Гайсина Галина Александровна

Дело № 2-251/2024

УИД 52RS0055-01-2024-000385-95

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2024 года р.п. Шатки Нижегородской области

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Масловой Т.Г.,

при секретаре Стрельцовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к наследственному имуществу Г., Гайсиной Г.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12 мая 2023 года между Гайсиным Ф.С. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 15 000 руб.

Кроме того, ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 5 апреля 2023 года между Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 149000 руб.

Составными частями заключенных договоров являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальныйдоговор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физ...

...ических лиц и общих условий кредитования.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенные между сторонами договора являются смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком по договору кредитной карты №составляет 14095,64 рублей, из которых:

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком по договору кредитной карты № составляет 168311,88 рублей, из которых:

Банку стало известно о смерти Г., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договорам умершим не исполнены.

По имеющейся у банка информации, после смерти Г. открыто наследственное дело № зарегистрированное в ЕИС, Нижегородская областная нотариальная палата, <адрес>

На основании ст. 40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена: Гайсина Г.А..

Определением Шатковского районного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело №2-250/2024 по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Г., Гайсиной Г.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 5 апреля 2023 году объединено с гражданским делом №2-251/2024 по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в одно производство, под общим номером 2-251/2024.

Истец извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Гайсина Г.А. извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Третье лицо АО «Т-Страхование» извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ принято решение о проведении судебного заседания в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из норм статей 309 и 310, 408 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 мая 2023 года Г. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением на заключение договора кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.70 с лимитом 15 000 рублей, с неограниченным сроком действия, сроком возврата определенным сроком действия договора, с процентной ставкой, определенной в п. 4 индивидуальных условий, минимальным платежом не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

Указанное заявление является офертой.

Г. активировал кредитную карту, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по договору кредитной карты №.

Таким образом, 15 мая 2023 года между АО "Тинькофф Банк" и Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах банка.

Также, 5 апреля 2023 года Г. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением на заключение кредитного договора № и предоставления его путем зачисления на его картсчет по тарифному плану ТПКН 5.0 на срок 12 месяцев в размере 149 000 руб.

Согласно индивидуальных условий процентная ставка составила 31,9% годовых, с внесением ежемесячного регулярного платежа 16240 руб.

Указанное заявление также является офертой.

По указанным договорам ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок определения согласован сторонами в п. 12 договоров.

Свои обязательства по кредитному договору № банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г. умер.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность умершего перед банком по договору кредитной карты №,64 рублей, из которых:сумма основного долга 12520,44 рублей; сумма процентов 1564,48 рублей; сумма штрафов и комиссии 10,72 рублей; задолженность по договору кредитной карты №14 составила168311,88 рублей, из которых:сумма основного долга 151773,61 рублей, сумма процентов 12467,99 рублей, сумма штрафов и комиссии 4070,28 рублей.

Представленные истцом в материалы дела расчеты кредитной задолженности основаны на условиях кредитных договоров, являются математически верными, в связи с чем, признаются достоверными и допустимыми доказательствами по делу.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 1 ст. 1114 ГК РФ определено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Из разъяснений, данных в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с п. 4 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В силу положений ст. ст. 809, 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству.

Эти проценты к мере ответственности заемщика не относятся, являются платой за использование кредита за период, превышающий установленный графиком. То есть начисляются на просроченный основной долг, и двойной меры ответственности не образуют.

Поскольку просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству, их уменьшение по правилам ст. 333 ГК РФ не допускается.

Из материалов дела следует, что в установленный п. 1 ст. 1154 ГК РФ шестимесячный срок с момента открытия наследства - ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратилась Гайсина Г.А.. Указанным заявлением наследство Г. принято.

Заявителю письменно разъяснено, что принятие части наследства означает принятие всего наследства, в том числе обязательств и долгов наследодателя.

Наследственное имущество состоит из вкладов в ПАО <данные изъяты> в общем размере 3223, 26 руб., 1/2 доли в общей долевой собственности на земельный участок, кадастровый номер №, площадью 1146+/-11,8 кв.м., с кадастровой стоимостью 379440,6 руб., и жилого помещения - квартиры, площадью 88,6 кв.м., кадастровый номер №, с кадастровйо стоимостью 1148232,96 руб., находящейся в общей совместной собственности Г. и Гайсиной Г.А..

Принимая во внимание, что материалами дела установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти Г. является Гайсина Г.А., то именно она является надлежащим ответчиком по настоящему спору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Гайсина Г.А. как наследница Г. обязана возместить кредитную задолженность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредитов перестали исполняться, однако действие кредитных договоров со смертью заемщика не прекратились, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

В связи с переходом к наследнику, имевшихся у наследодателя обязательств по возврату кредита, у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитами.

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами начислены Банком правомерно, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника.

Как следует из представленных в материалах дела выписках о движении средств по счетам, истцом по, являющимся предметом спора, кредитным договорам проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а также неустойка после смерти заемщика, которые не подлежат взысканию с наследника, не начислялись.

Г. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также Г. в рамках договора кредитной карты № был присоединен в программе страхования.

Согласно п. 1.5 Условий страхования выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно сообщению АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у Г.. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

С учетом изложенного исковые требования подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Гайсиной Г.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 564 руб., 4566 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с Гайсиной Г.А. (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) сумму задолженности по договору кредитной карты № от 15 мая 2023 года в размере 14095,64 рублей, из которых:сумма основного долга 12520,44 рублей; сумма процентов 1564,48 рублей; сумма штрафов и комиссии 10,72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 564 руб., а всего взыскать 14 659 (четырнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять) руб. 64 коп.

Взыскать с Гайсиной Г.А. (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) сумму задолженности по договорукредитной карты № от 5 апреля 2023 года168311,88 рублей, из которых:сумма основного долга 151773,61 рублей, сумма процентов 12467,99 рублей, сумма штрафов и комиссии 4070,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4566 руб., а всего взыскать 172 877 (сто семьдесят две тысячи восемьсот семьдесят семь) руб. 88 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Шатковский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме 11 ноября 2024 года.

Судья Т.Г. Маслова