Бесаева Пятимат Батыровна

Дело №

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2024 года <адрес>

Магасский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего судьи Калиматовой З.М.,

при секретаре Саговой Х.Т,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с Бесаевой П. Б. задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Бесаевой П. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и просит взыскать с Бесаевой П.Б., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 824 347,74 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4000000,00 руб., задолженности по просроченным процентам 723 184,98 руб., неустойки за неисполнение условий договора 95 021,86 руб., неустойки за просроченный основной долг 255,19 руб., неустойки за просроченные проценты 5885,71 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый ПАО Сбербанк России с Бесаевой П.Б., обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк на имущество Бесаевой П.Б., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно, на квартиру, общая площадь: 86.5 кв. м., адрес: 386101, <адрес>, тер. Центральный административный округ, <адрес>, кадастровый №, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3686400 руб.; определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, взыскать ...

...в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк с Бесаевой П.Б. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 77770 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" с одной стороны (далее - Банк, Кредитор, Истец) заключен кредитный договор № с Бесаевой П.Б. о предоставлении кредита в сумме 4 000 000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости - Квартира, общая площадь: 86.5 кв. м., адрес: 386101, <адрес>, тер. Центральный административный округ, <адрес>, кадастровый №, именуемое далее объект недвижимости, под 13,7% годовых на срок 342 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) указанного объекта недвижимости.

В силу п.1 ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ М102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" "жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение иди строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним". Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п.1 кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п.п.7-9 кредитного договор, также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договор предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст.334 ГК РФ "В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)".

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 4 824 347,74 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4000000,00 руб., задолженности по просроченным процентам 723 184,98 руб., неустойки за неисполнение условий договора 95 021,86 руб., неустойки за просроченный основной долг 255,19 руб., неустойки за просроченные проценты 5885,71 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняется обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Поручитель также отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Кредитор направил заемщику и поручителю требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N254-n, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - в размере 8248,03 руб.

По требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст.393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п.5 ст.453 ГК РФ).

Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Бесаева П.Б. надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п,2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Бесаевой П.Б. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 4 000 000,00 рублей, под 13,7% годовых, на срок 342 месяца на приобретение квартиры по адресу: 386101, <адрес>, тер. Центральный административный округ, <адрес>, кадастровый №.

Заемщик обязался возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанным кредитным договором (п.7) предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п.13 кредитного договора, при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 4.3.4 общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор может потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплати, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиками их обязательств по погашению кредита, и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил залог (ипотеку) объекта недвижимости - квартиру, общая площадь: 86,5 кв. м., адрес: 386101, <адрес>, тер. Центральный административный округ, <адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи земельного участка за счет кредитных средств, согласно которому Бесаева П.Б. приобрела в собственность вышеуказанную квартиру с кадастровым номером 06:05:0100001:3267.

Право собственности Бесаевой П.Б. на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, имеется ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона, что подтверждается выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению о стоимости имущества, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 4 608 000,00 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчёта оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 3 686 400 руб.

Судом установлено, что заемщиком Бесаевой П.Б. неоднократно нарушались сроки необходимых платежей, а именно оплаты основного долга и процентов по предоставленному кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 4824347,74 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4000000,00 руб., задолженности по просроченным процентам 723 184,98 руб., неустойки за неисполнение условий договора 95 021,86 руб., неустойки за просроченный основной долг 255,19 руб., неустойки за просроченные проценты 5885,71 руб.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, до настоящего времени ответчик долг по кредитному договору не погасил.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество.

Заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ М102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости]" - принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п.4ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ М102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества установить в размере – 3 686 400 руб.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен.

Судом установлено, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора - сроки и порядок уплаты основного долга и процентов. В случае если бы Банк мог предвидеть не надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, то кредитный договор не был бы заключен. При таких обстоятельствах требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным, законным, подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 77770,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о досрочном взыскании с Бесаевой П. Б. задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - удовлетворить.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Бесаевой П. Б. - расторгнуть.

Взыскать с Бесаевой П. Б. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4824347,74 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4000000,00 руб., задолженности по просроченным процентам 723184,98 руб., неустойки за неисполнение условий договора 95021,86 руб., неустойки за просроченный основной долг 255,19 руб., неустойки за просроченные проценты 5885,71 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 77770,00 руб., всего взыскать 4 824 347 руб. 74 копейки.

В счет погашения задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на заложенное имущество Бесаевой П. Б.:

- Квартира, общая площадь: 86.5 кв. м., адрес: 386101, <адрес>, тер. Центральный административный округ, <адрес>, кадастровый №. Ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 686 400 руб.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Копия верна:

Судья З.М. Калиматова