Юсуфьянов Евгений Шамилевич

Дело № 33-1483/2022

№2-9089/2021

Апелляционное определение

г. Тюмень 09 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего Плехановой С.В.

судей: Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.

при секретаре Рамазановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Центрального районного суда города Тюмени от 15 ноября 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования Юсуфьянова Евгения Шамилевича удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Юсуфьянова Евгения Шамилевича страховую премию 142 193,06 руб., компенсацию морального вреда 4 000 руб., штраф в размере 35 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования г.Тюмень государственную пошлину в размере 4 343,86 руб.».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А.,

установила:

истец Юсуфьянов Е.Ш. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 142 193,06 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., взыскании штрафа (т.1 л.д.4-6).

Требования мотивировал тем, что 27 декабря 2020 года между Юсуфьяновым Е.Ш. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <.......> на сумму <.......> руб. на срок 60 месяцев, до 12 января 2026 года. Одновременно истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от работы» путем оформления Полиса-оферты № <.......> сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила 145 676,06 рублей, списание которой со счета истца было произведено 28 декабря 2020 в полном объеме. Задолженность по кредитному договору погашена досрочно ...

Показать ещё

...в полном объеме 08 февраля 2021 года. В целях возврата страховой премии он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано. Полагает, что договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем имеет право на возврат части страховой премии, компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», штраф в порядке ст. 13 указанного закона, возмещение расходов на оплату услуг представителя.

В порядке ст. 35, 38, 174 ГПК РФ ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил в суд возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал, просил в иске отказать (т.1 л.д. 40-50).

В судебное заседание суда первой инстанции истец Юсуфьянов Е.Ш., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не известили.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1 л.д.162-166).

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований истца (т.1 л.д. 176-183).

Утверждает, что обстоятельства, предусмотренные ст.958 Гражданского кодекса РФ, не наступили, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. Основанием для прекращения договора страхования является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса.

Полагает, что судом первой инстанции не принято во внимание, что страховая сумма по договору страхования № <.......> является фиксированной и не изменяется при погашении кредита.

Отмечает, что страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы, поэтому досрочное погашение кредита не влияет на обязательства страховщика по договору страхования.

Указывает, что при наступлении страхового случая по одному из указанных рисков ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение независимо от того, погашен кредит или нет, что вытекает как из договора страхования, так и из ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Выражает несогласие с выводами суда о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредита и погашение кредита привело к отпадению интереса в продолжении действия договора страхования.

Обращает внимание, что в разделе «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования предусмотрены фиксированные страховые суммы и указано о продолжении действия договора страхования после погашения кредита. Выгодоприобретателем по договору в силу п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ является не банк, а Юсуфьянов Е.Ш. (его наследники).

Отмечает, что под требования п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего предоставление дисконта, подпадает лишь договор страхования № <.......>, так как в рамках данного договора страхования застрахованы риски, происходящие в виду несчастных случаев. В рамках указанного договора страховая премия возвращена платежным поручением <.......> от 01 марта 2021 года.

Указывает, что истцом пропущен предусмотренный договором страхования № <.......>, а также п. 8.3 Правил страхования срок для расторжения договора страхования, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, а у страховой компании возникает обязанность возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Считает необоснованным взыскание с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штрафа с учетом применения ст.333 Гражданского кодекса РФ в размере 35 000 руб., что противоречит положениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Полагает, что фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Указывает, что договоры страхования были заключены при непосредственном участии банка, без позиции которого невозможно установить, какой договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а какой заключен добровольно.

Обращает внимание на нарушение судом первой инстанции норм процессуального права, поскольку копия решения суда в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена только 09 декабря 2021 года и получено 14 декабря 2021 года.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Кунгурова Д.С. просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения (т.1 л.д.219-220).

Лица участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие сторон, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия находит жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене полностью по основанию, предусмотренному пп.3,4 ч.1 ст.330 ГПК РФ - несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.

Как следует из материалов дела, 27 декабря 2020 между АО «Альфа-Банк» и Юсуфьяновым Е.Ш. заключен договор потребительского кредита № № <.......>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <.......> руб. на 60 месяцев. По условиям договора стандартная процентная ставка 12,5% годовых (п.4.1.); процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,5% годовых (п.4.1.1.). Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4,0% годовых.

Согласно п.4.1.2. договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Сумма ежемесячного платежа <.......> руб., количество ежемесячных платежей 60 (п.6 договора).

Согласно п.19 договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования;

-страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, происшедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерь заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорией боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – не менее срока действия договора выдачи кредита наличными (п.2 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Согласно условий полиса-оферты по программе «страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы» № № <.......> (Программа 1.6), страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю заключить договор страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по настоящему договору считается страхователь Юсуфьянов Е.Ш. (т.1 л.д.11-12,81-103,115-117).

Объектом страхования является имущественный интерес, связанный с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми рисками являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» <.......> руб., страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 9 861,48 руб., страховая сумма по риску «потеря работы» <.......> руб., страховая премия по риску «потеря работы» 55 814,58 руб., итого страховая премия 145 676,06 руб.

Территория страхования по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки, по риску «потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Договор потребительского кредита № <.......> от 27 декабря 2020; дата оформления полиса-оферты 27 декабря 2020 (т.1 л.д.11).

Согласно п.8.2.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21 августа 2020 №131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п.8.3. Правил).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3. настоящих Правил, при расторжении договора страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит (п.8.4. Правил).

Страховая премия в размере 145 676,06 руб. оплачена страхователем Юсуфьяновым Е.Ш. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 27 декабря 2020 (т.1 л.д.12).

Также Юсуфьяновым Е.Ш. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается копией полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ <.......> от 27 декабря 2020, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным лицом по настоящему полису-оферте является страхователь Юсуфьянов Е.Ш. (т.1 л.д.118-119).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми случаями (страховыми рисками) являются: 1. Смерть застрахованного, в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования – <.......> руб.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 27 декабря 2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия 26 418,90 руб.

Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданным страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Договор потребительского кредита № <.......> от 27 декабря 2020; дата оформления полиса-оферты 27 декабря 2020.

Как видно из выписки по счету Юсуфьянова Е.Ш., им получен кредит в АО «Альфа-Банк», а также по заявлениям Юсуфьянова Е.Ш. страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены страховые премии в размере 145 676,06 руб. и 26 418,90 руб. (т.1 л.д.13,55).

Согласно справки АО «Альфа-Банк» от 15 марта 2021, Юсуфьянов Е.Ш. полностью досрочно погасил долг по кредиту № <.......> от 27 декабря 2020 – 08 февраля 2021 (т.1 л.д.14-15).

Часть страховой премии в рамках договора страхования № <.......> была возвращена Юсуфьянову Е.Ш., так как данный договор обладал признаками договора, заключенного в обеспечение кредита (п.19 кредитного договора).

Данное условие закреплено в п.1.2 памятки застрахованного к договору страхования № <.......>, а также п.8.5 условий страхования, по которому расторжение договора страхования в случае полного досрочного исполнения задолженности по кредитному договору влечет возможность получения уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

18 февраля 2021 Юсуфьянов Е.Ш. обратился с заявлением о возврате страховой премии в рамках договора страхования № <.......>; платежным поручением <.......> от 01 марта 2021 страховая премия в размере 22 377,24 руб. была перечислена Юсуфьянову Е.Ш. (т.1 л.д.77; т.2 л.д.29-31,55).

18 февраля 2021 Юсуфьянов Е.Ш. обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страхователь по договору страхования № <.......> с просьбой расторгнуть указанный договор страхования в связи с полным досрочным исполнением им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и вернуть ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т.1 л.д.120).

В ответ на заявление Юсуфьянова Е.Ш. страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил ответ 26 февраля 2021, в котором отказал в возврате части страховой премии по мотиву того, что заключенный им договор страхования № <.......> не отвечает условиям, указанным в ч.2.4 ст.7, ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (т.1 л.д15).

Письмом от 10 июня 2021 Юсуфьянов Е.Ш. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой повторно просил расторгнуть договора страхования № <.......>, вернуть часть страховой премии в размере 142 193,06 руб. (т.1 л.д.58).

Письмом от 21 июня 2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Юсуфьянова Е.Ш. о расторжении договора страхования, об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии (т.1 л.д.17).

Юсуфьянов Е.Ш. направил обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни, здоровья, риска потери работы в размере 142 193,06 руб.

Решением финансового уполномоченного №<.......> от 21 июля 2021 в удовлетворении требования Юсуфьянова Е.Ш. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования было отказано (т.1 л.д18-23).

Разрешая требования Юсуфьянова Е.Ш. о взыскании части страховой премии по договору страхования № <.......>, суд первой инстанции, руководствуясь ст.934 Гражданского кодекса РФ, ч.1, ч.2.4. ст.7, ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе), с учетом положений п.4.1, 4.1.1 кредитного договора исходил из того, что поскольку кредитным договором установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в части процентной ставки – 12% годовых стандартная процентная ставка при отсутствии добровольного договора страхования, 8,5% годовых при наличии такого договора, следовательно, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от 27 декабря 2020.

С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, поскольку они противоречат установленным по делу обстоятельствам, основаны на ошибочной оценке собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 27 декабря 2020 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Как уже установлено выше, действительно, кредитным договором № <.......> предусмотрено применение стандартной процентной ставки (12,%% годовых), которая применяется в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, или применение процентной ставки в размере 8,5% годовых в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (раздел 4 кредитного договора – т.1 л.д.8).

Фактически кредит был предоставлен Юсуфьянову Е.Ш. под 8,5% годовых, что видно из справки АО «Альфа-Банк» от 15 марта 2021 (т.1 л.д.14) и произошло это потому, что один из полисов-оферты № <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) (страховая премия 26 418,90 руб.) был заключен в обеспечение кредитного договора и в соответствии с п.19 Индивидуальных условий, по нему после полного досрочного погашения кредита часть страховой премии была возвращена в размере 22 377,24 руб., тогда как полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <.......> (программа 1.6) не соответствовал требованиям, указанным в п.19 Индивидуальных условий, а значит, он не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем вывод суда противоречит условиям страхования, основан на ошибочной оценке представленных суду доказательств и при неверном толковании норм материального права.

Как следует из условий полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <.......> (программа 1.6), данный договор действует с 27 декабря 2020 (с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика и действует в течение 60 месяцев, то есть срок действия договора страхования не увязан со сроком действия договора потребительского кредита.

Страховая сумма по договору страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» в размере <.......> руб. не определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности.

Закрепленные в договоре страхования правила указывают на продолжение действия договора и после погашения кредита.

Выгодоприобретателем является страхователь, а не банк.

Предусмотренный п.4 Индивидуальных условий дисконт между стандартной процентной ставкой и процентной ставкой на дату заключения договора предоставляется банком при условии оформления договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий, в которых указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установления застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Договор страхования № <.......> не соответствует признакам, закрепленным в п.19 Индивидуальных условий.

Таким образом, постановленное решение не отвечает признакам законности и обоснованности, выводы суда противоречат установленным по делу обстоятельствам, а также постановлено в нарушение норм материального права, данное решение подлежит отмене.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определила:

решение Центрального районного суда города Тюмени от 15 ноября 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска Юсуфьянова Евгения Шамилевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования <.......> от 27 декабря 2020 в размере 142 193,06 руб., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 09 марта 2022

Свернуть