Хакимова Раиса Ивановна

Дело № 2-351/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

03 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Моисеев СП о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Хакимовой РИ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 200 983 рубля 46 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 06 июня 2007 года заключил с заемщиком Хакимовой РИ кредитный договор № Е 862-000-114-22156 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 156 648 рублей на неотложные нужды сроком 06 июня 2012 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 06 числа каждого месяца. Ра...

...змер ежемесячного платежа составляет 4 505 рублей.

В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 200 983 рубля 46 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 126 683 рубля 49 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 59 249 рублей 97 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 15 050 рублей.

Просит взыскать с ответчицы образовавшуюся задолженность в размере 200983 рубля 46 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 5 209 рублей 84 копеек.

Определением суда от 25 ноября 2010 года в связи со смертью заемщика произведена замена ответчика Хакимовой РИ на надлежащего ответчика наследника Моисеева СП.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Соответчик Моисеев СП извещался о месте и времени судебного разбирательства неоднократно, судебные извещения направленные в его адрес возвращены в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об отказе ответчика от их получения и в соответствии со ст. 117 ГПК РФ является надлежащим извещением.

Принимая во внимание, что ответчик не исполнил свою процессуальную обязанность по извещению суда об уважительности причин отсутствия, суд считает, что таковые отсутствуют, что в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в его отсутствие

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 06 июня 2007 года заемщица Хакимова РИ обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 156 648 рублей на неотложные нужды на срок до 06 июня 2012 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых.

Рассмотрев предложение о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту Хакимовой РИ и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 156 648 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.4.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты.

Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 4 505 рублей.

Согласно разделу заявления « параметры кредита» заемщик уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей.

В силу п. 6.1 Условий за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.

Заемщица Хакимова РИ производила платежи в счет исполнения обязательств по договору в соответствии с условиями договора до октября 2008 года, после чего исполнять обязательства прекратила. 28 января 2009 года Хакимова РИ умерла.

Согласно расчету истца по состоянию на день предъявления иска в суде сумма задолженности по кредитному договору составляет 200 983 рубля 46 копеек из которых:

- задолженность по возврату кредита – 126 683 рубля 49 копеек;

- сумма процентов за пользование – 59 249 рублей 97 копеек;

- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 15 050 рублей.

28 января 2009 года заемщица Хакимова РИ скончалась. Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа Красноярского края Босулаева АА после смерти наследодателя Хакимовой РИ заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратился Моисеев СП. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру <адрес>. Стоимость квартиры составляет 209 374 рубля. Соответственно, стоимость наследственного имущества в виде ? доли составит 104687 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Хакимовой РИ о предоставлении кредита от 06 июня 2007 года, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>», выпиской из лицевого счета заемщика, свидетельством о праве на наследство по закону, свидетельством о смерти Хакимовой РИ и другим материалами дела, исследованными в суде.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из свидетельства о праве на наследство, наследником имущества, открывшегося после смерти Хакимовой РИ, является ее сын Моисеев СП. Стоимость перешедшего к нему наследственного имущества составляет 104 687 рублей ( 209 374 :2 = 104 687).

Таким образом, с наследника Моисеева СП подлежит взысканию 104687 рублей. Однако, решением Центрального суда гор. Красноярска от 01 февраля 2011 года в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» взыскано 104687 рублей. Таким образом, лимит ответственности наследника исчерпан и в удовлетворении предъявленных истцом требований должно быть отказано.

Кроме того, суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, так как в соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно.

В силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд, так как суд пришел к выводу о необоснованности предъявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении предъявленных ОАО АКБ « <данные изъяты>» требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова

Дело № 2-349/2011

З а о ч н о е Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

01 февраля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к Моисееву СП и Максимовой ОР о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявил в суде иск к Хакимовой РИ и Сафиной ОР о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 372035 рублей 31 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что 18 апреля 2008 года заключил с заемщиком Хакимовой РИ кредитный договор № 75250649ССВ000121133 по которому предоставил последней на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 250 000 рублей на неотложные нужды сроком 18 апреля 2013 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 16% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита. Кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 500 рублей.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 18 ...

...числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 6 579 рублей 13 копеек.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Сафиной ОР, с которой в день заключения кредитного договора, в установленной законом форме был заключен договор поручительства.

По условиям договора поручительства, ответчик принял на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком отвечать перед кредитором последнего в солидарном порядке.

В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование с ноября 2008 года, вследствие чего образовалась задолженность в размере 372035 рублей 31 копейка из которых : задолженность по возврату кредита – 235 949 рублей 44 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование – 108 585 рублей 87 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 27 500 рублей.

Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке образовавшуюся задолженность в размере 372 035 рублей 31 копейку и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 6 920 рублей 36 копеек.

Определением суда от 24 ноября 2010 года в связи со смертью заемщика произведена замена ответчика Хакимовой РИ на надлежащего ответчика наследника Моисеева СП.

В связи с переменой фамилии данный о личности Сафиной ОР, приведены в соответствие. В настоящее время фамилия ответчицы Сафиной ОР – Максимова ОР.

В судебном заседании представитель истца Арбузова ВП, действующая на основании доверенности от 30 августа 2010 года поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям, показав, что в соответствии с п.5.11 договора поручительства соответчик Максимова ОР поручилась отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору за любого нового должника. Просит удовлетворить предъявленные требования в размере стоимости наследственного имущества перешедшего в порядке наследования.

Ответчица Максимова ОР в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Соответчик Моисеев СП извещался о месте и времени судебного разбирательства неоднократно, судебные извещения направленные в его адрес возвращены в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об отказе ответчика от их получения и в соответствии со ст. 117 ГПК РФ является надлежащим извещением.

Принимая во внимание, что причины отсутствия ответчиков не известны, истец настаивает на рассмотрении дела, согласен на заочный порядок рассмотрения, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 18 апреля 2008 года заемщица Хакимова РИ обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 250 000 рублей на неотложные нужды на срок до 18 апреля 2013 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых.

Рассмотрев предложение о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту Хакимовой РИ и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 250 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.4.1 возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты.

Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 579 рублей 13 копеек.

Согласно разделу заявления « параметры кредита» заемщик уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей и ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 500 рублей.

В силу п. 6.1 Условий за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.

Заемщица Хакимова РИ производила платежи в счет исполнения обязательств по договору в соответствии с условиями договора до октября 2008 года, после чего исполнять обязательства прекратила. 28 января 2009 года Хакимова РИ умерла.

Согласно расчету истца по состоянию на день предъявления иска в суде сумма задолженности по кредитному договору составляет 372 035 рублей 31 копейку из которых:

- задолженность по возврату кредита – 235949 рублей 44 копейки;

- сумма процентов за пользование – 108 585 рублей 87 копеек;

- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 27 500 рублей.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством ответчика Максимовой(Сафиной) ОР, с которой в день заключения кредитного договора в установленной законом форме был заключен договор поручительства. Согласно условий договора поручительства ответчица приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору отвечать в солидарном порядке перед кредитором последнего в объеме ответственности должника.

В силу п.5.11 договора поручительства поручитель обязуется отвечать за любого нового заемщика( должника) по кредитному договору в случае перевода на него долга по обеспеченному договором обязательству.

28 января 2009 года заемщица Хакимова РИ скончалась. Согласно ответу нотариуса Шарыповского нотариального округа Красноярского края Босулаева АА после смерти наследодателя Хакимовой РИ заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратился Моисеев СП. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на <адрес> <адрес>. Стоимость квартиры составляет 209 374 рубля. Соответственно, стоимость наследственного имущества в виде ? доли составит 104687 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Хакимовой РИ о предоставлении кредита от 18 апреля 2008 года, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>», договором поручительства от 18 апреля 2008 года заключенным с ответчицей Максимовой ОР, выпиской из лицевого счета заемщика, свидетельством о праве на наследство по закону, свидетельством о смерти Хакимовой РИ и другим материалами дела, исследованными в суде.

В силу ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п.1 и 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п.5.11 договоров поручительства, заключенных с ответчиками, поручители обязуются отвечать за любого нового заемщика по кредитному договору в случае перевода на него долга по обеспеченному договором обязательству.

Таким образом, с прекращением основного обязательства по кредитному договору, обязательства по договору поручительства для ответчиков не прекращены.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из свидетельства о праве на наследство, наследником имущества, открывшегося после смерти Хакимовой РИ, является ее сын Моисеев СП. Стоимость перешедшего к нему наследственного имущества составляет 104 687 рублей ( 209 374 :2 = 104 687).

Таким образом, с наследника Моисеева СП и поручителя Максимовой ОР в солидарном порядке подлежит взысканию 104687 рублей. В удовлетворении остальной части предъявленных требований истцу следует отказать, так как лимит ответственности наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к нему имущества.

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, так как в соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1693 рубля 74 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с Моисееву СП и Максимовой ОР в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» солидарно 104687 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 1693 рубля 74 копейки, а всего взыскать 106380 рублей 74 копейки.

Стороной, не принимавшей участия в судебном разбирательстве в течение 7- ми дней в Центральный суд гор. Красноярска может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу.

По истечении указанного срока, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова

Дело №

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2012 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Красовской А.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (Открытое акционерное общество) к Хакимов АХ, Хакимова ЮИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ <данные изъяты> обратился в суд с иском к указанным ответчикам и просит взыскать с них в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 251270 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 5712 руб. 70 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 04.03.2008 г., заключенным между ОАО АКБ <данные изъяты>» и Хакимовым А.Х. заемщику был выдан кредит в сумме 143 000 руб. под 16% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 04 числа каждого месяца до 04.03.2013г. В соответствии с договорами поручительства поручителями являются Хакимова Р.И. и Хакимова Ю.И., которые обязались солидарно и в полном объеме отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Однако, заемщик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 21.09.2011 г. составил 409071 руб.65 коп., и...

...з них: 187063 руб. 99 коп. – задолженность по кредиту, 221240 руб. 68 коп. – задолженность по процентам, 766 руб. 98 коп. –комиссия за ведение ссудного счета.

В судебное заседание стороны не явились, истец, ответчики Хакимова Ю.И., Хакимов А.Х., о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, в том числе третье лицо Моисеев С.П. - по последнему известному месту жительства (л.д. л.д. 72), о перемене своего адреса суду не сообщил, от получения судебных извещений уклоняется, в связи с чем по правилам ч.2 ст. 117 ГПК РФ считается извещенным о времени и месте слушания дела надлежащим образом. В суд поступили сведения о смерти ответчика Хакимовой Р.И. (л.д.43,55). В исковом заявлении ОАО АКБ <данные изъяты> содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. С учетом изложенного дело рассмотрено с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 04.03.2008г. между ОАО АКБ <данные изъяты> и Хакимовым А.Х. был заключен кредитный договор № (Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды - л.д. 9, заявление об открытии банковского специального счета – л.д.10, Условия предоставления кредита – л.д. 11-12).

В соответствии с условиями данного договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Размер кредита составляет 143 000 руб. Процентная ставка устанавливается в размере 16 % годовых. Ежемесячный платеж в сумме 3763 руб. 99 коп. подлежит уплате Заемщиком 04-го каждого месяца. Дата полного возврата кредита 04.03.2013г.

В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по вышеназванному кредитному договору был заключен договор поручительства № от 04.03.2008г. (л.д. 13 -14 копия) - с Хакимовой Ю.И. и договор поручительства № от 04.03.2008г. (л.д.15-16-копия) – с Хакимовой Р.И. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. (п.п. 2.1, 22). Согласно п.3.2 Договора, поручительство дано на срок до 04 марта 2013 года.

Факт получения кредита в сумме 143000 руб. ответчиками не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера № от 04.03.2008г. (л.д. 17) и выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 34-38).

Из материалов дела следует, что в период действия кредитного договора платежи ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ является основанием для удовлетворения заявленных истцом требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета истца (л.д. 7-8) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 34-38), за период с 04.03.2008 г. по 20.09.2011г. во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 6410 руб. 60 коп., в счет уплаты процентов – 10572 руб. 40 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 1716 руб.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 143 000 руб. (сумма выданного кредита) – 6410 руб. 60 коп.(погашено кредита) = 136589 руб. 40 коп.

Сумма задолженности по процентам по состоянию на дату рассмотрения дела - 27.04.2012г. составит: 52276 руб. 39 коп. /задолженность по процентам по состоянию на 04.04.2012г. – согласно расчета истца/ + (136589,40 руб. * 16% /360*23 дня) = 53672руб. 64коп.

Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, установленным судом в ходе его рассмотрения на основании имеющихся доказательств. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако, оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время – до окончания срока действия кредитного договора – 04.03.2012г. не имеется. Такая обязанность заемщика не предусмотрена законом и не следует из самого кредитного обязательства.

Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 15444 руб.

Как видно из материалов дела, ОАО АКБ <данные изъяты> заключил с Хакимовым А.Х. кредитный договор, по условиям которого предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. Данный вывод суда основан на следующем.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета ОАО АКБ <данные изъяты> в размере 15444 руб. следует отказать.

Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, сумма подлежащей взысканию задолженности составит: 136589 руб. 40 коп. (задолженность по основному долгу) + 53672 руб. 64 коп. (задолженность по процентам) = 190262 руб. 04 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Хакимова А.Х., в остальной части требования истца не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

Как видно из дела, ответчик Хакимова Р.И. умерла 28.01.2009г., что подтверждается доказательствами, имеющимися в материалах дела: л.д. 43 - адресная справка, 54-55 – запись акта о смерти, 59-60- ответ нотариуса.

В связи с изложенным производство по делу в отношении данного ответчика прекращено.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручитель в данном случае несет солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности в солидарном порядке.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме: 3200 руб. +2% *90262,04руб. = 5005 руб. 24 коп., что будет составлять 5005 руб. 24 коп. /2 = 2502 руб. 62 коп. – с каждого из ответчиков.,

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно Хакимов АХ, Хакимова ЮИ в пользу Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (Открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору – 190262 руб. 04 коп.

Взыскать в пользу Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (Открытое акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины с Хакимов АХ – 2502 руб. 62 коп., с Хакимова ЮИ - 2502руб. 62 коп.

Ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска

Председательствующий:

Копия верна.

Судья: Секретарь: