Ветрин Илья Алексеевич

Гражданское дело № 2-1832/2024

УИД 30RS0005-01-2024-002824-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024г. Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе судьи Лябах И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Литвиновой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, находящемся по адресу: Астраханская область, Ахтубинский район, г. Ахтубинск, ул. Ватутина, д. 18А, гражданское дело № 2-1832/2024 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Ветрину И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании с Ветрина И.А. задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указав, что ПАО Сбербанк и Ветрин И.А. заключили кредитный договор №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 184 месяца под 18,89 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита с уплатой процентов ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, просроченные проценты-<данные изъяты> рублей, просроченный основной долг- <данные изъяты> рублей,...

... неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГг. Ветрину И.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. Требование до настоящего времени не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ветрина И.А. задолженность по кредитному договору №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей, в том числе. просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего – <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик Ветрин И.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеются сведения. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судебное извещение о месте и времени судебного разбирательства по делу на 21 октября 2024г. направлено судом по адресу регистрации ответчика посредством направления судебной повестки, которое возвращено в суд с отметкой «неудачная попытка вручения».

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. Ветрин И.А. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором указал свой контактный номер телефона 79207473287, после чего с ним заключен договор банковского обслуживания (ДБО) №.

При подписании договора банковского обслуживания Ветрин И.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями банковского обслуживания, согласился на формирование и подписание документов в электронном виде, о чем на последней странице заявления имеется его собственноручная подпись.

ДД.ММ.ГГГГг. Ветрин И.А. посредством использования систем «Сбербанк онлайн» подал заявление-анкету на получение образовательного кредита с государственной поддержкой и подтвердил подачу путем введения специального кода из СМС-сообщения на номер телефона 79207473287, таким образом подписав заявление-анкету простой электронной подписью.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик просил заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения потребительского кредита «Образовательный кредит с государственной поддержкой» (далее – Общие условия), в рамках которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, первая часть кредита – <данные изъяты> рублей.

Совокупная процентная ставка установлена – 18,9% годовых, из которых 3,00% годовых подлежат оплате непосредственно заемщиком, 15,89% годовых возмещаются за счет государственных субсидий в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 сентября 2020г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования». При этом государственные субсидии предоставляются только на погашение части срочных процентов, просроченные проценты и неустойка подлежат погашению за счет средств заемщика в полном объеме.

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий, в течение 1-го рабочего дня с даты подписания заемщиком индивидуальных условий в соответствии с пунктом 21 индивидуальных условий. Срок возврата кредита по 31 мая 2044г.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено количество ежемесячных платежей - 245, размер платежей определяется графиком платежей. Также установлено, что на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и дополнительно на 9 месяцев после окончания заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита. Отсрочка по уплате части платежей по процентам предоставляется исходя из уплачиваемой заемщиком процентной ставки: 60% от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом – за первый и второй годы пользования кредитом (далее – Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов). В период действия Льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов заемщиком ежемесячно уплачиваются в платежные даты только проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. После истечения Льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов в платежные даты уплачиваются аннуитетные платежи по погашению кредита и уплате процентов за его пользование (включая отсроченные проценты) в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 31 число месяца.

Целью использования заемщиком потребительского кредита согласно пункту 11 Индивидуальных условий является оплата обучения в Негосударственном частном образовательном учреждении высшего образования «Московский финансово-промышленный университет Синергия» за период, оставшийся до конца обучения. Договор-основание (договор о подготовке специалиста) № от ДД.ММ.ГГГГг.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.5. Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрен порядок предоставления кредита: выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в пункте 1 индивидуальных условий, в соответствии со сроками оплаты, установленной договором- основанием, в течение срока обучения заемщика в организации, осуществляющей образовательную деятельность, с учетом случаев, приведенных в пункте 4.3.9 Общих условий и после выполнения условий, изложенных в пункте 2.2 Общих условий. По истечении данного периода Кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита, указанная в пункте 1 индивидуальных условий, уменьшается до фактически выданной.

В пунктом 21 Индивидуальных условий закреплено, что индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа, заемщик признает, что подписанием индивидуальных условий является подтверждение в автоматизированной системе кредитора подписания и любое из следующих действий/ результатов: ввод одноразового пароля на мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в СМС-сообщении с номера 900 на номер телефона заемщика; получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести биометрических персональных данных заемщика с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Как следует из графика платежей первый платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> рублей, в период до ДД.ММ.ГГГГг. уплате подлежали только проценты за пользование кредитом, с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. уплате подлежат и сумма основного долга и проценты за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> рублей. Ветрин И.А. с графиком платежей был ознакомлен и согласился с его содержанием, о чем свидетельствует подписание его простой электронной подписью, содержащей персональные данные клиента, номер телефона и кода авторизации (л.д. 11-14).

Согласно поручению владельца счета от ДД.ММ.ГГГГг. Ветрин И.А. поручил ПАО Сбербанк в случае заключения договора потребительского кредита не позднее 1-го рабочего дня с даты зачисления кредита на номер счета клиента 40№ перечислить денежные средства в размере 1 150 695 рублей на счет Негосударственного частного образовательного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет Синергия» для оплаты обучения № (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГг. Ветрин И.А. путем введения специального кода из СМС-сообщения, подписав таким образом простой электронной подписью индивидуальные условия, подтвердил акцепт оферты на образовательный кредит с государственной поддержкой и согласился с Общими условиями, о чем на последней странице индивидуальных условий имеется соответствующий штамп с указанием персональных данных клиента, номера телефона и кода авторизации.

Факт предоставления Ветрину И.А. кредита в размере <данные изъяты> подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГг., движением <данные изъяты>

Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг. на счет заемщика Ветрина И.А. ДД.ММ.ГГГГг. зачислены денежные средства по кредитному договору №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг.

Как следует из пункта 4.3.5 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплаты части процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 4.3.7 Общих условий предусмотрено право кредитора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору совершать действия, направленные на возврат просроченной задолженности по договору, предусмотренные Федеральным законом от 3 июля 2016г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (л.д.26).

Заемщик воспользовался данными денежными средствами по своему усмотрению, однако обязательства по уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Последний платеж в счет погашения задолженности внесен Ветриным И.А. ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> рубля, всего в счет погашения задолженности Ветриным И.А. внесено <данные изъяты> рублей.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, ПАО Сбербанк направило в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГг. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, предложив осуществить возврат сумм по договору не позднее ДД.ММ.ГГГГг., однако требование кредитора ответчиком удовлетворено не было.

Согласно расчету истца задолженность Ветрина И.А. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (включительно) составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.

Факты обращения Ветрина И.А. в Банк через систему «Сбербанк Онлайн», получения денежных средств подтверждаются протоколом совершения операций в системе Сбербанк Онлайн.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» усматривается, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке, путем подачи заявки на кредит и подтверждения Ветриным И.А. одобренных банком условий кредита.

Протоколы проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» подтверждают надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент направления заявки на кредит, подписания клиентом заявки на получение кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемых договоров.

Расчеты истца соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора, судом проверены, являются арифметически верными, не противоречат нормам закона, соответствуют условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитам и уплату процентов в сумме, превышающей, указанных в расчетах задолженности.

Принимая во внимание, что в распоряжении ответчика находился одноразовый пароль, посредством введения которого и было осуществлено заключение кредитного договора, банковская услуга была оказана ПАО Сбербанк надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и правилами протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», заемщиком Ветриным И.А. допущены нарушения срока возврата денежных средств в счет погашения кредита, суд находит требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и уплатой неустойки в размере <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает, что допущенные Ветриным И.А. нарушения кредитного договора №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг., являются существенными, что является основанием для его расторжения по требованию истца.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей при удовлетворении исковых требований в размере <данные изъяты> рублей и расторжении кредитного договора.

Руководствуясь статьями 98, 194-199, 235-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к Ветрину И.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг.

Взыскать с Ветрина И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия №, выдан УМВД России по <адрес>, ДД.ММ.ГГГГг., код подразделения 300-005, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГг. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченные проценты-<данные изъяты> рубль, просроченный основной долг- <данные изъяты> неустойка за просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей, неустойка за просроченные проценты- <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего - <данные изъяты>

Заявление об отмене заочного решения ответчиком может быть подано в Ахтубинский районный суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 24 октября 2024г.

Судья Лябах И.В.