Володченко Светлана Семёновна

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации № дела 2-1412 /14

31 октября 2014 года г. Белая Калитва.

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Ташлыковой Л.Т.,

при секретаре Игнатовой Е.В., с участием истицы Володченко С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Володченко С.С. к «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании кредитного договора частично недействительным,

установил:

Володченко С.С. обратилась в суд с иском к «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» с указанными требованиями.

В обоснование иска указала: ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в указанный банк для получения кредита на неотложные нужды в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых. Сотрудником банка ей было предложено оформить заявку на получение кредита, ей были выданы специально подготовленные бланки заявлений, которые она подписала. Она, не имея специального образования, полагала, что все условия заявлений соответствуют действующему законодательству, потому подписала документы. Однако, обращаясь в банк для получения кредита, заключать договор страхования от несчастных случаев и болезней за счет кредитных средств она не собиралась. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с жалобой на незаконное подключение к программе страхования, в удовлетворении жалобы и возвращении денежных средств заявителю было отказано, ДД.ММ.ГГГГ она повторно обратилась в банк с требованием о возврате страховой суммы, однако ей повторно было отказано в возвращении страховой суммы, поэтому истица просит суд признать заключенный с ответчик...

...ом договор недействительным в части подключения к программе страхование.

В судебном заседании истица поддержала исковые требования. Представитель ответчика Павленко Б. направил в суд возражения по заявленным исковым требованиям, указав о том, что исковые требования не основаны на законе и удовлетворению не подлежат, исходя из следующего: предоставление услуги по подключению к программе страхование не влияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже изначально одобрена. Кредитным договором подтверждаются обстоятельства ознакомления истицы с условиями кредитного договора, в том числе с условиями по подключению к программе страхования, ею самостоятельно было принято решение на предоставление указанной услуги. Услуга на подключение к программе страхование предоставляется исключительно на добровольной основе, нежелание клиента воспользоваться указанной услугой не может послужить отказом банка о предоставлении кредита. По мнению ответчика истицей не представлено доказательств тех обстоятельств, что приобретение кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Ответчик извещен о времени и месте судебного разбирательства на 31.10.2014 года, в этот же день направил в суд возражение, просил суд направить в его адрес копию решения. Дело в отношении ответчика рассмотрено судом в порядке п.4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Володченко С.С. с ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 100000 рублей, а с учетом комиссии за подключение к программе страхования в размере 23100 рублей, - 123100 рублей сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Володченко С.С. подписано заявление на страхование, в котором последняя просит банк заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев, в соответствии с условиями банка, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней. Ответчик выразила согласие с назначением указанного банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ Володченко С.С. произведена выдача кредита в размере 100000 рублей.

Предъявляя исковые требования о признании недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхование, истец указала, что услуга по страхованию ей была навязана банком, намерений заключать договор страхования от несчастных случаев она не имела. Однако как установлено судом из материалов дела, возражений ответчика, имеется заявление Володченко С.С. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, которое подписано Володченко С.С. добровольно без принуждения со стороны банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Как следует из ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора выдача кредита не обуславливалась осуществлением страхования жизни и здоровья заемщика, содержание кредитного договора позволяет определить такие существенные условия как сумма кредита, срок, на который кредит выдан, процентная ставка по кредиту, срок внесения платежей, размер ежемесячного платежа, а также меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, сведений о том, что страхование от несчастных случаев является неотъемлемым условием предоставления заемщику кредита, кредитный договор не содержит. Более того, в подписанном собственноручно истицей заявлении на страхование указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита, истцу предоставлено право при желании обратиться в любую другую страховую компанию. Предварительно истец была ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев.

Таким образом, истец, подписав заявление на страхование, подтвердила, что оно отражает ее волеизъявление на страхование от несчастных случаев, решение о страховании было принято истцом обдуманно и не определяло выдачу ей кредита, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось. При этом по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истице Володченко С.С. банком услуг страхования при заключении кредитного договора, отказ в заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истицей Володченко С.С. подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Володченко С.С. к «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании сделки недействительной /ничтожным/ условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения комиссии за подключение к программе страхование отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме 5 ноября 2014 года.

Судья Ташлыкова Л.Т.