Жирова Надежда Юльевна

Дело № 2-2726/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Е.В. Денисовой

при секретаре А.Е.Казаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Жировой Н. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жирова Н. Ю. (далее-истец, Заемщик) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее-ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик, Страховщик) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Жировой Н.Ю. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» (далее-также Банк, Кредитор) заключен кредитный договор ### на сумму 515200 руб. сроком на 48 месяцев, п.2.1.1 которого предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья Заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ### между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья Заемщика ### от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Заемщика списана страховая премия в размере 115200 руб. на весь период кредитования. Информация о полномочиях Банка как агента Страховщика по заключению договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, о размере агентского вознаграждения Банка, о размере страховой премии, о перечне услуг Банка, формула расчета страховой премии до Заемщика не доводились. Возможность влиять на условия заключенных договоров и возможность отказаться от дополнительных навязанных Банком услуг у Заемщика отсутствовала. Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ содержит ущемляющие права Заемщика условия об отказе от возврата уплаченной страховой премии при отказе от договора страхования, о размере подлежащей возврату страх...

...овой премии в случае досрочного возврата кредита (п.п.11.3-11.4). Согласия на включение данных условий в договор Заемщик не давал. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился к Страховщику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа от договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в связи с утратой интереса. Требование Заемщика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст.ст.421,958 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», Жирова Н.Ю. просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть уплаченной страховой премии в размере 60000 руб. согласно расчета: 115200 руб./48 мес.*23 мес.=55200 руб., 115200 руб.-55200 руб.=60000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

Как указано в п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ), например, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Вышеуказанные положения подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Истец Жирова Н.Ю. в судебное заседание не явилась. Извещалась о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещения заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации по месту жительства, однако от получения судебной корреспонденции уклонилась (л.д.49). В связи с изложенным, суд признает Жирову Н.Ю. надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела. ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило ходатайство от представителя истца ФИО3 (по доверенности) о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.50). Аналогичное ходатайство содержится и в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.48), в судебное заседание представителя не направил. Представил отзыв на иск, в котором указал, что у Заемщика имелась возможность заключить кредитный договор с Банком с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без, при заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. При заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были согласованы все его существенные условия: о застрахованном лице, о страховом случае, размере страховой суммы и страховой премии, которая по поручению Заемщика была списана с его счета и перечислена Страховщику. В виду отсутствия нарушения прав Заемщика, в т.ч. на предоставление полной и достоверной информации об услугах, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме (л.д.149-153).

Третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.47), в судебное заседание представителя не направило, представило копию кредитного досье Жировой Н.Ю.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд определил рассмотреть дело на основании положений ст.167 ГПК РФ при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1,3 ст.435 ГК РФ).

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее-Закон о потребительском кредите), Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и других федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора.

Согласно положений ст.5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1); Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (пп.2,6 ч.9), указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пп.10,15 ч.9).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите (ч.6 ст.7). При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита) (ч.15 ст.7).

Согласно п.2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как установлено решением Октябрьского районного суда г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ по делу ###, принятому по иску Жировой Н.Ю. к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя (ООО «СК «Ренессанс Жизнь» участвовало при рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора), ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. обратилась в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с предложением о заключении договора о предоставления кредита на неотложные нужды (далее-кредитный договор) и договора о предоставлении и обслуживании карты (далее-договор о карте) (л.д.76).

ДД.ММ.ГГГГ указанное предложение было акцептовано и между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и Жировой Н.Ю. был заключен договор ###, по которому Жировой Н.Ю. предоставлен кредита в размере 515200 на неотложные нужды сроком на 48 мес. под 24,90 % годовых, что подтверждается выпиской по счету Заемщика ###, открытому в рамках договора, на который перечислена сумма кредита (л.д.59-66).

Ст.927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. П.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствие со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) (далее-Обзор судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.), добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Согласно п.1 ст.166, п.1 ст.168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к правоотношениям сторон (п.6 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей ГК РФ"), сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По общему правилу, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно положений ст.16 Закона РФ от 09.02.1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" (далее-Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1);. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.3).

Как указано в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4-5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

О злоупотреблении свободой договора может свидетельствовать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в случае, если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.).

Таким образом, ничтожным может быть признано только условие в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, а включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Установлено, что Индивидуальные условия договора от ДД.ММ.ГГГГ ### (л.д.16-17) не содержат положений, обязывающих Заемщика: заключить иные договоры, кроме договора банковского счета (п.9), предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору (п.10), не содержат перечня услуг, оказываемых за отдельную плату и необходимых для заключения договора (п.15). О добровольном характере заключения договора страхования указано и в разделе 8.2 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой часть договора от ДД.ММ.ГГГГ ### (л.д.102-145).

При заключении договора ### от ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. также выразила свое согласие на страхование жизни и здоровья, о чем свидетельствует заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи кредита, при этом страховая премия может быть оплачена любым способом, в т.ч. может быть включена в сумму кредита, нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита или ухудшения условий кредитования. Подписью в указанном заявлении Жирова Н.Ю. подтвердила, что изъявляет желание заключить со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с условиями страхования согласна, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не является навязанной, выбрана добровольно, в выборе страховщика ограничений не имелось.

ДД.ММ.ГГГГ между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования ###, страховыми рисками по которому являются–смерть застрахованного по любой причине и инвалидность страхованного 1 группы по любой причине (л.д.101). Согласно выписке из списка застрахованных-реестра платежа к Договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, Жирова Н.Ю. является застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение)-400000 руб. 00 коп. Страховая премия по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ составила 115200 руб. 00 коп., которая была оплачена единовременно за весь срок страхования.

Согласно абз.3 п.1 заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования в размере 115200 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ перечислил со счета Заемщика часть кредита в размере 115200 руб. 00 коп., для оплаты страховой премии Страховщику, что подтверждается выпиской по счету, тем самым общая сумма кредита по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составила 515200 руб., включающая в себя-400000 руб. (сумма кредита, выданная на руки Заемщику) и 115200 руб. (сумма кредита на уплату страховой премии).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в договоре ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено страхование Заемщика в качестве обязательного условия для получения кредита, и у Заемщика при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. При этом предоставление Заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования, наличия или отсутствия согласия Заемщика на подключение дополнительной услуги по участию в программе страхования не зависело. Доказательств обратному Заемщиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Установлено, что между Жировой Н.Ю. и Банком была согласована общая сумма кредита, указанная в п.2 Индивидуальных условий, которая составила 515 200 руб. 00 коп.; Жировой Н.Ю. дано Банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере 115200 руб. 00 коп., что подтверждается заявлением на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ При этом Жирова Н.Ю. ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с графиком платежей по договору, где также согласована общая сумму кредита и общая сумму всех выплат по кредиту, что подтверждается собственноручной подписью истца на графике платежей (л.д.78). Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы Заемщика о навязывании Банком дополнительной услуги по страхованию, обуславливающей, по мнению Заемщика, выдачу кредита, о неправомерном включении Банком в сумму кредита размера страховой премии и ее списании в пользу Страховщика.

Согласно положений ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз.1 настоящего пункта документов (п.2)

Согласно п.п.1-4 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Установлено, что при подписании договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ Жировой Н.Ю. и Страховщиком были согласованы все его существенные условия: 1) о застрахованном лице-п.2 договора; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая)-п.5 договора; 3) о размере страховой суммы-п.5 договора; 4) о сроке действия договора-п.3 договора, а также подтверждено, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.21-27) являются неотъемлемой часть договора.

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1450-О, вышеуказанное правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее права заемщиков при досрочном отказе от договора страхования.

Согласно п.8.4 договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Согласно пп.11.2.2,11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей часть оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. направила Страховщику претензию о расторжении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть страховую премию пропорционально сроку страхования (л.д.10-14). Согласно утверждений истца, не опровергнутых ответчиком, претензия удовлетворена не была. Однако в силу вышеуказанных норм права, с учетом согласованных условий договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривающих возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действия Страховщика неправомерными признаны быть не могут.

Разрешая исковые требования о возврате части страховой премии ввиду отказа истца от исполнения договора страхования, суд, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования по причине утраты интереса не является обстоятельством, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, а условия о возврате страховой премии, согласно абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ в договоре страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют. Учитывая, что при заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами и не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, то требовать ее взыскания истец не вправе.

Ссылки истца на ст.32 Закона о защите прав потребителей, дающего право потребителю (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора оказания услуг (договора страхования) с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права. Истец не учитывает разъяснения, содержащиеся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положений ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2). Правила, предусмотренные п.2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п.3).

В соответствие со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.2).

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Требований о расторжении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанным основаниям истец не заявляет. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательства того, что при заключении договора ### от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ она предлагала Банку или Страховщику изложить часть пунктов договоров (в т.ч. оспариваемых пунктов) в иной редакции, чем та, которая была предложена Банком и Страховщиком для подписания, или во внесении изменений в разработанные формы договоров истцу было отказано, в связи с чем договоры были заключены именно на условиях Банка и Страховщика. Поэтому оснований полагать, что у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договоров, поэтому она приняла условия путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий, у суда не имеется. Доказательств тому, что разработанные Банком и Страховщиком проекты договоров содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, явно обременительные для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Разъясняя данную норму, Пленум Верховного суда РФ в п.45 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как указано в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от от ДД.ММ.ГГГГ ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", штраф взыскивается тогда, когда имело место нарушение прав потребителя, установленных законом, и требования последнего не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке.

Принимая во внимание, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется, обстоятельств, подтверждающих нарушение Страховщиком и Баком права Заемщика на информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора предлагаемых услуг, нарушение права Заемщика на свободу договора, а также обстоятельств включения в договоры условий, ущемляющих права потребителя, и иных нарушений прав потребителя не установлено, то в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Жировой Н. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В.Денисова

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2017 г.

Председательствующий судья Е.В.Денисова

Дело № 2-477/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» марта 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.,

при секретаре Сперанском И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Жировой Н. Ю. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Жирова Н.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор ### с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Сумма кредита составила ###

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика

Банком была списана со счета сумма в размере ### в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Так же в сумму кредитов были включены перечисления в качестве оплаты стоимости сертификата на предоставление юридических услуг по программе «Личный адвокат» в размере ### Указанне действия являются неправомерными.

Кредитный договор представляет собой бланк типовой формы и у заемщика отсутствует какая-либо возможность участия в согласовании существенных условий договора страхования и внесения каких-либо изменений на стадии заключения договора.

Заключение оспариваемого договора страхования являлось условием предоставления кредита ввиду того, что кредитный договор содержит в себе условия, определяющее размер страховой премии, которую Банк обязуется перечислить страховщику как часть кредита (2.1.1. кредитного договора), а договор страхования, согласно пункту 3 определяет, что указанные договор вступает в силу с даты списания со счета с...

...трахователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии. При этом, кредитный договор не содержит указаний на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита.

Следовательно, поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита, то ее права как потребителя нарушены, в связи с чем, требования подлежат удовлетворению.

При заключении кредитного договора Банком было навязано условие о личном страховании в конкретной страховой компании.

Банком была навязана услуга «Личный адвокат», стоимость которой составила ###. Она, не имея специальных познаний в сфере юриспруденции, не могла достаточно хорошо ознакомиться с содержанием представленных документов. Сотрудником Банка, оформлявшим кредит не была доведена информация о возможности оплаты данной услуги в счет собственных денежных средств и в безналичном порядке.

В тексте предоставленного Сертификата на юридические консультации не содержится информации о порядке и способе оплаты, а так же не предоставлен акт выполненных работ. Она могла самостоятельно оплатить данную услугу, не ставя себя в невыгодное положение в части увеличения суммы кредит оплаты дополнительных процентов на нее.

Просит взыскать с ответчика убытки в сумме ###, убытки в сумме ###, компенсацию морального вреда в размере ###; расходы за нотариальные услуги в сумме ###

Определением суда ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено ООО «НЮС» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора

Истец Жирова Н.Ю. в суд не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя банка. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты.

Из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, следует, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Офертой к банку на заключение кредитного договора является не только подписанное истцом предложение от ДД.ММ.ГГГГ, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицам, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, следует, что моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с п. 2.1. Условий) и зачислению банком суммы кредита на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с клиентом кредитный договор ### путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет ### и предоставив ему кредит в размере ###, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным Тарифами банка.

