Хрипаченко Наталья Геннадьевна

Судья: ...........1 Дело ........

(2-351/2023)

УИД 23RS0........-31

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июня 2024 года ............

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.,

судей: ...........8, Губаревой А.А.,

по докладу судьи ...........8,

при ведении протокола

помощником судьи ...........3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 на решение Анапского городского суда Краснодарского края от ..........,

заслушав доклад судьи ...........8, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное Акционерное общество Банк ВТБ обратилось в Анапский городской суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...........5 о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-23-83652/5010-007 от ...........

Обжалуемым решением Анапского городского суда Краснодарского края от .......... исковое заявление Публичного Акционерного общества Банк ВТБ к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...........5 о признании незаконным решения финансового уполномоченного оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового судебного акта по делу, ссылаясь на незаконность и необоснованность с...

...удебного акта, указывая на неправильное применение судом норм материального и процессуального права, неверную оценку доказательств.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Финансового уполномоченного ...........6 выражает правовую позицию об отсутствии оснований для отмены решения суда.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения жалобы, что подтверждается отчетами об отслеживании отравления с почтовыми идентификаторами.

Информация о рассмотрении жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от .......... N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда в сети Интернет.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции.

Ознакомившись с материалами дела, проверив в порядке ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 3 Гражданского процессуального кодекса РФ закреплено право на обращение в суд. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно требованиям части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ...........9 посредством системы дистанционного банковского обслуживания Финансовой организации обратилась в финансовую организацию с заявлением об открытии банковского вклада в финансовой организации, согласно которому заявитель предложил финансовой организации заключить договор банковского вклада на имя потребителя на следующих условиях: вид вклада - срочный вклад «Вклад первый»; сумма вклада - 13 000 000 рублей 00 копеек; возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на пополнение вклада - не предусмотрена; срок и дата возврата вклада - 91 день по ..........; процентная ставка по вкладу - 7,00 процентов годовых; порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу - ежемесячно, насчет по вкладу; процентная ставка либо порядок ее определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика; при досрочном расторжении проценты по вкладу начисляются и уплачиваются финансовой организацией по процентной ставке вклада «До востребования», действующей финансовой организации на момент досрочного востребования вклада, разница между уплаченной суммой процентов и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается вкладчиком из суммы вклада, причитающейся вкладчику, в день возврата вклада.

Условие капитализации (причисления к вкладу) процентов по вкладу не применяется; возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада - не предусмотрена; возможность и порядок продления срока срочного вклада предусмотрена возможность однократного продления.

В соответствии с заявлением на открытие вклада для зачисления суммы вклада и выплаты процентов заявителю открыт банковский счет.

.......... потребителем на счет вклада внесены денежные средства в размере 13 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету вклада за период с .......... по ...........

За период с .......... по .......... финансовой организацией осуществлена выплата процентов по договору вклада в общем размере 228 198 рублей 94 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада.

Из ответа Банка ВТБ следует, что в связи с невостребованием суммы вклада .......... договор вклада пролонгирован под действующую на дату пролонгации ставку.

.......... финансовой организацией осуществлена выплата процентов ...........9 по договору вклада в размере 108 рублей 73 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада.

.......... ...........9 обратилась в финансовую организацию с претензией, в которой указала, что после истечения срока вклада банк пролонгировал вклад под 0,01 процента годовых. Об окончании срока вклада заявитель проинформирован не был.

В связи с несоблюдением Банком условий договора вклада ...........9 просила расторгнуть договор вклада с сохранением ставки 7,041 % на период с .........., выплатить проценты согласно условиям договора вклада.

.......... Банк ВТБ в ответ на претензию направил ...........9 смс-сообщение о возможности получения ответа.

Из материалов следует, что финансовой организацией в СДО размещена информация о принятии отрицательного решения после рассмотрения претензии ...........9

.......... банком заявителю направлено смс-сообщение в части обращения.

.......... заинтересованным лицом ...........9 посредством системы ВТБ-Онлайн осуществлено закрытие вклада.

В этот же день финансовой организацией осуществлена выплата процентов по договору вклада в размере 36 рублей 24 копейки, что подтверждается выпиской по счету вклада.

.......... денежные средства в размере 13 228 343 рублей 91 копейки были перечислены со счета вклада на счет заявителя, что подтверждается выпиской по счету вклада.

В силу абз. 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Пунктом 1 статьи 837 ГК РФ закреплено, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

В пункте 2 статьи 837 ГК РФ установлено, что по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

Согласно пункту 3 статьи 837 ГК РФ сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Пунктом 6 статьи 837 ГК РФ определено, что в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Согласно пункту 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, что вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных пунктом 6 статьи 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

Изменение банком условий договора вклада после продления договора вклада законом не запрещено

Разрешая требования истца, суд с учетом приведенных норм права также исходя из положений части 1 статьи 36.2 Федерального закона от .......... ........ «О банках и банковской деятельности», ч.2 ст. 36.2 Закона .........

Согласно пункту 17 приложения 1 к Правилам, если договором вклада предусмотрено продление (пролонгация), при не востребовании вклада в эту дату окончания вклада, договор считается заключенным с даты истечения срока вклада на срок, соответствующий первоначальному сроку размещения денежных средств.

Таким образом, судом верно указано, что порядок продления срока срочного вклада определен Правилами, а не таблицей, что противоречит требованиям статьи 36.2 Закона........, а также Указанию ........-У.

В обращении ...........9 указала, что не располагала информацией о том, что при пролонгации договора вклада проценты начисляются по ставке, отличной от первоначальной, а в случае, если договор вклада был расторгнут, не была проинформирована об этом.

Согласно информационному письму Банка России от .......... №ИН-06-59/54 «О взаимодействии с вкладчиками при истечении срока действия договора банковского вклада» кредитным организациям рекомендуется указывать информацию, позволяющую вкладчику соотнести данное извещение с конкретным договором банковского вклада (дата заключения и дата прекращения договора банковского вклада, при необходимости - номер).

Если доведение до вкладчика информации в указанном объеме по объективным причинам невозможно, кредитным организациям целесообразно в индивидуальном порядке путем направления текстовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, доводить до вкладчика информацию об истечении срока вклада и контактный номер телефона, по которому вкладчик может получить исчерпывающие сведения по договору банковского вклада, в том числе о последствиях истечения срока вклада.

Судом установлено, что в адрес финансовой организации уполномоченным направлен запрос дополнительной информации от .......... №У-23-83652/2060-006 о предоставлении, в том числе, сведений об информировании финансовой организации потребителя об истечении срока вклада по договору вклада с приложением подтверждающих документов.

В ответ на запрос финансовой организацией сведения, подтверждающие информирование заявителя, предоставлены не были. В ответе Банк указал, что вкладчик обязан самостоятельно или через представителя обращаться в финансовую организацию/знакомиться с информацией, публикуемой финансовой организацией в порядке, установленном правилами, для получения сведений об утвержденных финансовой организацией Правилах и/или тарифах.

Из материалов обращения следует, что на дату пролонгации продукта «Вклад Первый» добавлен в список архивных вкладов, в связи с чем с .......... по договору вклада установлена ставка «до востребования».

Согласно тарифам по вкладу «до востребования», действовавшим на дату пролонгации, процентная ставка определена в размере 0,01 процента годовых.

.......... договор вклада пролонгирован по ставке, действующей в финансовой организации на дату пролонгации, в размере 0,01 процента годовых.

При этом, договор вклада не содержит каких-либо положений о размере процентной ставки полпродукта «Вклад Первый» в случае прекращения действия продукта.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ).

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (пункт 2 статьи 425 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от .......... ........ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При установленном, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, что в рамках правоотношений по условиям вклада, размещенном потребителем после .........., согласованными следует считать условия, указанные Банком ВТБ в договоре вклада при его заключении ...........

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Учитывая, что договор вклада был пролонгирован, однако, ...........9 не была предоставлена надлежащая информация в таблице о порядке такой пролонгации, Банк дал потребителю основания полагать о неизменности условий договора вклада, в том числе в части порядка определения размера процентной ставки при начислении и выплате процентов на сумму вклада.

Таким образом, судом верно указано о недобросовестном поведение, поскольку потребитель полагал, что при пролонгации вклада в финансовой организации, он получит проценты по договору вклада по ставке, установленной первоначальным договором вклада.

