Жигачева Татьяна Владимировна

Дело №11-1218/2011г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

05 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

При секретаре Красовской АГ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Жигачева ТВ к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя с апелляционной жалобой ЗАО «<данные изъяты>» на решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> ТА от ДД.ММ.ГГГГ

У С Т А Н О В И Л:

Жигачева ТВ обратилась в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что 08 июля 2008 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор № 533743. Кредитным договором была предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом. Кроме того, договором предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей. Оплата сумм в погашение кредита, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, производилась ежемесячно. Всего в счет погашения комиссии за обслуживание счета, истцом было оплачено 38280 рублей 00 копеек, из расчета 1160 рублей X 34 месяца ( с августа 2008 г. по май 2011 г.) = 38 280 рублей.

Просит признать недействительным условие кредитного договора предусматривающее взимание комиссии за обслуживание счета, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные по кредитному договору № 533743 от 08 июля 2008 года, за обслуживание счета в размере 38 280 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4006 рублей 29 копеек, компенсацию морального вреда в с...

...умме 20000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме 6800 рублей.

Выше приведенным решением иск удовлетворен в части, постановлено:

Исковые требования Жигачева ТВ к ЗАО

<данные изъяты>» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 533743 от 08 июля 008 года, предусматривающее взимание комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу Жигачева ТВ денежную сумму в размере 38280 рублей, проценты за пользование ужими денежными средствами в сумме 4006 рублей 29 копеек, юридические расходы сумме 4000 руб. 00 коп., 800 рублей за оформление нотариальной доверенности, эмпенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, государственную пошлину в естный бюджет в размере 1049 рублей 29 копеек.

Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» штраф в доход местного бюджета в 1змере 21 643 рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Не согласившись с решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить. Ссылается на то, согласно условиям кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора.

Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).

Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.

Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.

Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.

Комиссия за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по операции текущего счета, взимается Банком за оказание консультативных и информационных услуг.

Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Между Банком и истицей соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.

Законность установления платы за совершение операций подтверждается ст. 5 Закона, правила осуществления банковских операций (в том числе оказание консультативных и информационных услуг), в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, Судом не отражены возражения Банка в части того, что комиссия за обслуживание кредита не приравнивается и не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета (на сегодняшний день негативная судебная практика складывается именно в отношении взимания комиссии за ведение ссудного счета).

Доводы суда о том, что Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета, не нашли своего подтверждения в материалах дела. Отражение ссудной задолженности не означает взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета. Выводы суда о том, что текущий счет, открытый истцу предназначен только для отражения ссудной задолженности по кредитному договору, не основаны на имеющихся в деле доказательствах. Согласно п.3.2 Общих условий по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и настоящим правилам. Кроме того, судом не обоснованно не применен к требованиям истца срок исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ

Стороны в судебное заседание не явились? извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В силу ст.167 ГПК РФ у суда не имеется препятствий для разрешения дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы в силу следующего.

В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции было установлено, что 08 июля 2008 года истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 533743, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 400 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя комиссию за обслуживание счета 1160.00 рублей, уплачиваемую ежемесячно. Истец погашение кредита осуществляет ежемесячными платежами, согласно графику, при этом каждый месяц истец оплачивает комиссию за обслуживание счета в указанном размере.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что выделение комиссии, взимаемой за услугу по обслуживанию счета, является неправомерным.

Исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами подтверждается, что кредитным договором, заключенным между сторонами, установлены обязательства истицы – заемщика оплаты комиссии за обслуживание счета. Согласно заявления истца на кредит, которое подтверждает заключение кредитного договора на условиях «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», договором установлена комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно по 1160.00руб., номер счета, на который будет зачислен кредит № 40817810225000780677.

Согласно п.4.41 Счет N 40817 "Физические лица" Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) вступившим в силу с 01.01.2008г. и которым последовательно признаны утратившим силу с 01.09.2008г. выше приведенное Положение, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии с 2.1,2.2 Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Из выше приведенных доказательств следует, что договором установлена комиссия за обслуживание текущего счета № 40817810225000780677.

Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание текущего счета является навязанной услугой, в связи с чем требования истицы подлежали удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о том, что условие о комиссии за обслуживание счета согласованы сторонами, суд находит не основанными на законе, поскольку закон не ставит в зависимость недействительность сделки от согласованности его условий, ничтожной или оспоримой является именно сделка, т.е. соглашение ее сторон.

Доводы ответчика о том, что суд сделал вывод о том, что Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета, а текущий счет, открытый истцу предназначен только для отражения ссудной задолженности по кредитному договору, не состоятельны, поскольку таких выводов в решении суда первой инстанции не содержится, суд пришел к тем же выводам, что и суд апелляционной инстанции, которые приведены выше.

Ответчик также указывает, что судом не применен к требованиям истца срок исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Между тем условие договора о комиссии является ничтожным, поскольку противоречит закону.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороны в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за обслуживание счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Договор заключен и начал исполняться 08.07.2008г., а иск предъявлен 28.03.2011г. Первой платеж комиссии за обслуживание счета был списан ответчиком со счета истца 30.08.2008г., судом комиссия взыскана в пределах трех лет до предъявления иска, с августа 2008г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л

Оставить решение без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «<данные изъяты>» без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня принятия.

Председательствующий: