Армянинова Надежда Валерьевна

Дело №2-114/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2016г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

при секретаре, Мамаеве Д.А.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Армяниновой Надежды Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Армянинова Н.В. обратилась в суд с заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с которым истцу была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты> были списаны в качестве комиссии за страхование. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец подписала заполненную ответчиком форму заявления, и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком заранее. Текст на заявлении на получение кредита машинописный, размер текста маленький, плохо читаемый для экономии бумаги. Денежные средства истцу были необходимы, она попросила выдать кредит без присоединения к страховой программе, сотрудник банка не согласилась, объяснив, что без присоединения к страховой программе, кредит не выдается. Истец обратилась в банк в письменной форме с просьбой убрать и отменить страховку, но ответ не получила. В кредитном договоре отсутствуют доказательства того, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. Истцу не была предоставлена возможность выбора страховой программы,...

... страховой компании. В договоре кредитования и страховом полисе не указана сумма комиссионного вознаграждения банку, и сумма, подлежащая перечислению в страховую компанию. Договор потребительского кредитования и страховой полис имеют одинаковые номера, что свидетельствует о том, что возможность получения кредита без подписания заявления на страхование, отсутствовала.

С учетом уточнений исковых требований просит признать недействительными условия заявления клиента № от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за страхование жизни от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, сумму выплаченных процентов в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец Армянинова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила своего представителя в соответствии с предоставленным ей ст. 48 ГПК РФ правом.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом уточнений по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что при заключении кредитного договора стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут с него взиматься при получении кредита, и то, что им получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем имеется подпись. В анкете указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». В связи с чем, оснований для взыскания комиссии за страхование нет. Также нет оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что свое согласие на заключение договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями. Страхователь не воспользовался своим правом на досрочный отказ от Договора страхования, с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования к Страховщику не обращался. Кроме того, требование о взыскании морального вреда не мотивировано. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Также Армяниновой Н.В. не предоставлено доказательств, подтверждающих факт предоставления юридических услуг. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства, а также в отсутствие истца.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» сменил наименование на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».Судом установлено, что на основании заявления о заключении Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ между истцом Армяниновой Н.В. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Армяниновой Н.В. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты>% годовых. Графиком гашения кредита какие-либо платы, кроме основного долга и процентов за пользование кредитом, не предусмотрены, в ежемесячный платеж не включены.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом Армяниновой Н.В. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случав и болезней, адресованное ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в соответствии с которым Армянинова Н.В. просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., которое подписано Армяниновой Н.В., указано, что страховой полис ей вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также указано, что Армянинова Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Истица согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страхователя с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Также она проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.5.5 Полисных условий, в случае получения страховщиком в течение 14 дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения №5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В подтверждение заключения договора страхования истцу Армяниновой Н.В. был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней серии № номер №.

Анализируя условия кредитного договора, договора страхования и иных доказательств, суд пришел к выводу о том, что из существа кредитного договора, заявления на страхование, а также страхового полиса не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика заключить договор о страховании. Каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования не предусмотрено, напротив в заявлении на добровольное страхование указано, что истец уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Более того, заявление на добровольное страхование предусматривает возможность отказа заемщика от договора страхования после его подписания без негативных для него последствий.

Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ. с лицевого счета истца была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по страхованию заемщика от несчастных случаев по полису серии № номер № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что Армянинова Н.В. добровольно выразила желание на заключение договора страхования, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец была проинформирована об условиях страхования, размере платы за страхование, и добровольно выразила желание быть застрахованной в страховой компании ЗАО СК «РЕЗЕРВ», с которой заключила самостоятельный договор страхования.

При таких обстоятельствах, оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Армяниновой Н.В. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Армяниновой Н.В. добровольно, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия заявления клиента о заключении договора кредитования в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за страхование жизни от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв» и взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>. При этом, суд учитывает, что заявление клиента о заключении договора кредитования, подписанное Армяниновой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ., не содержит оспариваемых истицей условий.

Суд также отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне уплаченных процентов по договору, начисленных на страховую премию, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с отсутствием в действиях ответчика нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора, условия которого вообще не содержат условий о страховании. В данном случае истцом был заключен индивидуальный договор страхования.

С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывающих, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав Армяниновой Н.В. как потребителя, а также причинение ей действиями или бездействием ответчиков физических и нравственных страданий.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Армяниновой Надежде Валерьевне в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о признании недействительным условий заявления № от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за страхование жизни от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, процентов за пользования чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Разъяснить ответчикам право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное заочное решение изготовлено 29.02.2016г.