Евдошенко Дмитрия Владимирович

Дело № 2-3929/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 15 октября 2018 года

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, встречному исковому заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «Локо-Банк» заключен кредитный договор №/ПК/17/26 на предоставление истцу кредита на сумму 3 309 041 рубль 20 копеек. При оформлении кредитного договора сотрудником банка было пояснено, что необходимо также оформить договоры страхования жизни и здоровья заемщика с АО «СК Благосостояние ОС», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях обеспечения гарантий банка при исполнении должником кредитных обязательств. Истец при оформлении кредитного договора в офисе банка уведомила сотрудников о всех существенных условиях, касающихся ее здоровья, в том числе относительно наличии у истца второй группы инвалидности. Сотрудники банка пояснили, что это всего лишь формальность, в связи с чем, истец, будучи потребителем, не обладающим специальными познаниями в области товаров и услуг которые она приобретает не стала спорить с сотрудниками банка. Однако позже, истец обнаружила, что согласно п. 1 прочих условий в полисе № LCKFA-961804/2017 установлено, что, в случае предоставления страхователем недостоверных сведений...

... при оформлении договора в том числе наличия инвалидности – договор признается незаключенным и страховщик возвращает сумму страховой премии. Размер премии по договору с АО «СК Благосостояние ОС» составил 68 143 рубля, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составил 240 898 рублей 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчиков с заявлением о возврате денежных средств в объеме полученных страховых премий.

На основании изложенного, просит взыскать в пользу истца с ответчика АО «СК Благосостояние ОС» денежные средства в размере 68 143 рубля; с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 240 898 рублей 20 копеек, с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не согласившись с требованиями ФИО1 представило встречное исковое заявление о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора. В обоснование требований указало, что ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором имеется запись, что ФИО1 договор страхования и условия страхования на руки получила и прочитала. В заявлении на добровольное страхование ФИО1 указала, что не является инвалидом. В ноябре 2017 года ФИО1 отправила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документы в связи с установлением ей второй группы инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, при заключении договора страхования ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. В последствии ФИО1 застраховалась, будучи инвалидом и скрыла эти сведения от страховщика. На основании изложенного, просят признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с момента его заключения.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в части требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», требования к АО «СК Благосостояние ОС» не поддержал, пояснил, что АО «СК Благосостояние ОС» перечислило часть денежных средств истцу.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" – ФИО5, действующий на основании доверенности, в суд не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил в суд встречное исковое заявление.

Ответчик АО "СК Благосостояние ОС" своего представителя в суд не направило, о дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Третьи лица АО КБ «Локо-Банк», ФИО6 в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1. ст.929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №/ПК/17/265, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумму 3 309 041 рубль 20 копеек на 60 месяцев под 14,40% годовых. Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

В рамках кредитного договора между АО КБ «Локо-Банк» и ФИО6 заключен договор поручительства №/ПК/ДП/17/265.

Из полиса № LCKFA-961817/2017 следует, что страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» ФИО6 был выдан страховой полис. Страховая сумма по договору составила 175 000 рублей, страховая премия 15 930 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, действий третьих лиц, получение застрахованным в результате несчастного случая, телесных повреждений, в период действия настоящего договора.

Из полиса № LCKFA-961804/2017 следует, что страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» ФИО1 был выдан страховой полис. Страховая сумма по договору составила 350 000 рублей, страховая премия 33 183 рубля, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, действий третьих лиц, получение застрахованным в результате несчастного случая, телесных повреждений, в период действия настоящего договора.

Из полиса № LCKCC-961845/2017 следует, что страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» ФИО1 был выдан полис страхования рисков держателей пластиковых карт. Страховая премия 950 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются: незаконное использование потерянной или украденной пластиковой карты, открытое хищение денежных средств и иных платежных средств при использовании пластиковой карты, хищение денежных средств держателя пластиковой карты в результат нападения, незаконное снятие денежных средств со счета карты.

Из полиса № LPR-961811/2017 следует, что страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» ФИО1 был выдан полис страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности. Страховая премия 12 690 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Объект страхования – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, страховые риски – возмещению подлежат убытки от повреждения, уничтожения или утрата застрахованного имущества.

Из полиса № LPR-961811/2017 следует, что страховщиком АО «СК Благосостояние ОС» ФИО6 был выдан полис страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности. Страховая премия 5 390 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Объект страхования – дом, расположенный по адресу: <адрес>, страховые риски – возмещению подлежат убытки от повреждения, уничтожения или утрата застрахованного имущества.

Суд считает, что требования истца к ответчику АО «СК Благосостояние ОС» удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Из вышеизложенных страховых полисов усматривается, что полис № LCKFA-961817/2017 и № LPR-961811/2017 был выдан ФИО6, таким образом истец не может отказаться от указанных страховых полисов, поскольку они выданы в интересах другого лица, которое с требованиями о возврате страховой премии в суд не обращалось.

Кроме этого, суд усматривает, что страховыми рисками по полисам № LPR-961811/2017 и № LCKCC-961845/2017 является имущество ФИО1 и ее гражданская ответственность, а не страхование жизни и здоровья заемщика.

Из выписке по лицевому счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 33 183 рубля по страховому полису № LCKFA-961804/2017 была возвращена ответчиком АО «СК Благосостояние ОС» истцу ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, а так же учитывает, что представитель истца в судебном заседания требования к АО «СК Благосостояние ОС» не поддержал, суд, отказывает в удовлетворении требований истца к АО «СК Благосостояние ОС».

Согласно заявлению на страхования ФИО1 изъявила желание на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками будут является: смерть застрахованного в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования. В заявлении указано, что ФИО1 заявляет, что на момент заполнения заявления она не является инвалидом, не направлялась в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности.

Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО1 Страховая сумма по договору составила 3 309 041 рубль 20 копеек, страховая премия 240 898 рублей 20 копеек, срок страхования 28 месяцев. Согласно п. 3 страхового полиса, страховыми случаями являются: смерть заемщика в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования. Акцептом настоящего полиса-оферты страхователь/застрахованный подтверждает, что на момент заключения полиса-оферты не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 договора страхования, страховыми случаями являются: смерть заемщика в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования.

Из договора страхования следует, что акцептом настоящего полиса-оферты страхователь/застрахованный подтверждает, что на момент заключения полиса-оферты не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности.

В силу положений ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно возможности наступления этого события.

Применительно к вышесказанному страховым случаем является событие, наступление которого страхователь не желает и находится в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Из материалов дела следует, что ФИО1 имеет с ДД.ММ.ГГГГ вторую группу инвалидности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ).

Давая оценку указанным выше обстоятельствам с учетом требования п. 1 ст. 942 ГК РФ и условий заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу, что при заключении договоров страхования ФИО1 не сообщила страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), не указав при этом, что имеет инвалидность второй группы несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были известны ей еще с ДД.ММ.ГГГГ года

Разрешая встречные исковые требования о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора? суд руководствуется следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом установленных судом обстоятельств заключения договора страхования в части страхования рисков по страхованию на случай смерти или установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 подлежит удовлетворению, применении последствий недействительности сделки и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, уплаченные по договору страхования страховые премии в размере 240 898 рублей 20 копеек.

Требования ФИО1 о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат, поскольку ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» условия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, соблюдены в полном объеме, допустила нарушения условий договора страхования ФИО1 в связи с чем к возникшим между сторонами правоотношениям не могут быть применены нормы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в той части, которые указывают на нарушения прав потребителя.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

Взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 609 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Встречные исковые требования удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №от 29.09.2017г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, с момент его заключения.

Применить последствия недействительности сделки.

Иск МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 240 898 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – отказать.

В удовлетворении исковых требований МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5 609 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено: 22.10.2018 года.