Водолазкина Наталья Владимировна

2-2503/2023

26RS0017-01-2023-003196-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Байрамуковой А.В., с участием представителя истца Водолазкиной Н.В., привлеченного к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, Чупурного Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Водолазкиной Натальи Владимировны к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

установил.

Водолазкина Н.В., с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных исковых требований указала, что 30.03.2023 между истцом и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № V625/0055-0089654 на сумму 377 188 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,30% на потребительские цели.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования рисков жизни и здоровья, в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» FRVTB350-V62500550089654 от 30.03.2023. Программа «Оптима». Общая страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 71 288 руб.

С целью сохранения процентной ставки, истцом 05.04.2023 был заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» полис LIL257572261.

О расторжении договора с АО «СОГАЗ» и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», истец уведомила ответчика 06.04.2023. Однако ответчик, несмотря на заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах», в одностороннем поря...

...дке изменил процентную ставку до 22,30% годовых в связи с расторжением договора страхования с АО «СОГАЗ», что послужило основанием к инициации иска.

Водолазкина Н.В., ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства и положения ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просила суд признать действия ПАО «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора № V625/0055-0089654 от 30.03.2023 в части увеличения процентной ставки с 12,30% до 22,30% годовых незаконными; обязать ПАО «ВТБ» установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023 в размере 12,30% годовых; обязать ПАО «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023, исходя из процентной ставки 12,30 % годовых с 03.05.2023; взыскать с ПАО «ВТБ» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебном заседании истец Водолазкина Н.В., исковые требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске и ее представителем Чупурным Ю.Н. в судебном заседании. Просила суд иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца Водолазкиной Н.В., привлеченный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, чего в рассматриваемом споре не имелось. При этом при заключении кредитного договора информация об иных конкретных требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям и полисам страхования, до сведения истца не доводилась. Просил суд иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик уведомлен надлежащим образом.

В судебное заседание представители третьих лиц СПАО «Ингосстрах», Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в г. Кисловодске не явились, о дате, времени и месте судебного заседания третьи лица извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 30.03.2023 между Водолазкиной Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0055-0089654, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 377 188 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата - 30.03.2028.

В п.19 договора № V625/0055-0089654 указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий, Индивидуальных условий).

Согласно и. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на период с даты заключения договора по 29.04.2023 включительно 0%. Процентная ставка на период с 30.04.2023 по дату фактического возврата кредита 12,30 % (п.4.1.1). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 22,30 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1. Индивидуальных условий договора применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита (п. 4.2 Индивидуальных условий договора).

Исходя из п. 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно анкеты-заявления от 30.03.2023, Водолазкина Н.В. добровольно выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, подписала заявление на перечисление страховой премии из суммы предоставленного кредита, на основании соответствующего распоряжения заемщика, в размере 71 288 руб. на счет АО «СОГАЗ». На основании заявления Водолазкиной Н.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается выданным истцу полисом FRVTB350-V62500550089654 от 30.03.2023.

Согласно п. 4 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1), признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.3), телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая («Травма») (п. 4.2.4). Страховая сумма 377 188 руб.

Впоследствии 06.04.2023 истец на более выгодных для себя условиях заключила договор страхования жизни и здоровья с организацией из списка, опубликованного на сайте Банка ВТБ (ПАО) - СПАО «Ингосстрах» на срок страхования с 06.04.2023 по 05.04.2025, объект страхования имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма 377 188 руб., представила ответчику полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней полис LIL257572261 от 06.04.2023 и заявление о замене страхового полиса.

Договор страхования с СПАО «Ингосстрах» включал следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни.

Водолазкина Н.В. проинформировала Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования «Финансовый резерв», полис FRVTB350-V62500550089654 от 30.03.2023, заключенного с АО «СОГАЗ», и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», полис LIL257572261 от 06.04.2023, настаивала на продолжении применении дисконта по кредитному договору от 30.03.2023.

Банком ВТБ (ПАО) было принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 22,30 % годовых, поскольку представленный истцом полис добровольного страхования не определяет весь перечень обязанностей страховщика в соответствии с требованиями банка.

Отказ в принятии полиса страхования жизни и здоровья № LIL257572261 от 06.04.2023 СПАО «Ингосстрах», был мотивирован тем, что договор страхования, заключенный истцом с указанной страховой компанией, не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке по продукту. Представленный истцом полис добровольного страхования не соответствует перечню требований к Полисам/Договорам страхования, в части страховых рисков (п.2.3.7.2 Перечня).

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

Согласно положениям ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Вместе с тем, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из буквального содержания п.2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) следует, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Конкретных требований к договору страхования, кроме указания на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования и срока страхования, кредитный договор не содержит.

Из кредитного договора усматривается, что для сохранения дисконта по потребительскому кредиту достаточно страхования риска - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из содержания полиса № LIL257572261 от ДД.ММ.ГГГГ «Ингосстрах» договор страхования жизни и здоровья заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора № V625/0055-0089654 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем (Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору, и на дату заключения договора составляла 377 188 руб.; срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни.

Таким образом, полис СПАО «Ингосстрах» соответствовал предусмотренным кредитным договором (Индивидуальными условиями) требованиям к договору страхования об указании на страховую сумму и срок страхования.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, при заключении кредитного договора информация об иных конкретных требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям и полисам страхования, до сведения истца не доводилась.

Фактически при установленных обстоятельствах применительно к положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования не только с указанными в перечне Банка страховыми компаниями, но и определенным перечнем рисков, что ограничивает свободу договора,- гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

При этом суд учитывает, что СПАО «Ингосстрах» было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», также то обстоятельство, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной ею самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовала добросовестно и могла рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих ее таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования в СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Таким образом, действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023, заключенному с Водолазкиной Н.В., подлежат признанию незаконными, а исковые требования о возложении обязанности на ответчика установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023 в размере 12,30% годовых, о возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023, исходя из процентной ставки 12,30 % годовых с 03.05.2023 подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, исходя из учета фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий, принципов разумности и справедливости, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда 5000 руб.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Анализ приведенных правовых норм позволяет сделать вывод, что если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины.

Такой вывод согласуется и с положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип распределения фактически понесенных судебных расходов в зависимости от результата рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 300 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Водолазкиной Натальи Владимировны удовлетворить.

Признать действия ПАО «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора № V625/0055-0089654 от 30.03.2023 в части увеличения процентной ставки с 12, 30% до 22,30% годовых незаконными.

Обязать ПАО «ВТБ» установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023 в размере 12,30% годовых.

Обязать ПАО «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0055-0089654 от 30.03.2023, исходя из процентной ставки 12,30 % годовых с 03.05.2023.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Водолазкиной Натальи Владимировны компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2023.

Судья Клочкова М.Ю.