Зиганшин Артем Рамилевич

Дело № 2-3276/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2015 года город Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шариповой Г.М.,

при секретаре Хызыровой Э.С.,

с участием представителя истца Зиганшина А.В.- Тарановой А.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Кабашова К.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиганшина А.Р. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зиганшин А.Р. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между Зиганшиным А.Р. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 21,5% годовых. При заключении кредитного договора кредитным инспектором Банка на заемщика была возложена обязанность по страхованию жизни в обязательном порядке (Договор страхования жизни № №). За подключение к программе страхования из суммы кредита в день выдачи была удержана сумма <данные изъяты> рублей. При обращении в банк за кредитом, инспектор банка ввел заемщика в заблуждение, пояснив, что кредит выдается тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни. Без согласия на участие в данной программе в выдачи кредита клиенту будет отказано, не смотря на то, что в самом договоре сказано, что страхование является добровольным. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхования жизни» и Общества с ограниченной ответственностью «Сбер...

...банк страхования». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства.

В связи с этим, истец просит: признать недействительными условия кредитного договора ОАО «Сбербанк России»; взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных средств по договору в размере <данные изъяты> рублей; пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы на оплату представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Зиганшина А.В.- Таранова А.С. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Кабашов К.С. с исковыми требованиями не согласился, по основаниям, приведенным в отзыве на исковое заявление.

В судебное заседание истец Зиганшин А.Р. не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Суд, заслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зиганшиным А.Р. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 21,5% годовых.

Также установлено, что Зиганшину А.Р. выдан страховой полис (договор страхования жизни) серии НПРО № №, подтверждающий заключение между Зиганшиным А.Р. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключение договора комплексного страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков).

Анализируя текст кредитного договора № (индивидуальные условия кредитования) заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Зиганшиным А.Р. и ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу, что данный договор не содержит указания на необходимость заключения договора страхования, его условия не позволяют полагать, что в случае отказа Зиганшина А.Р. от подключения к Программе страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, содержащего индивидуальные условия кредитования, в обязанность заемщика входит лишь заключение договора об открытии счета для зачисления и погашения кредита (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Из п. 5.3 представленного страхового полиса (договора страхования жизни) серии НПРО № №, подписанного Зиганшиным А.Р., следует, что он ознакомлен тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «Сбербанк России» решения о предоставлении кредита. Страхователь понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию.

Кроме того, в тексте данного страхового полиса содержится указание на то, что страхователем (застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Сбербанк России». Данное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования был заключен с истцом после заключения кредитного договора и не содержит обязательства заемщика по страхованию жизни и здоровья.

Следует также обратить внимание на то обстоятельство, что до Зиганшина А.Р. доводилась информация о составляющих договора страховании, в частности об условиях страхования, о размере страховой премии, формах оплаты страховой премии, сроке страхования и т.д.

Таким образом, проанализировав вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключенный между Зиганшиным А.Р. и ОАО «Сбербанк России» кредитный договор не содержит условия, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за заключение договора страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков. Заключение договора страхования является исключительно волеизъявлением Зиганшина А.Р., выраженном в договоре страхования, подписанном им, и не возлагает на него обязанность по заключению договора страхования. В случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредитный договор был бы заключен без указанного условия, поскольку страховой полис подписывается ранее даты выдачи кредита.

Кроме того, плата комиссии за страхование внесена заемщиком путем безналичного перечисления, после подписания кредитного договора и получения кредитных средств, что также свидетельствует о том, что заемщик имел дополнительную возможность отказаться от подключения к программе страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Зиганшина А.Р. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Зиганшина А.Р. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> РБ в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Г.М. Шарипова