Зайцева Гузял Шамилевна

Дело № 2-866/2024

УИД 13RS0025-01-2024-000858-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 6 мая 2024 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Ладыгиной И.В.,

с участием:

истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика Зайцевой Г.Ш.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зайцевой Гузял Шамилевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Зайцевой Г.Ш. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обосновании заявленных требований указано, что 29 февраля 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор <..>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 466 479 руб., в том числе: 405 000 руб. – сумма к выдаче, 61 479 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 6 марта 2024 г. за ним образовалась задолженность, которая составляет 546 461 руб. 37 коп., из которых: 336 684 руб. 65 коп. – сумма основного долга, 46 629 руб. 80 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 162 449 руб. 92 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты по...

...сле выставления требования), 697 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей суммы задолженности оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» просило взыскать с Зайцевой Г.Ш. вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в размере 8664 руб. 61 коп.

Определением Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 19 апреля 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (л.д.50-53).

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении представитель Трифонов К.Е., действующий на основании доверенности от 8 ноября 2022 г. №1-6/496, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.15).

В судебное заседание ответчик Зайцева Г.Ш. не явилась, в заявлении от 19 апреля 2024 г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, признавая исковые требования в полном объеме (л.д.49).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, в заявлении представитель Гареева Е.А., действующая на основании доверенности №2023/154 от 2 марта 2023 г., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя общества, в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать, если таковые заявлены или будут заявлены в судебном заседании (л.д.58, 71).

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 29 февраля 2020 г. Зайцева Г.Ш. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, а также предоставлении дополнительных услуг: индивидуального добровольного личного страхования на сумму 61 479 руб., СМС-пакет – 99 руб. ежемесячно, получение именной карты – бесплатно (л.д.33, об.ст. л.д.33).

В тот же день между ООО «ХКФ Банк» и Зайцевой Г.Ш. заключен договор потребительского кредита <..> на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в размере 466 479 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 405 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 61 479 руб., под 18,90% годовых на 60 календарных месяцев. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно равными платежами в размере 12 171 руб. 49 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца (л.д.32-33).

В период действия договора ответчиком Зайцевой Г.Ш. была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., которая оплачивалась в составе ежемесячного платежа.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (л.д.12-13).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пунктов 1 и 3 раздела III общих условий договора следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательство РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Также 29 марта 2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и Зайцевой Г.Ш. заключено дополнительное соглашение №0002 по договору потребительского кредита <..> на индивидуальных условиях, согласно которым сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения - 394 438 руб. 81 коп., под 18,90% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок кредита - 55 календарных месяцев. Ответчик обязался погашать сумму кредита ежемесячно равными платежами в размере 11 771 руб. 16 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения дополнительного соглашения и становится обязательным для заемщика с момента заключения дополнительного соглашения.

Согласно графику погашения кредита по дополнительному соглашению дата списания ежемесячного платежа – 29, сумма ежемесячного платежа – 11 771 руб. 16 коп., последняя дата – 29 сентября 2025 г., размер последнего платежа – 4126 руб. 26 коп., общая сумма выплат по дополнительному соглашению – 604 455 руб. 42 коп. (л.д.10-11).

Дополнительное соглашение заключено в простой письменной форме и подписано в электронном виде со стороны заемщикас применением простой электронной подписи заемщика (смс-код:7145 доставлен 29 марта 2021 г. на телефон: <..>).

Одновременно на основании заявления Зайцевой Г.Ш. на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» <..> от 29 февраля 2020 г. с ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Актив+» с ООО ««Ренессанс Жизнь», по которому она является выгодоприобретателем при наступлении страховых событий. При этом ответчик выразил согласие на оплату страховой премии в размере 61 479 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (об.ст.л.д.35-36).

Исходя из сообщения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 3 мая 2024 г., выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось/не заводилось. По факту поступления такого заявления, страховщик обязуется рассмотреть данное заявление и принять взвешенное и законное решение о признании события либо об отказе в признании такого события страховым (л.д.58, 59-71).

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако Зайцева Г.Ш. принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 29 февраля 2020 г. по 6 марта 2024 (л.д.7-8).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком Зайцевой Г.Ш. кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата суммы кредита.

При этом судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита с учетом дополнительного соглашения, их условия, поступление в распоряжение Зайцевой Г.Ш. заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из искового заявления, 6 мая 2023 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению в срок до 5 июня 2023 г., которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита от 29 февраля 2020 г. <..> по представленному истцом расчету составляет 546 461 руб. 37 коп., из которых: 336 684 руб. 65 коп. – основной долг, 46 629 руб. 80 коп. – проценты за пользование кредитом, 162 449 руб. 92 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты), 697 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.4-6).