Кроме того, судом установлено, что ...........9 добросовестно полагала, что в случае пролонгации договора вклада на условиях, отличных от первоначальных, будет проинформирована надлежащим образом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно материалам, договор вклада пролонгирован ...........

В соответствии с пунктом 6 заявления на открытие вклада проценты по договору вклада выплачиваются ежемесячно на счет вклада.

Согласно пункту 4.1 правил, проценты по вкладу начисляются по ставке, указанной в договоре вклада, в валюте вклада и выплачиваются на счет по вкладу.

Из пункта 4.2 правил следует, что проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета вклада по иным основаниям включительно (исходя из фактического количества календарных дней в году). Проценты по вкладу начисляются из расчета ежедневного (на начало дня) остатка денежных средств на счете вклада, определяемого с учетом суммы вклада, а также внесенных дополнительных взносов (если они предусмотрены условиями договора вклада) и выплаченных финансовой организацией процентов (в случае их капитализации на счете вклада). договором вклада могут быть предусмотрены дополнительные условия начисления процентов для отдельных видов вкладов, которые отражаются в договоре вклада.

.......... и .......... при расторжении договора вклада, финансовой организацией осуществлена выплата процентов по договору вклада в общем размере 144 рубля 97 копеек.

...........9 неоднократно обращалась в адрес ПАО Банк ВТБ, однако обращения оставлены без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в службу Финансового уполномоченного.

Поскольку ПАО ВТБ (Банк) односторонне изменил условия договора банковского вклада, без согласия клиента ...........9, что является нарушением действующего законодательства, решение Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от .......... признано законным судом первой инстанции.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой о том, что изменение размера процентной ставки произведено в соответствии с условиями договора вклада, судом апелляционной инстанции не принимается.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от .......... ........ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из анализа положений статей 837-838 ГК РФ также следует, что законодательством предусмотрено, что вкладчик, подписывая с банком договор банковского вклада на условиях, предусмотренных пунктом 6 статьи 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

Частью 1 статьи 36.2 Федерального закона от .......... ........ «О банках и банковской деятельности» определена информация, которую Финансовая организация обязана указать в таблице условий договора банковского вклада, и последовательность изложения соответствующей информации.

Форма включаемой в договоры банковского вклада с физическими лицами таблицы, в которой указывается предусмотренная частями 1 и 2 статьи 36.2 Закона ........ информация, утверждена указанием Банка России от .......... ........-У.

Из материалов обращения следует, что .......... потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением на открытие вклада на сумму 13 000 000 рублей 00 копеек, сроком на 91 день, по .........., исходя из размера процентной ставки 7,00 процентов годовых. .......... договор вклада был пролонгирован.

В нарушение требований статьи 36.2 Закона ........ и Указаний ........-У, порядок продления срока срочно вклада определен Банком не таблицей, а Правилами размещения вкладов физических лиц в финансовой организации.

Согласно информационному письму Банка России от .......... № ИН-06-59/54 «О взаимодействии с вкладчиками при истечении срока действия договора банковского вклада» кредитным организациям рекомендуется указывать информацию, позволяющую вкладчику соотнести данное извещение с конкретным договором банковского вклада (дата заключения и дата прекращения договора банковского вклада, при необходимости - номер).

В ответ на направленный финансовой организации запрос сведений, подтверждающих информирование потребителя, предоставлено не было.

В ответе финансовая организация указала, что вкладчик обязан самостоятельно или через представителя обращаться в финансовую организацию, знакомиться с информацией, публикуемой финансовой организацией в порядке, установленном правилами, для получения сведений об утвержденных финансовой организацией правилах и/или тарифах.

Учитывая, что договор вклада был пролонгирован, однако, потребителю не была предоставлена надлежащая информация в таблице о порядке такой пролонгации, финансовая организация дала потребителю основания полагать о неизменности условий договора вклада, в том числе в части порядка определения размера процентной ставки при начислении и выплате процентов на сумму вклада,

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела, которые могли бы повлечь отмену решения суда, в том числе и безусловную (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Анапского городского суда Краснодарского края от .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (............) в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий: Доровских Л.И.

Судьи: ...........8

Губарева А.А.