Таким образом, совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Кредитный договор и договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение договора о карте. Ни при подписании предложения (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, истец не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать предложение о заключении договоров иной формы и содержания.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, клиентам банка предоставлено право на отзыв любой оферты. Во всех отделениях банка и торговых организациях находятся бланк заявления об отзыве оферты, однако клиент с заявлением об отзыве своей оферты о заключении кредитного договора или иного договора, о заключении которого просил клиент в предложении, в банк не обращался.

Банком Жировой Н.Ю., как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении банком Закона «О защите прав потребителей», (в частности ст. 10 данного Закона гарантирующей право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора), а также о соблюдении банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны банка понуждения заемщика к заключению кредитного договора. Банком были соблюдены нормы гражданского законодательства о свободе договора.

При заключении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании. Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном Жировой Н.Ю. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте заявления о добровольном страховании, возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 1, 2 заявления).

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Заключение договора страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от заключения такого договора страхования.

Свое согласие Жирова Н.Ю. на получение дополнительной услуги, а именно - подключение к Программе страхования жизни заемщиков кредита выразила, подписав заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе заявление о страховании, отказавшись при этом от другой, предложенной банком программы страхования по кредитному договору («Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»). Ни при подписании предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, клиент не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать от клиента предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним кредитный договор без заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г. между страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Агентский договор ###. В соответствии с которым, банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

ДД.ММ.ГГГГ между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются – смерть застрахованного по любой причине и инвалидность страхованного 1 группы по любой причине. Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к Договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, переданного банком страховой компании в рамках заключенного договора страхования, Жирова Н.Ю. была застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение) - ### Страховая премия клиента банка Жировой Н.Ю. по договору страхования составила ###, которая была оплачена единоразово за весь срок страхования.

Согласно абз. 3 п. 1 заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, клиент просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 3.1.5. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил со счета клиента часть кредита в размере ###, для оплаты страховой премии страховщику, указанном в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных - реестре платежа, тем самым общая сумма кредита по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составила ###, включающая в себя - ### (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и ### (сумма кредита на уплату страховой премии).

При заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка застрахованных и заключил договор личного страхования со страховой компанией, выбранной истцом, а именно ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, что подтверждается тем, что истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п. 2.2. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила ###; дал банку письменное распоряжение на выдачу денежных средств в размере ###, что подтверждается заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ и был ознакомлен с Графиком платежей по кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила ### и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по данному кредитному договора составила ### (без учета штрафных санкций), что подтверждается собственноручной подписью истца на Графике платежей. Факт доведения до клиента всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подтверждается собственноручно подписанным клиентом предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи предложения.

В кредитном договоре, его тексте не может быть и не содержится ни одного пункта об обязательной оплате комиссии за услугу «Личный адвокат». В выписке по счету нет данных, что Клиент оплатил услугу за счет кредита Банка.

Клиент по своему волеизъявлению приобрел сертификат «Личный адвокат» и самостоятельно оплатил денежные средства за данную услугу из собственных денежных средств в кассу Банка. Никакого отношения данная услуга к кредитному договору не имеет.

Услуга «Личный адвокат» предоставляется не Банком, а партнером Банка - Национальной юридической службой.

Банк в указанных правоотношениях выступает агентом, обязуясь по поручению ООО «Национальная Юридическая служба (Принципала) от его имени и за его счет заключать с любыми физическими лицами договоры на предоставление Клиентам Принципала информационно-правовой поддержки на основании действующего агентского договора № ### от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности. Договор на предоставление информационно-правовой поддержки (далее - Договор) заключается путем вручения Клиенту сертификата, подтверждающего право Клиента на получение информационно-правовой поддержки.

Клиент имеет право в любое время обратиться в банк, оформив заявление на отказ от услуги. В ответе на претензию Клиента от ДД.ММ.ГГГГ (ответ предоставлялся Истцом в материалы дела) о возврате ему денежных средств, оплаченных за услугу «Личный адвокат», Банк информировал Клиента, что для отказа от услуги «Личный адвокат» ему необходимо обратиться в отделение Банка, где был приобретен сертификат и заполнить соответствующее заявление и после проверки партнера (на предмет активации и использования сертификата), денежные средства ему будут возвращены. Однако Клиент с подобным заявлением в банк не обращался, от оказания услуги не отказался, сертификаты являются действующими, незаконными не признаны.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка.

Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2, 3). Поскольку нарушение банком прав истца как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование истца о взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не правомерно.

Считают, что заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, необоснованные, противоречат нормам действующего законодательства, банк действовал строго в рамках действующего законодательства, условий кредитного договора и договора страхования и надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора. Просят в удовлетворении исковых требований Жировой Н.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), отказать в полном объеме.

Представители третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, по неизвестным причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Национальная юридическая служба» в суд не явился по неизвестным причинам. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление в котором указывают, что Жирова Н.Ю. ДД.ММ.ГГГГ приобрела сертификат на юридические консультации «Личный Адвокат».

Она заключила Договор оказания правовой помощи с ООО «Национальная юридическая служба» по своей инициативе. Договор кредитования сООО КБ "Ренессанс Кредит" не предусматривал в качестве обязательного условия для его заключения приобретение сертификатов на юридические консультации «Личный адвокат».

ООО «Национальная юридическая служба» претензию от Истца с просьбой о расторжении договора не получало. По круглосуточно доступной телефонной линии Истец также не звонила.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К кошениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно положений п.п. 1, 3 ст. 435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор) и договора о предоставлении и обслуживании карты (далее договор о карте).

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и Жировой Н.Ю. был заключен договор ### на основании и условиях Заявления - оферты Клиента. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Офертой к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на заключение кредитного договора является не только подписанное истцом Предложение от ДД.ММ.ГГГГ, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствие с условиями договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется предоставить заемщику Жировой Н.Ю. денежные средства в общей сумме кредита в размере ### на неотложные нужды, сроком на 48 месяца с процентной ставкой по кредиту – 24,90 % годовых, а заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению истцу кредита, а истец, в свою очередь, принял на себя обязательства вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты. Жирова Н.Ю. не была ограничена в свободе договора, доказательств того, что она была вынуждена заключить договор именно с ответчиком, либо не имела возможности отказаться от заключения договора, суду не предоставлено.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был открыт банковский счет ### и истцу предоставлены кредитные средства в сумме ###, путем их зачисления на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и сторонами не оспаривалось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанный договор представляет собой совокупность согласия заемщика о предоставлении потребительского кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Из материалов дела следует, что оферта о заключении договора в рамках которого, истец просил банк предоставить ему кредит, исходила от Жировой Н.Ю. лично. Истец своей волей и в своем интересе заключил с банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору, а также свободно определил сумму кредита и был ознакомлен с условиями предоставления кредита, его полной стоимости, страховании от потери застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Договор подписан сторонами, в нем прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807,811, 819 ГК РФ.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствие со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) (далее - Обзор судебной практики от 22.05.2013 г.), добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1);. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).

Как указано в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4-5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

О злоупотреблении свободой договора может свидетельствовать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в случае, если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013 г.).

Приведенные правовые нормы с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, свидетельствуют о том, что ничтожным может быть признано только условие в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и/или потери застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк; включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Установлено, что при заключении кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ Жирова Н.Ю. выразила свое согласие на страхование по риску – жизни и здоровья, предложенный банком. Свое согласие на подключение к программе страхования подтверждается подписанием Жировой Н.Ю. заявления о добровольном страховании и страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ - договора страхования, заключенного на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай получения инвалидности 1 группы.

Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном истцом следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. В Общих условиях предоставления кредита и выпуска банковской карты физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, отсутствие указание на обязанность клиента заключить договор страхования. Из текста заявления о добровольном страховании, также следует право клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, путем проставления соответствующей отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления. Указано желание и просьба заключить договор страхования и перечислить с его счета сумму страховой премии.

Жирова Н.Ю. вправе была не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании и страховой полис, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению и отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс жизнь» и банком - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен агентский договор ###.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца о добровольном страховании между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому является – смерть застрахованного либо на случай получения инвалидности 1 группы.