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, просроченным процентам и штрафу индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общим условиям договора, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

Кроме того, начисление данной неустойки, в том числе и на просроченные проценты, не может рассматриваться как двойное взыскание процентов, а является мерой ответственности, прямо согласованной сторонами сделки.

Также согласно расчету истца, за период с 6 мая 2023 г. по 28 февраля 2025 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты после выставления требования (убытки банка) в размере 162 449 руб. 92 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 раздела II общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, таким образом, последним днем процентного периода, в котором выставлено требование банка о досрочном возврате задолженности является 29 мая 2023 г., согласно графику платежей (л.д.10-11).

6 мая 2023 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. до 6 июня 2023 г.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив Зайцевой Г.Ш. требование о полном досрочном погашении кредита от 6 мая 2023 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

На основании изложенного, поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно, истец (банк) с 29 мая 2023 г. несет убытки в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств, за период с 29 мая 2023 г. по 28 февраля 2025 г. и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Данная правовая позиция изложена в определениях Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18 декабря 2019 г. №88-2737/2019, 23 сентября 2021 г. №88-21474.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, процентам, убыткам, штрафу, в связи с чем исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Зайцевой Г.Ш. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу частей 1, 2 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со статьей 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Последствия признания иска и принятия судом признания иска ответчику Зайцевой Г.Ш. известны и понятны, о чем ею представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела при проведении подготовки дела к судебному разбирательству (л.д.49).

Учитывая признание иска ответчиком, уплаченная истцом согласно платежному поручению № 2835 от 22 марта 2024 г. (л.д.3) государственная пошлина в размере 8664 руб. 61 коп. при подаче иска подлежит возврату с учетом округления в соответствии с абзацем 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации из местного бюджета в размере 6065 руб. (70% от 8664 руб. 61 коп.), при этом 30% от суммы госпошлины, а именно 2600 руб., необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН: 1027700280937, ИНН: 7735057951) к Зайцевой Гузял Шамилевне (ИНН: <..>) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Зайцевой Гузял Шамилевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита <..> от 29 февраля 2020 г. в размере 546 461 (пятьсот сорок шесть тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 37 копеек, в том числе: 336 684 рубля 37 копеек – основной долг, 46 629 рублей 80 копеек – проценты за пользование кредитом, 162 449 рублей 92 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 697 рублей 00 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с Зайцевой Гузял Шамилевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возврат государственной пошлины в размере 2600 (две тысячи шестьсот) рублей.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» из бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 6065 (шесть тысяч шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 6 мая 2024 г.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Дело № 2-867/2024

УИД 13RS0025-01-2024-000858-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 6 мая 2024 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Ладыгиной И.В.,

с участием:

истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика Зайцевой Г.Ш.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зайцевой Гузял Шамилевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Зайцевой Г.Ш. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обосновании заявленных требований указано, что 4 декабря 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор <..>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 466 000 руб., в том числе: 400 000 руб. – сумма к выдаче, 66 000 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 17,90% годовых. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 6 марта 2024 г. за ним образовалась задолженность, которая составляет 591 395 руб. 06 коп., из которых: 415 384 руб. 90 коп. – сумма основного долга, 41 364 руб. 81 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 133 344 руб. 94 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выс...

...тавления требования), 1300 руб. 41 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Направленное в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей суммы задолженности оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» просило взыскать с Зайцевой Г.Ш. вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в размере 9113 руб. 95 коп.

Определением Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 19 апреля 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (л.д.53-56).

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении представитель Трифонов К.Е., действующий на основании доверенности от 8 ноября 2022 г. №1-6/496, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.18).

В судебное заседание ответчик Зайцева Г.Ш. не явилась, в заявлении от 19 апреля 2024 г. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, признавая исковые требования в полном объеме (л.д.52).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, и отложить разбирательство по делу не просил.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 4 декабря 2020 г. Зайцева Г.Ш. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 466 000 руб., а также предоставлении дополнительных услуг: индивидуального добровольного личного страхования на сумму 66 000 руб. (об.ст.л.д.12).

Заявление о предоставлении потребительского кредита подписано в электронном виде со стороны заемщика с применением простой электронной подписи заемщика (смс-код:9108 доставлен 4 декабря 2020 г. на телефон: <..>).

В тот же день между ООО «ХКФ Банк» и Зайцевой Г.Ш. заключен договор потребительского кредита <..> на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в размере 466 000 руб., в том числе: сумма к перечислению – 400 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 66 000 руб., под 17,90% годовых на 60 календарных месяцев. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно равными платежами в размере 11 907 руб. 45 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 4 число каждого месяца (л.д.11).

В период действия договора ответчиком Зайцевой Г.Ш. была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., которая оплачивалась в составе ежемесячного платежа.

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (л.д.14-15).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пунктов 1 и 3 раздела III общих условий договора следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательство РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно графику погашения кредита дата списания ежемесячного платежа – 4, сумма ежемесячного платежа – 11 907 руб. 45 коп., последняя дата – 4 декабря 2025 г., сумма последнего платежа – 11 739 руб. 93 коп. (л.д.4,).

Одновременно на основании заявления Зайцевой Г.Ш. на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» <..> от 4 декабря 2020 г. с ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Актив+» с ООО «Хоум Кредит Страхование», по которому она является выгодоприобретателем при наступлении страховых событий. При этом ответчик выразил согласие на оплату страховой премии в размере 66 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.38-39).

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако Зайцева Г.Ш. принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 4 декабря 2020 г. по 25 марта 2023 г. (л.д.8-10).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком Зайцевой Г.Ш. кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата суммы кредита.

При этом судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение Зайцевой Г.Ш. заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

6 мая 2023 г. в адрес ответчика сформировано требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению в срок до 5 июня 2023 г. (т.е. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования), которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.41).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита от 4 декабря 2020 г. <..> по представленному истцом расчету составляет 591 395 руб. 06 коп., из которых: 415 384 руб. 90 коп. – основной долг, 41 364 руб. 81 коп. – проценты за пользование кредитом, 133 344 руб. 94 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты), 1300 руб. 41 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.4-7).

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, просроченным процентам и штрафу индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общим условиям договора, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

Кроме того, начисление данной неустойки, в том числе и на просроченные проценты, не может рассматриваться как двойное взыскание процентов, а является мерой ответственности, прямо согласованной сторонами сделки.

Также согласно расчету истца, за период с 6 мая 2023 г. по 4 декабря 2025 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты после выставления требования (убытки банка) в размере 133 344 руб. 94 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 раздела II общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, таким образом, последним днем процентного периода, в котором выставлено требование банка о досрочном возврате задолженности является 4 июня 2023 г., согласно графику платежей (л.д.4).

6 мая 2023 г. банк сформировал в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. до 6 июня 2023 г.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив Зайцевой Г.Ш. требование о полном досрочном погашении кредита от 6 мая 2023 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

На основании изложенного, поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно, истец (банк) с 4 июня 2023 г. несет убытки в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств, за период с 6 мая 2023 г. по 4 декабря 2025 г. и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Данная правовая позиция изложена в определениях Первого кассационного суда общей юрисдикции от 18 декабря 2019 г. №88-2737/2019, 23 сентября 2021 г. №88-21474.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, процентам, убыткам, штрафу, в связи с чем исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Зайцевой Г.Ш. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу частей 1, 2 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со статьей 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Последствия признания иска и принятия судом признания иска ответчику Зайцевой Г.Ш. известны и понятны, о чем ею представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела при проведении подготовки дела к судебному разбирательству (л.д.52).

Учитывая признание иска ответчиком, уплаченная истцом согласно платежному поручению № 2838 от 22 марта 2024 г. (л.д.3) государственная пошлина в размере 9113 руб. 95 коп. при подаче иска подлежит возврату с учетом округления в соответствии с абзацем 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации из местного бюджета в размере 6380 руб. (70% от 9113 руб. 95 коп.), при этом 30% от суммы госпошлины, а именно 2734 руб., необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН: 1027700280937, ИНН: 7735057951) к Зайцевой Гузял Шамилевне (ИНН: <..>) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Зайцевой Гузял Шамилевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита <..> от 4 декабря 2020 г. в размере 591 395 (пятьсот девяносто одна тысяча триста девяносто пять) рублей 06 копеек, в том числе: 415 384 рубля 90 копеек – основной долг, 41 364 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом, 133 344 рубля 94 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1300 рублей 41 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с Зайцевой Гузял Шамилевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возврат государственной пошлины в размере 2734 (две тысячи семьсот тридцать четыре) рублей.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» из бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 6380 (шесть тысяч триста восемьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 6 мая 2024 г.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова