Заграпов Радмир Халитович

Дело №2-6046/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2016 года г.Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Манаповой Г.Х.,

при секретаре Мужчинкиной Г.М.,

с участием представителя истца Заграпова Р.Х. - Ильясовой А.И., действующей по доверенности (доверенность в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заграпова Р.Х. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей –из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

Заграпов Р.Х. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей –из договоров с финансово-кредитными учреждениями, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 15.11.2014г. на сумму 79 500,31 руб., под 35,99% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора и графиком кредитного договора являющимся его неотъемлемой частью, заемщик уплачивает кредитору не позднее даты выдачи кредита комиссию за подключение к программе страхования в размере 21 883,76 рублей.

Во исполнение обязательства, предусмотренного условиями кредитного договора истцом была уплачена сумма указанной комиссии.

15.11.2014г. истец обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии, а также проценты за пользование указанными денежными средствами.

Однако ответа на свое обращение истец не получил.

Истец просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от 15.11.2014г., заключенного между ним и банком в части взимания за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 21 883,76 рублей, проценты за ...

...пользование чужими денежными средствами в размере 3409,82 руб., незаконно начисленные проценты за комиссию в размере 7923 руб., неустойку в размере 43 986 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.. расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 37 руб., штраф.

На судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, суду представили заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представители ответчика и третьего лица на судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть указанное дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что 15.11.2014г. между Заграповым Р.Х. и ОАО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 125 500 рублей под 35,99% годовых сроком на 48 месяцев.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий данного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода". Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

В то же день между Заграповым Р.Х. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик в части страхования жизни и здоровья) и ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик в части страхования финансовых рисков) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, защиты от потери работы и дохода, истцу выдан полис-оферта №.

В заявлении на получение кредита наличными Заграпов Р.Х. своей подписью подтвердил, что он добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" и просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного истцом договора страхования в сумме платежа, рассчитанной как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

При этом истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его решение о выборе или отказе от указанной дополнительной услуги не влияет на принятие АО "Альфа-Банк" решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

Аналогичные положения содержатся в полисе-оферте №

На основании поручения Заграпова Р.Х., содержащегося в заявлении заемщика, страховая премия в размере 21 883,76руб. списана банком со счета заемщика и перечислена ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в счет оплаты услуги страхования, что подтверждается выпиской по счету за период с 15.11.2014г. по 15.01.2015г.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны страховой организации, так и со стороны банка, о наличии у Заграпова Р.Х. возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как было указано выше, в рассматриваемом случае факт заключения договора страхования между сторонами подтвержден полисом-офертой N 06312/364/712483/4 от 15.11.2014г.

В соответствии с названным полисом страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными" составила 0,25% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, а по программе "Защита от потери работы и дохода" – 0,19% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования.

В страховом полисе указано, что истец с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор страхования на указанных условиях, экземпляры названных Условий и полиса получены им на руки.

Поскольку страховой полис и Условия страхования были приняты Заграповым Р.Х., он не мог не знать об условиях заключенного договора страхования (в частности, о размере страховой премии по каждому виду личного страхования) и об оказываемых страховых услугах по данному договору.

Кроме того, в полисе-оферте истца на добровольное страхование изложены все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ.

Взаимоотношения АО "Альфа-Банк" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, который стороной данного договора не является.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые агенты должны предоставлять застрахованным лицам информацию о размере своего вознаграждения по их требованиям.

Между тем, в материалах дела не содержится сведений о том, что истец обращался с указанным требованием.

При таких обстоятельствах, суд полагает о том, что вся необходимая информация по страховому продукту была доведена до сведения истца, нарушений права, предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлено.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условии договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским Кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) (ст. 814 ГК РФ).

Суд считает, что у заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

Таким образом, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Следовательно, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и удовлетворения исковых требований не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскания убытков, суд отказывает в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, процентов, являющимися производными, судебных расходов.

Таким образом, суд полагает в удовлетворении иска Заграпова Р.Х. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей –из договоров с финансово-кредитными учреждениями отказать.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требовании Заграпова Р.Х. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей –из договоров с финансово-кредитными учреждениями отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы РБ.

Председательствующий Г.Х.Манапова