Захарьева Олеся Алексеевна

УИД: 42RS0032-01-2024-002623-88

Дело № 2-1982/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 17 декабря 2024 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер

при секретаре И. Р. Зорькиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к наследственному имуществу Ф.Д.А., АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ», о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Ф.Д.А., АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ», о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 16.02.2012 года между ПАО «Сбербанк России» и Ф.Д.А. был заключен кредитный договор <...>. По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 52700 руб. под 16,65% годовых.

16.02.2012 г. (в день заключения кредитного договора) Ф. Д. А. подписал Заявление (согласие) на страхование от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключаемых Банком с АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» и оплатил страховую премию. В соответствии с Договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, и включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. Из содержания заявле...

Показать ещё

...ния на страхование следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору <...> от 16.02.2012 включает в себя размер кредитной задолженности.

Договор страхования был заключен заемщиком Ф. Д. А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, Договор страхования, подписанный Ф. Д. А., носит обеспечительный характер в отношении кредитного договора (основное обязательство) и следует судьбе основного обязательства (ст. 329 ГК РФ). В противном случае обеспечение обязательств не может оставаться у Банка, так как после уступки права требования (цессии) Банк теряет интерес как выгодоприобретатель в страховых отношениях и к тому же не имеет права на получение страхового возмещения.

26.09.2014 г. между Первоначальным кредитором и ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» был заключен договор уступки прав (требований) <...>, по которому цедент (Банк) уступил цессионарию (Новому кредитору) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

Согласно акту приема-передачи уступаемых прав к договору цессии цедентом были переуступлены права в отношении заемщика по кредитному договору, сумма задолженности по основному долгу составила 33 734,64 рублей, сумма задолженности по процентам составила 2 849,71 руб.

Следовательно, к истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, судебным приказом от 03.06.2014 г. (дело <...>) с Ф. Д. А. взыскана задолженность по кредитному договору <...>.

В ОСП по г.Прокопьевску и Прокопьевскому району было возбуждено исполнительное производство <...>-ИП от 16.08.2016 г., окончено 26.10.2016г. по основаниям п.3 ч.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Определением суда по гражданскому делу <...> произведена замена взыскателя ПАО «Сбербанк России» на правопреемника ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

В ОСП по г. Прокопьевску и Прокопьевскому району были возбуждены исполнительные производства <...>-ИП от 01.09.2017 г. (окончено 18.09.2017 г.), <...>-ИП от 14.09.2018 г. (окончено 09.11.2018 г.), <...>-ИП от 11.11.2019 г. (окончено 24.01.2020 г.), <...>-ИП от 13.01.2021 г. (окончено 15.11.2021 г.), <...>-ИП от 19.07.2022 г.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности, истцу стало известно о смерти Ф. Д. А., которая наступила в период договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти Ф. Д. А. является: «<...>», что в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем - смерть в результате болезни. Данный факт подтверждает справка о смерти, выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области.

14.06.2024 г. ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ответчика направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти Ф. Д. А., к которому были приложены следующие документы: копия кредитного договора <...> от 16.02.2012 г.; копия заявления на страхование; копия договора об уступке прав (требований) <...> от 26.09.2014 г.; копия Акта приема-передачи прав (требований) (уточненный) к договору уступки прав требований <...> от 26.09.2014 г. (первая страница с должником, последняя страница); копия ответа отдела ЗАГС.

Таким образом, ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Ф. Д. А. и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» поступило письмо, в котором ответчик запросил дополнительные документы по страховому случаю. Однако иные необходимые Страховщику документы ответчик, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно.

23.07.2024 г. ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило в адрес ответчика претензию.

До настоящего момента АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» страховую выплату не произвел. Данные действия ответчика свидетельствуют о злоупотреблении своим правом и намерении ответчика извлечь преимущества из своего незаконного, недобросовестного поведения, направленного на уклонение от исполнения обязательств по договору страхования, нарушение законных прав и интересов истца, выразившиеся в отказе в выплате страхового возмещения.

Из содержания заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы.

Сумма задолженности Ф. Д. А. по кредитному договору составила 36551,63 руб. Следовательно, сумма страховой выплаты на момент смерти составила 36 551,63 руб.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 36 551,63 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» истец считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности.

Наследники Ф. Д. А. по настоящий момент не предпринимали каких-либо мер по извещению истца о смерти заемщика, по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Просит суд:

признать страховым случаем смерть Ф. Д. А.;

взыскать с АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору <...> от 16.02.2012 в размере 36 551,63 руб.;

в случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженности по кредитному договору с АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», привлечь всех наследников Ф. Д. А. ДД.ММ.ГГГГ г.р. и взыскать задолженность по кредитному договору <...> от 16.02.2012 в размере 36 551,63 руб. с наследников Должника (универсальное правопреемство);

взыскать в пользу ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 297 руб.

Представитель истца в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленным письменным возражениям, просил суд отказать в удовлетворении требований истца к страховой компании, ввиду пропуска срока исковой давности. Полагают, что ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не проявило должную осмотрительность при заключении цессии с банком, поскольку не предпринимало мер по установлению статуса заемщика, не предприняло мер по обжалованию бездействия судебного пристава-исполнителя. Риск наступления смерти заемщика по любой причине Обществом застрахован не был; требуемые Условиями страхования документы Обществу представлены не были, в связи с чем, оно лишено возможности установить, что наступление смерти заемщика не относится к исключениям из страхового покрытия согласно Условиям страхования и, соответственно, является страховым случаем. Обществом не принимался на страхование риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; лимит ответственности Общества составляет 5 408,06 руб.; расходы на взыскание с заемщика средств, процентов и штрафов, начисленных после даты смерти заемщика, а также убытки, штрафные санкции, обусловленные ненадлежащим исполнением обязательств до даты его смерти (поскольку соответствующий риск не страховался) в сумму страхового возмещения в любом случае не включаются.

Третьи лица - Ф.И.О. в лице законного представителя Захарьевой О. А., Ф. И. А. в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с общими правилами, изложенными в ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных (ст.ст. 432-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 16.02.2012 года между ОАО «Сбербанк России» и Ф.Д.А. был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 52 700 руб. под 16,5% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (т.1 л.д. 15).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <...>, открытый в филиале кредитора (п. 1.1. кредитного договора).

Пункт 3.1. кредитного договора устанавливает, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заёмщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п.2.1 договора, оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

На основании заявления заемщика, банком произведено зачисление денежной суммы в размере 52 700 руб. на счет Ф. Д. А.

Таким образом, банк принятые на себя перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме, в соответствии с заключенным кредитным договором.

Следовательно, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен кредитный договор, которому присвоен <...>.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентная ставка по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение заемных денежных средств не оспаривается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по кредиту составляет 16,65% годовых (п.1.1. Договора).

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2 кредитного договора).

Как установлено в судебном заседании, Ф. Д. А. производил выплаты по договору нерегулярно и не всегда в требуемом размере.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в день подписания кредитного договора (16.02.2012) Ф. Д. А. выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе страхования, и включении его в список Застрахованных лиц. Согласно заявления на страхование от 16.02.2012 г., страховщиком является ОАО «Страховая компания «Альянс» (ранее ОАО «РСНО «РОСНО»; в настоящее время АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ»), по Договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. При этом Ф. Д. А. выразил согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая (т.1 л.д. 26 об.).

Согласно материалам дела, Ф.Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти <...> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной органом ЗАГС г.Прокопьевска Кемеровской области. Причина смерти – <...> (т.1 л.д. 217).

Судом также установлено, что 03.06.2014 года мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области вынесен судебный приказ <...> о взыскании с Ф. Д. А. в пользу ОАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитному договору <...> в размере 44 769,13 руб., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 771,54 руб.

26.09.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (в настоящий момент сменило наименование на ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ») был заключен договор уступки прав требований <...>, на основании которого, Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав (требований), и в соответствии с Реестром уступаемых прав, который указан в Приложении <...> к договору цессии, в том числе, и по кредитному договору, заключенному с Ф. Д. А. (т.1 л.д.19).

В соответствии с актом приема-передачи прав (требований) от 27.09.2014 г., к ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения Ф. Д. А. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 44 769,13 руб., в том числе основной долг – 33 734,64 руб. (т.1 л.д. 22).

26.04.2016 года мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска произведена замена взыскателя ОАО «Сбербанк России» на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» по судебному приказу <...> (т.1 л.д.25).

14.06.2024 ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило в адрес АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» уведомление о наступлении страхового случая, просило произвести страховую выплату в размере 36 551,63 рублей (т.1 л.д.27 - 28).

Ответом от 17.07.2024 АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» предложило заявителю предоставить дополнительные документы, в том числе: документ, подтверждающий оплату страховой премии, страховой полис в подтверждение факта подключения заемщика к Программе страхования, а так реестр, содержащий предложение Банка заключить Договор страхования в отношении конкретного заемщика.

Претензией от 23.07.2024, направленной в адрес АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ», ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» потребовало перечислить страховую выплату по указанным им реквизитам (т.1 л.д.30).

Ответом от 09.08.2024 АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» отказало в удовлетворении претензии ввиду непредставления перечня документов, необходимых для рассмотрения дела (т.1 л.д. 139).

Отказ ответчика в удовлетворении претензионных требований послужил основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384 Кодекса).

По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица (статья 956 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно условиям, изложенным в п.5.2.4 кредитного договора <...>, Банк имеет право полностью или частично переуступить свои права по Договору, а также по иным договором, связанным с обеспечением возврата кредита другому лицу без согласия заемщика.

Следовательно, с учетом заключенного договора цессии, в настоящее время выгодоприобретателем при получении страхового возмещения по договору страхования является ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 5.3 Правил страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2 настоящих Правил (в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая), если они произошли в результате нахождения Страхователя (Застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Судом установлено, что смерть Ф. Д. А. наступила в результате убийства, совершенного Ф.И.О., что установлено приговором Рудничного районного суда г.Прокопьевска от 23.06.2015 г. (дело <...>).

Согласно приговору, а также имеющемуся в его материалах дела заключения судебно-медицинской экспертизы <...> от 06.03.2015 г., на момент смерти Ф. Д. А. находился в тяжелой степени алкогольного опьянения, а именно, содержание этилового спирта в организме Ф. Д. А. составило: в крови – 3,5 промилле, в моче – 5,4 промилле.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, представленные по делу доказательства, установив, что смерть застрахованного лица Ф. Д. А. наступила во время его нахождения в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения, произошедший конфликт, приведший к смерти Ф. Д. А. связан с обстоятельствами употребления алкоголя, указанное событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность у страховой компании по осуществлению страхового возмещения не наступила.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании с указанного ответчика задолженности по кредитному договору <...> от 16.02.2012 г. у суда не имеется.

Оснований для разрешения ходатайства АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» об отказе истцу в заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности суд не усматривает, поскольку ранее судом уже отказано в удовлетворении заявленных требований по тому основанию, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Обязательства по кредитному договору <...> от 16.02.2012 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Ф. Д. А., не связаны с личностью должника, поэтому с его смертью не прекращаются.

В силу ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В состав наследства, как то закреплено в ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пункте 63 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3. ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, по смыслу вышеперечисленных норм права, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества, что также разъяснено Пленумом Верховного Суда РФ в п. 60 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

С момента смерти Ф. Д. А. прошло более шести месяцев.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно сведениям, предоставленным ФГИС «ЕГР ЗАГС», в отношении Ф. Д. А. имеются следующие записи:

запись акта о рождении <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданная Отделом ЗАГС Исполкома Рудничного райсовета народных депутатов г.Прокопьевска, согласно которой, Ф.Д.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, приходится сыном Ф.И.О., ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, умершему ДД.ММ.ГГГГ и Ф.И.О., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ;

запись акта о рождении <...> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Ф. Д. А. приходится родным отцом Ф.И.О., ДД.ММ.ГГГГ рождения (матерью является Захарьева О. А., ДД.ММ.ГГГГ рождения).

Кроме того, судом установлено, что также сыном Ф. А. С. и Ф. В. М. является Филимонов И. А., ДД.ММ.ГГГГ рождения (запись акта о рождении <...> от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При этом диспозицией ст. 1153 Гражданского кодекса РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ч.1 ст.1159 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел, следует, что в Единой информационной системе нотариата России отсутствуют сведения о заведении наследственного дела после смерти Ф.Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, наследники к нотариусу с заявлениями о принятии наследства не обращались. Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались.

Согласно адресно-справочной информации ОАСР УВМ ГУ МВД России по Кемеровской области от 19.09.2024 г., на день смерти Ф. Д. А. значился зарегистрированным по месту жительства по адресу: г.Прокопьевск, <...>.

По сведениям БТИ г.Прокопьевска от 30.08.2024 г., собственниками жилого помещения, расположенного по адресу: г. Прокопьевск, <...> с ДД.ММ.ГГГГ являлись Ф.И.О., Ф.И.О., Ф.И.О. (в 1/3 доле каждый).

Согласно п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, судом установлено отсутствие у наследодателя какого-либо наследственного имущества, что подтверждается представленными в материалах дела документами.

Так, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимости за Ф.Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на дату его смерти – ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ГБУ КО «Центр государственной кадастровой оценки и технической и инвентаризации Кузбасса» филиал №15 г.Прокопьевска от 26.09.2024 года на запрос суда следует, что согласно данным электронного архива объектов недвижимого имущества филиал №15 Прокопьевского городского округа и Прокопьевского муниципального округа ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» не располагает сведениями о недвижимом имуществе на территории г.Прокопьевска и Прокопьевского района, принадлежащим на праве собственности Ф. Д. А., возникшим до вступления в силу ФЗ от 21.07.1997 г. №122 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (до 17.01.2000 года).

Из ответа КУМИ г.Прокопьевска от 18.09.2024 года на запрос суда следует, что в КУМИ г.Прокопьевска отсутствует информация о заключенных договорах аренды земельных участков с Ф. Д. А.

Из ответа на запрос зам.начальника РЭО ГИБДД Отдела МВД России по г.Прокопьевску от 24.09.2024 года <...> следует, что в федеральной информационной системе Госавтоинспекции МВД России отсутствуют данные о зарегистрированных транспортных средствах за Ф. Д. А.

Согласно учетным данным управления гостехнадзора Кузбасса сведения о зарегистрированной технике за гражданином Ф. Д. А. отсутствуют, что подтверждается сообщением Управления государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Кузбасса от 23.09.2024.

Согласно действующей региональной базе данных, Ф. Д. А. получателем пенсии (иных выплат) по линии органов ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу не значился (ответ ОСФР от 23.09.2024 г.).

В соответствии с ответами, поступившими по запросу суда из ПАО Банк «ФК Открытие» от 17.09.2024 г., АО «Газпромбанк» от 20.09.2024 г., ПАО «Банк Уралсиб» от 24.09.2024 г., АО «Россельхозбанк» от 18.09.2024 г., ПАО «Совкомбанк» от 20.09.2024 г., АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» от 27.09.2024 г., Банк ВТБ (ПАО) от 18.09.2024 г., действующих счетов (вкладов) на имя Ф. Д. А. в указанных банках не имеется, Ф. Д. А. клиентом указанных банков не является.

Согласно сведениям, поступившим из ПАО «Сбербанк России» 23.10.2024 г., из АО «Альфа-Банк», у Ф. Д. А. в указанных банках имелись счета, остаток по которым составляет 0,0 рублей.

Таким образом, истец достоверных и достаточных доказательств наличия наследственного имущества у умершего Ф. Д. А., а также доказательств фактического принятия наследства какими-либо наследниками в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представил.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие доказательств наличия наследственного имущества после смерти Ф. Д. А., а также доказательств вступления наследников в права наследования после смерти Ф. Д. А., суд приходит к выводу о том, что требования ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к наследственному имуществу Ф.Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от 16.02.2012 года удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду отказа истцу в удовлетворении исковых требований, сумма судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины, также не подлежит взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к наследственному имуществу Ф.Д.А., АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ», о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2024 года.

Судья: В. Ю. Ортнер

Свернуть