Бикьянов Динир Айнурович

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-8988/2023 (2-4/2023)

03RS0019-01-2022-001153-19

15 мая 2023 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Хисматуллиной И.А.,

судей Аминева И.Р. и Рахматуллина А.А.,

при ведении протокола секретарем Щукиным О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БАВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе БАВ на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Хисматуллиной И.А., судебная коллегия

установила:

БАВ обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о признании факта смерти дата БГФ, дата года рождения, страховым случаем по договору страхования, заключенному БГФ с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» №... от дата, обязать ООО «СК «Кредит Европа Лайф» произвести страховую выплату в размере 1697421,33 руб. в пользу БАВ в течение 30 рабочих дней с момента вступления настоящего решения в законную силу, взыскать с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в пользу БАВ в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штраф в размере 848710,6 руб., судебные расходы на оказание юридической помощи в размере 30000 руб.

Требования мотивированы тем, что дата между БГФ и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ей денежные средства в размере 1697421,33 руб., сроком на 84 месяца, а клиен...

...т обязался вернуть денежные средства, уплатив проценты в размере 16.10% годовых.

В тот же день между БГФ и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования №... по Полисным условиям №... со страховой суммой 1 697 421 руб. на период с дата по дата.

дата БГФ умерла, согласно свидетельству о смерти, причина смерти: Шок уточненный. Легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце.

В связи с наступлением страхового события БАВ обратился к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, до настоящего времени ответчик страховое возмещение не выплатил, что и послужило основанием для обращения с иском в суд.

Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований БАВ отказано.

В апелляционной жалобе БАВ просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает, что вопреки требованиям п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком БГФ не передавались правила страхования и с содержанием интернет-ссылки она не знакомилась, поэтому считают, что между сторонами не было достигнуто соглашение об исключении из правил страхования п 4.5 раздела 4 правил страхования. На момент заключения договора страхования она находилась уже а 32 неделе беременности, соответственно специалисту, который занимался оформлением полиса было известно о ее беременности.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав истца БАВ его представителя ЭСБ, поддержавших доводы жалобы, представителя ответчика ЛАВ, полагавшую оставить решение суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что дата между БГФ и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №...-№..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1697421,33 руб. под 16.10% годовых на срок 84 месяца, заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование полученным кредитом.

В соответствии с п. 11 данного договора заемщик из полученных кредитных денежных средств оплатил услуги страхования от несчастных случаев и болезней в размере 40738,11 рублей в ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф».

Также установлено, что при заключении кредитного договора дата между БГФ и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» был оформлен полис страхования №..., т.е. заключен договор страхования, в соответствии с действующими на момент подписания договора редакцией «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» и «Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней».

Согласно данному полису БГФ была застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у Застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования определен с дата по дата. Страховая сумма 1697421 рублей 33 коп. Выгодоприобретателем является БГФ

Данный договор был заключен на основании заявления БГФ от дата. Подавая данное заявления, она подтвердила, что ознакомлена с условиями Договора страхования и Полисными условиями, а также сделала заявления, что на момент подписания настоящего заявления: не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности не подавались; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы и не состоит на учете н психоневрологическом диспансере и/или наркологическом диспансере; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией и/или болезнями, вызванными ими; не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает любыми заболеваниями, состояниями или их симптомами, которые, когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной постоянной утрате трудоспособности; не является носителем ВИЧ-инфекции и не больна СПИДом.

В период действия Договора страхования произошел страховой случай, дата, БГФ, скончалась, причиной смерти явились: Шок уточненный. Легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце.

дата, супруг умершей БАВ обратился в ООО СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением о наступлении страхового случая.

дата от ООО СК «Кредит Европа Лайф» в адрес БАВ, поступило уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов.

дата ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.4.5 Правил страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате операции или госпитализации, прямо связанных с беременностью, родами, выкидышем, абортом, гинекологическими заболеваниями.

Определением суда первой инстанции от дата по делу по ходатайству ответчика назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан.

Согласно заключению судебной медицинской экспертизы, выполненной Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан №...-П от дата, смерть БГФ, дата года рождения, согласно представленной медицинской документации, патологоанатомического вскрытия ее трупа, результатов гистологического исследования кусочков внутренних органов, наступила от акушерской рецидивирующей тромбоэмболии правой и левой ветвей легочной артерии, мелких ветвей обоих легких, осложнившейся кардиопульмональным шоком. Учитывая этиологию и патогенез данной акушерской тромбоэмболии, эксперты пришли к выводу, что между беременностью БПФ, ее госпитализацией в ГАУЗ «Центр охраны материнства и детства адрес» дата, проведенной операцией (лапаротомия с иссечением рубца на коже, кесарево сечение в нижнем маточном сегменте) имеется прямая причинно-следственная связь. Каких-либо гинекологических заболеваний, стоящих в прямой причинно-следственной связи с развитием тромбоэмболии у БГФ, не выявлено. Вместе с тем, учитывая отягощенный акушерско-гинекологический анамнез (синдром склерополикистоза яичников, вторичное бесплодие, экстракорпоральное оплодотворение, выкидыши в 2013 и 2021 годах, наступление настоящей беременности через 2 месяца после выкидыша), эксперты пришли к выводу, что имевшиеся гинекологические заболевания, проводимая в связи с ними лекарственная терапия, могли способствовать развитию у БГФ акушерской рецидивирующей тромбоэмболии правой и левой ветвей легочной артерии, мелких ветвей обоих легких и наступлению ее смерти.

Суд первой инстанции принял указанное заключение судебной экспертизы в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства, поскольку судебная экспертиза проведена с соблюдением требований ст. ст. 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, экспертиза проведена на основании предоставленных судом материалов настоящего гражданского дела, в котором имеются все необходимые документы для производства экспертизы.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 431, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходя из результатов судебной экспертизы, признанной судом допустимым доказательством по делу, пришел к выводу, что смерть застрахованного находится в прямой причинно-следственной связи с проведенной операцией (лапаротомия с иссечением рубца на коже, кесарево сечение в нижнем маточном сегменте), произведенной для разрешения родов, что в соответствии с пунктом 4.5 Правил страхования исключает признание данного события страховым случаем.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что БГФ Правила страхования не были вручены, являются необоснованными, поскольку, как следует из представленного в суд апелляционной инстанции ООО СК «Кредит Европа Лайф» страхового полиса №... от дата, он подписан БГФ лично, что подтверждается ее подписью, подлинность которой не оспаривается истцом. Из текста полиса следует утверждение, что страхователь свой экземпляр Правил получил, с полисными условиями она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, а также что она осведомлена о наличии Правил Страхования и Полисных условий №... на официальном сайте страховщика (https://www/crediteuropelife.ru/privately/life_insurance/car_loans/Polisnyye-usloviya).

Ссылка истца БАВ на отсутствие в полисе сведений о запрете на наличие беременности при заключении договора страхования, не может быть принята во внимание, поскольку сведения об Исключениях из страхового покрытия закреплены в Правилах страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено, договор страхования заключен сторонами в соответствии с Полисными условиями №... и Правил страхования от несчастных случаев и болезней от дата (далее - Правила страхования) (том 1 л.д.47-87)

Согласно определениям Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие в жизни Застрахованного лица, предусмотренное Договором, обладающее признаками случайности и вероятности, на случай наступления которого осуществляется страхование. При реализации страхового риска и соблюдения условий, установленных Правилами и Договором, страховой риск признается страховым случаем.

Страховым случаем является свершившееся событие (реализованный страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Страховым риском по договору страхования №... от дата, заключенного между сторонами, является смерть или болезнь застрахованного лица, в результате несчастного случая (пункт 3.2 Правил).

Согласно пункту 4.5 Правил страхования предусмотрено, если Договором страхования специально не предусмотрено иное, события, указанные в пункте 3.2 Правил, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате операции и (или) госпитализации, прямо связанных с: беременностью, родами, выкидышем, абортом, гинекологическими заболеваниями.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии с толкованием условий договора, а именно пункта 4.5 Правил страхования, исключением из страхового покрытия является не наличие беременности страхователя, а событие – смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая, если она произошла в результате операции и (или) госпитализации, прямо связанных с: беременностью, родами, выкидышем, абортом, гинекологическими заболеваниями.

Как следует из заключения судебной медицинской экспертизы, выполненной Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан №...-П от дата, имеется прямая причинно-следственная связь между смертью БГФ и ее беременностью, госпитализацией и проведенной операцией (лапаротомией), следовательно, данное событие не может быть признано страховым случаем.

Иные доводы жалобы не содержат в себе обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, поэтому решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу БАВ - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи