в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период;

6.16.3.3 в третью очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период;

6.16.3.4 в четвертую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период;

6.16.3.5 списание сумм кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п. 6.16.3.1-6.16.3.4, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. Причем суммы кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п. 6.16.3.1-6.16.3.4, списываются следующим образом: сначала списываются суммы кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, а затем расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты.

Таким образом, учитывая, что банк осуществлял кредитование счета, в том числе для оплаты начисленных плат, процентов, комиссий, все платежи заемщика списывались исключительно в погашение основного долга (суммы кредита).

С указанным порядком списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору о карте ответчик Уракчеева Я.С. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении.

После вступления в законную силу Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» списание поступающих на счет денежных средств производилось в соответствии с требованиями нового законодательства с учетом положений ст. 314 и ст. 319 ГК РФ, что отражено в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», введенных в действие с 1 августа 2014 года в связи с приведением их в соответствие принятому Федеральному закону.

Начиная с 1 августа 2014 года банк осуществлял кредитование только на сумму расходных операций, совершаемых клиентом. Все поступающие на счет средства списывались в погашение задолженности клиента в следующей очередности (п. 6.17 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, введенных в действие с 1 августа 2014 года):

6.17.1 в первую очередь – в уплату процентов за пользованием кредитом, срок уплаты которых истец и которые не были уплачены клиентом (в уплату просроченных процентов);

6.17.2 во вторую очередь – в уплату процентов за пользование кредитом, выставленных к уплате, но еще не уплаченных клиентом;

6.17.3 в третью очередь – в уплату неустоек за неуплату процентов за пользование кредитом;

6.17.4 в четвертую очередь – в уплату плат и комиссий, начисленных в расчетных периодах, предшествующих текущему расчетному периоду, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится в календарной очередности с учетом даты их начисления банком;

6.17.5 в пятую очередь – в погашение сверхлимитной задолженности;

6.17.6 в шестую очередь – в погашение основного долга в размере, не превышающем сумму основного долга, указанную в последнем из сформированных счетов-выписок;

6.17.7 в седьмую очередь – в уплату плат и комиссий, начисленных в текущем расчетном периоде, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится в календарной очередности с учетом даты их начисления банком;

6.17.8 в восьмую очередь – в погашение оставшейся части основного долга;

6.17.9 в девятую очередь – в уплату издержек и (или) расходов банка, указанных в п.п. 6.5.2-6.5.4 Условий.

На основании изложенного, все операции по счету производились в соответствии с заключенным между сторонами договором о карте №96897470 и действующими на момент их совершения нормами законодательства.

Расчет задолженности произведен банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». До вступления в законную силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размещенные клиентом в течение расчетного периода на счете денежные средства списывались банком к выгоде клиента в дату платежа в полном объеме в погашение основного долга (за исключением случаев отсутствия задолженности по основному долгу и наличия начисленных и непогашенных процентов, плат, комиссий), что подтверждается выпиской из лицевого счета. После вступления в законную силу указанного Федерального закона списание поступающих на счет денежных средств производилось в соответствии с требованиями нового законодательства с учетом положений ст.ст. 314, 319 ГК РФ.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком ст.319 ГК РФ, судом не установлено, Уракчеевой Я.С. в ходе судебного разбирательства не представлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Уракчеевой Я.С. задолженности по договору о карте подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Учитывая данное положение закона, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате госпошлины в сумме 3906 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Уракчеевой Я.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с Уракчеевой Я.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №96897470 в размере 135 324 (ста тридцати пяти тысяч трехсот двадцати четырех) руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3906 (трех тысяч девятисот шести) руб. 49 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 3 июня 2019 года.

Судья И.Б. Егорова