Бохан Галина Ивановна

Судья: Гапанцова А.А.

Докладчик: Чёрная Е.А.

Дело № 33-13185

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 января 2014 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Чёрной Е.А.

судей: Жуленко Н.Л., Фатьяновой И.П.

при секретаре: Лебедевой Д.Е.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Чёрной Е.А. дело по апелляционной жалобе Бохан Г.И.

на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 24.10.2013 года

по делу по иску Б. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛА:

Б. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах - Сибирь», именуемое в дальнейшем «страховщик», в лице директора по партнерским продажам филиала ООО «Росгосстрах» - «Управление по Кемеровской области» и ней (страхователь), заключен комбинированный договор ипотечного страхования №.

Предметом договора (п. 1.3) является страхование жизни и трудоспособности страхователя, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя и переданного в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору, права собственности страхователя на недвижимое имущество.

По договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем назначается обладатель прав требования по закладной.

В момент наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ согласно отметок в закладной залогодержателем являлся ОАО «Восточный эк...

Показать ещё

...спресс банк», который является правопреемником ООО «Городской ипотечный банк».

Согласно уточненного графика погашения кредита, выданного ОАО «Восточный экспресс банк», ссудная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1248243,87 руб. В настоящий момент залогодержателем является банк ЗАО ВТБ 24 согласно договора последующей ипотеки. На ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность перед ВТБ 24 составляла 504516,65 руб.

В порядке исполнения договора страховая премия выплачивалась ею в соответствии с договором страхования, что подтверждается квитанциями об уплате страховой премии.

По страхованию жизни и здоровья страховым случаем согласно п. 3.1.3 договора является временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора. Под несчастным случаем понимается неожиданное событие, вызванное причиной, не зависящей от воли застрахованного лица, повлекшее за собой телесное повреждение, расстройство здоровья (п. 3.1.4 договора).

В августе 2009 г. она обратилась в медицинское учреждение по поводу <данные изъяты>

В результате проведенной магнитно - резонансной томографии выявлена <данные изъяты> Диагноз установлен впервые в жизни.

Специалисты отделения нейрохирургии Кемеровского кардиологического диспансера в целях исключения осложнений, которые могут привести к инвалидности, настоятельно рекомендовали незамедлительное оперативное лечение: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция: <данные изъяты>. В связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на лечении в отделении <данные изъяты> МУЗ «Кемеровский кардиологический диспансер», Областном клиническом госпитале для ветеранов войн, Городской клинической поликлиники №, в неврологическом отделении больницы восстановительного лечения МУЗ ГБ <данные изъяты>

Для получения страхового возмещения в соответствии с указанным в договоре перечнем документов ею ДД.ММ.ГГГГ в Региональный центр урегулирования убытков ООО «Росгосстрах» в Кемеровской области были представлены документы: заявление установленной страховщиком формы о выплате страхового возмещения; договор комбинированного ипотечного страхования; паспорт, удостоверяющий личность заявителя; оригинал заключения по результатам МРТ лаборатории рентгеновской и томографической диагностики Сибирского отделения РАПН НИИ комплексных проблем сердечно-сосудистых заболеваний; оригинал выписного эпикриза из истории болезни нейрохирургии МУЗ «Кемеровский кардиологический диспансер; копии больничных листов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., заверенные надлежащим образом.

При неоднократном обращении в ООО «Росгосстрах» с вопросом о принятии решения ей в устной форме сообщали об очередном переносе срока рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения.

Согласно пунктов 7.3.1 - 7.3.3 комбинированного договора ипотечного страхования страховщик обязан:

- составить страховой акт в течение 5 календарных дней с даты получения документов;

- принять решение в течение 3 рабочих дней;

- произвести выплату возмещения в течение 3 рабочих дней.

В Региональный цент урегулирования убытков ДД.ММ.ГГГГ ею подана жалоба по вопросу несоблюдения страховщиком сроков рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, ответ не получен.

Анализ представленной в Региональный центр урегулирования убытков медицинской документации показывает, что диагноз грыжа диска позвоночника установлен впервые в жизни, ранее обращений в медицинские учреждения по поводу данного заболевания не было. Причино-следственная связь между наступлением страхового случая и наличием хронических заболеваний до заключения договора отсутствует. Возможно заболевание «грыжа диска позвоночника» спровоцировало падение в автобусе накануне обращения в (больницу ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, до настоящего времени страховой компанией не принято решение о выплате ей страхового возмещения.

Согласно разделу 8 договора страхования при наступлении страхового случая возмещение убытков по страхованию жизни и здоровья в случае временной утраты трудоспособности страхователем предусмотрено в размере 0,1 % от страховой суммы, установленной договором, за каждый день трудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более, чем 150 дней нетрудоспособности в течении одного календарного года. Страховая сумма за период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., равный 149 дням, рассчитанная в соответствии с п. 8.2.1 договора страхования, составит <данные изъяты> руб., в т.ч. <данные изъяты> руб. за 90 дней до ДД.ММ.ГГГГ.(<данные изъяты> руб. * 0,1% * 90 дней, где <данные изъяты> руб. - страховая премия до ДД.ММ.ГГГГ., 90 дней нетрудоспособности, считая с 31 дня) и <данные изъяты> руб. за 59 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. * 0,1% * 59 дней, где <данные изъяты> руб. - страховая премия до с ДД.ММ.ГГГГ.).

Кроме того, п. 9.2 договора страхования предусмотрена ответственность страхователя при нарушении сроков по п. 7.3.1 - 7.3.3 договора в части выплаты штрафа в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки.

Просила с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки до момента перечисления страхового возмещения за нарушение сроков по п. 7.3.1 - 7.3.3 договора ипотечного страхования № Гиб/К - 08/40 от ДД.ММ.ГГГГ

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 24.10.2013 года Б. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме.

В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт.

Указывает, что основанием для отказа в удовлетворении заявленных ею исковых требований послужило заключение судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ года, с которым она полностью не согласна, так как был нарушен порядок её проведения, а также в заключении отсутствует обоснование выводов эксперта.

На апелляционную жалобу и.о. прокурора Центрального района г. Кемерово, С., принесены возражения.

Проверив материалы дела, заслушав Б., поддержавшую доводы жалобы в полном объеме, обсудив доводы апелляционной жалобы, принесённых на неё возражений, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда ввиду следующего.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (пункт 3 статьи 3 указанного Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах - Сибирь» и Б. (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования № Гиб/К - №. Срок договора, согласно п. 6.2. составляет <данные изъяты> месяца.

В связи реорганизацией ООО «Росгосстрах – Сибирь» присоединён к ООО «Росгосстрах», (Ответчик филиал 000 «Росгосстрах» - «Управление по Кемеровской области» заменен на ООО «Росгосстрах» в Кемеровской области.

Согласно п. 1.3. предметом договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя и переданного в залог в обеспечение обязательства по кредитному договору, права собственности страхователя на недвижимое имущество.

По договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем назначается обладатель прав требования по закладной. На момент заключения договора им являлся ООО «Городской ипотечный банк». При переходе прав требования по закладной к другому лицу, страхователь назначает выгодоприобретателем держателя прав требования, являющимся таковым в момент наступления страхового случая.

В порядке исполнения договора страховая премия выплачивалась истцом в соответствии с договором страхования, что подтверждается квитанциями об уплате страховой премии.

По страхованию жизни и здоровья страховым случаем, согласно п.3.1.3 договора, является временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора.

Под несчастным случаем понимается неожиданное событие, вызванное причиной, не зависящей от воли застрахованного лица, повлекшее за собой телесное повреждение, расстройство здоровья (п. 3.1.4 договора).

В августе <данные изъяты> г. истец обратилась в медицинское учреждение по поводу <данные изъяты>

В результате проведенной магнитно-резонансной томографии выявлена <данные изъяты> Кемеровского кардиологического диспансера в целях исключения осложнений, которые привести к инвалидности, настоятельно рекомендовали незамедлительное оперативное лечение: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция: интерляминэктомия L5-S1 слева, удаление грыжи диска L5-S1. В связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг истец находилась на лечении в отделении нейрохирургии «Кемеровский кардиологический1 диспансер», Областном клиническом госпитале ветеранов войн. Городской клинической поликлиники №, в неврологическом отделении больницы восстановительного лечения МУЗ ГБ №1 им. М.Н. Горбунова.

ДД.ММ.ГГГГ для получения страхового возмещения в соответствии с указанным в договоре перечнем документов истец обратилась в Региональный цент урегулирования убытков «Росгосстрах» в Кемеровской области.

До настоящего времени страховой компанией не принято решение о выплате страхового возмещения.

Разрешая заявленные исковые требования по существу, суд первой инстанции исходил из того, что, поскольку, под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, а имеющееся у Б. заболевание позвоночника – остеохондроз, к таким событиям отнести нельзя, то оснований для признания данного случая страховым, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, поскольку он основан на верно установленных имеющих значение для дела обстоятельствах при правильном применении норм материального права. Выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, которым оценка дана в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ КО ОТ Кемеровское областное бюро медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ № 142, судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к выводам о том, что у Б., имеются признаки <данные изъяты>

Учитывая степень выраженности рентгенологических признаков, имеющееся у Б. заболевание позвоночника (остеохондроз), является самостоятельным дегенеративно-дистрофическим заболеванием.

Диагностированная на МРТ поясничного отдела позвоночника от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Признаков травматического повреждения поясничного отдела позвоночника по данным МРТ от ДД.ММ.ГГГГ не выявлено. Однако, неловкое движение или падение истца могло привести к срыву компенсации и манифестации клинических проявлений имевшегося хронического заболевания, но в причинной связи с его возникновением не находится.

Как указано в медицинских документах (запись в амбулаторной карте от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.), клинические симптомы заболевания Б. отмечала в течение 7 лет до обращения ДД.ММ.ГГГГ за медицинской помощью («...Поясничный остеохондроз несколько лет. Настоящее ухудшение 1,5 месяца...»). Показанием к провёдению оперативного лечения явилось осложнение течения остеохондроза позвоночника в виде выпадения грыжи диска L5- S1, вследствие прогрессирования дегенеративно-дистрофических процессов в позвоночнике.

Указанные установленные судом обстоятельства и сделанные в связи с этим выводы явились законным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы на существо обжалуемого судебного постановления повлиять не могут, сводятся к иному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам, на которые ссылался истец в исковом заявлении в обоснование своих требований, они были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных доказательств в их совокупности. Оснований к переоценке не имеется.

Само по себе несогласие автора жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

Новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, доводы апелляционной жалобы не содержат. Ходатайств о назначении повторной судебно-медицинской экспертизы в апелляционной инстанции не заявлялось.

Учитывая изложенное, а также то, что нарушений норм материального права, а также норм процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судебной коллегией не установлено, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Кемерово от 24.10.2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. – без удовлетворения.

Председательствующий: Чёрная Е.А.

Судьи: Жуленко Н.Л.

Фатьянова И.П.

Свернуть