Цират Александр Андреевич

Дело № 2-195/2023

УИД: 44RS0026-01-2023-000138- 28

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 г. г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Балашовой Е.В.,

при секретаре Чижовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Цират А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Цират А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 20.01.2022 между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия согласно ст.ст. 432,433,819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплат...

...ы начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

21.10.2022 возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на 12.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.10.2022, по состоянию на 12.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 108 439,94 руб. 04 коп.

По состоянию на 12.02.2023 общая задолженность Цират А.А. перед Банком составляет 599 532 рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 490 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты- 101 404 руб. 46 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 124 руб.54 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 116 руб.71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1199 руб.85 коп.; комиссия за ведение счёта – 447 руб.; иные комиссии – 3183 руб. 80 коп.; дополнительный платеж - 3056 руб. 40 коп.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Поэтому, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Цират А.А. задолженность по кредитному договору ..... от 20.01.2022 в размере 599532 рубля 76 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» Бедина Д.И., действующая по доверенности, заявила ходатайство с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, о чём указано в иске.

Ответчик Цират А.А. суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Представитель ПАО «Совкомбанк» Бедина Д.И., действующая по доверенности, не возражает против вынесения заочного решения.

Суд пришёл к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства в силу ст.233 ГПК РФ, поскольку отложение дела без уважительных причин способствует затягиванию его рассмотрения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Совкомбанк» и Цират А.А. 20.01.2022 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

Согласно положениям п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного выше Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

При рассмотрении дела установлено, что ответчик Цират А.А. в заявлении-оферте от 20.01.2022 (л.д.12) просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть банковский счет.

Своей подписью в данном заявлении-оферте и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.8-10) Цират А.А. подтвердил, что ознакомлен с указанными Условиями, а также с Общими условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также ответчик подтвердил, что он согласен на подключение к сервису sms-информирования, и предоставил акцепт на удержание комиссии за оформление услуги.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий.

Тем самым, кредитный договор (договор потребительского займа) заключен в соответствии с требованиями законодательства.

Как усматривается из п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту - 60, с минимальным размером ежемесячного обязательного платежа в размере 12 381 руб. 63 коп.

Согласно информационного графика по погашению кредита от 20.01.2022 (л.д.10, оборот), внесение сумм в погашение кредита установлено в период с 20.02.2022 по 20.12. 2026 в размере по 16491 руб. 35 коп. ежемесячно.

В силу п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении заёмщиком срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, 20.01.2022 перечислил названную сумму кредита ответчику Цират А.А. путём зачисления на счёт, открытый на его имя в ПАО «Совкомбанк» (л.д.22).

Как установлено в судебном заседании, что ответчик Цират А.А., как заёмщик, надлежащим образом не выполнял условия указанного кредитного договора, допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование им.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору у ответчика Цират А.А. за период с 21 октября 2022 г. по 12 февраля 2023 г. составляет 599 532 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 490 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты- 101 404 руб. 46 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 124 руб. 54 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 116 руб.71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1199 руб.85 коп.; комиссия за ведение счёта – 447 руб.; иные комиссии – 3183 руб. 80 коп.; дополнительный платеж - 3056 руб. 40 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.5-6).

Расчёт задолженности по кредитному договору произведен правильно и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

В связи с нарушением со стороны Цират А.А. сроков исполнения обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование им, Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате образовавшейся задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.23). До настоящего времени задолженность Цират А.А. не погашена.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае

просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с абзацем 2 пункта 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п.73 данного Постановления, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статья 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Судом установлено, что неустойка на просроченные проценты составляет 1199 рублей 85 копеек, а неустойка на просроченную ссуду – 116 рублей 71 копейку.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм основного долга, процентов и неустойки по договору, а также продолжительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных Цират А.А. нарушений условий договора. Оснований для её снижения не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению. С Цират А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору ..... от 20.01.2022 за период с 21 октября 2022 г. по 12 февраля 2023 г. в сумме 599532 рубля 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 490 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты- 101 404 руб. 46 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 124 руб. 54 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 116 руб.71 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1199 руб.85 коп.; комиссия за ведение счёта – 447 руб.; иные комиссии – 3183 руб. 80 коп.; дополнительный платеж - 3056 руб. 40 коп.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с Цират А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежит взысканию госпошлина в размере 9195 рублей 33 копеек.

По определению Галичского районного суда Костромской области от 06 марта 2023 г. приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество Цират А.А. в пределах суммы иска в размере 599 532 рубля 76 копеек.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

При таких обстоятельствах, принятые по определению Галичского районного суда Костромской области от 06.03.2023 меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество Цират А.А. в пределах суммы иска в размере 599 532 рубля 76 копеек. следует сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст.12,88,98,144, 198 и 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Цират А. А., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: серия ....., в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору ..... от 20 января 2022 г. за период с 21 октября 2022 г. по 12 февраля 2023 г. в сумме 599532 рубля 76 копеек и госпошлину в размере 9195 рублей 33 копейки, а всего взыскать 608728 (шестьсот восемь тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 09 копеек.

Меры по обеспечению иска, принятые по определению Галичского районного суда Костромской области от 06 марта 2023 г. в виде наложения ареста на имущество Цират А. А. в пределах суммы иска в размере 599 532 рубля 76 копеек. сохранить до исполнения решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик Цират А.А. вправе подать в Галичский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Судья Е.В.Балашова

Решение принято в окончательной форме – 11 апреля 2023 г.

Судья