Веселкова Раиса Алексеевна

Дело № 2-1662/2022

59RS0044-01-2022-002203-61 подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Горнозаводск 05 декабря 2022 года

Чусовской городской суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в составе:

председательствующего судьи Башировой А.А,,

при секретаре Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Р.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита незаключенным,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 98 382,58 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 151,48 руб.

В обоснование иска указано, что дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Р.А. заключен кредитный договор ... ... в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 72 330 руб., под 23,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврат...

...а суммы основного долга и уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 дней, в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1310 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 7 629,07 руб. По состоянию на дата общая сумма задолженности составляет 98 382,58 руб., в том числе: просроченная ссуда 68875,16 руб., просроченные проценты-29 507,42 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнил.

дата Р.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаключенным кредитного договора ... ... от дата, в обоснование указав, что с предъявленным к ней иском она не согласна, поскольку кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» ( ПАО КБ «Восточный») не заключала, никаких заявок, анкет на получение кредита ( займа) в Банк не оформляла, номер мобильного телефона ей не принадлежат, ее персональные данные были указаны третьим лицом. По данному факту Р.А. обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц, использовавших его персональные данные без его ведома для целей получения кредита; было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

На основании изложенного, истец просит в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказать, признать кредитный договор ... ... от дата незаключенным, обязать ПАО «Совкомбанк» прекратить обработку персональных данных Р.А. и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности Р.А. перед ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивают, в удовлетворении встречных требований Р.А. просили отказать в полном объеме. Согласно представленных суду возражений на исковое заявление ( л.д.88-89), полагают, что оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется. Заемщик добровольно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложила Банку заключить кредитный договор, то есть банк не принуждал Заемщика к такому действию. Заемщиком был введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи, данный факт Заемщик подтверждает личной подписью, проставленной в З заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Так, Заемщик согласилась, что аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством. Исходя из того, что акцептованная оферта на заключение кредитного договора была подписана простой электронной подписью (паролем, пришедшим на номер мобильного Телефона заёмщика), при заключении договора указаны паспортные данные заемщика, денежные средства поступили на принадлежащий ей счет.

Соответственно, утверждение истца по встречному исковому заявлению о том, что кредитный договор не заключался, кредитные средства не были получены, опровергается письменными доказательствами. Банк. выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заёмщиком, а именно на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств о обратного не представлено. Доводы Р.А. о том, что факт передачи суммы кредита и заключения кредитного договора с Банком не доказан, являются несостоятельными, Так, представленная Банком выписка по счету является доказательством, подтверждающим факт выдачи кредита и получения денежных средств, поскольку отражает движение денежных средств по счету в совокупности с другими доказательствами, более того, сведения, изложенные в выписке по счету заемшиком не опровергнуты, заемшик расходовал предоставленные денежные средства посредством совершения операций по расчетному счету, открытому на его имя в том же Банке.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Р.А., извещенная судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание не явилась. Ранее в судебном заседании от суду поясняла, что кредит в ПАО «Восточный экспресс Банк» в 2018 году она не оформляла. У нее был оформлен кредит в данном банке, но в июле 2017 года на сумму 80 000 рублей. Данный кредит был ею закрыт дата., другого кредита она не оформляла, номер мобильного телефона, указанный в кредитном договоре, ей не принадлежит, у нее вообще нет ни сотового телефона, ни электронной почты.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора судом установлено, что дата между ПАО « Восточный экспресс банк» и Р.А. заключен Договор потребительского кредита ... ... на следующих условиях: лимит кредитования –72 330 руб., срок действия –42 месяца, процентная ставка-23,50 % годовых за проведение безналичных/наличных ( л.д.15-19).

Истец обязательство по предоставлению заемщику кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ, а также решением ... о присоединении ( л.д.20-24).

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 23-24) заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.1., 6.2 Общих условий договора потребительского кредита и п. 1 Тарифов банка, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей уплачивается неустойка в виде пени ( штрафа) в размере 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платжа;1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 дней, в течение последних 180 дней.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору по своевременному погашению кредита, что подтверждено выпиской по счету (л.д.9) и расчетом задолженности (л.д.6-8), согласно обязательства по погашению кредита со стороны заемщика надлежащим образом исполнены в декабре 2018 года.

Из материалов дела следует, что Р.А. в нарушение условий кредитного договора нарушала договорные обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору дата заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 91).

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет 98 382,58 руб., в том числе: просроченная ссуда 68875,16 руб., просроченные проценты-29 507,42 руб.

Проверив представленный расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, суд признает его обоснованным и арифметически верным. Таким образом, размер задолженности Р.А. по кредитным обязательствам перед ПАО « Совкомбанк» составляет 98 382,58 руб.

При отсутствии доказательств погашения Р.А. образовавшейся кредитной задолженности, суд, руководствуясь ст. ст. 309 - 310, 808, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований Р.А. о признании кредитного договора от дата незаключенным, исходя из следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным (ст. 812 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу п. 3 указанной нормы права, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

В целях квалификации отношений именно как заемных, условие о передаче денежной суммы заемщику должно непременно следовать из договора займа или расписки заемщика или иного документы, удостоверяющих передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

Из анализа ст.ст. 807, 808 ГК РФ следует, что договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей. Без передачи имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, реальный договор связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества, возникновение правоотношений из договора займа без совершения соответствующего действия (передачи вещи) оказывается невозможным.

Как указано в ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ПАО « Восточный экспресс банк» и Р.А. заключен Договор потребительского кредита ... (... на следующих условиях: лимит кредитования –72 330 руб., срок действия –42 месяца, процентная ставка-23,50 % годовых за проведение безналичных/наличных ( л.д.15-19). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора ..., Заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий потребительского кредита. Данный договор подписан со стороны заемщика простой электронной подписью ( паролем, пришедшим на номер мобильного телефона, указанного заемщиком), что подтверждается протоколом электронной подписи ( л.д.19).

Ранее, между Р.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» дата был заключен кредитный договор ..., на предоставление кредита в размере 80 000 рублей под 22,70 % годовых ( для безналичных операций), 25,00%- за проведение наличных операций (л.д.41), что стороной ответчика не оспаривалось. Данный договор был заключен Р.А. лично путем проставления собственноручной подписи. Подписывая данный договор, Р.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования ( пункт 14).

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика. Согласно общих условий, простая электронная подпись- это электронная подпись, которая посредством использования Логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО.

В п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита указано, что банк акцептует заявление-анкету заемщика. Заявление-анкета считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита заключённым, с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора и открытия лимита кредита заемщику ( для целей заключения договора такими действиями признается как использования сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иным способом).

Как следует из пояснений Р.А., кредитный договор займа с ПАО «Восточный экспресс банк» она не заключала, ни номер мобильного телефона, ни номер банковской карты, на которые были переведены денежные средства, ей не принадлежат.

Вместе с тем, доводы встречного искового заявления опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Согласно сведений ООО «Т2Мобайл», номер мобильного телефона 79028002592, который был указан при направлении заявки дата от имени Р.А. для получения кредита и на который пришел подтверждающий от Банка пароль, что следует из протокола электронной подписи от дата ( л.д.19), принадлежал О.А., дата года рождения, проживающей: адрес. Данный номер был закрыт дата ( л.д.75). Паспортные данные, указанные в Протоколе, а также в кредитном договоре, соответствуют паспортным данным Р.А., что следует из копии паспорта ответчика ( л.д.56-57).

Согласно условий кредитного договора ... (403768) ( пункт 17 договора), акцепт оферты по данного договору был произведен банком путем совокупности следующих действий: открытия счета 40... и зачисления суммы кредита на счет.

Согласно сведений ПАО Совкомбанк об открытых ( как действующих, так и закрытых) на имя Р.А. счетах ( л.д.84), на имя Р.А. был открыт счет в ПАО КБ «Восточный» .... Ранее в ПАО КБ «Восточный» на имя Р.А. в связи с заключением кредитного договора ... был открыт текущий счет .... При реорганизации ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору ..., заключённому между ПАО КБ «Восточный» и Р.А.. После миграции договора в ПАО Совкомбанк ему был присвоен .... Аналогичные действия были произведены с банковским счетом. В ПАО Совкомбанк на имя Р.А. присвоен номер счета ....

Согласно выписок движений средств по открытым на имя Р.А. счетам за период с дата по дата ( л.д.86), денежные средства в сумме 72 330 рублей были зачислены дата на счет ..., открытый на имя ответчика и переведены по ее распоряжению на текущий счет ..., открытый в ПАО КБ «Восточный» на имя Р.А.

Согласно сведений ПАО Совкомбанк от дата, дата была проведена реструктуризация кредита до договору ..., то есть за счет выдачи нового кредита по договору ... был закрыт кредитный договор ... и денежные средства в сумме 72 329,93 рубля перечислены со счета 40... на счет ... для закрытия старого кредита.

Пунктом 19 данного потребительского договора заемщик Р.А. дала распоряжение банку на осуществление перевода денежных средств в размере 72 329,93 рубля, находящиеся на текущем счете ... для полного досрочного погашения кредита по договору ... от дата с закрытием Лимита кредитования по указанному договору кредитования ( л.д.103-сведения ПАО Совкомбанк). Данные обстоятельства также подтверждаются платежным поручением ... от дата на сумму 72 329,93 рубля, а также выпиской по счету ..., открытому на имя Р.А. за период с дата по дата.

Согласно сведений ПАО КБ «Восточный» кредит ..., взятый ранее Р.А. от дата был закрыт дата, что не оспаривалось стороной ответчика по первоначальному иску в судебном заседании ( л.д.40- уведомление Банка от дата).

Таким образом, анализируя имеющиеся в деле доказательства в совокупности суд приходит к выводу о том, что банк выполнил перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на счет, открытый на имя Р.А., доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая реальный характер договора займа, наличие доказательств, с достоверностью подтверждающих соблюдение при заключении кредитного договора ... офертно-акцептной формы, а также доказательств о фактическом зачислении денежных средств при заключении данного кредитного договора на текущий счет, открытый на имя Р.А. с дальнейшим распоряжением Р.А. данными денежными средствами путем перевода денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности по ранее оформленному ею кредитному договору ..., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований Р.А. о признании кредитного договора незаключенным.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая удовлетворение требований истца по первоначальному требованию в полном объеме, с ответчика Р.А. надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3 151 руб.48 коп. ( л.д.10- платежное поручение).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Р.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 101 534 ( сто одна тысяча пятьсот тридцать четыре) рубля 06 копеек, в том числе: 98 382 рубля 58 коп. - задолженность по кредитному договору ... (5043764666) от дата, 3 151 руб. 48 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Р.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита ... ... от дата незаключенным, отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводске).

Судья Баширова А.А.