Фархудинова Алсу Мансафовна

дело №2- 380/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2012 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шафиковой Е.С.

при секретаре Прокопьевой Е.Д.

с участием представителя истца - Гайсина И.И., действующего по доверенности №3Д-1196 от 05 октября 2011 года, представителя ответчика Сагидуллиной Е.Н., действующей по доверенности №15/10/25-039 от 17 февраля 2010 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фархутдиновой А.М. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Фархутдинова А.М. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» (далее по тексту ОАО «Банк УралСиб») о защите прав потребителей и просила признать недействительными пункт 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать сумму комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 30000 рублей, признать недействительными пункты 2.1, 4.5-4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания по страхованию предмета залога и взыскать сумму страховых премий и штрафа в размере 14709 рублей; признать недействительными пункт 1.5 Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей: признать незаконным взыскание учтенных процентов по ссуде в общем размере 47269 рублей 36 копеек и взыскать сумму учтенных процентов в размере 47269 рублей 36 копеек, взыскать расходы на оплату услуг ...

...представителя 10000 рублей и расходы по оформлению доверенности на представителя в сумме 500 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор №. Банк предоставил кредит в размере 2000000 рублей под 15,5% годовых на срок до 14 февраля 2023 года.

В обеспечение исполнения кредитного договора сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор об ипотеке №, определив предметом залога трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1.6 кредитного договора со счета заемщика банком была списана сумма комиссии за предоставление кредита в размере 30000 рублей.

В соответствии с п. 1.5 договора об ипотеке с заемщика была списана единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме 6000 рублей.

По условиям п.п.4.5-4.8 кредитного договора заемщику вменена в обязанность страховать закладываемое имущество. Заемщиком во исполнение данных условий страховой компании Страховая группа «УралСиб» внесено 5775 рублей, в 2010 году- 4634 рубля, в 2009г.- 4300 рублей. Таким образом, у истца возникли убытки в сумме 14709 рублей.

Кроме того, банком в безакцептном порядке с заемщика взысканы учтенные проценты по ссуде на сумму 47269 рублей, хотя понятие учтенных процентов законодательством не предусмотрено.

Считает, что денежные суммы банком получены с заемщика в нарушении ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д.4-6).

Затем представитель истца подал уточненное исковое заявление, в котором уточнил основания исковых требований.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, приведенным выше, пояснив, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку имеет ничтожная сделка противоречит закону, поэтому положения ст. 181 ГК РФ не применяются.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в связи со сложившейся судебной практикой банк соглашается с тем, что взыскание комиссий незаконно. Однако, данный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока, в связи с чем, просила отказать в иске за пропуском срока исковой давности.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена, о чем свидетельствует уведомление в материалах дела.

На основании ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося лица.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» (Банк), с одной стороны, и Фархутдиновой А.М. (Заемщик), с другой стороны, был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2000000 рублей на срок пользования кредитом - до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик, обязался возвратить полученные средства и уплатить на них проценты в порядке и на условиях данного договора.

В соответствии с пунктом 1.6 указанного кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик до момента предоставления Кредита уплачивает банку комиссию 30000 рублей.

Пунктами 2.1, 4.5-4.8 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать заложенное имущество в согласованной Банком Страховой компании и предусмотрена ответственность за уклонение от исполнения данной обязанности- неустойка в размере 100 рублей за каждый день просрочки (л.д.73-78).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» (Банк), с одной стороны, и Фархутдиновой А.М. (Заемщик) был заключен договор № об ипотеке, пунктом 1.5 которого предусмотрена единовременная комиссия за выдачу кредита до государственной регистрации прав на закладываемое имущество в размере 6000 рублей (л.д.11-13).

Удержание комиссий по указанным договорам ответчиком признано.

Суд приходит к выводу о недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с Заемщика комиссии за предоставление кредита в сумме 30000 рублей, договора № об ипотеке об удержании единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, а также обязанность заемщика застраховать заложенное имущество в согласованной Банком Страховой компании, возложенную на заемщика, по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежные средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета равно как и обязанность заемщика застраховать заложенное имущество в согласованной Банком Страховой компании обязанность заемщика застраховать заложенное имущество в согласованной Банком Страховой компании применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Исходя из содержания ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Согласно абзаца 2 п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности для защиты права по иску лица, право которого нарушено, устанавливается в три года.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст.197 ГК РФ).

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела усматривается, что между ОАО «Банк УралСиб» (Банк), с одной стороны, и Фархутдиновой А.М. (Заемщик), с другой стороны, был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2000000 рублей, с уплатой банку комиссии 30000 рублей, который заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» (Банк), с одной стороны, и Фархутдиновой А.М. (Заемщик) был заключен договор № об ипотеке.

П.7.1 кредитного договора и п.4.1 договора об ипотеке предусматривает, что настоящий договор вступает в силу с даты подписания. Таким образом, срок исковой давности по требованиям об оспаривании договора или его части, истек по истечении трех лет с момента его подписания, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан в суд 17 октября 2011 года (л.д.31).

Поскольку ответчиком заявлено требование о применении последствий пропуска Фархутдиновой А.М. срока исковой давности, суд находит возможным применить последствия пропуска срока исковой давности, и отказывает в удовлетворении требований истца о признании недействительными пункт 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании суммы комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 30000 рублей, признании недействительными пункты 2.1, 4.5-4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания по страхованию предмета залога и взыскать сумму страховых премий и штрафа в размере 14709 рублей; признать недействительными пункт 1.5 Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, за пропуском исковой давности.

Основанием для отказа в иске о взыскании суммы страховых премий в размере 14709 рублей за 2008-2010г.г. является то, что ОАО «Банк УралСиб» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку договоры страхования заключены с самостоятельным юридическим лицом- ЗАО Страховая группа «УралСиб» (л.д.15-15-19).

Также необоснованными являются требования истца о признании незаконным взыскание учтенных процентов по ссуде в общем размере 47269 рублей 36 копеек и взыскании данных сумм с ответчика, поскольку истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены платежные поручения, согласно которым, данные суммы Фархутдинова А.М. перечислила истцу.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Оснований для взыскания услуг представителя, понесенных истцом в сумме 10000 рублей, также как и расходов по оплате услуг нотариуса, не имеется, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано. Кроме того, требования истца по возмещению расходов по составлению доверенности в сумме 500 рублей необоснованны, так как нотариальная доверенность выдана сроком на три года на представление ее интересов не только в суде в связи с предъявлением иска настоящего иска, но и по любым другим поручениям.

Руководствуясь ст.ст.55, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Фархутдиновой А.М. признать недействительными пункт 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать сумму комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 30000 рублей; признать недействительными пункты 2.1, 4.5-4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания по страхованию предмета залога и взыскать сумму страховых премий и штрафа в размере 14709 рублей; признать недействительными пункт 1.5 Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей; признать незаконным взыскание учтенных процентов по ссуде в общем размере 47269 рублей 36 копеек и взыскать сумму учтенных процентов в размере 47269 рублей 36 копеек, взыскать расходы на оплату услуг представителя 10000 рублей и расходы по оформлению доверенности на представителя в сумме 500 рублей к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.С. Шафикова