Галушкина Оксана Геннадиевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2013 года Первомайский районный суд г.Ростова н/Д

в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.,

при секретаре Мирошниченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Галушкиной ОГ к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Галушкиной О.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 694972,00 руб. на срок 60 месяцев на приобретение транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ при обращении Галушкиной О.Г. в банк за получением кредита, сотрудниками банка ей были выданы для подписания: разработанная банком стандартная форма заявления на получение кредита, правила предоставления кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства и страховой сертификат.

ДД.ММ.ГГГГ Галушкиной О.Г. был выдан банком кредит на сумму 694972,00 руб. с удержанием суммы в размере 79226,78 руб. в качестве страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика.

При этом Галушкина О.Г. не была заинтересована в страховании своих жизни и здоровья.

В соответствии с п.2.2. Правил, кредитный договор заключается на условиях, содержащихся в заявлении и правилах, путем подписания заемщиком банку заявления, правил и акцепта банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет.

Кредитный договор, заключенный между Галушкиной О.Г. и банком является, в силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения и у заемщика отсутствовала во...

...зможность в обсуждении условий договора, все условия договора заранее прописаны банком в одностороннем порядке.

В соответствии с п.1.8 заявления, банком в полную стоимость кредита включается сумма страховой премии по договору личного страхования рисков смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика на срок кредита, заключенному заемщиком с <данные изъяты> по собственному усмотрению до момента заключения кредитного договора.

Сумма страховой премии согласно п.10.2 заявления составила 79226,78 руб.

Условия кредитного договора о личном страховании заемщика, сумме оплаты страховой премии, конкретном страховщике и выгодоприобретателе в одностороннем порядке определены банком, тем самым навязаны потребителю и являются недействительными согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данные действия банка ущемляют права Галушкиной О.Г. как потребителя, поскольку нарушают ее право как потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении договора, предусмотренное ст.421 ГК РФ.

В соответствии с п.6.3 заявления одной из целей кредита является оплата страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика. В п.1.25 Правил указано, что цель кредита это установленная в заявлении цель предоставления заемщику денежных средств. Использование кредита полностью или частично не на цель кредита является основанием для досрочного истребования задолженности банком (п.4.3.2).

ЗАО «Райффайзенбанк», включив в условия кредитного договора с Галушкиной О.Г., положения о досрочном истребовании задолженности в случае нецелевого использования кредита, т.е. не оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и не заключения договора страхования, обусловил предоставление услуги по кредитованию обязанностью заемщика приобрести услуги по страхованию. Банком включена сумма страховой премии в сумму кредита, соответственно заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без данного условия.

По условиям кредитного договора, на сумму страховой премии, как и на сумму основного долга начисляются проценты, что существенно ухудшает финансовое положение заемщика и является злоупотреблением банком свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора.

Истец считает незаконными условия соглашения о кредитовании Галушкиной О.Г., несоответствующими действующему законодательству в части взимания оплаты страховой премии за страхование жизни и от несчастных случаев и болезней. Ответчик необоснованно возлагает дополнительные обременения на заемщика по оплате страховой премии за страхование жизни и здоровья и процентов на сумму страховой премии.

Данными действиями банк причинил нравственные страдания Галушкиной О.Г., которые выразились в чувстве обиды, беспокойства, страха неуверенности в будущем, подрыве веры в добросовестность кредитных учреждений и банковской системы в целом, а поэтому истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Галушкиной О.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк», в части взимания оплаты страховой премии за страхование жизни от несчастных случаев и болезней; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Галушкиной О.Г. сумму незаконно удержанных средств в размере 79226,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 1448,80 руб.; пени за неисполнение требования в установленный законом срок – 57043,28 руб.; компенсацию морального вреда – 10000 руб.; штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Истица Галушкина О.Г. в суд не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» Иванова Ю.А., действующая по доверенности, иск поддержала. Показала суду, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Галушкиной О.Г. был заключен кредитный договор №. При предварительном одобрении кредита Галушкиной О.Г. не было сообщено о личном страховании жизни и здоровья заемщика и об этом ей стало известно только при подписании заявления на получение кредита. Банком включена сумма страховой премии в сумму кредита, соответственно заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без данного условия. Условия кредитного договора о личном страховании заемщика, сумме оплаты страховой премии, конкретном страховщике и выгодоприобретателе в одностороннем порядке определены банком, тем самым навязаны потребителю и являются недействительными согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Кильдеев Р.Ф., действующий по доверенности, иск не признал. Показал суду, что ДД.ММ.ГГГГ Галушкина О.Г. обратилась в банк для получения кредита. Согласно заявления-анкеты на кредит для покупки транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ истица изъявила желание оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья за счет кредита. В заявлении-анкете указано, что заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита. Истица самостоятельно выразила свое согласие на страхование жизни и здоровья. Ни одно из условий не содержит условия о взимании оспариваемой страховой премии банком, а лишь содержит полный расчет суммы кредита исходя, в том числе из обязательств, взятых на себя самой истицей в рамках взаимоотношений с третьими лицами. ЗАО «Райффайзенбанк» не получал страховую премию. Просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Галушкина О.Г. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением-анкетой на кредит для покупки транспортного средства в размере 570000,00 руб. на срок 60 месяцев. Банк, приняв оферту, открыл Галушкиной О.Г. счет, тем самым заключив кредитный договор и зачислил на счет истицы денежные средства в размере 570000,00 руб.

Таким образом, кредитный договор между Галушкиной О.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора – ст.ст.432,434,435,438 ГК РФ).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, и в части заключения договора страхования жизни и здоровья, Галушкина О.Г. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако своим правом заемщик не воспользовалась, а в заявлении-анкете подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании <данные изъяты>

Кроме того, Галушкина О.Г. выразила свое согласие на назначение ЗАО «Райффайзенбанк» выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.20).

Заявление-анкета на кредит для покупки транспортного средства содержит пункт: оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья за счет кредита, если заемщик согласен, то ставит «галочку» в графе «да», если нет, то в графе «нет». При этом в данном пункте указано, что заемщикам разъясняется, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита. Заключение или незаключение договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Заемщик по своему желанию может не страховаться или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору.

Галушкина О.Г. с заявлением-анкетой ознакомлена, подписала его добровольно, выразила свое согласие на оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровья за счет кредита. Данное обстоятельство представителем истца в судебном заседании не оспаривалось.

В подтверждение своих возражений по иску ответчик представил заявление-анкету, аналогичного содержания, которое изучала и подписала Галушкина О.Г., но где заемщик не пожелал страховать жизнь и здоровье, свое несогласие выразил в графе «нет» и банком ему все равно был предоставлен кредит.

Поэтому утверждение представителя истца о том, что если бы Галушкина О.Г. отказалась от страхования жизни и здоровья, то ей было бы отказано в выдаче кредита, является голословным.

Также ДД.ММ.ГГГГ Галушкиной О.Г. было направлено в ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на получение кредита на приобретении транспортного средства, которым она подтвердила, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства (л.д.40).

В соответствии с п.1.8.1 заявления на получение кредита, размер полной стоимости кредита включает в себя платежи по кредитном договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны в момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению суммы кредита, включающей в себя платежи в соответствии с целью кредита, определенной в п.6.3. заявления; по уплате процентов по кредиту исходя из указанной в п.6.5 заявления процентной ставки; комиссии за выдачу кредита в размере, указанном в п.6.7 заявления; суммы страховой премии по договору (полису) личного страхования рисков смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика на срок кредита, заключенному заемщиком с <данные изъяты> по собственному усмотрению (до момента заключения кредитного договора) (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ между Галушкиной О.Г. и <данные изъяты> на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен договор страхования и от несчастных случаев и от болезней заемщика кредита на приобретение транспортного средства, что подтверждается страховым сертификатом № (л.д.20).

ЗАО «Райффайзенбанк» платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховщику ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховую премию - плательщик Галушкина О.ГШ. – 79226,78 руб.

Судом установлено, что в оспариваемом кредитном договоре в части взимания оплаты страховой премии за страхование жизни от несчастных случаев и болезней, содержится только указание на то, что размер полной стоимости кредита включает в себя также и сумму страховой премии по договору (полису) личного страхования рисков смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика на срок кредита, заключенному заемщиком с <данные изъяты> по собственному усмотрению, что само по себе не свидетельствует о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, как необходимое условие для заключения кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Галушкина О.Г. самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с ЗАО «Райффайзенбанк», при заключении которого она подтвердила свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях, между тем она могла отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, или же отказаться от заключения кредитного договора именно с этой кредитной организацией и выбрать иную, предлагающую иные условия кредитования.

Галушкина О.Г. заключив оспариваемый кредитный договор в части взимания оплаты страховой премии за страхование жизни от несчастных случаев и болезней, добровольно согласилась с условиями кредитного договора в оспариваемой части.

Заявление на получение кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования и от несчастных случаев и от болезней заемщика кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписан заемщиком, что истцовой стороной не оспаривалось в судебном заседании.

Кроме того, страхование жизни и здоровья не может являться навязанной услугой банка по смыслу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. приобретение услуг по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, оказываемых банком, поскольку услуги по страхованию предоставляет не банк, а страховая компания, при этом страхование жизни и здоровья является в данном случае дополнительным способом обеспечения обязательств заемщика.

Истицей же договор страхования не оспаривается.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, стороной истца представлено не было, как и не представлено доказательств того, что отказ Галушкиной О.Г. от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и заключении кредитного договора.

Суд, проанализировав доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу о том, что иск по заявленным основаниям, является необоснованным и подлежит отклонению в полном объеме, в т.ч. и в части компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Галушкиной ОГ в иске к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Окончательная форма решения суда изготовлена 20.09.2013г.

Судья: