Абсаттарова Елена Борисовна

Дело № 2-6784/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 06 августа 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой,

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абсаттаровой Е. Б. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Абсаттарова Е.Б. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, указывая на следующее.

17.01.2018 Абсаттарова Е.Б. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 316 456 рублей.

Одновременно с истцом заключен договор страхования, Банк включил Абсаттарову Е.Б. в договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи».

Плата за подключение к программе страхования составила за весь срок страхования 66 456 рублей, которая 17.01.2018 списана со счета.

07.05.2018 она в связи с досрочным погашением кредита направила в Банк ВТБ (ПАО), 09.06.2018 в ООО СК «ВТБ Страхование» претензии о возврате ей в течение 5 дней страховой премии, в чем ей отказано.

Просит взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии 63 133 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф по пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», расходы по оплате юридических услуг 15 000 рублей.

В судебном заседании истец Абсаттарова Е.Б. исковые требования поддержала.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явилас...

...ь, извещена надлежаще, причины неявки не известны.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, в представленных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав истца, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования № от 01.02.2017 между ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом от 02.08.2010 №-од и Правилами страхования от потери работы ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом №-од от 25.07.2013, Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв».

Названными Условиями предусмотрено, что «застрахованным лицом» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.

17.01.2018 между Абсаттаровой Е.Б. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 316 456 рублей на срок 60 месяцев под 13,993 % годовых.

Также при заключении кредитного договора, истец на основании заявления включена в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банке ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», плата по страхованию составила 66 456 рублей, которая состоит из вознаграждения банка в размере 13 291 рубль, возмещения затрат банка на оплату страховой премии в размере 53 164 рубля 80 копеек.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем на случай наступления страховых случая является застрахованный, а в случае болезни - наследники застрахованного.

Срок страхования с 18.01.2018 по 17.01.2023.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) Абсаттарова Е.Б. 14.04.2018 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от 17.01.2018.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец 07.05.2018 представила в Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате компенсации страховых премий в размере 63 133 рубля 20 копеек (л.д.19), которое осталось без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В условиях страхования, с которыми истец ознакомлена при включении в число участников Программы коллективного страхования, которые также размещены для неограниченного круга лиц на официальном сайте и Банка ВТБ (ПАО), указано, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Так, пунктом 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено право страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора, т.е. в случае отказа страхователя (банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участков Программы страхования (отказе от страхования).

Право заемщика на досрочное прекращение договора страхования в данном случае не предусмотрено, что также не противоречит нормам абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Указание № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни, согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), согласно которому страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

В данном случае истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в банк 06.02.2018, т.е. по истечении 14 календарных дней после его заключения.

В заявлении, Программе коллективного страхования содержат положения о порядке определения страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма равна величине кредита на момент его выдачи (316 456 рублей), размер страховой выплаты к остатку ссудной задолженности не привязан, и поскольку погашение заемщиком кредита не исключает возможность наступления перечисленных в полисе страхования событий (смерть в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы), влекущих обязанность страховщика произвести страховую выплату, следовательно существование страхового риска не прекратилось, поэтому оснований считать договор страхования прекратившим свое действие не имеется.

Иных положений, предусматривающих возврат страховщиком страховой премии страхователю, за исключением тех, что указаны в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, ни действующее законодательство, ни условия договора страхования не содержат.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Абсаттаровой Е. Б. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Н. Данилова

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2018

Судья Данилова Л.Н.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 октября 2018 года № 33-5469/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Дечкиной Е.И.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Аббсаттаровой Е.Б. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 6 августа 2018 года, которым исковые требования Аббсаттаровой Е.Б. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., судебная коллегия

установила:

17 января 2018 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Абсаттаровой Е.Б. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 316 456 рублей под 14 % годовых со сроком возврата 17 января 2023 года (л.д. 7-10).

В тот же день Абсаттарова Е.Б. на основании личного заявления просила Банк ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Выгодоприобретателем на случай наступления страхового случ...

...ая является застрахованный, а в случае смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 18 января 2018 года по 17 января 2023 года (л.д. 13-14).

Страховыми рисками по указанной программе являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Стоимость услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования Абсаттаровой Е.Б. по программе страхования на весь срок страхования составила 66 456 рублей, из которых 13 291 рубль 20 копеек – вознаграждение банка, 53 164 рубля 80 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

6 февраля 2018 года Абсаттарова Е.Б. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 66 456 рублей (л.д. 20).

Письмом от 8 февраля 2018 года №... страховщик в удовлетворении заявления отказал, указав, возврат страховой премии возможен только страхователю, которым является Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 17).

14 апреля 2018 года Абсаттарова Е.Б. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору от 17 января 2018 года №... в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д. 16).

7 мая 2018 года Абсаттарова Е.Б. обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных при присоединении к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 19), в удовлетворении которого ей было отказано (л.д. 18).

9 июня 2018 года Абсаттарова Е.Б. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором, ссылаясь на досрочное исполнение своих обязательств по кредитному договору, просила вернуть ей 63 133 рубля 20 копеек (л.д. 15).

10 июля 2018 года Абсаттарова Е.Б. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), в котором просила взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии в размере 63 133 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Абсаттарова Е.Б. исковые требования поддержала.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Абсаттарова Е.Б., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просила решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска. В обоснование жалобы она указала, что досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. Поскольку страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору, то при досрочном погашении кредита страховая сумма становится равной нулю, при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения фактически не производится, действие договора страхования прекращается. Ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, она полагала, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оснований для отмены судебного акта, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усматривает.

Разрешая спор и отказывая Абсаттаровой Е.Б. в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался статьями 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У), условиями договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №..., установив, что истец обратился с заявлением о об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней после его заключения, страховая сумма по договору страхования равна сумме кредита на момент его выдачи, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая к остатку ссудной задолженности не привязан, пришел к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку не исключает наступление страхового риска, возврат страховщиком страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, на правильность принятого решения, по мнению судебной коллегии, не влияют.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку заключение договора страхования не обуславливало выдачу кредита, в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения прав Абсаттаровой Е.Б. при оказании ей банком услуги по обеспечению страхования в рамках программы добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв»; такая услуга не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора, и является дополнительной самостоятельной услугой; факт ее оказания истец не отрицал, своим правом на отказ от страхования в «период охлаждения» не воспользовался; возврат страховой премии по истечении «периода охлаждения» договором страхования не предусмотрен.

Судом достоверно установлено, что Абсаттарова Е.Б. обратилась с заявлением об отказе от договора страхования за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.

Судебная коллегия, принимая во внимание право страхователя (выгодоприобретателя) в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку по общему правилу в силу пункта 3 статьи 958 названного кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Действительно в приведенной норме содержится указание на то, что договором может быть предусмотрено иное.

Вместе с тем, пунктом 5.6 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года №... также закреплено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия также возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора коллективного страхования.

Из буквального толкования названного пункта следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.

Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что банк от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отказывался, возможность наступления страховых рисков по договору страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отпала, доказательств исключения Абсаттаровой Е.Б. из числа застрахованных лиц, как и оснований, считать договор страхования прекратившим свое действие, не имеется.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма 316 456 рублей является постоянной в период действия договора страхования, размер страховой выплаты к остатку ссудной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в полисе страхования событий (смерть в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы).

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что апелляционная жалоба в целом удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного постановления.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 6 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Аббсаттаровой Е.Б. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: