Харламова Светлана Вадимовна

мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года

дело № 2-498/2025

УИД № 66RS0014-01-2025-000229-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск 19 марта 2025 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Арзамасцевой Л.В., при секретаре Лежниной Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Харламовой С. В., Говорухиной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Харламовой С.В., Говорухиной Е.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № № от 26.07.2023 по состоянию на 15.11.2024 в размере 4 243 588,58 руб., в том числе: просроченный основной долг – 3 843 124,03 руб., просроченные проценты - 327 064,74 руб., неустойку за просроченный основной долг – 49 191,11 руб., неустойку за просроченные проценты - 24 208,70 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.07.2023 ПАО «Сбербанк России» (Банк) на основании кредитного договора № № выдало кредит ИП Харламовой С.В. (заемщик) (29.11.2024 заемщик прекратил деятельность ИП) в сумме 4 950 000 руб., на срок 36 мес. под 19,5 % годовых. Договор заключен путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СБОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Обязательство по выдаче кредита Банком выполнено надлежащим образом, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № № от 26.07.2023 с Гово...

...рухиной Е.В. Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП», в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства. Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, банк направил требования о досрочном погашении кредита заемщику и поручителю, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Ссылаясь на то, что ответчики не исполнили свои обязательства, истец просит взыскать солидарно с ответчиков Харламовой С.В., Говорухиной Е.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от 26.07.2023 и договору поручительства № № от 26.07.2023 в размере 4 243 588,58 руб., в том числе: просроченный основной долг – 3 843 124,03 руб., просроченные проценты - 327 064,74 руб., неустойку за просроченный основной долг – 49 191,11 руб., неустойку за просроченные проценты - 24 208,70 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 53 705,12 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Хуснуллина А.В. не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Харламова С.В. в судебное заседание не явилась, в телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против удовлетворения исковых требований.

Ответчик Говорухина Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена судом надлежащим образом, путем направления электронным заказным письмом судебной повестки и определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу регистрации. Согласно почтовому уведомлению с идентификатором 80406605758807 срок хранения истек 14.03.2025. Письмо выслано обратно отправителю. Ответчик также извещен о времени и месте слушания дела путем публичного размещения информации на официальном сайте суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/, путем смс-информирования. По номеру телефона, указанному в кредитном договоре, ответчик не отвечает. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, каких-либо ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, в установленном законом порядке не заявляла.

Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от 17.04.2023 № 382 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» (зарегистрировано в Минюсте России 02.06.2023 № 73719) отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением лица. Вернувшийся конверт с отметкой «истек срок хранения» содержит сведения о доставке адресату извещения о необходимости получения заказного письма. Возвращение неполученных адресатом заказных писем с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащего извещения о слушании дела.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статей 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации - также, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком

В силу пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.07.2023 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем Харламовой С.В. было подписано заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № №, которые размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования (далее договор).

В соответствии с условиями п. 1 заявления кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 4 950 000 руб., для развития бизнеса, а заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты.

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 процентов годовых (процентная ставка 1). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых (процентная ставка 2) (п. 3 заявления).

Согласно п. 5 заявления дата выдачи кредита дата акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в условиях кредитования. Выдача кредита производится единовременно.

Во исполнение заявления Банк перечислил заемщику денежные средства, что подтверждается платежным поручением № 434595 от 26.07.2023 и выпиской по счету (л.д.17).

Дата возврата кредита: по истечении 36 мес. с даты фактического предоставления кредита (п. 6 Заявления).

Заемщик прекратил своевременно и в полном объеме исполнять обязательства в июне 2024, нарушив положения заявления, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту (л.д.16).

В соответствии с п. 8 Заявления предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором составляет: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Пункт 6.6 Общих условий кредитования предусматривает право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по договору.

Как следует из представленного расчета по состоянию на 15.11.2024 просроченная задолженность заемщика по договору № № составляет 4 243 588,58, в том числе: просроченный основной долг – 3 843 124,03 руб., просроченные проценты - 327 064,74 руб., неустойку за просроченный основной долг – 49 191,11 руб., неустойку за просроченные проценты - 24 208,70 руб.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление заявления поручительства Говорухиной Е.В. (поручитель) в соответствии с договором поручительства № № (п. 9 Заявления).

Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанных выше заявлений, в том числе с общими условиями кредитования заемщика, которые доступны для ознакомления поручителю по ссылке, направляемой заемщику в СБОЛ, посредством входа в сервис СБОФ заемщика и согласен полностью отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств (п. 1 Договор поручительства).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий договора поручительства поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от должника, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставление ГО, плату за вынужденное отвлечение Банком денежных средств (в рамках предоставления гарантийного обеспечения), неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Основному договору в случаях, предусмотренных основным договором.

Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, кредитор 15.10.2024 направил требования о досрочном погашении кредита заемщику и поручителю (л.д.36), однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В соответствии с условиями п. 14 Заявления и п. 7 Договоров поручительства заемщик и поручитель подтверждают, что:

- ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания Договора и размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СБОЛ, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, общими условиями договора поручительства №1, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

- настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между банком и заемщиком.

Заявление и договор поручительства подписано ответчиками электронной подписью.

Принадлежность электронной подписи Харламовой С.В. и Говорухиной Е.В. подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

К заявлению и договору поручительства прилагаются копии протокола подписания проверки электронной подписи (л.д.27,35 оборотная сторона), что является документальным подтверждением факта подписания заявлений и договоров поручительства ответчиками.

Как следует из материалов дела, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению (л.д.17), погашение по кредиту не производилось.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего возникла задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.11.2024 (л.д. 15-16) составила 4 243 588,58, в том числе: просроченный основной долг – 3 843 124,03 руб., просроченные проценты - 327 064,74 руб., неустойку за просроченный основной долг – 49 191,11 руб., неустойку за просроченные проценты - 24 208,70 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности включительно (пункт 8 Заявления).

Анализируя представленный ПАО Сбербанк расчет неустойки, суд отмечает, что начисление неустойки произведено Банком в соответствии с условиями договора по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности, закону не противоречит.

15.10.2024 в адрес заемщика и поручителя направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.36), которые не исполнены.

Представленные истцом расчеты проверены судом и признаны верными, ответчиками не опровергнуты, контррасчетов ответчиками не представлено.

Поскольку требование ПАО Сбербанк основано на солидарном взыскании кредитной задолженности с заемщика и поручителя, что само по себе свидетельствует о неделимости денежного обязательства по смыслу статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

Представитель истца просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 53 705,12 руб., что подтверждается платежным поручением № 143246 от 20.11.2024 (л.д. 14).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, если иное не предусмотрено законом.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, с ответчиков в пользу истца подлежит также взысканию солидарно государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче иска в суд, в размере 53 705,12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Харламовой С. В. <данные изъяты>, Говорухиной Е. В. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Харламовой С. В., Говорухиной Е. В. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России солидарно задолженность по кредитному договору № № от 26.07.2023 по состоянию на 15.11.2024 в размере 4 243 588,58 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 3 843 124,03 руб., просроченные проценты в размере 327 064,74 руб., неустойку за просроченный основной долг в размере 49 191,11 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 24 208,70 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 53 705,12 руб., всего 4 297 293,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Алапаевский городской суд.

Судья Л.В.Арзамасцева