Аноп Свелана Леонидовна

Гражданское дело № ******

В мотивированном виде решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

УИД № ******

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт»» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл счет карты № ******, т.е. совершил действия по принятию предложений ответчика, изложенных в заявлении, условиях, тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № ******. В соответствии с тарифным планом ТП № ******, подпис...

...анным ответчиком:

- размер процентов, начисляемых по кредиту, годовых: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с условиями – 36 %;

- плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно - 600 руб.;

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.),

- минимальный платеж – 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

- плата за предоставление информации об операциях (услуга смс-сервис), ежемесячная – 50 руб.;

- неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счет-выписке, за каждый день просрочки.

После получения и активации карты банк установил ответчику лимит и осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ответчик при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации добровольно изъявила свое желание подключить ей услугу «СМС-сервис». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 141 672 руб. 68 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами карты. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 92 500 руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно, не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 99 217 руб. 07 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 99 217 руб. 07 коп., в том числе: основной долг – 90 621 руб. 81 коп., проценты – 5 595 руб. 26 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3 000 руб. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 217 руб. 07 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 176 руб. 51 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена судом о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В направленном отзыве на исковое заявление указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна по следующим основаниям. Истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 196 ГК РФ продолжительность общего срока исковой давности составляет 3 года. Истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по тем основаниям, что условиями тарифного плана ТП 57/2 (составная и неотъемлемая часть к договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ) исполнение обязательств предусматривалось определенной датой их исполнения, а именно: по тексту условий тарифного плана ТП57/2 «п.21...в дальнейшем взимается ежемесячно в число месяца, в которую плата за предоставление информации об операциях взималась в первый раз. В случае, если в месяце отсутствует число, соответствующее числу даты, в которую плата за предоставление информации об операциях взималась в первый раз, то плата взимается 1-го числа следующего месяца». Данный факт подтверждается и представленным исковым заявлением от АО «Банк Русский Стандарт», а именно по тексту иска «Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам». Таким образом, в соответствии с условиями тарифного плана ТП 57/2 исполнение обязательств заемщиком ФИО3 предусматривалось конкретной датой исполнения обязательств. Следовательно, срок исполнения обязательств по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ - выплата определенной суммы основного долга, процентов, неустойки и иных выплат (далее по тексту - минимальный платеж) за пользование сторонами договора был определен днем исполнения - 1-го числа следующего месяца. Таким образом, течение срока исковой давности для исполнения обязательств по возврату денежных средств начиналось со следующего за платежом дня (например: при сроке платежа ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ и т.д.). Последний минимальный платеж по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб. Данный факт подтверждается и представленной АО «Банк Русский Стандарт» выпиской по счету, а именно: по строке с датой «31.01.2013», указано «зачисление наличных на счет ПК» в размере «10000,00». После данного платежа внесение денежных средств по договору о карте № ****** ФИО3 не производилось. Следовательно, о нарушении обязательств по выплате суммы минимального платежа по договору о карте № ****** кредитору было известно ДД.ММ.ГГГГ на основании условий заключенного тарифного плана ТП 57/2, которым определена конкретная дата исполнения обязательств, а именно - 1-го числа следующего месяца, когда ответчиком платеж и не был произведен, в связи с чем срок исковой давности считается со ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ сформировалась ДД.ММ.ГГГГ, следовательно. со ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по последнему платежу и закончился трехлетний срок исковой давности по последнему платежу ДД.ММ.ГГГГ. Истец имел реальную возможность обратиться в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в течении установленного законом трехгодичного срока. Однако, истец на протяжении с марта 2013 года и по сентябрь 2019 года не обращался в суд и обратился в суд за судебным приказом только в октябре 2019 года, то есть за пределами срока исковой давности (предельный срок - ДД.ММ.ГГГГ), а именно, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № ****** Октябрьского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ по делу № ******, который отменен ДД.ММ.ГГГГ. В суд с исковым заявлением истец обратился только в августе 2020 года, т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности (предельный срок - ДД.ММ.ГГГГ). На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того, в направленном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета (л.д. 18-19).

Указанное заявление в силу п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 26-30) является офертой, акцептом которой в силу п. 2.2.2 тех же Условий, а также заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ являются действия банка по открытию клиенту счета.

Получив оферту, банк акцептовал её, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты № ****** и передав ей ДД.ММ.ГГГГ карту № ****** с кредитным лимитом 30 000 руб. (л.д. 15).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, подписав его, ФИО3 согласилась, что составным и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

ФИО3 также подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает; подтвердила согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте. Своей подписью под заявлением ФИО3 также подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В соответствии с Тарифным планом ТП 57/2 предусмотрена процентная ставка 36% годовых, а также установлен размер комиссий, плат и других платежей в соответствии с Условиями и Тарифами по карте. Полная стоимость кредита установлена 43,05 % годовых (л.д. 21-25).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключено соглашение о кредитовании № ******, поскольку сторонами в требуемой законом форме (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) достигнуто соглашение обо всех существенных условиях кредитования.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. 5.17 тех же Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Пунктом 13 Тарифного плана ТП 57/2 предусмотрена сумма ежемесячного минимального платежа в размере 10 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 21-25).

Пунктом 1.1 Тарифного плана ТП 57/2 установлена плата за выпуск и обслуживание основной карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты в размере 600 руб.

Пунктом 10.1.2 Тарифного плана ТП 57/2 установлена плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% (минимум 100 руб.).

В соответствии с п. 14 Тарифного плана ТП 57/2 установлена плата за пропуск минимального платежа в размере: впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд – 1 000 руб.; 4-й раз подряд 2 000 руб.

Пунктом 18 Тарифного плана ТП 57/2 установлена неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Пунктом 25.2 Тарифного плата ТП 57/2 установлена плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная - 50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 изъявила желание подключить ей услугу «СМС-сервис», о чем свидетельствует распечатка из программного обеспечения (л.д. 31).

В соответствии с п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства

В соответствии с п. 9.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно п. 5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 5.23 Условий).

Как следует из представленной выписки из лицевых счетов (л.д. 34-36) и не оспаривается заемщиком, ФИО3 принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом не исполняет, что повлекло возникновение просроченной задолженности, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору составляет 99 217 руб. 07 коп., в том числе: основной долг – 90 621 руб. 81 коп., проценты – 5 595 руб. 26 коп., плата за пропуск оплаты минимального платежа – 3 000 руб. (л.д. 10-11).

В свою очередь ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, которое, по мнению суда, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196, п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, принимая во внимание положения закона и условия договора, определяющие срок погашения задолженности моментом его востребования банком, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям банка подлежит исчислению по окончании срока, предоставляемого в заключительном счете-выписке для полного погашения долга. Суд полагает, что именно в этот день истец узнал о неисполнении ответчиком обязательств по погашению кредита и нарушении своих прав, а также об окончательном размере долга.

Заключительный счет-выписка в отношении ФИО3 выставлен банком ДД.ММ.ГГГГ, срок для полного погашения долга определен до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая изложенное, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, при этом вынесение судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № ****** Октябрьского судебного района <адрес>, который отменен ДД.ММ.ГГГГ, не влияет на истечение срока исковой давности, поскольку заявление о выдаче судебного приказа также подано за истечением сроков исковой давности, срок исковой давности для защиты нарушенного права пропущен.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования предъявлены АО «Банк Русский Стандарт» по истечении срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком ФИО3, в связи с чем по данному основанию в удовлетворении исковых требований отказывает полностью.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Л.В. Лукичева