Чайков Андрей Анатольевич

74RS0006-01-2023-006593-89

Дело № 2-493/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2024 года г. Челябинск

Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.С.

при секретаре Калачевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с исковым заявлением к Чайковой Р.М., Чайкову А.А., Чайкову Д.А., в котором просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ответчиками и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 578 939 рублей 48 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 14 989 рублей 39 копеек. Взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 05 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, также просили взыскать с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с 05 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, кроме того просили обратиться взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стои...

...мость в размере 1 431 900 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указали, что (дата) между банком и Чайковой Р.М., Чайковым А.А., Чайковым Д.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в сумме 603 735 рублей 14 копеек под 16,9 % годовых сроком на 96 месяцев с целью - неотделимые улучшения предмета залога. Обеспечением исполнения обязательств является квартира, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер №. Ответчики исполняют обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем у них образовалась задолженность в размере 578 939 рублей 48 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, по обращении в суд ходатайствовали о рассмотрении в их отсутствие, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Ответчики Чайкова Р.М., Чайков А.А., Чайков Д.А. в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Ранее в судебном заседании Чайкова Р.М. не опаривала факт заключения договора и образовании задолженности, которая образовалась в результате трудного материального положения.

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Калининского районного суда г. Челябинска, в связи с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из материалов дела следует, что (дата) Чайкова Р.М., Чайков А.А., Чайков Д.А. обратились в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

По результатам вышеуказанного заявления, в этот же день, (дата) между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, и ответчиками Чайковой Р.М., Чайковым А.А., Чайковым Д.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, последнему предоставлен кредит в размере 603 735 рублей 14 копеек, из которых 523 434 рублей перечисляются на их банковский счет, 80 301 рублей 14 копеек – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Денежные средства предоставлены на срок 96 месяцев, то есть до (дата), с выплатой 16,90% годовых. При этом, в случае если заемщик не подключился к личному страхованию, либо у него имеется неоплата/неполная оплата договора, то процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 1,75 %.

Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 11 656 рублей 51 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 11 655 рублей 82 копеек, платеж осуществляется не позднее 24 числа каждого месяца.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исходя из п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости, залогом (ипотекой) которого обеспечивается исполнение обязательств заемщика.

Согласно договору залога № от (дата), заключенного между Чайковой Р.М., Чайковым А.А., Чайковым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», Чайкова Р.М., Чайков А.А., Чайков Д.А. предоставил в залог Банку недвижимое имущество – квартира, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер № оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в 1 431 900 рублей.

Со всеми условиями кредитного договора Чайкова Р.М., Чайков А.А., Чайков Д.А. были ознакомлены в день заключения договора и были согласны с ними, о чем свидетельствуют соответствующие записи и их подписи в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, графике платежей, договоре залога, анкете заявителя.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Чайковв Р.М., Чайков А.А., Чайков Д.А., напротив, получив денежные средства в размере 603 735 рублей 14 копеек, надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняют, с января 2022 года от исполнения принятых на себя обязательств уклоняются, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 04 октября 2023 года составила 578 939 рублей 48 копеек.

Между тем, исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

В связи с нарушением заемщиком Чайковой Р.М., Чайковым А.А., Чайковым Д.А. принятых на себя обязательств, Банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, но в добровольном порядке уведомление ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленного суду расчета задолженности, по состоянию на 04 октября 2023 года задолженность Чайковой Р.М., Чайкова А.А., Чайкова Д.А. перед Банком составила 578 939 рублей 48 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 547 173 рублей 78 копеек;

- просроченные проценты на основной долг – 26 610 рублей 17копеек;

- просроченные проценты – 883 рубля 18 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду – 444 рублей 44 копеек;

- неустойка на просроченные проценты – 281 рублей 91 копеек;

- комиссия за ведения счета - 2 950 рублей;

- комиссия за смс – информирование – 596 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Таким образом, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиками Чайковой Р.М., Чайковым А.А., Чайковым Д.А. надлежащим образом не исполняются длительное время, в добровольном порядке требования Банка не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от (дата), а также взыскании с ответчиков в солидарном порядке образовавшейся задолженности по состоянию на 04 октября 2023 года в размере 578 939 рублей 48 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчиков Чайковой Р.М., Чайкова А.А., Чайкова Д.А. предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых, начисленных на остаток основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из системного толкования указанных правовых норм следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов, за пользование денежными средствами в размере 16,9 % годовых, начиная с 05 октября 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, также являются законными и обоснованными.

Исходя из положений ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п.13 заключенного между сторонами кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С учетом указанных выше обстоятельств, с Чайковой Р.М., Чайкова А.А., Чайкова Д.А. подлежит взысканию неустойка на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 05 октября 2023 года по дату фактического исполнения обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).В силу ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем, при этом только по решению суда взыскание на предмет залога может быть обращено, в частности, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Согласно п.1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ.

Исходя из положений абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ, если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая, что в данном случае ответчик не является лицом, осуществляющими предпринимательскую деятельность, положения абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ не применимы к спорным правоотношениям.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что квартира, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер № являющиеся предметом ипотеки, принадлежат на праве собственности ответчикам Чайковой Р.М., Чайкову А.А., Чайкову Д.А. (по 1/3 доли каждому), что сторонами по делу не оспаривалось, при этом право собственности Чайковой Р.М., Чайкова А.А., Чайкова Д.А. обременено ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

Учитывая, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, при этом допущенное нарушение принятого на себя обязательства, в силу положений ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нельзя признать незначительным, суд считает, что заявленные ПАО «Совкомбанк» требования об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Чайковой Р.М., Чайкову А.А., Чайкову Д.А. на праве собственности – квартира, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер №, подлежат удовлетворению путем продажи данного имущества с публичных торгов.

В силу положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен, в том числе указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутым в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость объекта недвижимости изначально была установлена по соглашению сторон, и, впоследствии, между сторонами подписан договор залога (ипотеки) с указанной залоговой стоимостью предмета залога в размере 1 431 900 рублей.

В связи с оспариванием ответчиком указанной выше стоимости заложенного имущества, по делу была назначена и проведена судебная экспертиза, производство которой поручено ***

Согласно заключению эксперта *** № от 06 июня 2024 года, рыночная стоимость объекта - квартира, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер №, по состоянию на 06 июня 2024 года, составляет 2 988 036 рублей.

При определении рыночной стоимости заложенного имущества суд принимает за основу указанное выше заключению эксперта *** № от 06 июня 2024 года, поскольку оно соответствует положениям действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего вопросы оценочной деятельности.

Данное заключение выполнено квалифицированным экспертом, не заинтересованным в исходе дела, обладающим необходимым образованием и квалификацией, предупрежденным судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, о чем имеется соответствующая подписка, оснований не доверять данному заключению, суд не усматривает.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартира, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер №, в размере 2 390 428 рублей 80 копеек (80 % от 2 988 036 рублей).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков в равных долях следует взыскать в пользу истца 14 989 рублей 39 копеек, по 4 996 рублей 46 копеек с каждого, в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный (дата) между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № выдан (дата) ***), ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***).

Взыскать солидарно с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) *** ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***, ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425 задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 578 939 рублей 48 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) *** ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425 проценты за пользование денежными средствами в размере 16,9% годовых, начисленных на сумму 578 939 рублей 48 копеек, начиная с (дата) и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***, ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425 неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности, начиная с (дата) по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать в равных долях с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: г(адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***)в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425 в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине в общей сумме 14 989 рублей 39 копеек, по 4 996 рублей 46 копеек с каждого.

Во исполнение обязательств ФИО2, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) *** ФИО4, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***), ФИО5, (дата) года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного по адресу: (адрес) (паспорт серия № выдан (дата) ***) по кредитному договору № от (дата) обратить взыскание путем продажи с публичных торгов предмета ипотеки квартиры, общей площадью 33,1 кв.м., этаж 9, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый номер №, принадлежащих на праве собственности ФИО2, ФИО4, ФИО5, установив начальную продажную цену в размере 2 390 428 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С.Андреева

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2024 года.