Бикбулатова Кристина Аликовна

Дело №11-72/17

АПЕЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2017 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Бикбулатовой К.А., поданную её представителем по доверенности Кармановой Р.В. на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 по Уфимскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Бикбулатовой К.А. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей, которым постановлено:

в удовлетворении иска Бикбулатовой К.А. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей отказать,

у с т а н о в и л:

Бикбулатова К.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей, где указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ей на основании кредитного договора анкеты заявления был предоставлен кредит сумме 105 000 рублей. В сумму кредита был включен платёж по оплате страховой премии в размере 5 000 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ей на основании кредитного договора анкеты заявления предоставлен кредит в сумме 218 000 рублей. В сумму кредита включен платёж по оплате страховой премии в размере 18 000 рублей. Согласно анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита составила 100 000 рублей, а с учетом страховой премии 105 000 рублей. При этом, как следует из анкеты-заявления на получение кредита, размер страховой премии не указан, указана лишь формула ее расчета в процентном соотношении, рассчитанная как <данные изъяты> % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Согласно анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита составила 200 000 рублей, а с учетом страховой премии 218 000 рублей. При этом, как следует из анкеты-заявления на получение кредита, размер страховой премии не указан, указана лишь формула ее расчета в процентном соотношении, рассчитанная как <данные изъяты> % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Несмотря на отсутствие конкретного размера страховой премии. банк произвел перевод сумму из кредита в размере 5000 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. и 18000 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. на другой счет. Заемщик при этом не был ознакомлен даже с ценой услуги. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понёс убытки по уплате страховой премии всего в размере 23 000 (18 000+5000) рублей. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования, оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была...

... включена в сумму кредита. Более того, в анкете-заявлении на получение кредита включена заранее страховая компания ООО «Альфа Страхование-Жизнь», т.е. истец не мог отказаться от страхования и согласие на страхование проставлено машинописным текстом. В связи с изложенным, считаем, что кредитные договоры в части заключения договоров страхования недействителен, следовательно, уплаченная сумма за добровольное страхование страхования жизни и здоровья всего в размере 23000 рублей является убытками заёмщика и должна быть возвращена истцу. Банк не предлагал различные тарифные ставки, для того чтобы заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой. Следовательно, сумма, уплаченная, за незаконную услугу подлежит возврату потребителю Бикбулатовой К.А. Просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования недействительным; признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере 5000 руб., сумму незаконно удержанных средств в размере 18 000 руб., неустойку в размере 23000 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред размере 5000 рублей; понесенные расходы на услуги представителя размере 20000 рублей, расходы на услуги нотариуса в размере 1000 рублей; расходы на отправку претензии, запроса размере 114,48 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исполняющим обязанности мировым судьей судебного участка №3 по Уфимскому району Республики Башкортостан вынесено решение об отказе в удовлетворении иска Бикбулатовой К.А. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Бикбулатова К.А. через своего представителя Карманову Р.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 по Уфимскому район Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Бикбулатовой К.Р. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что у истца не было иной возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни. Доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги иной страховой компании не представлено, как не представлено доказательств того, что при отказе истца от заключения договора страхования банком все равно был бы заключен кредитный договор, что является, нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Заявление заемщика на потребительский кредит изготовлено на бланках заранее установленной формы. В анкете-заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ г. в пункте «Дополнительная услуга страхования» машинописным способом проставлен «крестик» напротив ответа «Да» «Заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь»...», указан размер страховой премии, равной произведению <данные изъяты> процента от суммы кредита. В анкете-заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ. так же машинописным способом проставлен «крестик» напротив ответа «Да» «Заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»...», указан размер страховой премии, равной произведению <данные изъяты> процента в месяц от суммы кредита. Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Ответчиком не указывается и о наличии интереса для заемщика в личном страховании, как например уменьшение размера процентной ставки по кредиту. Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены доказательства перечисления денежных средств Бикбулатовой К.А. в страховую компанию. Включение банком в кредитный договор пункта об оплате страховой премии при изложенных обстоятельствах фактически является условием получением кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условие договора. В случае, когда заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия, включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность фактически является условием получения кредита без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств. Это ограничивает права заемщика. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.

На судебное заседание истец Бикбулатова К.А., будучи надлежащим образом извещенной о дате времени и месте рассмотрения дела, не явилась, причина неявки в суд неизвестна.

Представитель ответчика АО «Альфа Банк», представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будучи надлежащим образом извещенными о дате времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, причина неявки в суд неизвестна.

Суд, в соответствии с ч.1 ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствии истца Бикбулатовой К.А., представителя ответчика АО «Альфа Банк», представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 327-1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах и возражениях на жалобу.

Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 431 ГК Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 105 000 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяца. Банк акцептовал оферту истца и зачислил на текущий счет истца сумму кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцу на основании кредитного договора анкеты заявления предоставлен кредит в сумме 218 000 рублей под <данные изъяты>% сроком на <данные изъяты> месяца. Банк акцептовал оферту истца и зачислил на текущий счет истца сумму кредита.

При этом в анкетах-заявлениях имеется запись о том, что заемщик изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода».

Кром того, указано, что в случае принятия банком решения о выдаче заемщику кредита наличными, истец просила увеличить указанную в разделе «Заявление» анкеты-заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты>% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, и перечислить сумму страховой премии по указанным в заявлении реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В собственноручно подписанных анкетах заявлениях Бикбулатовой К.А. на получении кредита наличными указано на согласие с текстом заявления. Также подтверждает, что вся информации указанная в Анкете является полной достоверной. Как следует из выписки по лицевому счету, со счета Бикбулатовой К.А. по ее заявлению перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховых премий.

Из чего суд делает вывод о том, что Бикбулатова К.А. добровольно и самостоятельно заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и просила включить в сумму кредита сумму страховой премии, что не оспаривается сторонами.

Доказательств обратного суду не представлено.

Содержание кредитного договора в обжалуемой части не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В связи с чем, доводы истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами, а потому судом во внимание не принимаются.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования и оплаты страховой премии в размере 5000 рублей и в размере 18 000 руб., и взыскании с АО «Альфа-Банк» убытков в виде сумму страховой премии не имеется.

Поскольку нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, мировым судьёй допущено не было, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы – не содержащими оснований для его отмены.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л :

решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 по Уфимскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Бикбулатовой К.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию Верховного Суда РБ.

Судья Г.Ю. Мозжерина