Еланина Юлия Александровна

Дело №2-112/2023

55RS0025-01-2023-000033-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года с.Одесское

Одесский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Николаевой Т.М., при секретаре судебного заседания Гавриленко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Еланиной Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Еланиной Ю.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать кредит путем внесения ежемесячного платежа. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования, Тарифный план, график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчика и собственноручно им подписанных. Кредит был предоставлен ответчику путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, который обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитного договора и договора о залоге), между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, нарушая условия договора. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный с...

...чет о расторжении кредитного договора и погашении задолженности в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – пени на сумму не поступивших платежей; <данные изъяты> – страховая премия. В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ). Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – пени на сумму не поступивших платежей; <данные изъяты> – страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, расходы по проведению оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Еланина Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ответчик Еланина Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с истцом кредитного договора № с тарифным планом – автокредит <данные изъяты> и предоставлением кредита под залог автомобиля путем его зачисления на картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк» (л.д. 10-11).

Как следует из заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.8-9), сумма кредита составляет <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 21,5% годовых, размер регулярного платежа составляет <данные изъяты>, дата внесения платежа – 9 число каждого месяца.

В обеспечение исполнения обязательств по договору в залог Банку предоставляется автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер № VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №.

Ответчик дал свое согласие на получение потребительского кредита для приобретения транспортного средства, своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами, полученными им индивидуальными условиями договора.

Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций. Заемщик также поручает банку ежемесячно предоставлять ей услугу по программе страховой защиты заемщиков и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. Заемщик согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка стоимостью <данные изъяты> в месяц в качестве застрахованного лица. При этом заемщик понимает, что вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности обязана исполнять свои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме в установленные кредитным договором сроки.

Как следует из тарифного плана, базовая процентная ставка от 7,9% до 21,9% годовых; плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа по кредиту 0,1% от просроченной задолженности; плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной стоимости кредита (л.д.94).

Пунктом п. 2.2 Общих условий кредитования, кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог (л.д. 113-114).

Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством РФ (п. 3.1. общих условий). На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3. общих условий).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Штрафы за неоплату регулярного платежа списываются Банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет (пп. 3.4., 3.5., 3.7., 3.11).

Пунктом 4.1.1. общих условий, Банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п. 4.2.1.).

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д. 20-55).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что привело к возникновению просроченной задолженности (л.д. 92).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – пени на сумму не поступивших платежей; <данные изъяты> – страховая премия.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительный счет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – кредитная задолженность; <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты> – иные платы и штрафы (л.д. 89,91).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга, текущих процентов, комиссий в предусмотренные договором сроки, своевременно не размещает на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Ответчик доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, отсутствия задолженности, возражения относительно расчета задолженности, представленного истцом не представил, данный расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд признает указанный расчет арифметически верным, на период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору, заемщиком не погашена. Иного расчета ответчик, в опровержение доводов истца, суду также не представил.

Учитывая, что право требования возврата всей суммы кредитного договора, процентов, комиссий, установленных кредитным договором, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, по просроченным процентам 18 <данные изъяты>, по пени на сумму не поступивших платежей <данные изъяты> и по страховой премии <данные изъяты>, подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно положениям ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (ст. 341 ГК РФ).

Судом установлено, что потребительский кредит был взят ответчиком для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №, и в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и Еланиной Ю.А. был оформлен договор залога путем подачи заявления-анкеты (л.д. 11), что также отражено в п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 8).

Согласно ответу ОГИБДД ОМВД России по Одесскому району собственником указанного транспортного средства является Еланина Ю.А. (л.д.149).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Предусмотренные частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обстоятельства, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, отсутствуют.

Судом установлено, что потребительский кредит был предоставлен ответчику на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №.

Пунктом п. 5.7 Общих условий кредитования предусмотрено, что реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (л.д.114).

Согласно представленного истцом заключения специалиста ООО «Норматив» № рыночная стоимость указанного транспортного средства на дату проведения отчета ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (л.д.56-71).

На основании изложенного, поскольку ответчиком обязательства по договору потребительского кредита не исполнены в установленный договором срок, судом удовлетворены требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №, с определением способа реализации заложенного имущества путем реализации его на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере <данные изъяты>. Денежные средства от реализации заложенного имущества подлежат направлению на погашение задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В качестве способа реализации предмета залога определяется его продажа с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены расходы по оплате услуг оценки в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), а также была уплачена государственная пошлина в размере 12 <данные изъяты>, за требование имущественного характера и за требование об обращении взыскания на предмет залога, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Еланина Ю.А. в пользу истца расходы по оплате услуг оценки в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Еланиной Юлии Александровны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 323 215,08 рублей, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – пени на сумму не поступивших платежей; <данные изъяты> – страховая премия, а также расходы по оплате услуг оценки в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный номер №, VIN отсутствует, шасси (рама) № отсутствует, кузов № №, принадлежащий Еланиной Юлии Александровне, определив в качестве способа реализации имущества публичные торги с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Одесский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.М. Николаева

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ года