Гайтанова Надежда Владимировна

Дело № 2-393/2025

УИД 33RS0008-01-2025-000037-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 9 апреля 2025 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Киселева А.О.,

при секретаре Карасевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гайтановой Надежде Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее также Банк) обратилось в Гусь-Хрустальный городской суд с исковыми требованиями к Гайтановой Н.В., в которых просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 26.12.2019, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, за период с 11.06.2020 по 22.12.2024 в общем размере 313 318,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 332,97 руб.

В обоснование требований указано, что 26.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (5043918877), по условиям которого Гайтановой Н.В. был предоставлен кредит в размере 275 662,72 руб. под 14,70/20,90 процентов годовых по безналичным/наличным, сроком на 301 день.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашений о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий догов...

...ора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком, условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2020 и на 22.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляла 384 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.02.2020 и на 22.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляла 1751 дней.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 10 083,61 руб.

По состоянию на 22.12.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составила 313 318,93 руб., из которой 37 656,21 руб. просроченные проценты, 275 662,72 руб. просроченная ссудная задолженность.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Гайтанова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без своего участия не заявляла. Ранее в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, пояснила, что никогда не являлась клиентом ПАО «Совкомбанк», данный кредитный договор не заключала, так как на дату его оформления проходила стационарное лечение в больнице. Кроме того телефон с абонентским номером №, указанным в кредитном договоре, был ею утерян в 2019 году. Не оспаривала принадлежность ей данного абонентского номера. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ОСП Гусь-Хрустального района Владимирской области, в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело без участия представителя, принятие решения по делу оставили на усмотрение суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 6 и ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Из материалов дела следует, что 26.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гайтановой Н.В. был заключен кредитный договор №, путем применения простой электронной подписи, сформированной посредством использования одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 275 686 руб. под 14,70 процентов годовых за проведение безналичных операций, под 20,90 процентов годовых за проведение наличных операций.

Свое согласие на подключение к системе ДБО ПАО «Восточный экспресс банк» Гайтанова Н.В. выразила при заключении с данным Банком иного кредитного договора 09.01.2019, указав мобильный телефон для сервисов – № (л.д.76).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий указанного кредитного договора договор заключается в момент акцепта Банком заявления (оферты) действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок лимита кредитования в течении срока действия договора, срок возврата кредита до востребования.

Пунктом 6 данных Индивидуальных условий установлен размер минимального обязательного платежа 6 438 руб., дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цель потребительского кредита является кредит на потребительские цели.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия).

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий заемщик был уведомлен о праве отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Пунктом 20 Индивидуальных условий заемщик дал распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств по соответствующим реквизитам, в размере 210 579,51 руб. для полного и досрочного погашения кредита по договорам, заключенным с ПАО КБ «Восточный» № от 09.01.2019, в размере 63 106,11 руб. для полного и досрочного погашения кредита по договору № от 09.01.2019 (л.д.10-оборот).

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, ему предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении вышеуказанного Договора (Индивидуальных условиях). Заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Гайтановой Н.В. были предоставлены денежные средства в общем размере 273 685,62 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика № (л.д.23).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается соответствующей записью в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности (государственный регистрационный № от 14.02.2022), а также решением № 2 о присоединении.

Ответчик Гайтанова Н.В. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита исполняла не надлежащим образом.

19.10.2022 Банк направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое осталось без удовлетворения (л.д.126).

Согласно, представленному Банком расчету по состоянию на 22.12.2024 общая задолженность ответчика по кредитному договору № от 26.12.2019 составляет 313 318,93 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 275 662,72 руб., просроченные проценты - 37 656,21 руб. (л.д. 19-20).

Проверив приведенный истцом расчет суд, полагает возможным его принять.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору Банк обратился 02.06.2023.

Судебный приказ был вынесен мировым судьей 13.07.2023 и был отменен определением от 14.11.2023, в связи с поступившими от должника возражениями.

Каких-либо доказательств в обоснование своих возражений, относительно заявленных исковых требований, ответчиком не представлено, расчет задолженности не оспорен, контррасчет, либо доказательства своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов также не представлены.

Проверяя доводы Гайтановой Н.В. о том, что она никогда не являлась клиентом ПАО «Совкомбанк» и данный кредитный договор не заключала, так как на дату его заключения проходила стационарное лечение в больнице, а также о том, что телефон с номером +№, указанным в кредитном договоре, был ею утерян в 2019 году, судом были сделаны соответствующие запросы.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» спорный кредитный договор был заключен с целью полного погашения (реструктуризации) ранее заключенных 09.01.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гайтановой Н.В. кредитных договоров № и № (л.д.73-75, 79-80), что подтверждается выписками по счетам № и № (л.д.81-101).

Таким образом, денежные средства, полученные Гайтановой Н.В. по спорному кредитному, договору были направлены на погашение ранее существовавших кредитных обязательств перед ПАО КБ «Восточный экспресс банк», права и обязанности которого в соответствии со ст. 58 ГК РФ перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Спорный кредитный договор заключался путем акцептования заявления оферты с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС – код).

Как было отмечено выше, для получения таких сообщений Гайтановой Н.В. был указан номер телефона №.

Согласно ответу ПАО «МегаФон» данный абонентский номер имеет статус «Подключен» и числится за Гайтановой Н.В., при этом заявление об утрате сим-карты в ПАО «Мегафон» отсутствует.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что она не являлась клиентом ПАО «Совкомбанк», не заключала спорный кредитный договор и не владела указанным абонентским номером на дату его заключения, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

Согласно выписному эпикризу от 06.12.2019 Гайтанова Н.В. находилась на стационарном лечении в травматологическом отделении ГБУЗ ВО «Гусь-Хрустальная ЦРБ» в период с 25.11.2019 по 06.12.2019 (л.д.119), на амбулаторном лечении в период с 12.12.2019 по 22.01.2020 (л.д.102).

Таким образом, довод Гайтановой Н.В. о том, что на дату заключения спорного кредитного договора (26.12.2019) она находилась на стационарном лечении не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку по сведениям ГБУЗ ВО «Гусь-Хрустальная ЦРБ» в это время она лечилась амбулаторно.

Давая оценку заявлению ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43), по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как было указано выше Банком в адрес ответчика было направлено уведомление от 19.10.2022 о досрочном погашении кредита в течение 30 дней с момента направления указанного уведомления, что свидетельствует о том, что истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, который с учетом направления уведомления 28.10.2022 (л.д.126-оборот) истек 27.11.2022.

При этом с исковым заявлением Банк обратился в суд 10.01.2025.

Таким образом, с учетом приостановления течения срока исковой давности в период судебной защиты в мировом суде, данный срок при обращении с настоящим иском, истцом не пропущен.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд походит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 26.12.2019 за период с 11.06.2020 по 22.12.2024 в общем размере 313 318,93 руб.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 332,97 руб., несение которых подтверждается платежными поручениями № от 24.12.2024 и № от 26.03.2024.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гайтановой Надежде Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Гайтановой Надежды Владимировны (СНИЛС: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 26.12.2019 за период с 11.06.2020 по 22.12.2024 в общем размере 313 318,93 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 275 662,72 руб., просроченные проценты – 37 656,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 332,97 руб.

Ответчик вправе подать в Гусь-Хрустальный городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.О. Киселев

Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2025 года.

Судья А.О. Киселев