Ахмадиева Венера Венеровна

Дело № 2-6026/2014

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 ноября 2015 года г. Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

при секретаре Замановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Башкомснаббанк» к Горшениной Н.П., Ахмадиевой В.В. о возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратилось в суд с иском к Горшениной Н.П., Ахмадиевой В.В. о возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и ответчики Горшенина Н.П., Ахмадиева В.В. в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

ОАО АКБ «Башкомснаббанк» подано в суд исковое заявление к Горшениной Н.П., Ахмадиевой В.В. о возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом.

На судебные заседания, назначенные на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ года, истец и ответчики не явились, извещены надлежащим образом. На момент рассмотрения настоящего гражданского дела каких-либо заявлений, ходатайств от сторон в адрес суда не поступало. Доказательств, подтверждающих уважительность причины неявки на очередное судебное заседание, суду не представлено.Согласно абз.7 ст.222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если стороны, не просившие о разбирательстве дела в их отсутствие, не явились в суд по вторичному вызову.

Таким образом, гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Башкомснаббанк» п...

...одлежит оставлению без рассмотрения в связи с неявкой сторон по вторичному вызову.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 222, 223, 224-225 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Башкомснаббанк» к Горшениной Н.П., Ахмадиевой В.В. о возврате банковского кредита, процентов за пользование кредитом, оставить без рассмотрения.

Разъяснить истцу, что суд по ходатайству истца или ответчика отменяет свое определение об оставлении заявления без рассмотрения по основаниям, указанным в абзаце HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=69BC498D08614C5CF877DBC9660DAFFB72B84E8D70737B762874E96621B45769B812978A2146AFA1a5yFI" восьмом статьи 222 ГПК РФ, если истец или ответчик представит доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду.

На определение может быть подана частная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 15 дней со дня его вынесения через Ленинский районный суд г.Уфы.

Судья: Идиятова Н.Р. Определение не вступило в законную силу.

16.06.2015 года г. Первоуральск

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Злобина В.А.,

при секретаре Насибуллиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадиевой Венеры Венеровны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, комиссии за прием наличных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

В суд поступило исковое заявление к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит») о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии истец неоднократно изменяла исковые требования, просила признать недействительным условия кредитного договора о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссии за прием наличных денежных средств в размер...

...е <данные изъяты>, <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что <данные изъяты> г., Ахмадиева В.В., и КБ «Ренессанс Капитал» заключили кредитный договор № <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых. Пунктом <данные изъяты> договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. В марте <данные изъяты> г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), работавший ранее под брендом «Ренессанс Кредит» объявил об изменении наименования. В октябре <данные изъяты> г. в адрес ответчика направили претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за приём денежных средств. Добровольно ответчик претензию не удовлетворил. Договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. Считает, что действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку общая сумма кредита, которая указана в договоре, составила <данные изъяты> руб., фактически же Заемщиком было получено <данные изъяты> руб., т.е. за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. При этом заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Кроме того своего выраженного согласия на подключение к данной программе страхования истец не давала. В нарушение требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя. Обязывая заемщика застраховать свою жизнь, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе и Истец не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора. Истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. С марта <данные изъяты> г. по январь <данные изъяты> г. с истца взималась также комиссия за прием наличных средств на общую сумму <данные изъяты>, <данные изъяты> руб. Плата за обслуживание счета по условиям договора возложена на потребителя услуги, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». Поскольку комиссии за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, то включение в договор условия об оплате указанной комиссии нарушает права потребителей, противоречит закону. Просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г. (<данные изъяты> дней) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истец Ахмадиева В.В. в судебное заседание не явилась.

Представитель истца Мамедов Р.А. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, дополнительно пояснил, что из заявления ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» видно, что заемщик какие-либо отметки в бланке не проставил, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал конкретную программу страхования: либо страхование жизни и здоровья (п.<данные изъяты>), либо страхование от безработицы (п.<данные изъяты>), а также не выбрал конкретную компанию. Несмотря на это, банк самостоятельно списал <данные изъяты> руб. со счета Ахмадиевой В.В. на погашение комиссии за присоединение к Программе страхования <данные изъяты>. При этом за подключение к Программе 1 комиссия составляет <данные изъяты>, <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, по Программе 3 - <данные изъяты>, <данные изъяты> %. В то же время в материалах дела отсутствуют данные, что Ахмадиева В.В. выразила согласие на подключение именно к Программе <данные изъяты>, за которое установлена комиссия в большем размере. Такие доказательства ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» суду не представлены, как и не представлено обоснование, почему банк избрал подключение истца Ахмадиевой В.В. именно к этой программе. Таким образом, банком нарушены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе стороны в заключении договора. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что заемщику до заключения кредитного договора доведена информация обо всех условиях и последствиях подключения к программе страхования, в частности, данные о платности данной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении на подключение дополнительных услуг, ни в кредитном договоре размеры комиссии и страхового взноса не указаны. Банк нарушил право потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, способ оплаты услуги страхования, включив страховой взнос в сумму кредита. Личное страхование являлось обязательным условием при оформлении кредита, включенное банком в одностороннем порядке в условия кредитного договора.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) своего представителя в судебное заседание не направил, представил отзыв на иск, в котором указано, что с иском не согласны. Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от <данные изъяты>.<данные изъяты> г. Доводы истца о не доведении до клиента информации об услуге за подключение к программе страхования не обоснованы. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от пользования услугой по подключению к программе страхования. Соответственно доводы о навязывании дополнительной услуги не обоснованы. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Доказательством согласия Клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к страховке. Доводы истца о непредоставлении ему Банком информации о размере комиссии за подключение к программе страхования являются необоснованными. <данные изъяты> года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ахмадиевой В.В. бьш заключен кредитный договор по тарифному плану «Без комиссий <данные изъяты>%» сроком на <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты> руб., которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. При этом заявление на подключение к программе страхования оформлено в виде отдельного заявления, которое было подписано Ахмадиевой В.В. лично. Истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, на стадии заключении договора Ахмадиева В.В. вправе была отказаться от заключения кредитного договора с ООО "КБ "Ренессанс Капитал" либо впоследствии после его заключения и получения в кассе <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб. в разумные сроки потребовать его расторжения в оспариваемой части. Однако, истец, подписав кредитный договор, и, получив по нему от ответчика денежные средства, более двух лет выражал свою добрую волю и согласие на заключение и действие кредитной сделки на предложенных банком условиях. Сумма комиссии за подключение к выбранной Клиентом программе страхования в размере <данные изъяты> руб. рассчитана следующим образом: в размере <данные изъяты>% за каждый месяц действия договора, который заключен на <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> = <данные изъяты>). В п. <данные изъяты> кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии за подключение к Программе страхования <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. списана со счета Клиента в безакцептном порядке согласно п. <данные изъяты> Общих условий. Кредитный договор прекратил своё действие <данные изъяты> в связи с полным исполнением его условий сторонами. Заемщик погасил задолженность по оспариваемому кредитному договору, выполнив тем самым свои обязательства по возврату задолженности, уплате банку комиссионного вознаграждения и процентов по кредиту. Задолженность по договору отсутствует. В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны договора не вправе требовать возвраптения того, что исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Предложение об изменении оспариваемого условия кредитного договора от истца в Банк не поступало. Ввиду незаконности доводов Истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца применении последствий недействительности данного условия в виде взыскании с Банка уплаченных комиссий, процентов на сумму комиссии, расходов на юридические услуги, компенсации морального вреда, штрафа не обоснованы, поскольку являются производными от основного требования. Пунктом <данные изъяты> Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств на гекущий счет клиента в размере <данные изъяты> % от суммы, но не менее <данные изъяты> руб. При подписании клиент был ознакомлен, согласен, получил на руки и обязался исполнять эти условия. Если клиент не хочет нести затраты в виде комиссии за кассовые операции Банка, то клиент может производить оплату задолженности по своему кредиту/пополнение кредитной карты иными способами. Все документы Банка, содержащие сведения о способах погашения задолженности, носят информационный характер, размещены в открытом доступе: на официальном сайте Банка, во всех отделениях Банка. Комиссия за платежи по кредиту наличными денежными средствами через кассу Банка предусмотрены Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, которые также являются неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент был ознакомлен с данными тарифами, о чем имеется его собственноручная подпись в кредитном договоре. Только спустя 2 года после оказания Банком Клиенту услуги по подключению к программе страхования сообщил, что оказывается «не был согласен» с его условиями в виде подключения заемщика к программе страхования и требует вернуть уплаченные за оказанную услугу плату, хотя был согласен с условиями сделки более 2 лет, поскольку несогласия не проявлял, исполнителю услуги об этом в разумный срок не сообщал, от услуги не отказывался. При этом услуга Банка по подключению клиента к программе страхования в рамках смешанного договора оказана исполнителем и оплачена потребителем ещё <данные изъяты> г. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, возражений по существу иска не представило.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что в удовлетворении иска следует отказать по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из содержания части 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно положений ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования - при заключении договора имущественного страхования; о застрахованном лице - при заключении договора личного страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как установлено в судебном заседании, <данные изъяты> г., Ахмадиева Венера Венеровна и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключили кредитный договор № <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере <данные изъяты> рубля под <данные изъяты>% годовых. (л.д. 9-10).

Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рубля на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». В результате подключения к Программе страхования Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» является - страховщиком, Клиент - застрахованным лицом, а Банк - страхователем и выгодоприобретателем.

В соответствии с п. <данные изъяты> заявления Ахмадиевой В.В. о страховании, она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья по кредитному договору…назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. После данного пункта <данные изъяты>, в заявлении имеется поле, в котором, в случае нежелания быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, заявитель мог поставить свою отметку. В заявлении имеется собственноручная подпись Ахмадиевой В.В. (л.д. 173).

Действительно исходя из ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Осуществляя страхование и определяя плату за подключение к Программе страхования, ответчик действовал по поручению Ахмадиевой В.В. При отсутствии согласия Ахмадиевой В.В. на подключение ее к программе страхования у банка не возникла бы обязанность по выполнению действий по страхованию заемщика, соответственно не взималась бы и плата за их совершение. Услуга по организации страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В заявлении о страховании от <данные изъяты> г. ею выражено желание на присоединение к программам страхования, что подтверждается собственноручной подписью Ахмадиевой В.В. на заявлении, и отсуттсиве в соответствующих клеточках отметок об отказе в подключении к программе страхования.

Доводы истца и ее представителя о том, что в данном заявлении подпись выполнена не самой Ахмадиевой В.В., а кем-то другим, опровергаются заключением эксперта № <данные изъяты> от <данные изъяты> г., согласно которому, подпись от имени Ахмадиевой В.В. от <данные изъяты> г.в строке «Подпись заявителя» выполнена самой Ахмадиевой В.В.

Таким образом, Ахмадиева В.В. выразила свое согласие на страхование, следовательно ею осознанно добровольно принято на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как следует из правовой позиции Президиума Верховного суда РФ изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 при выдаче потребительского кредита гражданам банк имеет право применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из обстоятельств дела и представленных в суд документов следует, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, на стадии заключении договора Ахмадиева В.В. вправе была отказаться от заключения кредитного договора с ООО "КБ "Ренессанс Капитал", либо впоследствии после его заключения и получения в кассе банка <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб. в разумные сроки потребовать его расторжения в оспариваемой части в порядке ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителе». Однако, истец, подписав кредитный договор, и, получив по нему от ответчика денежные средства, более двух лет выражал свою волю и согласие на заключение и действие кредитной сделки на предложенных банком условиях.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Отсутствие со стороны истца в разумные сроки требований о расторжении кредитного договора в оспариваемой части в порядке ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителе», и заявление таких требований спустя два года, после исполнения условий договора в полном объеме и погашения кредита является со стороны истца злоупотреблением правом, которое не подлежит судебной защите, в связи с чем в данной части исковые требования не подлеждат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что ответчик ей было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено. Доказательств того, что при заключении договора <данные изъяты> года Ахмадиева В.В. была не согласна с условием и имела намерение внести в договор изменения истцом суду не представлено.

Таким образом, из представленных документов следует, что Ахмадиева В.В. добровольно выразила желание на присоединение к программе страхования, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта <данные изъяты> Условий ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит, и одобрил сделку на действующих условиях, С размером комиссии за подключение к программам страхования Клиент был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере <данные изъяты> руб.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что она не могла, заключая договор, изменить предложенные ему условия, а условия выдачи кредита сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, что она была лишена права выбора иной страховой компании. Данные доводы являются голословными и опровергаются вышеприведенным содержанием заявления истца о страховании. В связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований Ахмадиевой В.В. в данной части.

Также суд не может согласиться с доводами истца о незаконности взимания банком платы за совершение кассовых операций в виде комиссии за прием наличных денежных средств, поскольку согласно ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В части 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям явливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено феральным законом.

Пунктом 1 ст. 36 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе, процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. № 661-0-0), а, следовательно, установление Банком в договоре о взимании комиссии за расчетно-кассовые операции соответствует законодательству РФ.

Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У комиссии за погашение кредита наличными деньгами (кассовое обслуживание) в расчет полной стоимости кредита не включаются.

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Таким образом, оплата клиентом услуг рассчетно-кассового обслуживания не является нарушением действующего законодательства и не возлагает на потребителя дополнительные расходы и обязанности, более того, расчетно-кассовое обслуживание является самостоятельной банковской операцией, не имеет никакого отношения к кредитованию, в соответствии с действующим законодательством

Пунктом 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере <данные изъяты> % от суммы, но не менее <данные изъяты> руб.

При подписании Ахмадиева В.В. была ознакомлена, согласна, получила на руки и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись, положения следующих документов: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - «Условия») и Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами. Тарифы по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе - «Тарифы»), которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Если клиент не хочет нести затраты в виде комиссии за кассовые операции Банка, то клиент может производить оплату задолженности по своему кредиту/пополнение кредитной карты следующими способами: почтовым переводом (тарифы за перевод денежных средств устанавливаются организацией почтовой связи самостоятельно); переводом через другие кредитные организации или банкоматы сторонних банков. (Кредитные организации взимают комиссию, размер которой устанавливают самостоятельно); через бухгалтерию организации (клиент может поручить бухгалтерии организации, в которой работает, ежемесячно осуществлять перечисление денежных средств на свой счет в Банке (комиссии не взимается); через терминалы Элекснет вне офиса Банка (комиссия не взимается); через кассы Банка (взимается комиссия, размер которой устанавливается в Тарифах). Все документы Банка, содержащие сведения о способах погашения задолженности, носят информационный характер, размещены в открытом доступе: на официальном сайте Банка, во всех отделениях Банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> г., заключенный между истцом и ответчиком, прекратил своё действие <данные изъяты> в связи с полным исполнением его условий сторонами.

В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Однако Ахмадиева В.В. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона, учитывая, что исполнив свои обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> г., который в установленном законом порядке изменен, расторгнут или признан недействительным не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Поскольку в удовлетворении основных заявленных требований отказано, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» уплаченных комиссий, процентов на сумму комиссии, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа также следует отказать поскольку данные требований являются производными от основного требования.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольк у вудовлетворении иска отказано, то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании судебных расходов

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Ахмадиевой Венеры Венеровны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, комиссии за прием наличных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 22.06.2015 г. (с учетом выходных дней 20 и 21.06.2015 г).

Судья: подпись В.А. Злобин

Копия верна. Судья В.А. Злобин