Хвойко Ирина Александровна

судья Самойлова Т.Г.

дело № 2-2674/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-15704/2019

20 декабря 2019 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Белых А.А.,

судей Бромберг Ю.В., Грисяк Т.В.,

при секретаре Ершове Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Хвойко Ирины Александровны, общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Советского районного суда г.Челябинска от 01 октября 2019 года по иску Хвойко Ирины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Бромберг Ю.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хвойко И.А. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании внесенных по договору денежных средств в размере 800000 руб., компенсации морального вреда - 10000 руб. В обоснование указала, что между Хвойко И.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования на срок с 14 мая 2019 года по 13 мая 2026 года, по которому единовременно она уплатила страховую премию в сумме 800000 руб. Условиями договора предусмотрено досрочное расторжение договора страхования. Однако возврат страховой премии до настоящего времени не произведен.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Признан расторгнутым договор страхования №5014414314 от 14 мая 2019 года, заключенный между Хвойко И.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Хвой...

...ко И.А. взысканы денежные средства в размере 376000 руб., компенсация морального вреда - 4000 руб., штраф - 190000 руб. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина - 7260 руб.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Хвойко И.А. просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. Не соглашаясь с выводами суда первой инстанции, заявитель в апелляционной жалобе указывает на отсутствие запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Со ссылкой на Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» указывает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии. Полагает нарушенными свои права как потребителя.

В возражениях на апелляционную жалобу, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указывает, что с условиями договора страхования Хвойко И.А. была ознакомлена, дала согласие на заключение договора на предложенных условиях. Кроме того, Хвойко И.А. имела возможность отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит его отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Не соглашаясь с выводами суда, заявитель указывает, что сторонами предусмотрено расторжение договора по письменному заявлению. В таком случае возвращается выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной страховой премии по договору на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. Для прекращения договора страхования для получения выкупной суммы страхователь обязан предоставить страховщику ряд документов. 07 июня 2019 года Хвойко И.А. обратилась к страховщику с письменной претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 10 дней с момента получения претензии. Страховщиком было отказано в возврате уплаченной страховой премии, указав на направление страхователем заявления об отказе от договора по истечении 14-дневного срока, разъяснено право на получение страховой премии в размере 376000 руб. Заявитель указывает, что страховщик был лишен сведений об окончательном решении Хвойко И.А., и суд не принял это во внимание, установив основания для взыскания выкупной суммы на дату расторжения договора страхования – до подачи искового заявления в суд. Также заявитель не соглашается с размером штрафа, полагает его несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Кроме того, полагает, что Хвойко И.А. злоупотребляет правом, не предоставив необходимые документы для выплаты выкупной суммы и окончательный ответ.

Истец Хвойко И.А., представитель ответчика ООО «Капитал лайф Страхование Жизни» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив доводы апелляционных жалоб и возражений, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 мая 2019 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Хвойко И.А. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5014414314 по программе «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)», сроком действия 7 лет (с 14 мая 2019 года по 13 мая 2026 года).

Договор страхования, представляющий собой Полис страхования и Приложение №1 к нему, содержащий основные положения Программы страхования, заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховые случаи указаны следующие: дожитие Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Размер страховой премии по договору страхования определен в сумме 800000 рублей (раздел VII Полиса).

14 мая 2019 года между Хвойко И.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произведен зачет взаимных требований по договору страхования №5005843155 от 13 мая 2016 года, по результатам которого Хвойко И.А. произведена оплата страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии в размере 800000 рублей по договору страхования №5014414314 от 14 мая 2019 года.

07 июня 2019 года Хвойко И.А. обратилась к страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с письменной претензией о досрочном расторжении договора страхования №5014414314 от 14 мая 2019 года и возврате страховой премии в сумме 800000 рублей в течение 10 дней с момента получения претензии.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от 11 июня 2019 года отказало Хвойко И.А. в возврате уплаченной страховой премии в сумме 800000 рублей, указав на направление Страхователем заявления об отказе от договора по истечении 14-дневного срока. Хвойко И.А. разъяснено право на получение страховой премии только в сумме 376000 рублей и рекомендовано сохранить данный договор страхования, поскольку инвестиционные продукты в большей степени ориентированы на долгосрочную перспективу.

Так, согласно разделу X Полиса страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Приложением №1 (Программа страхования) к Полису страхования предусмотрен порядок досрочного расторжения договора страхования (раздел 12).