Согласно выписки из списка застрахованных в рамках заключенного договора страхования, следует, что Жирова Н.Ю. была застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по заключенному договору страхования была установлена в размере ###

Согласно заявлению о добровольном страховании страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, истец просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ КБ Ренессанс Кредит (ООО) в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 2.1.1 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, перечислил со счета Жировой Н.Ю. часть кредита в размере ###, для оплаты страховой премии страховщику, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных - реестре платежа, тем самым общая сумма кредита по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. составила: ###, включающая в себя - ### (сумма кредита, выданная на руки клиенту) и ### (сумма кредита на уплату страховой премии).

Таким образом, при заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ При этом, истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п. 2. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила ###; дал банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере ###, что подтверждается заявлением истца на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ При этом истец ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила ### и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по кредитному договора составила ### (без учета штрафных санкций), что подтверждается собственноручной подписью истца на графике платежей.

Следовательно, факт доведения до истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), подтверждается собственноручно подписанным истцом Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного Предложения. Денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в договоре ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено страхование заемщика в качестве обязательного условия для получения кредита, и у заемщика при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением смешанного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования, наличия или отсутствия согласия заемщика на подключение дополнительной услуги по участию в программе страхования не зависело, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и истцом не опровергнуто.

Оснований полагать, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставил информацию о добровольном характере участия в программе страхования, обусловил получение кредита подключением дополнительных услуг, у суда не имеется.

Жирова Н.Ю. имела право отказаться от подключения к программе страхования, обратиться к любому иному страховщику. Доказательств тому, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) воспрепятствовал заемщику Жировой Н.Ю. осуществить выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты страховой премии, суду не представлено.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия об объекте страхования (застрахованном лице), о выгодоприобретателе, о сроке договора страхования, размере страховой суммы, перечень страховых случаев содержатся в вышеуказанных документах, подписанных и полученных на руки Заемщиком, с которыми он был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела условия договора, с которыми истец ознакомился и согласился, суд не находит оснований полагать, что данные документы составлены таким образом, что затрудняют восприятие и не позволяют правильно оценить содержащуюся в них информацию из-за размера шрифта, конструкции предложений, стиля изложения и других обстоятельств, на которые ссылается истец. Поэтому доводы о нарушении гарантированного права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, предлагаемым Банком, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 10 Закона о защите прав потребителей), суд отклоняет как несостоятельные.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательства того, что при заключении договора она предлагала КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) изложить часть пунктов договора (в том числе оспариваемых пунктов) в иной редакции, чем та, которая была предложена ей банком для подписания, или во внесении изменений в разработанную форму договора заемщику было отказано, в связи с чем договор был заключен именно на условиях банка. Поэтому оснований полагать, что у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договора, поэтому он принял условия банка путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий, у суда не имеется; доказательств того, что разработанный банком проект договора содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, в материалы дела не представлено.

Доводы о нарушении ответчиком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в части навязывания дополнительных услуг и взимания платы за дополнительные услуги без согласия заемщика объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Жирова Н.Ю. приобрела сертификат на юридические консультации «Личный Адвокат», указанное стронами не оспаривалось..

Из кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО КБ "Ренессанс Кредит" не следует, что в качестве обязательного условия для его заключения является приобретение сертификатов на юридические консультации «Личный адвокат». Также, в выписке по счету нет данных, что Жирова Н.Ю. оплатила эту услугу за счет кредита Банка.

Отсутствуют какие-либо сведения о том, что Услуга «Личный адвокат» была предоставлена именно ответчиком, а не ООО « Национальная юридическая служба».

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жировой Н. Ю. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, о взыскании убытков в сумме ###, убытков в сумме ###, компенсации морального вреда в размере ###, расходов за нотариальные услуги в сумме ###, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Прокофьева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 33-3707/2017 Докладчик Лепёшин Д.А.

Судья Денисова Е.В.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Лепёшина Д.А.,

судей Никулина П.Н., Яковлевой Д.В.,

при секретаре Мартыновой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 04.10.2017 дело по апелляционной жалобе Жировой Н. Ю. на решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 17.07.2017, которым исковые требования Жировой Н. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Лепёшина Д.А., изучив представленные материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Жирова Н.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с требованием о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии в размере 60 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденных денежных средств. В обоснование указано, что 25.05.2015 между Жировой Н.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму **** рублей сроком на 48 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, со счета заемщика списана страховая премия в размере **** рублей. Истец полагал, что банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах. Условия договора о взимании платы за подписание договора страхования ущемляют права...

... истца как потребителя.

В судебном заседании истец Жирова Н.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. От представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии и в отсутствии истца.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. В отзыве указал на тот факт, что заемщик был проинформирован о добровольности страхования и о том, что оно не влияет на решение Банка о выдаче кредита. При заключении договора страхования между сторонами были обговорены все условия. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Жирова Н.Ю. просит отменить решение суда, в связи с существенным нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в связи с досрочным прекращением действия договора страхования. Судом необоснованно не применена ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Условие договора страхования о том, что страховая сумма является переменной величиной не основано на законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установлено и следует из материалов дела, что 25.05.2015 между Жировой Н.Ю. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 747500080216, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере **** рублей на неотложные нужды, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,90 % годовых. При заключении кредитного договора Жирова Н.Ю. выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. 25.05.2015 между Жировой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №174750080216. Жирова Н.Ю. является застрахованной в период с 25.05.2015 по 25.05.2019 на страховую сумму (обеспечение) - 400 000 рублей. Страховая премия по договору страхования составила **** рублей, которая была оплачена единовременно за весь срок страхования.

Согласно абз.3 п.1 заявления о добровольном страховании от 25.05.2015, адресованного банку, клиент просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов. 25.05.2015 Банк перечислил со счета Жировой Н.Ю. часть кредита для оплаты страховой премии страховщику в размере **** рублей. Общая сумма кредита составила **** рублей, в том числе **** рублей сумма кредита, выданная на руки клиенту, **** рублей сумма кредита на уплату страховой премии.

17.05.2017 Жирова Н.Ю. направила страховщику претензию о расторжении договора страхования № 174750080216 от 25.05.2015 с требованием вернуть страховую премию пропорционально сроку страхования. Претензия оставлена без удовлетворения.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, руководствуясь нормами действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Жировой Н.Ю. не установлено.

Из содержания полиса на подключение услуг страхования, подписанного Жировой Н.Ю., следует, что она выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемому ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в отношении ее жизни и здоровья. При этом в договоре (полисе) указано, что она согласна с Полисными условиями страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Страховая премия составляет **** рублей.

Судебная коллегия полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Жировой Н.Ю. в части возврата части страховой премии в виде отказа истца от исполнения договора страхования, суд первой инстанции правомерно исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем подключения к программе добровольного страхования и оплаты страховой премии.

Согласно п. 8.4 договора страхования № 174750080216 от 25.05.2015 в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Согласно п.11.2.2, 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Из анализа условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что договор страхования не представляет страхователю при досрочном страховании право требования уплаченной страховщику страховой премии. Такое право предусмотрено лишь при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору, вместе с тем, требований о расторжении договора страхования по основаниям, указанным в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не заявлено. Досрочный отказ Жировой Н.Ю. от договора страхования не является обстоятельством, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а условия о возврате страховой премии, согласно абз.2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре страхования отсутствуют.

Таким образом, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что информация о полной стоимости кредита была доведена до Жировой Н.Ю. до заключения кредитного договора и оснований для возврата части страховой премии не имелось. Доказательств, подтверждающих факт существенных нарушений договора со стороны банка истцом в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Судебная коллегия обращает внимание, что кредитный договор между сторонами действует, обязательства по возврату долга истцом не исполнены, что также определяет необоснованность требований.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось законных оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение ответчиком прав потребителя.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы истца о неприменении судом ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем они подлежат отклонению.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку не являются обстоятельствами, имеющими значение для данного спора, и сводятся к несогласию с правильными выводами суда первой инстанции, иной квалификации установленных судом обстоятельств, иной оценке доказательств, получивших правильную оценку суда, и направлены на иное толкование норм материального права.

Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 17.07.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу Жировой Н. Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий Д.А. Лепёшин

Судьи П.Н. Никулин

Д.В. Яковлева