Еремеев Анатолий Кузьмич

Дело № 2-208/13

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 05 ноября 2013 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при секретаре судебного заседания Степановой Л.С.,

с участием представителя ответчика Еремеева Константина Анатольевича в лице Хаджиевой Калии Валерьевны, действующей по доверенности от 26 октября 2013 года, удостоверенной нотариусом Шарыповского нотариального округа Босулаевым А.А., реестровый номер 13-4612,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Новосибирского филиала в г. Красноярске к Еремееву Константину Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец Акционерный коммерческий Банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Новосибирского филиала в г.Красноярск (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Еремееву Анатолию Кузьмичу о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом по кредитному договору № ответчику Еремееву А.К. был предоставлен потребительский кредит «Кредит наличными» в размере <данные изъяты> под 15 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно условий Кредитного договора ответчик взял на себя обязательство возвратить Банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, выплачивая ежемесячно часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства выполнил, согласно расходному кассовому ордеру № перечислив сумму кредита ответчику, а последний в свою очередь свои обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи не производит, в связи с чем, банком в соответствии с условиями договора начисляется неус...

...тойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. В целях досудебного урегулирования спора истец направлял ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности, однако ответчиком уведомления оставлены без ответа, возражения не представлены. При таких обстоятельствах, истец просил взыскать с ответчика Еремеева Анатолия Кузьмича задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела, получены сведения из Шарыповского территориального отдела записи актов гражданского состояния Красноярского края о том, что ответчик Еремеев Анатолий Кузьмич умер 08 января 2013 года (л.д. 61).

Определением суда от 14 августа 2013 года на основании заявления истца, в рамках процессуального правопреемства, произведена замена умершего 08 января 2013 года ответчика Еремеева Анатолия Кузьмича на его правопреемника Еремеева Константина Анатольевича (л.д. 83-84).

10 октября 2013 года определением суда, занесенным в протокол судебного заседания в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Страховая компания МСК-Лайф» (л.д. 119 оборотная сторона).

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Ангеловская Н.В. в своем письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указала, что поддерживает исковые требования Банка в полном объеме (л.д. 120, 123-128).

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Еремеев К.А. в судебное заседание 05 ноября 2013 года не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя Хаджиевой К.В., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 122, 134).

Согласно ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

При таких обстоятельствах, суд допустил к участию в деле в качестве представителя ответчика Хаджиеву К.В.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что ответчик Еремеев К.А. исковые требования Банка не признает поскольку, несмотря на то, что последний действительно обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти своего отца Еремеева Анатолия Кузьмича, позже выяснилось, что наследственное имущество после смерти отца не осталось, поэтому свидетельство о праве на наследство по закону ему не выдавалось, т.е. фактически, никакое имущество ответчик после смерти отца не унаследовал. Кроме этого, в ходе рассмотрения дела было установлено, что жизнь Еремеева А.К. была при заключении кредитного договора застрахована, первым выгодоприобретателем по договору страхования выступает Банк, следовательно, Банк обладая этой информацией, мог обратиться к страховой организации с требованием о выплате суммы страховки и погасить тем самым долг по кредиту, однако этого не сделал. Сам же Еремеев К.А. в страховую организацию не обращался, узнал о том, что жизнь отца была застрахована только при рассмотрении дела.

Привлеченное для участия в деле третье лицо ЗАО «Страховая компания МСК-Лайф» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом (л.д. 121).

В своем отзыве на исковое заявление, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представитель третьего лица ФИО8, указала, что между ЗАО «МСК-Лайф» и Еремеевым А.К. был заключен договор добровольного кредитного страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, первым выгодоприобретателем по договору является ОАО «Банк Москвы», вторым выгодоприобретателем – наследники по закону. Согласно п. 17 Договора страховым случаем признается смерть застрахованного лица. В соответствии с п. 24.1 Договора страхования при наступлении страхового случая страхователь, а в случае его смерти выгодоприобретатель, для получения страховой выплаты обязан в срок не позднее 31 дня с даты страхового случая направить страховщику письменное заявление о страховом случае с приложением соответствующих документов. В рамках Договора страхования за страховой выплатой как от первого выгодоприобретателя – ОАО «Банк Москвы» так и от наследников в ЗАО «МСК-Лайф» заявлений по настоящее время не поступало (л.д. 129-130).

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика Хаджиеву К.В., изучив ходатайство и отзыв представителей истца и третьего лица, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 3 той же статьи в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, являющегося приложением к указанному кредитному договору (л.д. 5-10) между истцом (кредитором) и ответчиком Еремеевым Анатолием Кузьмичом (заемщиком) был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15 процентов годовых в случае выполнения Заемщиком условий, изложенных в подп. 8.1.1 Договора, а заемщик обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, производя выплаты ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, в сумме <данные изъяты>

Как следует из п. 4.1.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной п. 1.2. Договора (15 процентов годовых), и фактического количества дней пользования кредитом.

Согласно подп. 8.1.1.1 Заемщик взял на себя обязательства до момента фактического предоставления кредита обеспечить за свой счет страхование жизни и трудоспособности по рискам, предусмотренным п. 2.1. Договора (страхование жизни и трудоспособности, в том числе на случай смерти заемщика), в страховой компании и предоставить в банк договор (полис) страхования и документы, подтверждающие оплату страховых взносов по договору (полису) страхования.

Как следует из п. 1.2.2. Кредитного договора в случае непредставления Заемщиком страхового обеспечения в соответствии с условиями Договора Банком процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18% годовых.

Сторонами был согласован порядок предоставления кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя Еремеева А.К.

Еремеев А.К. в своем заявлении просил Банк производить перечисления денежных средств со счета по учету вклада «До востребования» №, открытого на его имя (л.д. 8 оборотная сторона).

Как следует из представленного истцом и третьим лицом ОАО «Страховая компания «МСК-Лайф» договора добровольного кредитного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116, 131), между указанной страховой компанией и Еремеевым А.К. был заключен договор страхования на случаи смерти в результате несчастного случая или болезни, а так же установления инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.п. 5.1., 5.2.) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 41.1, 4.2. Договора страхования первым выгодоприобретателем по договору является ОАО «Банк Москвы» в размере задолженности по кредитному договору Страхователя № от ДД.ММ.ГГГГ, вторым выгодоприобретателем являются наследники по закону.

Согласно п. 17 Договора страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 24.1 Договора страхования при наступлении страхового случая страхователь, а в случае его смерти выгодоприобретатель, для получения страховой выплаты обязан в срок не позднее 31 дня с даты страхового случая направить страховщику письменное заявление о страховом случае с приложением соответствующих документов.

Как следует из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Еремееву Анатолию Кузьмичу Банком на счет № были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> (л.д. 12).

Таким образом, Еремеев К.А. выполнил свои обязательства перед Банком, застраховал до момента фактического предоставления кредита свою жизнь на случай наступления смерти вследствие несчастного случая или болезни, а истец исполнил надлежащим образом свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме <данные изъяты>. под 15 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек, в случаях:

- при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по Договору сроком более 6 календарных дней с даты ее возникновения,

- при неисполнении Заемщиком обязательств по предоставлению обеспечения в соответствии с требованиями Договора сроком более 30 календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов направляется Заемщику заказным письмом, Заемщик обязан в течение 14 дней с даты предъявления требования вернуть кредит и уплатить проценты.

При неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок, установленный, сумма основного долга и процентов, считается просроченной, и на нее начисляются неустойка, предусмотренная Договором (л.д. 6 оборотная сторона).

В соответствии с п. 5.1. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей (л.д. 6).

Из материалов дела (ссудного счета заемщика) усматривается, что ответчик Еремеев А.К. взятые на себя обязательства по кредитному договору с января 2013 года перестал исполнять, платежи в счет погашения ссуды им не производились, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 115).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено письмо с предложением расторгнуть кредитный договор, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил, конверт с письмом вернулся в связи с истечением срока хранения (л.д. 17).

Изложенное, по мнению Банка, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) Еремеевым А.К., что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика расторжения кредитного договора, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Однако, согласно информации Шарыповского территориального отдела агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края Еремеев Анатолий Кузьмич умер 08 января 2013 года в г. Новосибирске, причина смерти постинфарктная аневризма левого желудочка (л.д. 61).

Согласно пояснениям в судебном заседании представителя ответчика, Еремеев А.К. умер в больнице г. Новосибирска от обострившегося заболевания сердца.

Как следует из ответа на судебный запрос и.о. нотариуса Шарыповского нотариального округа ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Еремеева Константина Анатольевича нотариусом заведено наследственное дело № после смерти Еремеева Анатолия Кузьмича, его наследником по закону является сын Еремеев Константин Анатольевич, зарегистрированный по адресу: <адрес>. Наследник принял наследство по всем основаниям, наследственное имущество не указано, другие наследники умершего в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства не обращались (л.д. 74).

В соответствии со ст.ст. 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.ч. 1 и 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Часть 1 статьи 1153 ГК РФ закрепляет, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч.ч. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, из существа указанной нормы следует, что наследник Еремеев К.А. может отвечать по долгам своего умершего отца Еремеева А.К. фактически только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из представленных материалов, Еремеев А.К. на момент смерти не имел имущества, которое могли бы фактически принять его наследники, зарегистрированный на его имя автомобиль «Ниссан Террано» был продан Еремеевым А.К. по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, то есть до момента смерти, иного имущества движимого или недвижимого в регистрирующих органах не значится (л.д. 96-100, 105-110).

Как следует из пояснений в судебном заседании представителя ответчика Хаджиевой К.В., Еремеев А.К. не имел никакого имущества, до смерти он продал квартиру и машину.

Доказательств того, что у Еремеева А.К. на момент смерти имелось какое-либо имущество, которое фактически было принято его наследником Еремеевым К.А., истцом не представлено.

Как следует из пояснений в ходе рассмотрения дела представителя ответчика, Еремеев К.А. лишь обратился с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти своего отца Еремеева Анатолия Кузьмича, однако, позже выяснилось, что наследственное имущество после смерти отца не осталось, поэтому свидетельство о праве на наследство по закону ответчику не выдавалось, т.е. фактически, никакое имущество ответчик после смерти отца не унаследовал.

Кроме этого, согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Истец, как следует из представленных материалов (л.д. 111, 116), был осведомлен о том, что Еремеев А.К. застраховал свою жизнь на случаи смерти в результате несчастного случая или болезни, а так же установления инвалидности в результате несчастного случая или болезни на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.п. 41.1, 4.2. Договора страхования первым выгодоприобретателем по договору является ОАО «Банк Москвы» в размере задолженности по кредитному договору Страхователя № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец по информации, полученной судом в ходе рассмотрения дела и предоставленной Банку, с ДД.ММ.ГГГГ, так же достоверно знал о смерти Еремеева А.К. месте его смерти и причине, по которой наступила смерть (л.д. 71, 73).

Однако, зная о своем праве на получение суммы страхового возмещения и возможности погашения за счет страховой суммы задолженности по кредиту Еремеева А.К., истец необходимых мер к этому не предпринял, в соответствии с п. 24.1. Договора страхования страховщику письменное заявление о страховом случае с соответствующими документами не направил.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений и которые суд оценивает исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а так же достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования, предъявленные Банком к наследнику Заемщика Еремеева А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., при том условии, что Еремеев К.А. фактически не принял имущество после смерти своего отца вследствие отсутствия такового, а истец не воспользовался своим правом на получение суммы страхового возмещения и удовлетворения из нее своих требований, не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы другой стороне, только в случае если решение суда состоялось в ее пользу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Акционерному коммерческому Банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Новосибирского филиала в г. Красноярск судом в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы, а именно уплаченная истцом при подаче иска по судебному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, государственная пошлина в размере <данные изъяты>., взысканию с ответчика Еремеева К.А. не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Новосибирского филиала в г. Красноярск к Еремееву Константину Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Еремеевым Анатолием Кузьмичом, в размере <данные изъяты>, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: И.А. Корнев