Бритоусова Олеся Сергеевна

Дело 2- 1084/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО5

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре ФИО5

С участием истца ФИО5

02 февраля 2022 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,-

У С Т А Н О В И Л

ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.

В обоснование иска указала, что "."..г. между ФИО5 и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор N 4705-503/00623 на сумму 1251209руб.76 коп., сроком на 60 месяцев, окончательная дата возврата кредита "."..г.. В соответствии с п. 4.1. договора истец обязан одновременно с кредитным договором заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. "."..г. во исполнение п. 4.1 договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №..., согласно которому истец уплатила ответчику страховую премию в размере 153657 руб., что подтверждается платежным поручением №... от "."..г.. "."..г. истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой с банка ПАО «Банк Уралсиб». Заявление истца от "."..г. о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. N 4705-503/00623 в размере 117914руб. 70коп. ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на то, что возврату уплаченная премия не подлежит, что подтверждается ответом на претензию от "."..г. №.... В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 я. 1 ст. 25 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Обращение истца от "."..г. № У-21-153843 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. 4705-503/00623 финансовый уполномоченный не удовлетворил, сославшись на не возврат уплаченной премии в рамках договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается решением службы финансового уполномоченного. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12,2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом ч...

...асти денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Истинный смысл страхования жизни заключается в обеспечении возврата кредита (выполнение моих обязательств по кредитному договору) и, фактически страховым риском и страховым событием является наличие просроченной задолженности по кредитному договору в результате смерти или инвалидности заемщика. Досрочное погашение кредита относится к таким обстоятельствам в связи с чем, она, имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени с момента фактического прекращения договора страхования до окончания срока его действия, предусмотренного условиями договора. Свои обязательства по кредитному договору № N 4705-503/00623 от "."..г. истец исполнил "."..г.. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика, перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 117914 руб.70 коп. Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на пять лет. Страховая премия составила 153657руб. за весь срок действия договора; за один день - 84,10 рублей. Срок фактического пользования составил с "."..г. по "."..г., то есть 425 дней. Страховая премия за этот период (425 дней) составила: 84,10 руб. х 425 дней = 35 • 742,30 руб. Итого - 153657 руб. -35742,30 руб. =117914 руб.70 коп. Учитывая изложенное, считает, что ответчик обязан вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 117914 руб. 70 коп. в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. N 4705-503/00623; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, представил письменное возражение. Возражая, указал, что договор страхования заключен с истцом на основании устного заявления по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни здоровья заемщиков кредита, в п.5 которого указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. Доводы истца о том, что при полном досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю, являются необоснованными и основанными на неверном толковании условий договора страхования. В п.11.3 Полисных условий страховщик предусмотрел возможность отказа от договора страховании на основании п.11.1.3 настоящих Полисных условий ; в силу п.11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страхования премия не возвращается. Проит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк «Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения деда извещен.

Заинтересованное лицо АНО «СОФДУ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрении дела извещен.

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО5 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхование жизни и здоровья заемщика кредита по программе страхования 1 №... со сроком действия с "."..г. по "."..г.

Договор страхования заключен ФИО5 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за №...-од.

Размер страховой премии по договору страхования составила 153657руб.42коп.

"."..г. между ФИО5 и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор N 4705-503/00623 на сумму 1251209руб. 76 коп. под 12,9 % годовых со сроком действия на 60 месяцев, то есть, до "."..г..

"."..г. кредит полностью погашен, ФИО5 надлежащим образом и в полном объеме выполнила свои обязательства перед ПАО «Банк «Уралсиб» в соответствии с кредитным договором, что подтверждается справкой от "."..г..

"."..г. ФИО5 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, предоставив все необходимые документы.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в письме от "."..г. об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

ФИО5 направила в адрес ответчика претензию о выплате части страховой премии за неиспользованный период в размере 122925руб.94коп..

Письмом от "."..г. N 14612/2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило об отказе в возврате страховой премии, по основаниям, указанным в п.11.3 и п.11.4 Полисных условий, что послужило основанием для обращения страхователя к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-21153843/5010-003 от "."..г. ФИО5 в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Суд соглашается с законностью и обоснованностью указанного решения службы финансового уполномоченного. При этом суд исходит из следующего:

Согласно пункту 6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. №...й1133705, по данному договору застрахованы риски:

смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий (пункт 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) (пункт 6.2) - в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 и 11 группы в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 7.1 договора страхования, выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного; размер выплаты которым должен составлять 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность застрахованного 1 и 11 группы в результате несчастного случая» является застрахованный; размер выплаты которому должен составлять 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей.

В договоре страхования содержится подпись, застрахованной ФИО5 с отметкой о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При таких данных суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО5 о возврате ей части страховой премии в размере117914руб.70коп. в связи с досрочным погашением кредитного договору отсутствуют.

Доводы истицы, изложенные в исковом заявлении и в судебном заседании, являются необоснованными, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании части страховой премии, то не имеется оснований для удовлетворения иска и в части производных требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в порядке ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно, а также в порядке ст.98 ГПК РФ, ст.100 ГПК РФ судебных расходов по оплате почтовых услуг и услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,_

Р Е Ш И Л

ФИО5 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части в связи с досрочным погашением кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись.

Мотивированное решение

Составлено "."..г. года

(05.02.22г.-06.02.22г. вых.дни)

Судья подпись.

34RS0№...-05

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №...

34RS0011-01-2021-012837-05

Судья Топильская Л.Н. дело № 33-9034/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 31 августа 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Пашковой Т.В.,

судей Чекуновой О.В., Боеску-Зыковой М.В.,

при секретаре Ромахиной И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1084/2022 по иску Бритоусовой О.С. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

по апелляционной жалобе Бритоусовой О.С. на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 02 февраля 2022 года, которым в удовлетворении исковых требований Бритоусовой О.С. отказано.

заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Пашковой Т.В., выслушав объяснения Бритоусовой О.С., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Бритоусова О.С. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.

В обоснование заявленных требований указала, что 29 июня 2020 года между Бритоусовой О.С. и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор № <...> на сумму 1251209 рублей 76 копеек, сроком на 60 месяцев, окончательная дата возврата кредита 29 июня 2025 года.

29 июня 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № <...>, согласно которому истец уплатила ответчику страховую премию в размере 153 657 рублей.

23 августа 2021 года истец досрочно погасила кредит, в связи с чем, обратилас...

...ь к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии.

Однако данное заявление ответчиком добровольно удовлетворено не было.

На основании изложенного, просила взыскать часть страховой премии в размере 117 914 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Бритоусова О.С. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит решение суда отменить, исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

В своей жалобе указывает, что поскольку обязательства по кредитному договору ею были исполнены, то существование страхового риска прекратилось и договор страхования прекратил свое действие в силу закона. Таким образом, полагает, что ответчик обязан вернуть ей денежные средства по договору страхования в размере 117 914 рублей 70 копеек.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит объективных причин для удовлетворения жалобы и отмены либо изменения судебного акта.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 июня 2020 года между Бритоусовой О.С. и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор № <...> на сумму 1251209 рублей 76 копеек, сроком на 60 месяцев, окончательная дата возврата кредита 29 июня 2025 года.

29 июня 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № <...>, согласно которому истец уплатила ответчику страховую премию в размере 153 657 рублей.

23 августа 2021 года истец досрочно погасила кредит, в связи с чем, обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии.

Поскольку заявление Бритоусовой О.С. было оставлено без удовлетворения, она обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-21153843/5010-003 от 22 ноября 2021 года Бритоусовой О.С. в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

В связи с отказом в удовлетворении претензии, истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Разрешая заявленные требования и принимая решение об отказе истцу в иске, суд первой инстанции исходил из того, что при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору договор страхования свое действие не прекращает, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, то есть договор страхования продолжает свое действие, таким образом, оснований для взыскания части страховой премии не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, которым оценка дана в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с п.6.3 полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 11.1 полисных условий действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательствах по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «Инвалидность НС», «Смерть НС» или «Смерть Авиа» (п. 11.1.1 полисных условий);

- в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2 полисных условий);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3 полисных условий);

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. 11.1.4 полисных условий).

В соответствии с п. 11.2 полисных условий договор страхования может быть расторгнуть в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 полисных условий (п. 11.2.1 полисных условий);

-по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Как следует из п. 11.5 полисных условий в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.2, 5.4, 5.5 полисных условий, страхователю возвращается оплаченная страховая премия.

Согласно п. 7 памятки по договору кредитного страхования жизни, приложению №1 к договору страхования, по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с п. 6 памятки в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как верно указал финансовый уполномоченный в своем решении, страховая сумма по договору страхования составляет 1097553 рубля. В течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При заключении договора страхования истец не выразил возражений относительно условий договора страхования, не отказался от его заключения.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, позиция истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страховании, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Исходя из смысла условий договора страхования, возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не исключается. Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

В связи с этим судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Условиями договора страхования не предусмотрено условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от 02 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бритоусовой О.С. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: