Алексеева Свтлана Анатольевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 17 мая 2017 года

Дело № 2-3007/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Моркеля А.С.,

при секретаре Астанаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Угдыжеков М.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Угдыжеков М.Н., в лице своего представителя ФИО1, обратился в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Угдыжеков М.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 411522 руб., который истец досрочно погасил ДД.ММ.ГГГГ.. Тогда же ПАО «Сбербанк России» действуя в интересах ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключил с истцом договор страхования по программе добровольного страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 61522,54 руб., которая была одновременно снята при выдаче кредита. Истец указывает, что исходя из условий кредитного договора, Банк обуславливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с Банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрено законодательством. Таким образом, условия договора, предусматривающие взимание с заемщика оплаты страхования жизни, существенно нарушают права потребителя. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 935, 1102, 395 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», просит с...

...уд взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 61522,54 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2114,81 руб., сумму неосновательного обогащения в размере 8304,66 руб., сумму переплаты по кредиту при досрочном погашении в размере 58489,96 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей

Истец Угдыжеков М.Н. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Направил для участия в деле своего представителя ФИО1.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно суду пояснил, что истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований, предоставила письменный отзыв, в котором указала, что истец добровольно подписал договор как кредитования, так и страхования, получил кредит в сумме 411522 руб. и принял на себя обязательства своевременно возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитом. После получения кредитаДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Заемщик, согласно его заявлению, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни», после чего между клиентом и банком был заключен договор о подключении к Программе страхования, и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора 60 мес. с даты подписания данного заявления. Данный договор заключается в интересах самого заемщика, даже при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать. Истец подал заявление о страховании добровольно, получил на руки все документы. Согласно п.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заиления. С заявлением о прекращении участия в программе страхования в течении 14 дней истец в Банк не обращался, также как и не обращался после погашения кредита. Просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении заявленных требования отказать и провести судебное заседание в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», считает возможным вынести судебное решение в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.48 и ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика ПАО «Сбербанк России», изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации - далее - ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и Угдыжеков М.Н. заключили кредитный договор № «Потребительский кредит», по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 411522руб., на срок 60 месяцев под 20.90% годовых, истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты. На имя истца был открыт счет, куда указанная сумма кредита была перечислена, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования и не оспаривалось стороной истца.

В этот же день истец предоставил в ПАО «Сбербанк» заявление с выражением согласия быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и предоставлением полномочий ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев с даты подписания заявления и уплаты страховой премии в размере 61522,54 руб., что не отрицается сторонами.

Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 61522 руб. 54 коп., считая условия договора, предусматривающие взимание с заемщика оплаты страхования жизни, существенно нарушающими права потребителя, ссылаясь на ст. 935 ГК РФ.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из пунктов 11,14,17 Индивидуальных условий потребительского кредита, предоставленного истцу, следует, что кредит предоставляется ему как заемщику на цели личного потребления. Порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования, с которыми истец при заключении кредитного договора был ознакомлен, перечень дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, в индивидуальных условиях отсутствует.

Из заявления Угдыжеков М.Н. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, которое истец предоставил в суд с исковым заявлением, следует, что он просил включить его в список застрахованных лиц по указанным в заявлении рискам, которые ему понятны и с которыми он согласен, как и с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица (п.5.1), в остальной части- само застрахованное лицо либо его наследники; подтвердил факт предоставления ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также он был ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в заявленном размере – 61522,54 руб. за весь срок страхования. Истцу указал, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) /счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставления кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, в данном заявлении имеется пункт о том, что истец согласен и ему понятно, что если плата за подключение к Программе страхования не была бы оплачена, то ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении него договор страхования.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Изложенное само по себе не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика как потребителя.

Согласно отзыву ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на исковое заявление ПАО «Сбербанк» свои обязательства по заявлению истца выполнил, истец Угдыжеков М.Н. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, является застрахованным лицом, оплату страховой премии Банк произвел своевременно и в полном объеме.

Таким образом, обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (п. п. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и об условиях страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Из указанного в совокупности следует, что между истцом и банком возникли правоотношения из возмездного оказания услуг, внесенная истцом сумма принята банком в качестве платы за свои дополнительные услуги - за подключение к Программе страхования, а не в качестве страховой премии, которая подлежала уплате страховщику.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключения кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, Угдыжеков М.Н. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования жизни на изложенных в страховом полисе условиях.

Договор страхования в пользу истца в настоящее время действующий.

Принимается судом во внимание и тот факт, что условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, содержат пункты прекращения участия в Программе страхования (п.5), где застрахованное лицо вправе досрочно прекратить свое участие в Программе страхования путем подачи письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Таких заявлений истец не подавал.

Иных доказательств навязывания услуги по страхованию при кредитовании истцом не предоставлено, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований Угдыжеков М.Н. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а обеспечил исполнение обязательств заемщика добровольным страхованием жизни, и здоровья и потери работы.

При отсутствии доказанности факта нарушения ответчиком прав потребителя, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неосновательного обогащения, о взыскании суммы переплаты по кредиту при досрочном погашении кредита, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и, соответственно, штрафа в пользу потребителя по п. 6 ст. 13 Закона.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Угдыжеков М.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалоба через Абаканский городской суд.

Председательствующий Моркель А.С.

Мотивированное решение составлено 22 мая 2016г..