Губаева Виктория Ивановна

№ 2-3406/2024

УИД 70RS0004-01-2024-004540-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2024 г. Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Цыгановой Е.А.,

при секретаре Никитиной А.А.,

с участием представителя ответчика Ефимова М.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на десять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «ЭОС» к Губаевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «ЭОС» (далее ООО ПКО «ЭОС») обратилось в суд с иском к Губаевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 490004,20 руб., также просит возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8100,04 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 417 722 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 10494,10 руб., размер последнего платежа – 10918,22 руб., день погашения – 19 число каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 17,5% годовых. Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора Заемщик выражает согласие Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ...

...ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 490004,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, который был отменен определением ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Губаевой В.И.

Представитель истца ООО «ЭОС», получивший извещение о времени и месте судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ (№), в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Губаева В.И., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, направила представителя Ефимова М.В., который в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, о чем представил соответствующий отзыв на исковое заявление.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Губаева В.И. обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением-анкетой, в котором просила выдать кредит наличными в размере 417 722 руб. на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован и подписан кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 417 722 руб.; дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 17,5% годовых; количество платежей – 60; размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 10494,10 руб., размер последнего платежа – 10918,22 руб., день погашения – 19 число каждого месяца (п. 1-2, 4, 6 Договора).

Своей подписью в кредитном договоре № Губаева В.И. выразила согласие с Общими условиями Договора (п. 14).

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор № между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Сторонами согласовано, что Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № / счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 22 Индивидуальных условий). Для предоставления кредита будет использован счет № (п. 18 Индивидуальных условий).

Факт перечисления кредитных средств в размере 417 722 руб. на счет заемщика № ДД.ММ.ГГГГ подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, одновременно являющимся выпиской по счету. Факт получения вышеуказанных денежных средств ответчиком не оспорен.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Губаевой В.И. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ и решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, произведена реорганизация Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) с передачей прав и обязанностей присоединенного юридического лица правопреемнику.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО ПКО «ЭОС» основывает свои требования на состоявшейся между ним и Банком ВТБ (ПАО) уступке требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (часть 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

Статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

С учетом указанного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с частью 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Кроме того, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что не является ни нарушением действующего гражданского законодательства, ни разглашением банковской тайны.

В соответствии с представленным в материалы дела договором об уступке прав требования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) (в настоящее время ООО ПКО «ЭОС»), цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1 Договора).

В силу п. 3.1 договора уступки при передаче прав требований по кредитным договорам к цессионарию переходят права (требования) по кредитным договорам в полном объеме, которые существуют на дату перехода прав, включая право по возврату основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, неустоек.

Из приложения № к договору уступки прав (требований) за № следует, что в рамках договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) передано ООО «ЭОС» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 490004,20 руб., из которых 380802,33 руб. – основной долг, 109201,87 руб. – задолженность по плановым процентам.

Согласие заемщика на уступку банком прав (требований) по кредиту предусмотрено п.13 Индивидуальных условий.

Исходя из вышеизложенного, довод ответчика относительно отсутствия с его стороны согласия на уступку Банком прав (требований), принадлежащих Банку по договору, судом отклоняется.

Таким образом, суд полагает, что ООО ПКО «ЭОС» является правопреемником Банка ВТБ (ПАО) и надлежащим истцом по делу.

Из представленного в материалы дела уведомления ООО «ЭОС» в адрес Губаевой В.И. о состоявшейся уступке права требования следует, что ООО «ЭОС» отказалось от осуществления права по начислению процентов на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем размер задолженности составляет 490004,20 руб., из которых 380802,33 руб. – основной долг, 109201,87 руб. – задолженность по плановым процентам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 573634,23 руб., из которых 380802,33 руб. – основной долг, 109201,87 руб. – задолженность по плановым процентам, 83630,03 руб. – задолженность по пени.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Обращаясь настоящим исковым заявлением, истец просит взыскать только задолженность по основному долгу в размере 380802,33 руб. и задолженность по плановым процентам в размере 109201,87 руб., не заявляя при этом требования о взыскании задолженности по пени в размере 83630,03 руб.

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом 17,5%, платежную дату 19 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 10494,10 руб., которая должна была вноситься в счет погашения кредита ежемесячно (но не вносилась заемщиком своевременно), пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, одновременно являющегося выпиской по счету.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 417 722 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу ответчиком внесены денежные средства в размере 36 919,67 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, следовательно, задолженность по основному долгу составляет 380802,33 руб. (417 722 руб. – 36 919,67 руб.).

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 17,5% / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, одновременно являющимся выпиской по счету следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 153616,78 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общей сумме 44414,91 руб. Таким образом, остаток задолженности по плановым процентам составляет 109201,87 руб. (153616,78 руб. – 44414,91 руб.).

Поскольку судом установлены обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора и факт образования задолженности по нему, размер данной задолженности, а также обстоятельства уступки прав требования по взысканию данной задолженности в пользу истца, при отсутствии доказательств полного либо частичного погашения данной задолженности либо меньшего ее размера, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 490004,20 руб., из которых 380802,33 руб. – основной долг, 109201,87 руб. – задолженность по плановым процентам.

Рассмотрев заявление ответчика о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям, суд пришел к следующему.

Так, согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В силу положений пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 названного постановления).

В силу положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 названного постановления).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (пункт 25 названного постановления).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 названного постановления).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Выставление Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ за № уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 578718,65 руб. до ДД.ММ.ГГГГ привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

О нарушении своих прав Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует также, что ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Губаевой В.И. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Мировым судьей судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Томска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района, ДД.ММ.ГГГГ по существу заявленных требований был вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Губаевой В.И. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

На момент обращения ООО «ЭОС» за судебной защитой к мировому судье до окончания срока исковой давности оставалось менее 6 месяцев, следовательно, срок исковой давности удлиняется до 6 месяцев и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд посредством системы ГАС «Правосудие» лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока исковой давности. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 названного постановления).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

До выставления Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ за № уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № было установлено ежемесячное внесение ответчиком денежных средств во исполнение обязательств по кредитному договору.

Последний платеж перед выставлением банком уведомления о досрочном истребовании задолженности должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца по указанному платежу подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ. С учетом вышеуказанного обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, срок исковой давности по указанному платежу истекает также ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ООО ПКО «ЭОС» о взыскании с Губаевой В.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 8100,04 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «ЭОС» к Губаевой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490004,20 руб., расходов по уплате государственной пошлины 8100,04 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/Е.А. Цыганова

Оригинал документа находится в деле УИД 70RS0004-01-2024-004540-68 (№ 2-3406/2024) Советском районном суде г. Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 11.10.2024.

№ 2-2527/2020

70RS0004-01-2020-005381-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Сидиковой Д.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Губаевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в суд с иском Губаевой В.И., котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 358 рублей 52 копеек, из которых: 56 848 рублей 04 копейки – основной долг, 8 076 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 433 рубля 60 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 161 рубль.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Губаевой В.И. был заключен кредитный договор №, согласно ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 24,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были перечислены денежные средства в сумме 139 000 рублей. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По ...

...состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 69 260 рублей 94 копейки. Истец, самостоятельно снизив размер взыскиваемой неустойки в 10 раз, просил взыскать с Губаевой В.И. задолженность по кредитному договору № в общей сумме 65 358 рублей 52 копейки.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик Губаева В.И. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 63405044449980, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Губаевой В.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Губаевой В.И. предоставлен кредит в размере 139 000 рублей под 24,50% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на потребительские нужны (п.1,2,3,4,11 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик Губаева В.И.. согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, что подтверждается банковским ордером ДД.ММ.ГГГГ, и с этого момента у заемщика Губаевой В.И. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 24,50% годовых. В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно). Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита (указана в Индивидуальных условиях договора)/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п. 2.3 Общих условий Договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 4 074,40 руб., размер первого платежа – 2 892 руб., размер последнего платежа – 4 098,21 руб., дата ежемесячного платежа – 01-го числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.5 Общих условий договора).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.1.1 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

В судебном заседании установлено, что заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, он несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 65358 рублей 52 копейки.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (24,5%), процентный период для начисления процентов, сумму аннуитетного платежа 4 074,40, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.6 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 139 000 рублей подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в размере 81 151 рубля 96 копеек, следовательно требование о взыскании с Губаевой В.И. основного долга в размере 56 848 рублей 04 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 101 215 рублей 66 копеек, в погашение плановых процентов внесены заемщиком внесены денежные средства в размере 93 138 рублей 78 копеек. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 8 076 рублей 88 копеек (101 215,66 руб. – 91 138,78 руб.).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и /или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, с учетом внесенных платежей, составила 4336,02 рублей.

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов снижены банком в 10 раз, с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени по просроченным процентам и основному долгу в размере 433 рубля 60 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 65 358 рублей 52 копейки (56 848,04 руб. + 8076,88 руб. + 433,60 руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2161 рубль, что подтверждается платежным поручением 223 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере 2161 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Губаевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Губаевой Виктории Ивановны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженнДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 358 рублей 52 копейки, из которых:

56 848 рублей 04 копейки – основной долг,

8 076 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом,

433 рубля 60 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать с Губаевой В.И. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 2 161 рубль.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья