Чагаров Руслан Казимирович

Дело № 2-1907/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2021 года г. Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Эбзеева Х.Х.,

при секретаре судебного заседания – Хапаевой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (номер обезличен) от 11 октября 2021 года,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (номер обезличен) от 11 октября 2021 года.

В обоснование заявленных требований заявителем указано, что 11 октября 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой (далее - Заинтересованное лицо, Уполномоченный) принято решение (номер обезличен) об удовлетворении требований о взыскании с АО «АльфаСтрахование» (далее - заявитель) в пользу потребителя финансовой услуги Чагарова Р.К. суммы страховой выплаты в размере 100 000 (сто тысяч) рублей 00 копеек в соответствии с Правилами страхования страховых случаев по риску «Инфекционное заболевание» (далее - Правила страхования). Указанное решение вынесено на основании обращения Чагарова Р.К. о взыскании страхового возмещения, на основании договора страхования Коронавирус.НЕТ (номер обезличен) сроком действия 12 месяцев. АО «АльфаСтрахование» считает решение финансового уполномоченного от 11 октября 2021 года (номер обезличен) об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающими права и законные интересы истца, по следующим основаниям. 27.02.2021 между Чагаровым Р.К. (далее - Потребитель) и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования жизни и здоровья «Коронавирус.НЕТ» (номер обезличен) (далее - Договор страхования) со сроком действия 12 месяцев с 3-го дня, следующего за днем заключения Договора страхования. Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020 (далее - Правила страхования). Застрахованным по Договору страхования является Потребитель. Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, размер страховой премии установлен в размере 10 000 рублей 00 копеек. Страховыми рисками в отношении Потребителя по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате инфекционного заболевания», «Инфекционное заболевание». Из сведений и документов, предоставленных в материалы настоящего Обращения, следует, что Потребитель сдал анализ на выявление признаков заражения коронавирусной инфекцией. 30.03.2021 по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦР диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV у Потребителя обнаружена коронавирусная инфекция. Согласно справке, выданной РГБУЗ «КЦГРБ», Потребитель находился на амбулаторном лечении у врача - общей практики в РГБУЗ «КЦГРБ» с 30.03.2021 по 22.04.2021, с диагнозом: коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован от 30.03.2021 (номер обезличен), код МКБ- U07.1. 24.05.2021 Потребитель обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции. 15.06.2021 АО «АльфаСтрахование» направлен запрос в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» о подтверждении или опровержении факта заболевания/диагностирования новой коронавирусной инфекции Потребителю. 26.08.2021 Потребитель, посредством электронной почты, обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, а также штрафа. 09.09.2021 АО «АльфаСтрахование», посредством электронного письма, уведомило Потребителя о необходимости предоставить полный комплект документов в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Условий страхования по Договору страхования. АО «АльфаСтрахование» полагает, что взыскание страховой выплаты в размере 100 000 руб. незаконно, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене. В части надлежащего урегулировании страхового события. При вы...

...несении решения Финансовым уполномоченным было указано, что АО «АльфаСтрахование», не предоставлено доказательств о фальсификации медицинских документов. С указанным нельзя согласиться в силу следующего. В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования страховщик имеет право: - направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и обстоятельств наступления страхового случая. В случае если компетентные органы располагают материалами, подтверждающими отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание Страховщику отказать в страховой выплате, отсрочить страховую выплату до выяснения всех обстоятельств. С целью подтверждения факта заболевания коронавирусной инфекцией у Чагарова Р.К. АО «АльфаСтрахование» был направлен запрос в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по КЧР (Исх. (номер обезличен) от 13.09.2021), однако до настоящего времени ответ от вышеуказанной организации не поступил, в связи с чем, достоверно установить факт диагностирования коронавирусной инфекции (SARS-CoV-2 (2019-nCoV)) (с 30.03.2021 по 22.04.2021) не представляется возможным. Финансовым уполномоченным, по мнению представителя заявителя, при вынесении решения, не были учтены доводы страховщика, что АО «АльфаСтрахование» НЕ отказывало в страховом возмещении Чагарова Р.К. Потребитель был надлежащим образом, в установленные сроки, уведомлен о том, что Финансовой организацией направлены запросы для подтверждения заболевания, а также о том, что решение по заявленному событию будет принято после поступления ответа из вышеуказанных учреждений. Согласно п. 10.32 Правил страхования: в случае выявления факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями правил страхования и (или) договора страхования, Страховщик обязан: - принять их, если иное не предусмотрено для отдельного вида страхования законодательством Российской Федерации, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов; - уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документов. В связи с тем, что справка выдается исключительно медицинским учреждением, исполняя свои обязанности АО «АльфаСтрахование» направило запрос о предоставлении указанных документов (справки, иные документальные подтверждения о перенесенном заболевании) в РГБУЗ «Карачаевская ЦГРБ» однако ответ от указанной организации до обращения АО «АльфаСтрахование» в суд не поступил. На основании изложенного АО «АльфаСтрахование» считает, что решение Финансового уполномоченного от 11 октября 2021 (номер обезличен), вынесено незаконно, т.к. документы подтверждающих наступление страхового события отсутствуют и просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Максимовой от 11 октября 2021 (номер обезличен) о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Чагарова Р.К. страховой выплаты в размере 100 000 (сто тысяч) рублей 00 копеек и изменить дату вступления в силу решения Заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Максимоваа от 11.10.2021 (номер обезличен) с момента вступления в силу судебного акта по его обжалованию.

В судебное заседание представитель АО «АльфаСтрахование» не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия его представителя.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимова С.В., в суд не явилась и явку своего представителя не обеспечила, извещалась надлежащим образом, представлен отзыв на иск, согласно которому просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

В письменных объяснениях (возражениях) Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования просил в удовлетворении исковых требований отказать, обосновав их тем, что согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. Довод заявителя о необоснованности взыскания финансовым уполномоченным страхового возмещения несостоятелен.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 5.3.1 правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020 (далее - Правила страхования), для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление о страховой выплате, документ, удостоверяющий личность, получателя выплаты (Выгодоприобретателя, наследников Выгодоприобретателя, представителя Выгодоприобретателя, если выплату получает представитель Выгодоприобретателя/наследников Выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающие полномочия представителя.

Пунктом 5.3.3. Правил страхования установлено, что по факту диагностирования инфекционного заболевания дополнительно к документам, указанным в пункте 5.3.1 Страховщику предоставляются: справка из медицинского учреждения или выписка из медицинской карты с указанием диагноза, результатов, проведенных лабораторных исследований и сроков лечения, удостоверяющая обращение Застрахованного в медицинское учреждение по поводу настоящего заболевания; оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного; и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенные лечебным учреждением, с указанием диагноза, результатов проведенных лабораторных исследований и сроков лечения.

Согласно выписке из амбулаторной медицинской карты, выданной РГБУЗ «КЦГРБ», потребитель находился на амбулаторном лечении у врача общей практики в РГБУЗ «КЦГРБ» с диагнозом: коронавирусная инфекция COV1D-I9, вирус идентифицирован от 30.03.2021 (номер обезличен), код MKБ-U07.1.

Довод заявителя о том, что указанная выписка из амбулаторной медицинской карты не содержит в себе подпись лечащего врача, является необоснованным, поскольку данная справка содержит подпись врача, заверенную личной печатью, на которой идентифицируются полные фамилия, имя, отчество.

Как следует из пункта 9.1 Правил страхования, АО «АльфаСтрахование» имеет право отсрочить страховую выплату при наличии уголовного дела или судебного разбирательства по факту страхового случая, а также при наличии сведений из компетентных органов, подтверждающих отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание страховщику отказать в страховой выплате. Вместе с тем, АО «АльфаСтрахование» не предоставлено доказательств наличия указанных сведений.

Доказательств фальсификации указанного медицинского документа либо иных предоставленных потребителем документов АО «АльфаСграхование» финансовому уполномоченному предоставлено не было.

Таким образом, потребителем предоставлен полный комплект документов, предусмотренный пунктами 5.3.1 и 5.3.3 Правил страхования, в том числе документ (результат) исследования РНК коронавируса 2019 - nCoV, подготовленный лабораторией ИФА и ПЦР диагностики Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР», а также выписка из РГБУЗ «КЦГРВ» ПОЛИКЛИНИКА, которой установлен факт возникновения у потребителя заболевания коронавирусной инфекцией, впервые диагностированного в период действия договора страхования (номер обезличен).

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 12Э-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение и т.д.), которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-Ф3 финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-Ф3 финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-Ф3 непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЭ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЭ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не предоставила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также Законом № 123-Ф3 установлено, что финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения финансовым уполномоченным.

Таким образом, запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.

Следовательно, финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-Ф3 лежит на финансовой организации.

Также необходимо отметить, что взаимодействие между финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-Ф3 срок.

При таких обстоятельствах действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-Ф3, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.

С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель предоставил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Вышеприведенная позиция согласуется с приведенной судебной практикой: Определение Верховного суда Республики Башкортостан по делу (номер обезличен), Определение Верховного суда Республики Башкортостан по делу (номер обезличен), Определение Ярославского областного суда по делу № 33-1173/2021, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 декабря 2015 № 45-КГ15-16 и Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017.

Таким образом, решение финансового уполномоченного, являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств н установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

Также необходимо отметить, что в соответствии с частью 3 статьи 23 Закона № 123-Ф3 в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения или измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. При этом, в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, т.е. на сумму, указанную в решении суда.

Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя.

Пропуск срока на обжалование решения финансового уполномоченного.

В соответствии с абзацами 1-3 ответа на вопрос №3 Разъяснений ВС РФ при обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого Закона № 123-Ф3 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью суда, просит в случае установления пропуска срока на обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 195, 214 ГПК РФ, Разъяснениями ВС РФ, финансовый уполномоченный просит суд оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо Чагаров Р.К., извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, причина его не явки суду не известна.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя заявителя АО "АльфаСтрахование", заинтересованных лиц Чагарова Р.К. и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно ч. 2 ст. 15 указанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 11 октября 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой принято решение (номер обезличен) о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Чагарова Р.К. суммы страховой выплаты в размере 100 000 (сто тысяч) рублей 00 копеек в соответствии с Правилами страхования страховых случаев по риску «Инфекционное заболевание».

Заявление АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (номер обезличен) от 11 октября 2021 года, отправленное 22 октября 2021 года посредством почтовой связи, поступило в Усть-Джегутинский районный суд 27 октября 2021 года.

Таким образом, судом установлено, что АО «АльфаСтрахование» срок для обращения в суд, предусмотренный частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не нарушен.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, указанное решение вынесено на основании обращения Чагарова Р.К. о взыскании страхового возмещения, на основании договора страхования Коронавирус.НЕТ (номер обезличен) сроком действия 12 месяцев.

27.02.2021 между Чагаровым Р.К. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования жизни и здоровья «Коронавирус.НЕТ» (номер обезличен) со сроком действия 12 месяцев с 3-го дня, следующего за днем заключения Договора страхования.

Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 13.03.2020 (номер обезличен) (далее - Правила страхования).

Застрахованным по Договору страхования является Чагаров Р.К. Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, размер страховой премии установлен в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками в отношении потребителя Чагарова Р.К. по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате инфекционного заболевания», «Инфекционное заболевание».

Из сведений и документов, предоставленных в материалах настоящего гражданского дела, следует, что Чагаров Р.К. сдал анализ на выявление признаков заражения коронавирусной инфекцией.

30.03.2021 по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦР диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV у Чагарова Р.К. обнаружена коронавирусная инфекция.

Согласно справке, выданной РГБУЗ «КЦГРБ», Чагаров Р.К. находился на амбулаторном лечении у врача - общей практики в РГБУЗ «КЦГРБ» с 30.03.2021 по 22.04.2021, с диагнозом: коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован от 30.03.2021 (номер обезличен), код МКБ - U07.1.

24.05.2021 Чагаров Р.К. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции.

15.06.2021 АО «АльфаСтрахование» направлен запрос в РГБУЗ «Черкесская городская поликлиника» о подтверждении или опровержении факта заболевания/диагностирования новой коронавирусной инфекции Чагарова Р.К.

26.08.2021 Чагаров Р.К., посредством электронной почты, обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, а также штрафа.

09.09.2021 АО «АльфаСтрахование», посредством электронного письма, уведомило Потребителя о необходимости предоставить полный комплект документов в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Условий страхования по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 3.1.18 Правил страхования страховым случаем по риску «Инфекционное заболевание» является впервые диагностированное у Застрахованного лица в период действия Договора страхования инфекционное/инфекционно-вирусное заболевание, из числа включённых по соглашению Страховщика и Страхователя в ответственность по Договору страхования и предусмотренных пунктом 3.6 Правил страхования.

В Договоре страхования может быть приведен перечень заболеваний (болезней), в том числе инфекционных и/или инфекционно-вирусных заболеваний, которые (последствия которых) могут быть признаны страховыми случаями в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с разделом «Особые условия» Договора страхования под определением «Инфекционное заболевание» в рамках Договора страхования понимается заболевание коронавирусной инфекций (вкл. СОVID-19), диагностированное в качестве основного, согласно международной классификации болезней 10-го пересмотра (далее - МКБ-10).

В соответствии с разделом «Страховые риски/размеры страховых выплат по рискам» по риску «Инфекционное заболевание» страховая выплата производится в размере 10% от страховой суммы.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 000 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 5.3.1 условий страхования по Договору страхования, для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление о страховой выплате, документ, удостоверяющий личность, получателя выплаты (Выгодоприобретателя, наследников Выгодоприобретателя, представителя Выгодоприобретателя, если выплату получает представитель Выгодоприобретателя/наследников Выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающие полномочия представителя.

Пунктом 5.3.3. условий страхования по Договору страхования установлено, что по факту диагностирования инфекционного заболевания дополнительно к документам, указанным в пункте 5.3.1 условий страхования по Договору страхования Страховщику предоставляются: справка из медицинского учреждения или выписка из медицинской карты с указанием диагноза, результатов, проведенных лабораторных исследований и сроков лечения, удостоверяющая обращение Застрахованного в медицинское учреждение по поводу настоящего заболевания; оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного; и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенные лечебным учреждением, с указанием диагноза, результатов проведенных лабораторных исследований и сроков лечения.

Согласно пункту 5.3.1 правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 13.03.2020, для получения страховой выплаты Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление о страховой выплате, документ, удостоверяющий личность, получателя выплаты (Выгодоприобретателя, наследников Выгодоприобретателя, представителя Выгодоприобретателя, если выплату получает представитель Выгодоприобретателя/наследников Выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающие полномочия представителя.

Пунктом 5.3.3. Правил страхования установлено, что по факту диагностирования инфекционного заболевания дополнительно к документам, указанным в пункте 5.3.1 Страховщику предоставляются: справка из медицинского учреждения или выписка из медицинской карты с указанием диагноза, результатов, проведенных лабораторных исследований и сроков лечения, удостоверяющая обращение Застрахованного в медицинское учреждение по поводу настоящего заболевания; оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного; и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенные лечебным учреждением, с указанием диагноза, результатов проведенных лабораторных исследований и сроков лечения.

Из материалов дела следует, что Чагаров Р.К. сдал анализ на выявление признаков заражения коронавирусной инфекцией. 30.03.2021 по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦР диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV у Чагарова Р.К. обнаружена коронавирусная инфекция. 24.05.2021 Чагаров Р.К. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции.

В соответствии с пунктом 10.32 Правил страхования, в случае выявления факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями правил страхования и (или) договора страхования, Страховщик обязан:

- принять их, если иное не предусмотрено для отдельного вида страхования законодательством Российской Федерации, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов;

- уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документов.

Срок уведомления физических лиц - получателей страховых услуг о выявлении факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов не должен превышать 15 рабочих дней.

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования страховщик имеет право:

- направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и обстоятельств наступления страхового случая. В случае если компетентные органы располагают материалами, подтверждающими отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание Страховщику отказать в страховой выплате, отсрочить страховую выплату до выяснения всех обстоятельств;

- самостоятельно производить выяснение причин и обстоятельств события, обладающего признаками страхового случая;

- отсрочить страховую выплату в том случае, если:

- правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая, либо в связи со страховым случаем, в том числе с обстоятельствами наступления страхового случая, против Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя - до окончания уголовного расследования;

- начато судебное разбирательство в связи с наступлением страхового случая (события, имеющего признаки страхового случая) - до момента вступления судебного акта в законную силу при отсутствии факта его обжалования. В случае обжалования отсрочка происходит до момента принятия судебного акта, не подлежащего обжалованию.

Согласно выписке из амбулаторной медицинской карты, выданной РГБУЗ «КЦГРБ», Чагаров Р.К. находился на амбулаторном лечении у врача - общей практики в РГБУЗ «КЦГРБ», с диагнозом: коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован от 30.03.2021 (номер обезличен), код МКБ-U07.1.

Финансовой организацией решение по заявленному событию принято не было, Чагарову Р.К. направлено уведомление о том, что решение будет принято после предоставления полного комплекта документов в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Условий страхования по Договору страхования.

Как следует из пункта 9.1 Правил страхования, АО «АльфаСтрахование» имеет право отсрочить страховую выплату при наличии уголовного дела или судебного разбирательства по факту страхового случая, а также при наличии сведений из компетентных органов, подтверждающих отсутствие оснований для признания свершившегося события страховым случаем или дающими основание страховщику отказать в страховой выплате. Вместе с тем, АО «АльфаСтрахование» не предоставлено доказательств наличия указанных сведений.

В ответ на Запрос Финансового уполномоченного АО «АльфаСтрахование» указало о том, что предоставленные Заявителем документы из медицинского учреждения, имеют признаки фальсификации. Данный довод не был принят Финансовым уполномоченным, поскольку доказательств о фальсификации медицинских документов АО «АльфаСтрахование» не было предоставлено.

Чагаровым Р.К. предоставлен полный комплект документов, предусмотренный пунктами 5.3.1 и 5.3.3 Условий Договора страхования, в том числе документ (результат) исследования РНК коронавируса 2019 - nCoV, подготовленный лабораторией ИФА и ПЦР диагностики Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР», а также выписка из РГБУЗ «КЦГРВ» ПОЛИКЛИНИКА, которой установлен факт возникновения у Чагарова Р.К. заболевания коронавирусной инфекцией, впервые диагностированного в период действия Договора страхования.

Таким образом, Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для отсрочки страховой выплаты, а также о надлежащем исполнении Чагаровым Р.К. обязанности по предоставлению документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, поскольку у Чагарова Р.К. в период действия договора страхования было диагностировано заболевание «Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом Covid-19», что является страховым случаем по Договору страхования по риску «Инфекционное заболевание». Обоснованный размер страховой выплаты по Договору страхования составляет 100 000 рублей 00 копеек (из расчета 10% х 1 000 000 рублей 00 копеек).

Исходя из правового анализа вышеприведенных норм права, учитывая установленные судом обстоятельства, суд находит решение финансового уполномоченного о взыскании выплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору договор страхования жизни и здоровья «Коронавирус.НЕТ» (номер обезличен) от 27.02.2020 в размере 100 000 рублей законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО "АльфаСтрахование" требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (номер обезличен) от (дата обезличена) - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Джегутинский районный суд КЧР.

В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 322 ГПК РФ ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Решение отпечатано на компьютере в совещательной комнате.

Председательствующий - судья подпись Эбзеев Х.Х.

Судья Эбзеев Х.Х. Дело № 33-749/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Черкесск, КЧР 08 июня 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе

председательствующего Негрий Н.С.,

судей Адзиновой А.Э., Каракетова З.С.,

при секретаре судебного заседания Болуровой З.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1907/2021 по апелляционной жалобе Акционерного общества «АльфаСтрахование» на решение Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 27 декабря 2021 года по заявлению Акционерного общества «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики Негрий Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В. №У-21-135118/5010-007 от 11 декабря 2021 года о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу Чагарова Р.К. страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100 000 руб. и изменении даты вступления в силу решения финансового уполномоченного с момента вступления в силу судебного акта по его обжалованию.

В обоснование требований заявитель указал, что 11 декабря 2021 года финансовым уполномоченным принято решение №У-21-135118/5010-007 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги Чагарова Р.К. суммы страховой выплаты в размере 100 000 руб. по договору добровольного страхования жизни и здоровья в рамках программы «Коронавирус.НЕТ» №... от <дата>, заключенному в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от <дата>. К страховым рискам по договору относятся: «Инфекционное заболевание», «Смерть в результате инфекционного заболевания». Страховая премия по договору составила 10 000 руб., страховая сумма - 1 000 000 руб., срок действия договора - 12 месяцев. Из документов, предоставленных застрахованным лицом, следует, что Чагаров Р.К. сдал анализ на выявление признаков заражения коронавирусной инфекцией. <дата> по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦ диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV у потребителя обнаружена коронавирусная инфекция. Согласно справке, выданной РГБУЗ «КЦГРБ», Чагаров Р.К. находился на амбулаторном лечении у врача общей практики в РГБУЗ «КЦГРБ» с диагнозом: <данные изъяты>. <дат...

...а> Чагаров Р.К. обратился с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции. <дата> финансовая организация направила запрос в РГБУЗ «КЦГРБ»» о подтверждении заболевания/диагностировании у потребителя новой коронавирусной инфекции. <дата> потребитель обратился в финансовую организацию с претензией, в которой просил произвести страховую выплату по заявленному событию, штраф и неустойку за нарушение сроков страховой выплаты. <дата> финансовая организация направила в Управление Роспотребнадзора по КЧР запрос на подтверждение факта заболевания, ответ на который до настоящего времени не поступил, в связи с чем достоверно установить факт диагностирования коронавирусной инфекции в период времени с <дата> по <дата> не представляется возможным. При вынесении решения финансовым уполномоченным по обращению Чагарова Р.К. указано, что АО «АльфаСтрахование» не представлено доказательств фальсификации медицинских документов. Между тем, финансовым уполномоченным не были учтены доводы страховщика о том, что он не отказывал Чагарову Р.К. в страховом возмещении. Потребитель в установленные сроки был уведомлен о том, что направлены запросы для подтверждения заболевания и решение по заявленному событию будет принято после поступления соответствующих ответов. Решение финансового уполномоченного от 28 октября 2021 года вынесено незаконно, так как документы, подтверждающие факт наступления страхового события, отсутствуют.

В судебное заседание представитель заявителя АО «АльфаСтрахование», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, суду представила письменные объяснения (возражения), согласно которым просила оставить заявление без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом десятидневного срока, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованные лица – Чагаров Р.К., представители РГБУЗ «Карачаевская центральная городская районная больница», Управления Роспотребнадзора по КЧР, Территориального фонда обязательного медицинского страхования КЧР в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, хотя были уведомлены о времени и месте проведения слушания.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 27 декабря 2021 года в удовлетворении заявления АО «АльфаСтрахование» отказано.

В апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование», ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Полагает, что выводы суда о предоставлении потребителем достаточных доказательств, подтверждающих наступление страхового случая являются необоснованными и сделаны без учета Правил страхования, в соответствии с которыми для признания случая страховым страхователю необходимо предоставить документы, подтверждающие диагностирование коронавирусной инфекции. Заявитель ходатайствовал о направлении судом запроса в Управление Роспотребнадзора по КЧР для получения сведений о подтвержденном факте поступления данных в отношении Чагарова Р.К. по факту заболевания/диагностирования новой коронавирусной инфекции. Однако, запрос для получения необходимой информации судом сделан не был.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Представитель заявителя - АО «АльфаСтрахование», заинтересованные лица – Чагаров Р.К., Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, представители РГБУЗ «Карачаевская центральная городская районная больница», Территориального фонда обязательного медицинского страхования КЧР и Управления Роспотребнадзора по КЧР, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, каких-либо ходатайств не заявляли.

Судебная коллегия, учитывая, что все участники процесса извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в том числе публично путем размещения соответствующей информации на сайте Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц на основании ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены состоявшегося судебного решения по доводам апелляционной жалобы АО «АльфаСтрахование».

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между Чагаровым Р.К. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья в рамках программы «Коронавирус.НЕТ» №... со сроком действия 12 месяцев с 3-го дня, следующего за днем заключения договора страхования.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» <ФИО>1 от <дата> №....

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 000 000 руб., размер страховой премии составляет 10 000 руб.

Страховыми рисками в отношении Чагарова Р.К. по договору страхования являются «Смерть застрахованного в результате инфекционного заболевания» и «Инфекционное заболевание», размер страховой выплаты по которым составляет 100% и 10% от страховой суммы, соответственно.

Выгодоприобретателем по риску «Инфекционное заболевание» является застрахованное лицо; в случае смерти застрахованного - его законные наследники.

Согласно справке поликлиники РГБУЗ «Карачаевская центральная городская и районная больница» в период с <дата> по <дата> Чагаров Р.К. находился на амбулаторном лечении у врача общей практики в РГБУЗ «Карачаевская центральная городская и районная больница» с диагнозом: <данные изъяты>.

Заболевание диагностировано по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦ диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV.

Чагаров Р.К. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту диагностирования коронавирусной инфекции.

15 июня 2021 года страховая компания направила запрос в РГБУЗ «Карачаевская центральная городская и районная больница» о подтверждении заболевания/диагностировании у потребителя новой коронавирусной инфекции.

26 августа 2021 года, не получив ответа на поданное заявление, Чагаров Р.К. обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией, согласно которой просил произвести страховую выплату по заявленному событию, неустойку и штраф.

9 сентября 2021 года АО «АльфаСтрахование» уведомило его о необходимости предоставить полный комплект документов в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Условий страхования по договору страхования.

20 сентября 2021 года Чагаров Р.К. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 100 000 руб., а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением финансового уполномоченного №У-21-135118/5010-007 от 11 октября 2021 года обращение Чагарова Р.К. удовлетворено в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в его пользу страхового возмещения в размере 100 000 руб.; требование о взыскании штрафа оставлено без рассмотрения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявления АО «АльфаСтрахование» об отмене решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для признания решения финансового уполномоченного №У-21-135118/5010-007 от 11 октября 2021 года незаконным не имеется, так как Чагаровым Р.К. обязанность по предоставлению в страховую компанию документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, исполнена в соответствии с условиями договора страхования, при этом страховщиком не исполнена обязанность по рассмотрению поданного заявления о страховом случае в установленный срок и выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют требованиям закона, обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования доказательств.

Отношения, связанные с личным страхованием, урегулированы положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела).

Согласно п.1 ст.2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с требованиями ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Как следует из материалов дела, по договору страхования от 27 февраля 2021 года (страховой полис №...) страховщик АО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате наступления предусмотренного Полисом события (страхового случая). Договор заключается в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» <ФИО>1 от <дата> №... (далее - Правила страхования).

Согласно разделу 3 Правил страхования «Страховые риски. Страховые случаи», к страховым случаям относятся несчастные случаи или болезни, произошедшие в период действия договора страхования.

В соответствии п.3.1.18 Правил страхования к страховому случаю относится «Инфекционное заболевание» - впервые диагностированное у застрахованного лица в период действия договора страхования инфекционное/инфекционно-вирусное заболевание из числа включенных по соглашению страховщика и страхователя в ответственность по договору страхования и предусмотренных п.3.6 Правил страхования.

Пунктом 3.6. Правил страхования для страховых рисков предусмотрены комбинации инфекционных/инфекционно-вирусных болезней по вариантам, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с разделом договора страхования «Особые условия» под определением «Инфекционное заболевание» понимается заболевание коронавирусной инфекцией (вкл.COVID-19), диагностированное в качестве основного согласно МКБ-10 (международная классификация болезней). Выплата по риску «Инфекционное заболевание» производится 1 раз в течение действия полиса.

При обращении с заявлением о выплате страхового возмещения Чагаровым Р.К. в АО «АльфаСтрахование» была представлена справка поликлиники РГБУЗ «Карачаевская центральная городская и районная больница» о том, что в период с <дата> по <дата> он находился на амбулаторном лечении в поликлинике РГБУЗ «Карачаевская центральная городская и районная больница» с диагнозом: «<данные изъяты>.

Чагаровым Р.К. страховщику также представлен положительный тест по результатам проведенного ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР» Лаборатория ИФА и ПЦ диагностики исследования РНК коронавируса 2019-nCoV от 30 марта 2021 года.

АО «АльфаСтрахование» отсрочило принятие решения по заявлению Чагарова Р.К. о страховом возмещении, сообщив, что на данный момент не имеется правовых оснований для его принятия и о готовности вернуться к рассмотрению и дальнейшему урегулированию заявленного события после предоставления истцом полного комплекта документов в соответствии с пунктами 4.2, 5.4 Условий страхования по договору страхования.

Финансовый уполномоченный, рассматривая заявление Чагарова Р.К., ссылаясь на Правила страхования, пришел к выводу о том, что заявителем при обращении в адрес АО «АльфаСтрахование» с заявлением на выплату страхового возмещения, был предоставлен комплект надлежащим образом оформленных и заверенных документов, подтверждающих наступление страхового случая по договору страхования (факт заболевания Чагаровым Р.К. впервые коронавирусной инфекцией) и, как следствие, достаточных для принятия решения по существу рассматриваемого события, в том числе результат исследования РНК коронавируса 2019-nCoV, подготовленный лабораторией ИФА и ПЦ диагностики ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в КЧР», а также выписка из РГБУЗ «Карачаевская городская и районная поликлиника», которой подтверждается факт возникновения у Чагарова Р.К. заболевания коронавирусной инфекцией, осложненной другими острыми инфекциями верхних дыхательных путей, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю, наследникам застрахованного) в соответствии с условиями договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц (п.10.1 Правил страхования).

В соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ст.67 ГПК РФ установлено требование о всесторонности, полноте и объективности исследования судом всей совокупности представленных по делу доказательств, а также об отсутствии заранее установленной силы каких-либо доказательств по гражданскому делу (части 1, 2).

В силу частей 3, 4 ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Не соглашаясь с выводами финансового уполномоченного АО «АльфаСтрахование» в жалобе ссылается на то, что документы, подтверждающие диагностирование короновирусной инфекции потребителем страховщику не представлены.

Между тем, требования к указанному перечню документов содержатся в п.5.3.1 и п.5.3.3 Условий страхования по Договору страхования.

Так, согласно п.5.3.1 Условий страхования по Договору страхования, для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление о страховой выплате, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты (выгодоприобретателя, наследников выгодоприобретателя, представителя выгодоприобретателя, если выплату получает представитель выгодоприобретателя/наследников выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающие полномочия представителя.

П.5.3.3 Условий страхования по Договору страхования установлено, что по факту диагностирования инфекционного заболевания дополнительно к документам, указанным в п.5.3.1 Условий страхования по Договору страхования страховщику предоставляются: оригиналы заверенных медицинских документов (выписка / справка / заключение) с указанием диагноза и результатами лабораторных и / или методов диагностики, проведенных для подтверждения / выявления коронавирусной инфекции (вкл. CoVID-19), утвержденных Минздравом России.

Перечисленные требования Чагаровым Р.К. выполнены и им в страховую компанию предоставлены справка лечащего врача с установленным диагнозом инфекционного заболевания, предусмотренным договором страхования, результаты исследования РНК коронавируса 2019-nCoV.

Факт выявления у Чагарова Р.К. положительного результата лабораторного исследования на новую коронавирусную инфекцию вопреки доводам апелляционной жалобы также подтверждается ответом на запрос суда Управления Роспотребнадзора по КЧР №... от <дата>

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правомерно согласился с выводами финансового уполномоченного о достаточности представленных медицинских документов, подтверждающих факт наступления страхового случая по договору страхования (факт заболевания заявителя коронавирусной инфекцией) и, как следствие, достаточных для принятия решения по существу рассматриваемого события.

Доказательств возникновения анализируемого заболевания до заключения договора страхования либо доказательств вакцинации Чагарова Р.К. против COVID-19 в материалы дела не представлено.

Согласно п.9.3 Правил страхования страховщик обязан в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, составить и утвердить страховой акт либо известить выгодоприобретателя в письменной форме об отсутствии оснований для страховой выплаты с обоснованием причин; по событиям, признанным страховщиком страховым случаем, произвести страховую выплату после утверждения страхового акта в течение 5 рабочих дней.

Аналогичные положения о сроках рассмотрения заявления и сроках выплаты страхового возмещения предусмотрены также в п.5.1 Условий страхования по договору страхования.

Согласно п.9.1 Правил страхования страховщик имеет право отсрочить страховую выплату в том случае, если:

- правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая / в связи со страховым случаем, в том числе с обстоятельствами наступления страхового случая, против страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя - до окончания уголовного расследования;

- начато судебное разбирательство в связи с наступлением страхового случая (события, имеющего признаки страхового случая) - до момента вступления судебного акта в законную силу при отсутствии факта его обжалования. В случае обжалования отсрочка происходит до момента принятия судебного акта, не подлежащего обжалованию.

Таким образом, оснований для отсрочки вынесения решения по заявлению Чагарова Р.К. и для отсрочки выплаты страхового возмещения с учетом вышеприведенных положений у страховой компании не имелось.

Кроме того, при представлении застрахованным лицом надлежащих медицинских документов, совокупность которых является достаточной для принятия решения о наличии страхового случая, направление дополнительных запросов в органы санитарно-эпидемиологического надзора, лечебные учреждения и т.п. не может оправдать действия страховой компании по отсрочке вынесения решения по заявлению Чагарова Р.К., который так и не дождавшись его, обратился 20 сентября 2021 года в службу финансового уполномоченного за защитой своих нарушенных прав.

Учитывая, что представленные Чагаровым Р.К. медицинские документы соответствуют условиям договора страхования и являются достаточными для признания заявленного им события страховым случаем, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В. №У-21-135118/5010-007 от 11 декабря 2021 года по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 27 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества «АльфаСтрахование» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: