Багаева Любовь Ивлиевна

Дело № 2-542/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Благовещенка ДД.ММ.ГГГГ

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Крячуновой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Багаевой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании необоснованно удержанной суммы и признании действий незаконными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Багаева Л.И. обратилась с указанным иском к ПАО «Сбербанк России».

В обоснование указанного заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в отделение Сбербанка о закрытии выданной ей кредитной карты ВИЗА №. Ее заявление было принято сотрудником банка в тот же день, при ней карты бала уничтожена. Задолженность по счету кредитной карты у нее не было. ДД.ММ.ГГГГ ей пришло сообщение на телефон о том, что с карты ВИЗА № списаны деньги в размере 4942 руб. Она обратилась в банк и полицию, поскольку знала, что этой карты у нее нет, и деньги она не использовала. После этого ей неоднократно приходили сообщения на телефон, что она обязана погасить задолженность в размере 4942 руб., чего она не делала, поскольку денежные средства не использовала. Также она обратилась с заявлением в Сбербанк о признании операции по списанию денег ДД.ММ.ГГГГ спорной, но банк незаконно посчитал, что она должна возвратить эти деньги. ДД.ММ.ГГГГ с ее банковского счета Сбербанк в одностороннем порядке списал незаконно 352,36 руб. в счет погашения долга по другой карет ВИЗА №. Просит обязать ответчика прекратить все списания денежных средств с банковской карты Сбербанка Маэстро №...

... в счет погашения долга по карте ВИЗА №, взыскать с учетом уточненных требований с ответчика в пользу истца 891,03 руб.

В судебном заседании истец Багаева Л.И. уточненные исковые требования поддержала по доводам и основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Воздвиженская В.В. уточненные исковые требования не признала. Поддержала доводы изложенные в представленном отзыве. В отзыве представитель ответчика указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Багаевой Л.И. выдана кредитная карта Visa Credit Momentum № (карточный счет №) с лимитом кредита размере 20 000 руб. под 19 % годовых. Согласно заявлению на получение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ Багаева Л.И. ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Сбербанка России, и обязуется их выполнять; уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Сбербанка России размещены на web-c Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении. Данный договор является договором присоединения. Согласно отчету по счету кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Багаевой Л.И. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте составляет 4 767, 30 руб. (Четыре тысячи семьсот шестьдесят семь рублей 30 копеек), в том числе сумма основного долга в размере 4 460, 15 руб., просроченные платежи в размере 230, 55 руб., сумма; процентов за пользование кредитом в размере 74, 33 руб., неустойка - 2, 27 руб. Согласно пункту 3.13. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате Держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России в рамках Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ Багаевой Л.И. выдана международная банковская карта Maestro Социальная №, и открыт карточный счет №.

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, заключенные договоры как по кредитной, так и по дебетовой карте, п предусматривают возможность списания денежных средств со счета дебетовой карты в счет погашение долга. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в Банк подано заявление об отказе от очередного перевыпуске кредитной карты №. Данным заявлением Истец поручил Банку после окончания срока действия закрыть счет кредитной карты и перевести остаток денежных средств со счета кредитной карты на дебетовую карту №. Срок действия карты № согласно заявлению - по июнь 2016 года. Таким образом, дата закрытия счета согласно указанному заявлению - ДД.ММ.ГГГГ Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Клиент воспользовался кредитным лимитом, и по счету кредитной карты образовалась задолженность, данный счет не был закрыт. Доводы Истца о том, что денежные средства по кредитной карте им не использовались, и обязательства перед Банком по возвращению денежных средств по кредитной карте у истца не возникло, не соответствуют действительности. По карте Истца № услуга Мобильный банк подключена ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания к телефону № Переводы денежных средств со счета Истца были санкционированы предусмотренным договором способом. Доказательств обратного Истцом не представлено. При проведении операций по счету не были нарушены требования об идентификации держателя карты. При проведении спорных операций распоряжения об их проведении Банку давались уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кол Российской Федерации, Банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. Истцом не доказано, что задолженность по кредитной карте образовалась помимо воли клиента. Банком России установлены требования к безопасности переводов денежных средств электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Багаевой Л.И. выдана кредитная карта Visa Credit Momentum № (карточный счет №) с лимитом кредита в размере 20 000 руб. под 19 % годовых. Согласно заявлению на получение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ Багаева Л.И. ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Сбербанка России, и обязуется их выполнять; уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Сбербанка России размещены на web-c Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненными и подписанными истцом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, в совокупности являются заключенным между истцом и ответчиком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, на открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Его условия определены в стандартной форме, соответствующей ч.1 ст.428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения. Указанные факты не оспариваются истцом в судебном заседании.

В соответствии с п. 1.5. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-Пкредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчета по которым осуществляются за счет средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

П. 1.8. этого же документа устанавливает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Согласно п. 1.15 вышеуказанного Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно отчету по счету кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Багаевой Л.И. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте составляет 4 767, 30 руб. (Четыре тысячи семьсот шестьдесят семь рублей 30 копеек), в том числе сумма основного долга в размере 4 460, 15 руб., просроченные платежи в размере 230, 55 руб., сумма; процентов за пользование кредитом в размере 74, 33 руб., неустойка - 2, 27 руб.

Согласно пункту 3.13. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате Держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

Согласно пункту 4.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан выполнять положения настоящих Условий и требований Памятки держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение положений и требований указанных документов держателями дополнительных карт.

Согласно пункту 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель обязуется ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в Условиях.

Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 Условий, согласно которому пополнение счета карты производится, в том числе, безналичным переводом с дебетовой карты на кредитную карту банка.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России в рамках Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ Багаевой Л.И. выдана международная банковская карта Maestro Социальная №, и открыт карточный счет №.

Согласно заявлению на получение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ Багаева Л.И. ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Сбербанка России, и обязуется их выполнять; уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Сбербанка России размещены на web-c Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненными и подписанными истцом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, в совокупности являются заключенным между истцом и ответчиком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, на открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Его условия определены в стандартной форме, соответствующей ч.1 ст.428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения. Указанные факты не оспариваются истцом в судебном заседании.

Согласно пункту 1.3 Условий использования банковских карт Сбербанка России, клиент обязуется выполнять условия договора, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение договора держателями дополнительных карт.

В соответствии с пунктом 3.9. Условий использования банковских карт Сбербанка России в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать с карточного счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.

Согласно пункту 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N № (далее - Положение 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком.

Согласно пункту 9.3. Положения 383-П, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Таким образом, заключенные договоры истцом как по кредитной, так и по дебетовой карте, прямо предусматривают возможность списания денежных средств со счета дебетовой карты в счет погашения долга. Заключение указанных договором и на указанных условиях истцом не оспаривается в судебном заседании.

Учитывая изложенное, внесение на счет кредитной карты истца денежных средств с его дебетовой карты, является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в Банк подано заявление об отказе от очередного перевыпуска кредитной карты №. Данным заявлением Истец поручил Банку после окончания срока действия закрыть счет кредитной карты и перевести остаток денежных средств со счета кредитной карты на дебетовую карту №. Срок действия карты № согласно заявлению - по июнь 2016 года. Дата закрытия счета согласно указанному заявлению - ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Клиент воспользовался кредитным лимитом, и по ( кредитной карты образовалась задолженность, данный счет не был закрыт, что подтверждается отчетом по кредитной карте.

Согласно пункту 7.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Согласно пункту 7.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов:

в подразделении Банка - на основании Заявления на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя;

через устройство самообслуживания Банка - с использованием карты, подтверждается вводом ПИНа;

через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя;

через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

По карте Истца № услуга Мобильный банк подключена ДД.ММ.ГГГГ устройстве самообслуживания к телефону № что подтверждается выпиской из системы «Мобильный банк».

Из пояснений истца Багаевой Л.И. следует, что свою кредитную карту она передала в пользование своей дочери ФИО5 и указанный выше номер телефона № принадлежит ее дочери – ФИО5, которая использует указанный номер до настоящего времени.

Согласно пункту 7.14. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 7.15. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Держатель подтверждает, что полученное Банком СМС-сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списания денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 858 ГК ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

При проведении операций по счету не были нарушены требования об идентификации держателя карты. При проведении спорных операций распоряжения об их проведении Банку давались уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

Кроме того, судом не установлено нарушения ответчиком по данному спору установленных Банком России требований к безопасности переводов денежных средств по электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, что также не опровергнуто истцом в судебном заседании.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что переводы денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4942,00 руб. (суммами по 1000,00 руб., 1000,00 руб., 1000,00 руб., 1000,00 руб.,942,00 руб.) со счета истца Багаевой Л.И. Visa Credit Momentum № (карточный счет №) были произведены предусмотренным договором способом, что подтверждается материалами дела и не опровергнуто истцом. Перечисление данных денежных средств также подтверждается представленным истцом Багаевой Л.И. детализацией услуг связи по номеру телефона ее дочери ФИО5, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ ее счет пополнен на указанную сумму 4942,00 руб. теми же платежами по 1000,00 руб., 1000,00 руб., 1000,00 руб., 1000,00 руб.,942,00 руб.

По указанным основаниям суд не принимает доводы истца о том, что указанные денежные средства ни ею, ни ее дочерью не использовались, по указанным выше основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд не принимает доводы истца о том, что она обратилась в ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о закрытии счета выданной ей кредитной карты Visa Credit Momentum №, поскольку из представленного ответчиком заявления истца Багаевой Л.И., с которым она обратилась в отделением Сбербанка следует, что своим заявлением она выразила лишь свою волю об отказе от очередного перевыпуска кредитной карты после срока окончания ее действия – июнь 2016 года. Факт написания указанного заявления и поставленную в нем подпись истцом Багаевой Л.И. в судебном заседании не оспаривается, а напротив подтвержден ею. Довод истца о том, что она полагала, что после принятия этого заявления и фактического уничтожения кредитной карты счет по карте будет закрыт, правового значения не имеет по указанным выше основаниям. С иным заявлением истец к ответчику не обращалась, что не оспаривается истцом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что поскольку денежные средства с кредитной карты Visa Credit Momentum № (карточный счет №) были произведены предусмотренным договором способом, за истцом Багаевой Л.И. образовалась задолженность по указанной кредитной карты, которая правомерно взыскивается ответчиком с иного счета истца, что соответствует вышеизложенном условиям заключенных истцом договорами по счетам карт.

Возбуждение уголовного дела МО МВД России «Благовещенский» по заявлению Багаевой Л.И. о похищении денежных средств со счета карты, которое в последующем было приостановлено, не свидетельствуют о доказанности вины ответчика по заявленному иску истцом.

Истцом Багаевой Л.И. не представлено суду достоверных доказательств подтверждающих ее доводы изложенные в исковом заявлении и судебном заседании, а следовательно, уточненные исковые требования Багаевой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании необоснованно удержанной суммы и признании действий незаконными, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Багаевой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании необоснованно удержанной суммы и признании действий незаконными отказать полностью.

Решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд Алтайского края.

Председательствующий А.В.Федорова

Копия верна: Судья А.В.Федорова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.