Файзулина Гульшат Сафаровна

86RS0002-01-2020-000790-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2020 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пустовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Сербине Ю.В.,

с участием представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному) – Файзуллина А.Г., - Кульчинская В.П., действующая на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1580/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Файзулину А. Г., Файзулиной Г. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Файзулина А. Г. и Файзулиной Г. С. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», третьи лица на стороне ответчика, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, страховое публичное акционерное общество «Ресо-Гарантия» и акционерное общество «Страховая группа «УралСиб» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и уплаченной страховой,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Нижневартовский городской суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 2 320 000 рублей, сроком кредитования – 216 месяцев, размер процентов за пользование кредитом – 13,4% годовых, на дату заключения договора – 11,4% годовых, размер ежемесячного платежа – 25 398 рублей. Кредит выдан на приобретение жилого помещения общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк принял решение потребовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов, а также уплату штрафных санкций. По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 064 834,03 рубля, состоит из просроченного основного долга – 2 057 000,18 рублей, п...

...ени за просроченный основной долг – 5 848,32 рубля, пени за просроченные проценты – 1 985,53 рубля. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог жилого помещения, что подтверждается закладной и выпиской из ЕГРН. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму долга по кредитному договору № от <дата> в размере 2 064 834,03 рубля, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчикам – жилое помещение общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 2 382 400 рублей, расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный с Файзулиной Г.С. и Файзулиным А.Г., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 373,59 рублей.

В ходе рассмотрения дела истцом представлено заявление об уменьшении требований, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков сумму долга по кредитному договору № от <дата> в размере 2 013 934,03 рубля, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчикам – жилое помещение общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 2 382 400 рублей, расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный с Файзулиной Г.С. и Файзулиным А.Г., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 524, 17 рублей.

Файзулин А.Г. и Файзулина Г.С. обратились с встречным иском, в котором указали, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор № от <дата>. Согласно п. 1.2.8.3 предусмотрены условия обязательного страхования. Условия предусматривают обязанность обеспечения имущественного страхования и личного страхования до окончания срока действия кредитного договора и регулярное предоставление кредитору оригиналов документов, подтверждающих уплату страховой премии. Другого порядка заключения договора не было, в связи с чем истцам пришлось согласиться с условиями договора. <дата> во исполнение условий кредитования заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № с АО «Страховая группа «УралСиб» сроком страхования до <дата>, уплачена сумма 8 294 рубля. <дата> между ними и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен договор имущества (квартиры) № сроком страхования до <дата>, уплачена сумма 3 062,40 рублей. <дата> между Файзулиной Г.С. и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор личного и имущественного страхования №SYS1148746242c сроком страхования до <дата>, уплачена сумма 10 610 рублей. Аналогично по другим договорам страхования уплачены страховые суммы в размере 15 374,55 рублей и 3 203,02 рубля. Полагают, что условия кредитного договора в части заключения договора личного и имущественного страхования нарушают их права, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Просят признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие», Файзулиным А.Г. и Файзулиной Г.С. в части заключения договоров имущественного страхования и личного страхования – раздел 1 подраздел 1.2.8.3, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» сумму страховой премии в размере 40 544,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей в пользу каждого.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать без его участия. До начала судебного разбирательства представил заявление, в котором исковые требования вследствие добровольного удовлетворения, не поддерживает. Просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины. Кроме того, поступили возражения на встречные требования, в которых заявлено о пропуске срока исковой давности, а также указано на необоснованность доводов заемщиков о недействительности условий кредитного договора в части возложения на них обязательства по страхованию имущества и личного страхования, поскольку заемщики могли воспользоваться своим правом отказаться от условия личного страхования и продолжать исполнять условия кредитования с выплатой процентов в размере 13,4% годовых. При достигнутом соглашении, в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию, процентная ставка установлена как 11,4% годовых.

Ответчики по первоначальному иску (истцы по встречному иску) Файзулин А.Г. и Файзулина Г.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) - Файзулина А.Г., - Кульчинская В.П. в судебном заседании возражала против взыскания с ответчика судебных расходов, на удовлетворении встречных исковых требованиях настаивала.

Представителя третьих на стороне ответчика по встречному исковому заявлению, страхового публичного акционерного общества «Ресо-Гарантия» и акционерного общества «Страховая группа «УралСиб» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному), изучив материалы дела, приходит к следующему.

<дата> между сторонами на условиях их солидарной ответственности заемщиков Файзулина А.Г. и Файзулиной Г.С. заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 2 320 000 рублей под 13,4% годовых, сроком кредитования – 216 месяцев (том 1 л.д.15-16).

Процентная ставка на дату заключения договора составила 11,4% годовых (п.1.2.2.5 кредитного договора).

Кредитный договор заключен с целью приобретения заемщиками по договору купли-продажи квартиры № от <дата> жилого помещения, расположенного по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>.

Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту уменьшается на два процентных пункта (п.1.2.2.2 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 25 398 рублей. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором (п.1.2.9 кредитного договора).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С момента перечисления суммы кредита у заемщиков возникли обязательства по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом в размере и порядке, предусмотренными условиями кредитного договора.

Факт получения заемщиками денежных средств размере 2 320 000 рублей никем не оспаривался, подтверждается выпиской операций по лицевому счету (том 1 л.д. 42-44).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Справкой ПАО «Банк Финансовая корпорация Открытие» подтверждается, что <дата> обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме (том 2 л.д. 85).

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики обязательства по кредитному договору исполнили в полном объеме, основания для удовлетворения исковых требований, в том числе об обращении взыскания на предмет залога, отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с абз.2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки подлежат взысканию с ответчика.

В связи с тем, что задолженность по кредитному договору ответчиками погашена после предъявления искового заявления в суд, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 524, 17 рублей.

В части встречных исковых требований суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Раздел о страховании предусмотрен в п.1.2.8.3 кредитного договора.

В соответствии с п.1.2.8.3.1 кредитного договора заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора, следующие договоры страхования: 1) договор (полис) имущественного страхования квартиры в течение 10 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности на квартиру и на период до окончания срока действия договора; 2) договор (полис) личного страхования в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора и на период до окончания срока действия договора. Подпункт утрачивает свою силу в случае внепланового пересмотра процентной ставки в соответствии с п.1.2.2 договора.

В целях надлежащего исполнения обязательства по страхованию заемщик обязуется предоставить кредитору в течение двух рабочих дней, с даты заключения договоров страхования, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования, обеспечивать имущественное страхование и личное страхование до окончания срока действия договора и предоставлять кредитору не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии (страхового взноса) оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов) по договорам имущественного страхования и личного страхования (п.п. 1.2.8.3.2.1 и 1.2.8.3.2.2 кредитного договора).

В материалы дела представлен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № от <дата>, заключенный между АО «Страховая группа «УралСиб» и Файзулиной Г.С. (том 1 л.д.197-204), по которому уплачена страховая премия в размере 8 294 рубля (том 1 л.д.196); договор страхования (страхование имущества квартиры № от <дата>, заключенный между АО «Страховая группа «УралСиб» и Файзулиной Г.С. (том 1 л.д.184-192), по которому уплачена страховая премия в размере 3 062,40 рублей (том 1 л.д.183); договор страхования (личное и имущественное страхование) № от <дата>, заключенный между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Файзулиной Г.С. (том 1 л.д.169-178), по которому уплачена страховая премия в размере 10 610 рублей и 15 374 рублей (том 1 л.д.167-168).

Из содержания встречного иска усматривается, что с учетом аналогичных договоров страхования заемщиком уплачены страховые премии в сумме 15 374,55 рублей и 3 203,02 рубля. В общем размере сумма страховой премии составила 40 544,16 рублей, которую заемщики просят взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие».

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

На основании ч.1,2 ст.31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с условиями кредитного договора размер процентной ставки по кредиту установлен как 13,4% годовых, при заключении договора стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию, действующая процентная ставка по кредиту уменьшается на два процентных пункта и составляет, таким образом, 11,4% годовых, что подтверждается материалами дела.

При заключении кредитного договора заемщики выразили свое согласие и приняли обязательства на указанных условиях, о чем свидетельствует подпись заемщиков в кредитном договоре, а также графике платежей к спорному кредитному договору.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, при заключении кредитного договора, заемщики, подписавшие кредитный договор, пришли к соглашению и выразили согласие с условиями кредитного договора, вместе с тем, не были лишены отказаться от заключения кредитного договора, имели возможность обратиться в другую любую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для них условиях, доказательств иного суду не представлено.

В части встречных исковых требований о возврате страховой премии предъявлены ПАО «ФК Открытие» является ненадлежащим ответчиком, поскольку вышеперечисленные договоры страхования заключены с АО «Страховая группа «УралСиб» и СПАО «РЕСО-Гарантия», которые и являлись получателем денежных средств.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, что следует из представленной выписки по счету и распоряжением на выдачу кредита от <дата>, исполнение по сделки началось с <дата>. ПАО «ФК Открытие» заявлено о пропуске срока исковой давности встречных требований.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.ст. 166, 168, 181, 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит обоснованными доводы банка о том, что заемщиками пропущен срок на обращение с требованием о признании условий кредитного договора в части заключения договоров имущественного и личного страхования недействительными.

В связи с чем, основания для удовлетворения встречных требований Файзулина А.Г. и Файзулиной Г.С. отсутствуют.

Согласно ч. 2 ст. 207 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

В соответствии с п. 2 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 524,17 рублей (18 524,17 рублей за требование имущественного характера и 12 000 рублей за два требования неимущественного характера об обращении взыскания).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Файзулину А. Г. и Файзулиной Г. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать солидарно с Файзулина А. Г. и Файзулиной Г. С. в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 524 (тридцать тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 17 копеек.

В удовлетворении встречных требований Файзулина А. Г. и Файзулиной Г. С. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и уплаченной страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, через Нижневартовский городской суд.

Судья М.А. Пустовая

Мотивированное решение составлено 18.08.2020

«КОПИЯ ВЕРНА» Подлинный документ находится в

Судья ______________ М.А. Пустовая Нижневартовском городском суде

Секретарь с/з _________ Ю.В.Сербин ХМАО-Югры в деле № _________

« ___ » _____________ 2020 г. Секретарь с/з ______ Ю.В.Сербин