Хисамудинова Наталья Сергеевна

Мотивированное решение составлено 03 октября 2013 года

Дело № 2-1010/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2013 года Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Романовой Ж.В., при секретаре Бердюгиной О.С., с участием

представителя истца Казакова О. В.,

представителя ответчика Щербинина А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисамутдиновой Н.С. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

Хисамутдинова Н.М. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (до внесения изменения наименования - общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), далее по тексту - КБ «Ренессанс Кредит»), просила:

- признать условие кредитного договора № от дата в части подключения к программе страхования недействительным;

- взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной комиссии в сумме - 78300 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами - 8020 рублей 86 коп.; компенсацию морального вреда - 15 тыс. рублей; а также возместить судебные расходы на оплату услуг представителя - 15тыс. рублей и нотариального оформления доверенности - 1200 рублей; взыскать ш...

...траф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на следующие обстоятельства. дата между ней и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 11016854244, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 278300 рублей под 19,9% годовых сроком на 45 месяцев. Во исполнение условий договора ею была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере 78300 рублей. Взимание комиссии противоречит действующему законодательству. 08 июля 2013 года она обратилась к ответчику с требованиями о возврате денежных средств, внесенных ею за подключение к программе страхования с процентами, требование в добровольном порядке не исполнено.

Истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Казаков О. В. исковые требования поддержал, считает действия банка по включению условия о страховании жизни и здоровья заемщика по кредитному договору не законной, навязанной услугой и нарушающей установленные законом права потребителя. Включение в договор условий, ставящих в зависимость приобретение одних товаров от обязательного приобретения иных товаров ущемляет права потребителя. КБ «Ренессанс Кредит» устанавливая в кредитном договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо – ООО «Группа Ренессанс Страхование», обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на свободу в выборе стороны в договоре и в заключении самого договора. Ответчиком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, чем причинен моральный вред.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Щербинин А.М. с исковыми требованиями не согласен, из условий договора следует, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте. Из заявления истца на подключение дополнительных услуг следует, что истец выразил намерение и желание принять участие в программе страхования, при этом по тексту заявления существует поле для отказа от данной услуги, что уже свидетельствует об отсутствии обязательности страхования. Полагает, что у истца отсутствуют законные основания к взысканию с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, т.к. он самостоятельно ее не оплачивал, денежные средства на ее оплату физически на руки не получал, ответчику не передавал, а воспользовался предоставленным ответчиком кредитом на оплату данной услуги, которую ответчик оплатил из собственных средств. Ответчик произвел расчеты со страховщиком за страхование истца за счет собственных средств. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Заслушав участников процесса, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, сопоставив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что дата между КБ «Ренессанс Кредит» и Хисамутдиновой Н.М. заключен кредитный договор № сроком на 45 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 19,9% годовых и суммой кредита 278300 рублей. Согласно пункту 4 вышеуказанного кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №1284 77) договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору (далее - договор страхования), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее - правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В указанном кредитном договоре имеется подпись Хисамутдиновой Н.М., что она была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязывается неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В абзаце 2 пункта 4 указанного кредитного договора отражено условие об обязанности клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с дата по 17 августа 2013 года, за подключение к программе страхования заемщик перечислил 78300 рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с заключением кредитного договора между Хисамутдиновой Н.М. и банком возникли отношения по предоставлению кредита, регулируемые Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» как отношения между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 1 статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункту 6.2.2 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием платы оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как видно из материалов дела, Хисамутдинова Н.М. выразила свою волю на подключение к программе страхования путем подписания до заключения кредитного договора заявления от дата. Согласно тексту указанного заявления истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Те есть, Хисамутдинова Н.М. имела право отказаться от подключения ее к программе страхования путем предоставления отметки в специальном поле заявления на подключение дополнительных услуг.

Страхование заемщиков является самостоятельной услугой банка, которая предложена Хисамутдиновой Н.М. дополнительно и не предусматривает зависимость между получением кредита и подключением к программе страхования.

В заявлении на страхование Хисамутдинова Н.М. выразила волю быть застрахованной по договору добровольного страхования от рисков, заключенному между КБ Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс страхование», при этом указала, что была ознакомлена с правилами страхования страховых компаний, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Хисамутдинова Н.М. ознакомлена, получила на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.

Хисамутдинова Н.М. согласилась с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения кредитного договора, заключенного с Хисамутдиновой Н.М., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования, мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, а также, что банк, отказывал истцу в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о возможности страхования от нечастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись истца в заявлении о страховании, а также в кредитном договоре, содержащем условие о подключении к программе страхования, свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 условий ответчиком никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Хисамутдиновой Н.М. данная услуга оказана, и с ее счета списана сумма за подключение к программе страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В данном случае страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием предоставления займа, соответственно, указанный нормативный акт к возникшим правоотношениям не подлежит применению.

В силу изложенного, требования истца о признании условия договора о подключении к программе страхования недействительным, нарушающим права Хисамутдиновой Н.М. как потребителя, взыскании убытков в виде удержанной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями статей 12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска Хисамутдиновой Н.С. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Берёзовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья Березовского

городского суда Свердловской области *** Ж. В. Романова

***

***

***

***

***