Бацоева Земфира Назировна

дело № 2-690/15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2015 года г. Владикавказ

Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе председательствующего судьи Арбиевой И.Р.,

при секретаре Карапетян Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Банк развития региона» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства,

установил:

ОАО АКБ «Банк развития региона» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Промышленный районный суд г. Владикавказа РСО-Алания с исковыми требованиями о взыскании солидарно с Бацоевой З.Н. по Кредитному договору № 1 ... года и Дедегкаевой З.Н. по Договору поручительства № 1 ... задолженность в размере ... руб., в том числе:

...

...

...

... - пени за несвоевременную уплату процентов.

А также расходы по уплате государственной пошлины.

В обосновании иска указано, что 17 декабря 2010 года между Акционерным Коммерческим Банком “Банк Развития Региона” (Открытое акционерное общество) (далее - АКБ “БРР” (ОАО), Кредитор) и гражданкой РФ Бацоевой З.Н. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор № 1 (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 1.1. сумма кредита определена в размере 300 000 (триста тысяч) рублей под 15 (пятнадцать) процентов годовых.

Денежные средства в размере 300 000 руб. были перечислены Заемщику, что подтверждается выпиской по ли...

Показать ещё

...цевому счету.

В соответствии с п. 2.4. Заемщик обязуется возвратить кредит не позднее 11 июня 2011 года.

В соответствии с Дополнительными соглашениями № ... года Срок погашения задолженности по кредиту продлевается до 16 декабря 2013 года.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора, проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца.

В соответствии с п. 2.6. Кредитного договора, при возникновении просроченной задолженности по основному долгу на сумму просроченной задолженности Заемщик уплачивает Кредитору повышенные проценты по ставке 30 (тридцать) процентов

годовых. В соответствии с п. 3.7. Кредитного договора за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору повышенные проценты в размере 30 (тридцать) процентов годовых от суммы неуплаченных процентов.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По состоянию на 10.10.2014 года размер задолженности Бацоевой З.Н. по Кредитному договору № 1 от 17.12.2010 года составляет ...

...

...

...

... - пени за несвоевременную уплату процентов.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика Бацоевой З.Н. по Кредитному договору № .... между АКБ “Банк Развития Региона” (ОАО) и гражданином РФ Дедегкаевой З.Н., заключен Договор поручительства № ....

Согласно п. 1.1. Договора поручительства, Поручитель обязывается перед Кредитором отвечать за гражданку РФ Бацоеву Земфиру Назировну, по ее обязательствам по Кредитному договору № 1 от 17.12.2010 года.

В соответствии с п. 1.2 Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик (возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, уплата пени, возмещение убытков и судебных расходов в связи/из неисполнения или ненадлежащего исполнения Кредитного договора, в обеспечение исполнения которого заключен настоящий договор.

В силу п.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия- Алания от «27» декабря 2013 года по делу № А61-4046/13 Акционерный коммерческий банк «Банк развития региона» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п. 2 ст. 50.21 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» № 40-ФЗ от 25.02.1999, конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В судебном заседании представитель истца Дауров З.К., действующий на основании доверенности серии 15 АА 0372401 от 11.06.2015 г., выданной по праву передоверия Б. Г.П., действующим в свою очередь на основании нотариально удостоверенной доверенности ... г., выданной генеральным директором ГК «Агентство по страхованию вкладов», заявленные требования поддержал в полном объеме, просил суд об их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик Бацоева З.Н. исковые требования ОАО АКБ «Банк развития региона» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору признала в полном объеме и пояснила, что согласна выплатить образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание ответчик Дедегкаева З.Н. не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Однако в состоявшемся ранее судебном заседании она представила возражения на исковое заявление следующего содержания.

17 декабря 2010г. между Акционерным коммерческим банком «Банк развития региона» (Кредитор) и Бацоевой З.Н. (Заемщик) заключен кредитный договор № 1 (далее договор), согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 300 ООО рублей под 15 процентов годовых, а Заемщик должен возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размерах и в сроки, установленные настоящим договором (п.1.1).

Согласно п.2.4 договора Заемщик обязуется возвратить кредит не позднее 11 июня 2011г. (с возможностью пролонгирования по дополнительному соглашению сторон). Согласно п.2.5 договора, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком в следующие сроки: ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца. Согласно п.2.6 договора, при возникновении просроченной задолженности по основному долгу на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты по ставке 30 процентов годовых. В силу п. 3.7 договора, за нарушение сроков уплаты процентов, указанных в п.2.4 заемщик уплачивает повышенные проценты в размере 30 процентов годовых от суммы неуплаченных процентов.

В обоснование заявленных требований истец представил в материалы дела выписку из лицевого счета за период с 17.10.2010 по 16.12.2013г.

Из выписки следует, что в период с 17.10.2010г. по 16.12.2013г. все платежи по договору вносились в полном объеме, просрочка оплаты не допускалась.

Как следует из представленного в материалы дела уведомления № ...., приказом ЦБ РФ от 14.10.2013г. № ОД-747 у Акционерного коммерческого банка «Банк развития региона» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда Республики РСО- Алания от 25.12.2013г. по делу № А61-4046/2013 банк признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.

В разделе 9 договора от 18.04.2012г. указаны следующие реквизиты банка: филиал «Столичный» АКБ «БРР» (ОАО), г. Москва, Олимпийский301018110700000000220 в отделении № 2 Московского ГТУ Банка России.

Из чего следует, что платежи по договору вносились через корреспондентский счет филиала банка, который открыт по месту нахождения филиала и отличается от счета самого банка.

Из уведомления № 01-3621 от 31,07.2014г. следует, что адрес банка г. Владикавказ, ул. Шмулевича 8 «А», при этом реквизиты изменившегося кор. счета не указаны.

На сегодняшний день, на официальном сайте Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов HYPERLINK "http://www.asv.org.ru" http://www.asv.org.ru имеется следующая информация о реквизитах счета АКБ «Банк развития региона» ОАО,

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес: 109240, Россия, г. Москва. Верхний Таганский тупик, д. 4 Банк получателя ОПЕРУ-1 Банка России, г. Москва 701 БИК 044501002

Расчётный счёт получателя: 40503810200000005054 ИНН 1500000240

Являются ли данные реквизиты, реквизитами для платежей по договору, Заемщику неизвестно.

В силу п. 6 ч. 1 ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, в том числе вправе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 50.31 указанного закона, конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у Акционерного коммерческого банка «Банк развития региона» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства Заемщиком.

Согласно п. 6.2 договора, любое уведомление или сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено на русском языке в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным или заказным письмом по адресу указанному в настоящем договоре.

Изменение реквизитов банка, является изменением договора, однако соглашение об изменении договора стороны не подписывали, кредитор в адрес заемщика сообщений либо уведомлений об изменении реквизитов не направлял.

В силу п.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, размещение информации о реквизитах на сайте конкурсного управляющего не исключает обязанность последнего уведомить заемщика об измененных реквизитах и оформить изменение в договоре.

При таких обстоятельствах, ответчик была лишена возможности исполнить свои обязательства, следовательно, задолженность образовалась по вине банка, то есть имела место просрочка кредитора, предусмотренная ст. 406 ГК РФ.

Банк до настоящего времени не сообщил заемщику об изменении счета, до настоящего времени заемщик не имеет возможности исполнить свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 3 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Согласно п. 3 ст. 406 ГК РФ, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Приведенные обстоятельства указывают на то, что заемщик нарушений при исполнении обязательств по договору, не допустил, напротив, имеет место просрочка кредитора, которая не устранена по настоящее время.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания задолженности в судебном порядке отсутствуют.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования ОАО АКБ «Банк развития региона» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 112 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного заемщиком для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства или отказа от их исполнения не допускается, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Материалами дела установлено следующее.

Согласно кредитному договору № 1 от 17.12.2010 года, заключенному между ОАО АКБ «Банк развития региона» и Бацоевой З.Н., Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, с процентной ставкой 15,0 % годовых:

- п. 2.4 установлено, что заемщик обязуется возвратить кредит не позднее 11.06.2011 года, однако указанный срок может быть пролонгирован по дополнительному соглашению сторон. С учетом дополнительных соглашений № 1 от 14 июня 2011 года, № 2 от 16 декабря 2011 года, № 3 от 19 декабря 2012 года к кредитному договору № 1 от 17 декабря 2010 года срок погашения задолженности по кредиту продлевается до 16 декабря 2013 года.

- п.2.6 договора указано, что при возникновении просроченной задолженности по основному долгу, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты по ставке 30 % годовых;

- в соответствии с п.3.7. кредитного договора, при возникновении просроченной задолженности по процентам на сумму просроченной задолженности начисляется пеня в размере 30 % годовых;

Как следует из Договора поручительства № 1 от 17.12.2010г., он заключен между АКБ “Банк Развития Региона” (ОАО) и гражданином РФ Дедегкаевой З.Н. в обеспечение исполнения обязательств заемщика Бацоевой З.Н. по Кредитному договору № 1 от 17.12.2010 г.:

- согласно п. 1.1. Договора поручительства, Поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за гражданина РФ Бацоевой З.Н., по его обязательствам по Кредитному договору № 1 от 17.12.2010 года;

- В соответствии с п. 1.2 Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик включая возврат суммы кредита, уплата процентов за пользование кредитом, уплата пени, возмещение убытков и судебных расходов в связи/из неисполнения или ненадлежащего исполнения Кредитного договора, в обеспечение исполнения которого заключен настоящий договор.

Как следует из уведомлений № № 01-4665, 01-4664 от 16.10.2014 г., направленных в адрес Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. ГК «Агентство по страхованию вкладов» требует в 7-дневный срок со дня получения данного требования погасить имеющуюся задолженность по основному долгу в сумме 300 000 рублей и задолженность по процентам в сумме 5 671 рубль. Направление данных уведомлений подтверждают почтовые квитанции от 17.10.2014 г.

Согласно решению Арбитражного суда Республики Северная Осетия- Алания от «27» декабря 2013 года по делу № А61-4046/13 Акционерный коммерческий банк «Банк развития региона» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как усматривается из расчета задолженности Бацоевой З.Н. по Кредитному договору № 1 от 17.12.2010 года размер задолженности составляет 380 589, 89 руб., в т.ч.:

300 000,00 руб. - сумма основного долга;

5 671,24 руб. - проценты за пользование кредитом;

73 480,95 руб.- пени за несвоевременный возврат основного долга.

1 437,70 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Таким образом, учитывая, вышеприведенные нормы закона и неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору и договору поручительства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании задолженности солидарно по кредитному договору с Бацоевой З.Н. и по договору поручительства с Дедегкаевой З.Н.

Доводы ответчиков, изложенные в возражении на исковое заявление о том, что в связи с банкротством банка, они были лишены возможности исполнить свои обязательства, т.е. задолженность ответчиков образовалась по вине банка, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

На основании п. 1.1 Указания Центрального Банка России "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" от 05.07.2007 г. N 1853-У со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия, прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения расчетной сети Банка России прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), кроме случаев, предусмотренных частями 10 - 12 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Как предусмотрено пп. 1 п. 12 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, ответчики могли и должны были производить погашение кредита.

Доводы ответчиков об отсутствии информации о способе осуществления платежей в счет исполнения обязательств по Договору являются необоснованными.

В доказательство намерений надлежащим образом исполнять обязательства по договору ответчики денежные средства в погашение задолженности на депозитный счет нотариуса также не вносили.

Согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса.

Пункт 2 ст. 327 ГК РФ определяет, что внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Таким образом, ответчики в нарушение ст. ст. 307, 309, 310, 809, 810 ГК РФ исполняли обязательства по Договорам ненадлежащим образом.

Суд также считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании суммы уплаченной истцом государственной пошлины.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежных поручений № 442246 от 14.05.2015 г. и № 388296 от 15.07.2015 г., Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» была оплачена государственная пошлина в размере 2 000 рублей и 5005,90 рублей в связи с подачей иска в суд к Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Указанная сумма также подлежит взысканию с Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. солидарно в пользу ОАО АКБ «Банк развития региона».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ОАО АКБ «Банк развития региона» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. в пользу ОАО АКБ «Банк развития региона» сумму задолженности в размере 380 589 (триста восемьдесят тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 89 (восемьдесят девять) копеек, в том числе:

300 000,00 руб. - сумма основного долга;

5 671,24 руб. - проценты за пользование кредитом;

73 480,95 руб.- пени за несвоевременный возврат основного долга.

1 437,70 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать солидарно с Бацоевой З.Н. и Дедегкаевой З.Н. в пользу ОАО АКБ «Банк развития региона», расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 7005 (семь тысяч пять) рублей 90 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в месячный срок в апелляционном порядке в Верховный Суд РСО-Алания.

Судья: И.Р. Арбиева

Свернуть