Так, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика.

При этом, размер выкупной суммы на первом году действия договора составляет 47% от уплаченной по договору страхования премии.

Аналогичные условия расторжения договора страхования изложены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утвержденных приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 31 октября 2018 года №279п.

Из представленных суду документов следует согласие Хвойко И.А. с условиями Программы «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)».

Между сторонами договора страхования были достигнуты соглашения по всем существенными условиям.

Поскольку договором страхования №5014414314 от 14 мая 2019 года предусмотрен порядок расторжения договора посредством предъявления письменного заявления страхователя, суд первой инстанции обоснованно признал договор страхования №5014414314 от 14 мая 2019 года расторгнутым в связи с подачей Хвойко И.А. соответствующего заявления.

Учитывая положения п. 12.2 Программы страхования, а также срок обращения истца о досрочном расторжении договора с момента заключения договора, который превышает 14 календарных дней, ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежала перечислению в пользу истца Хвойко И.А. выкупная сумма в размере 376000 руб. (800000 руб. x 47%), которая до настоящего времени истцу не перечислена. Данная сумма ответчиком не оспаривалась.

Удовлетворяя частично заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии нарушения ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прав Хвойко И.А., вместе с тем, учитывая, что с заявлением Хвойко И.А. обратилась по истечении 14-дневного срока на досрочное расторжение договора, установил наличие оснований для взыскания выкупной суммы в размере 376000 руб.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым, вопреки доводам апелляционных жалоб, дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы Хвойко И.А., по сути, сводятся к несогласию с выводом суда о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

Таким образом, несогласие истца с подлежащей возврату суммой страхового взноса, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Не соглашаясь с выводами суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания выкупной цены 376000 руб., ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в апелляционной жалобе ссылается на отсутствие окончательной информации о принятии Хвойко И.А. решения о расторжении договора и получении выкупной цены.

Вместе с тем, стороны согласовали, что страхователь согласно условиям договора вправе отказаться от договора страхования в любое время. Хвойко И.А. направила страховщику письменное заявление о расторжении договора страхования и выплате страховой премии. Однако страховщиком выплата в неоспариваемом размере не была произведена и после обращения Хвойко И.А. с иском в суд. В ответе на претензию ответчик не предлагал представить Хвойко И.А. какие-либо документы для выплаты страховой премии.

Ссылки заявителя апелляционной жалобы о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, на правильность выводов суда не влияют.

Так, факт нарушения ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прав Хвойко И.А. установлен судом, вследствие чего в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» последняя имеет право на компенсацию морального вреда. При этом разумной ко взысканию суд счел сумму 4000 руб. Оснований для взыскания иной суммы компенсации морального вреда судебная коллегия не усматривает.

Как разъяснено в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание удовлетворение судом требований Хвойко И.А. как потребителя, факт неисполнения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд правомерно взыскал штраф в размере 50 % от суммы, определенной ко взысканию в пользу Хвойко И.А.

Довод апелляционной жалобы ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о применении ст. 333 ГК РФ к размеру взысканного штрафа, несостоятелен, отмены или изменения решения суда не влечет.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства. Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела, и разрешается с учетом фактических обстоятельств дела.

Как разъяснено в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из существа спора, отсутствия исключительных обстоятельств для снижения размера штрафа, суд первой инстанции оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не установил. Таких оснований судебная коллегия также не усматривает.

При разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, в связи с чем доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Челябинска от 01 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Хвойко Ирины Александровны, общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Дело №2-2674/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Якининой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хвойко И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Хвойко И.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителя, в котором просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 14 мая 2019 года <данные изъяты> взыскать внесенные по договору денежные средства в размере 800000 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, мотивируя свои требования тем, что между ней и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования <данные изъяты> на срок с 14 мая 2019 года по 13 мая 2026 года, по которому единовременно она уплатила страховую премию в сумме 800000 рублей. Условиями договора предусмотрено досрочное расторжение договора страхования. Однако возврат страховой премии до настоящего времени не произведен.

Истец Хвойко И.А. в судебном заседании не участвовала, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представив соответствующее заявление.

Представитель истца Хвойко И.А. по доверенности Перегонцев Г.Е. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых треб...

...ований в полном объеме по изложенным в тексте искового заявления доводам.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в итоговое судебное заседание не явился при надлежащем извещении. Ранее представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, содержащий доводы о заключении договора страхования при добровольном волеизъявлении истца. Заключенный между сторонами договор страхования следует расценивать как договор вклада, основной целью которого является получение прибыли от уплаченных денежных средств. По условиям договора страхования при его досрочном расторжении страхователю производится возврат выкупной суммы, определяемой в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. Согласно условиям договора выкупная сумма на первом году действия договора равна 47% от уплаченного страхового взноса, что составляет в данном случае 376000 рублей. Для получения страхового взноса в полном размере у истца была возможность отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования. К штрафным санкциям просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется в виду отсутствия доказательств.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с возражениями ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14 мая 2019 года между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховщиком) и Хвойко И.А. (Страхователем) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)», сроком действия 7 лет (с 14 мая 2019 года по 13 мая 2026 года).

Договор страхования, представляющий собой Полис страхования и Приложение №1 к нему, содержащий основные положения Программы страхования, заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховые случаи указаны следующие: дожитие Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица; смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Размер страховой премии по договору страхования определен в сумме 800000 рублей (раздел VII Полиса).

Согласно разделу IX Полиса страхования договор предусматривает участие Страхователя в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности.

Согласно разделу X Полиса страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

14 мая 2019 года между Хвойко И.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произведен зачет взаимных требований по договору страхования <данные изъяты> от 13 мая 2016 года, по результатам которого Хвойко И.А. произведена оплата страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии в размере 800000 рублей по договору страхования <данные изъяты> от 14 мая 2019 года.

07 июня 2019 года Хвойко И.А. обратилась к страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с письменной претензией о досрочном расторжении договора страхования <данные изъяты> от 14 мая 2019 года и возврате страховой премии в сумме 800000 рублей в течение 10 дней с момента получения претензии.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от 11 июня 2019 года отказало Хвойко И.А. в возврате уплаченной страховой премии в сумме 800000 рублей, указав на направление Страхователем заявления об отказе от договора по истечении 14-дневного срока. Хвойко И.А. разъяснено право на получение страховой премии только в сумме 376000 рублей и рекомендовано сохранить данный договор страхования, поскольку инвестиционные продукты в большей степени ориентированы на долгосрочную перспективу.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приложением №1 (Программа страхования) к Полису страхования предусмотрен порядок досрочного расторжения договора страхования (раздел 12).

Так, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика.

При этом, размер выкупной суммы на первом году действия договора составляет 47% от уплаченной по договору страхования премии.

Аналогичные условия расторжения договора страхования изложены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утвержденных приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 31 октября 2018 года №279п.

Из представленных суду документов по факту заключения между сторонами 14 мая 2019 года договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> следует согласие истца Хвойко И.А. с условиями Программы «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)».

Между сторонами договора страхования были достигнуты соглашения по всем существенными условиям.

Поскольку договором страхования <данные изъяты> от 14 мая 2019 года предусмотрен порядок расторжения договора посредством предъявления письменного заявления страхователя, суд признает договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> от 14 мая 2019 года расторгнутым 07 июня 2019 года, в связи с подачей Хвойко И.А. соответствующего заявления. Таким образом, оснований для расторжения настоящего договора в судебном порядке не имеется.

Учитывая положения п. 12.2 Программы страхования, а также срок обращения истца о досрочном расторжении договора с момента заключения договора, который превышает 14 календарных дней, ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежала перечислению в пользу истца Хвойко И.А. выкупная сумма в размере 376000 рублей (800000 руб. x 47%), которая до настоящего времени со слов представителя истца не перечислена. Данная сумма ответчиком не оспаривалась.

Таким образом, в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 376000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав Хвойко И.А. как потребителя, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» она имеет право на компенсацию морального вреда. Разумной к взысканию суд полагает сумму в размере 4000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть в размере 190000 рублей, исходя из расчета: (376000+4000) руб. x 50%.

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 7260 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Хвойко И.А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать договор страхования <данные изъяты> от 14 мая 2019 года, заключенный между Хвойко И.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», расторгнутым.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Хвойко И.А. денежные средства в размере 376000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, штраф в размере 190000 рублей, всего взыскать 570000 (пятьсот семьдесят тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 7260 (семь тысяч двести шестьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Самойлова Т.Г.