Виль Надежда Ивановна

Дело № 2-1318/2024

Категория № 2.178

УИД № 02RS0001-01-2024-004127-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2024 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Сабаевой Л.С.,

при секретаре ЛВН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПНВ к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора ничтожным, обязании направить информацию,

УСТАНОВИЛ:

ПНВ обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), в котором просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным и о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств по вышеуказанному договору.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПНВ узнала о наличии у нее задолженности перед ответчиком по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 243 000 рублей сроком на 60 месяцев. Обратившись к ответчику, истец узнала о том, что на ее имя заключен указанный кредитный договор посредством входа в личный кабинет ВТБ Онлайн и ввода паролей через номер телефона, который с ДД.ММ.ГГГГ ей не принадлежит, что подтверждается письмом МТС от ДД.ММ.ГГГГ. По данному факту ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в отдел полиции, где ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Истец с заявкой на получение кредита к ответчику не обращалась, кредитный договор с ответчиком не заключала и денежные средства от ответчика не получала. Поэтому истец просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ПНВ недействительным и о воз...

...ложении обязанности направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении ее обязательств по вышеуказанному договору.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ СВК привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Истец ПНВ в судебном заседании поддержала заваленные исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) АКМ в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседании извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на исковое заявление, из которого следует, что банк принял индивидуальное положительное решение. Проведены исправительные мероприятия, по результату которых кредитный договор № № закрыт. ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу направлено соответствующее SMS уведомление. Данные в бюро кредитных историй будут обновлены в ближайшее время.

Третье лицо АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. Из поступившего отзыва на исковое заявление следует, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источников формирования кредитной истории (в данном случае – ПАО «БАНК ВТБ»). В соответствии с ч. 5.9 ст. 5 ФЗ от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источнике формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Таким образом, сведения об удалении некорректных сведений из бюро кредитных историй должны быть внесены ответчиком.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, при надлежащем извещении.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства в материалах дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. То есть стороны, если желают для себя наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Указанные положения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По требованиям ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федеральным законом от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из системного толкования приведенных правовых норм следует, что заключение договора возможно путем использования электронной подписи или иного аналога собственноручной подписи, при этом договор, заключенный таким способом, признается равнозначным договору на бумажном носителе, то есть в простой письменной форме.

Как указала истец, ДД.ММ.ГГГГ она узнала, что на ее имя оформлен кредитный № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Банк ВТБ (ПАО) на сумму 243 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Как утверждает сама истица ПНВ к ответчику для заключения кредитного договора она не обращалась, кредитный договор не заключала и денежные средства по кредитному договору не получала.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннических действий в Отдел МВД России по <адрес>, что подтверждается талоном-уведомлением № (КУСП №), рассмотрев которое ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО Отдела Отдел МВД России по <адрес> ПВК вынесено постановление № о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, а также постановление о признании потерпевшей ПНВ

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением к директору филиала ООО «Горно-Алтайский Филиал № Банк ВТБ (ПАО)» в котором указала, что она узнала о мошеннических действиях в отношение нее, что с использованием ее личных данных был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем просила провести проверку и аннулировать кредитное обязательство. На данное заявление ДД.ММ.ГГГГ от главного персонального менеджера Банк ВТБ (ПАО) поступил ответ о том, что Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Согласно представленному в материалы дела кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, он был заключен между истцом и ответчиком на сумму 243 000 рублей сроком на 60 месяцев (дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 44,20 годовых, с количеством платежей 57, размер платежа (кроме первого (10 103 рубля 82 копейки) и последнего (2 199 рублей 79 копеек) 10 103 рубля 82 копейки до 26 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно. Полная стоимость кредита составляет 325 013 рублей 71 копейка, 44,167% годовых. Кредитный договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы и подписан простой электронной подписью.

Как следует из ответа Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ данный договор был заключен посредством заполнения лицом формы на предоставление кредита в личном кабинете ВТБ Онлайн и подтверждения путем подписания электронной подписью заемщика. Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи заключается между сторонами в процессе регистрации заемщика в личном кабинете ВТБ Онлайн и определяет порядок использования электронной подписи в ходе обмена электронными документами. ДД.ММ.ГГГГ на номер абонента № было направлено сообщение с одноразовым кодом для входа в ВТБ Онлайн, то есть уникального конфиденциального символичного кода, о соблюдении процедуры проверки сведений и действительности контактных данных истца, о принадлежности истцу специального кода (простой электронной подписи).

Под идентификатором понимается уникальный символьный код, который автоматически формируется системой в случае использования заемщиком предоставленного ему смс-кода для подписания электронных документов.

Таким образом, при заключении договора в ВТБ Онлайн для идентификации заемщика используется номер мобильного телефона, указанный в заявлении, и смс-код в качестве доказательства подписания договора.

Как следует из ответа ПАО «МТС» в <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ абонентский номер телефона № в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время принадлежит СВК, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>

Согласно ответа УМВД России по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, СВК, ДД.ММ.ГГГГ года рождения была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, мкр. 3-й, <адрес>, снята с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края.

Из ответа ГУ МВД России по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что СВК, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства по адресу: <адрес>.

Таким образом, доказательств того, что в момент заключения кредитного договора указанный номер телефона использовался истицей и принадлежал ей, суду не представлено.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, лежит на кредиторе.

Таким образом, в силу вышеприведенных разъяснений, с учетом характера спорных правоотношений, именно на ответчике лежит обязанность по доказыванию заключенности кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом, а также предоставления по нему денежных средств истцу как заемщику по данному договору.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Вместе с тем, со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не представлено допустимых доказательств заключения договора займа в виде документа, подписанного сторонами (т.е. соблюдения письменной формы сделки), а также не представлено доказательств передачи истцу денежных средств по договору займа в указанной им сумме. В тоже время истцом представлены доказательства, опровергающие факт заключения договора с ответчиком, получение денежных средств от ответчика.

Как следует из возражения на исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, банк принял индивидуальное положительное решение по данному делу. Проведены исправительные мероприятия, по результату которых кредитный договор № № закрыт. ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу направлено соответствующее SMS уведомление. Данные в бюро кредитных историй будут обновлены в ближайшее время. Аналогичная информация подтверждается и справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО) о том, что ссудная задолженность клиента ПНВ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 00 рублей 00 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 00 рублей 00 копеек.

Однако согласно письма Центрального Банка РФ за № № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банк не может списать задолженность по кредитному договору и аннулировать его пока суд не признает договор недействительным.

Следовательно, учитывая вышеизложенное, списать задолженность по кредитному договору и аннулировать его можно только в судебном порядке.

Таким образом, бесспорные доказательства, подтверждающие факт заключения именно истцом указанного договора, как и факт передачи непосредственно истцу суммы займа в материалы дела ответчиком не представлены.

При этом суд отмечает, что кредитный договор является реальным, и юридически значимым является установление обстоятельства фактического получения заемщиком денежных средств. Надлежащих же доказательств этому в материалы дела не представлено.

При установленных судом фактических обстоятельствах, на основании указанных норм закона, с учетом конкретных обстоятельств дела, представленных доказательств, которые оценены по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о признании на основании п. 1 ст. 432, п. 2 ст. 433, абз.2 п. 1 ст. 807 ГК РФ кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным.

Согласно ст. 3 ФЗ от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее Закон о кредитных историях), кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 4 Закона о кредитных историях, определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, кредитная история включает в себя титульную часть, основную часть, дополнительную (закрытую) часть, и в том числе кредитная история содержит информацию о фамилии, имени, отчестве, дате и месте рождения, паспортных данных, месте регистрации и фактического жительства физического лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно с. 5 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Перечень организаций, относящихся к источникам формирования кредитной истории, определен ч. 4 ст. 3 Закона о кредитных историях, является исчерпывающим и не относит бюро кредитных историй к таковым.

По смыслу положений Закона о кредитных историях за сведения о кредитной истории субъекта отвечает источник формирования кредитных историй, то есть в рассматриваемом случае – Банк ВТБ (ПАО).

В силу ч.ч. 3, 4.1 и 4.2 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Таким образом, по смыслу норм Закона о кредитных историях следует, что удаление кредитной истории субъекта может быть осуществлено бюро кредитных историй только после получения от кредитной организации соответствующего файла на удаление информации из кредитной истории.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности совершить действия по направлению заявлений об исключении информации из Бюро кредитных историй о наличии между ПНВ и Банк ВТБ (ПАО) кредитных (заемных) обязательств и задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПНВ удовлетворить.

Признать ничтожным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ПНВ.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Л.С. Сабаева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