Жовнаренко Владимир Владимирович

Р Е Ш Е Н И Е заочное

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1945/2021

19RS0001-02-2021-001719-70

26.04.2021. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Чебодаевой М.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к Жовнаренко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Жовнаренко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 20.08.2020 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Жовнаренко В.В. кредит в сумме 700 000 руб. под 13,8% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 20.10.2020. По состоянию на 15.02.2021 общая сумма задолженности по договору составила 870 723,69 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 691 967,65 руб., задолженность по процентам – 36 712,10 руб., неустойка – 142 043,94 руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части неустойки до 16 214,32 руб. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 363, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с ответчика Жовнаренко В.В. в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 744 894,07 руб., расходы по упла...

...те государственной пошлины в размере 10 648,94 руб.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка Андриянова Е.А., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Направленные ответчику Жовнаренко В.В. по месту регистрации судебные извещения возвратились в суд невостребованными с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Универсальной лицензии № 1810, выданной Центральным Банком РФ 02.12.2020.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 20.08.2020 Жовнаренко В.В. (заемщик) обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита (далее – Заявление).

В этот же день (20.08.2020) сторонами подписаны Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия), который является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Общие условия) и заключен между Банком и заемщиком Жовнаренко В.В. на следующих, согласованных сторонами условиях: сумма кредита – 700 000 руб.; договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до 20.08.2025 включительно; процентная ставка – 13,8% годовых; уплата заемщиком ежемесячных платежей производится в размере 16 214,32 руб. не позднее 20 числа ежемесячно; количество платежей – 60; последний платеж – 16 213,78 руб.; исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) № в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре.

Подписывая Индивидуальные условия, Жовнаренко В.В. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, а также со всеми условиями договора.

Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя Жовнаренко В.В. текущий банковский счет № и зачислив на него 20.08.2020 кредит в сумме 700 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Тем самым между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от 20.08.2020, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.Банк исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 20.08.2020 по 15.02.2021 заемщиком Жовнаренко В.В. было произведено гашение основного долга на сумму 8 032,35 руб., начисленных процентов – на сумму 9 407,66 руб., пени – 12,99 руб., что также подтверждается выпиской по счету.

Как усматривается из выписки по счету, принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен Жовнаренко В.В. 15.10.2020, 21.10.2020 со счета ответчика списано 1 153 руб., которые направлены на погашение начисленных процентов по кредиту. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

29.01.2021 Банком в адрес Жовнаренко В.В. направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и пени. Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Из представленного Банком расчета усматривается, что задолженность Жовнаренко В.В. по кредитному договору № от 20.08.2020 по состоянию на 15.02.2021 составила 870 723,69 руб., из которых: 691 967,65 руб. – сумма основного долга, 36 712,10 руб. – задолженность по процентам, 142 043,94 руб. – неустойка, которая уменьшена истцом самостоятельно до 16 214,32 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его верным в части суммы образовавшейся задолженности по основному долгу и процентов по кредиту, в части взыскания неустойки в заявленном размере даже с учетом ее снижения суд находит расчет неверным.

Так в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, указанный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Между тем, согласно п. 12 индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых).

Следовательно, такое условие договора, допускающее взимание штрафа в твердой денежной сумме и начисление неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, несмотря на наличие оговорки (не более 20% годовых), фактически не ограничивает начисление неустойки в пределах установленного законом размера, соответственно, не согласуется с вышеприведенными требованиями закона.

Согласно расчету истца, начисленная по условиям кредитного договора неустойка составляет 142 043,94 руб. Однако при правильно произведенном расчете неустойка с учетом требований закона о её предельном размере должна составить 2 594,41 руб., исходя из следующего. Начисленная истцом неустойка, по сравнению с предельно допустимой за период с 22.09.2020 по 15.02.2021 превышает в 54,75 раза (3% х 365 / 20% = 54,75). Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца неустойка составит: 142 043,94 руб. / 54,75 = 2 594,41 руб. Данная неустойка соответствует последствиям нарушения обязательств, отвечает требованиям об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба.

С учетом изложенного, с Жовнаренко В.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.08.2020, рассчитанная по состоянию на 15.02.2021 размере 731 274,16 руб., из которых: 691 967,65 руб. – сумма основного долга, 36 712,10 руб. – задолженность по процентам, 2 594,41 руб. – неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от 17.02.2021 в размере 10 512,74 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Жовнаренко В.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору № от 20.08.2020 в размере 731 274 руб. 16 коп., судебные расходы в размере 10 512 руб. 74 коп., всего 741 786 руб. 90 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2021.

Председательствующий С.В. Крамаренко