Игнатова Мекера Раудиновна

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-234/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к Игнатовой Мекере Раудиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к Игнатовой М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчицы в его пользу задолженность по кредитному договору от 19.01.2024 года № по состоянию на 25.02.2025 года в размере 622514,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17653,16 руб.

В обоснование иска истец сослался на то, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 19.01.2024 года между Банком и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме 550000 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора...

... потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2024 года, на 12.12.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.02.2024 года, на 12.12.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дня. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 259489,84 руб. По состоянию на 25.02.2025 года общая задолженность ответчицы перед Банком составляет 622514,71 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб.; иные комиссии – 1180 руб.; просроченные проценты – 67399,41 руб.; просроченная ссудная задолженность – 540375 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 955,92 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,22 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 682,43 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1209,50 руб.; неразрешенный овердрафт – 10143,37 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 120,86 руб. Банк направил ответчице досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчица проигнорировала досудебное требование банка и не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения по делу.

Ответчица Игнатова М.Р., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, возражений не представила.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минцифры России от 17.04.2023 №382, и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали.

Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Таким образом, в соответствии с ч.1 ст.233, ст.167 ГПК РФ в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представителя истца, на основании определения Кимовского районного суда Тульской области от 12 марта 2025 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По данному делу было установлено, что 01.09.2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации юридического лица - ПАО «Совкомбанк» за основным государственным регистрационным номером 1144400000425, ИНН/КПП 4401116480/440101001.

Основным видом деятельности юридического лица является денежное посредничество прочее. Председателем правления является Гусев Д.В.

Указанная информация усматривается из общедоступных сведений Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.41-91).

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

19.01.2024 года между Банком и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и Одноразового пароля (СМС-код) (л.д.14, 17-20).

Согласно Анкете-Соглашению заемщика на предоставление кредита от 19.01.2024 года (л.д.28-29), заемщик Игнатова М.Р. просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого она сможет пользоваться услугами Банка.

Заемщик Игнатова М.Р. также просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДКО) обслуживать все ее счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, она присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, подтверждает, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте и в офисах Банка) и обязуется их соблюдать. Она понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Авторизованный номер телефона №. Игнатова М.Р. подтверждает использование ей указанного абонентского номера (авторизованный номер). Подтверждает, что данный абонентский номер (авторизованный номер) используется только ею и будет использоваться ей лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам.

Она подтверждает, что любая информация, подписанная ей электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ей собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Данный документ подписан Игнатовой М.Р. электронной подписью 19.01.2024 года в 15:00:41.

Из заявления о предоставлении транша (л.д.15-16), усматривается, что Игнатова М.Р. просит Банк перечислить денежные средства с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа:

-сумму в размере 61426,67 руб. без НДС, по реквизитам: л/сч № в ПАО СБЕРБАНК, г. МОСКВА, корр.сч. №, ИНН №, БИК №. Назначение платежа: «Погашение задолженности по договору Игнатова Мекера Раудиновна № от 26.09.2021. Без НДС»;

-сумму в размере 74999,93 руб. без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. №, ИНН №, БИК №. Назначение платежа: «Погашение задолженности по договору Игнатова Мекера Раудиновна № от 03.11.2022. Без НДС»;

-оставшуюся сумму без НДС по реквизитам: л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. №, ИНН №, БИК № Назначение платежа: «Для зачисления на счет № Игнатова Мекера Раудиновна по заявлению Игнатова Мекера Раудиновна. Без НДС.

При недостаточности денежных средств на счете №, просит предоставить ей сумму транша, согласно настоящему заявлению. Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от 19.01.2024 года: сумма транша 550000 руб. на 60 месяцев, 1827 дней под 14,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 16365,55 руб.

Заемщик Игнатова М.Р. просила банк одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Она понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой она может отказаться. Она ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Она принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о ее договоре и об операциях по счету при направлении SMS-сообщений/PUSH-уведомлений на указанный в настоящем заявлении мобильный телефон №. Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП).

Заемщик был ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Заявление о предоставления транша подписано электронной подписью 19.01.2024 года в 15:00:36.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета (л.д.24-26) следует, что ответчица просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления - оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Игнатова М.Р. дала согласие, что настоящее заявление - оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В заявлении-оферте Игнатова М.Р. просила подключить к ее банковскому счету №, открытому в банке, Тарифный план «ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета Игнатова М.Р. указывает, что понимает и согласна с тем, что настоящая оферта одновременно является предложением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все Включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны в Памятке по страхованию. Она подтверждает, что до акцепта ознакомлена с ключевым информационным документом и получила его на руки вместе с офертой (л.д.21-23, 27).

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19.01.2024 года, лимит кредитования – 550000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжению заемщика в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Согласно п.2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета.

Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ договора (п.2.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании п.2.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка - 14,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по настоящему договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка.

На основании п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 16365,55 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ договора. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 19 число каждого месяца включительно.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), включая оплату социально значимых услуг, товаров (п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 20% в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик указал, что он ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком Игнатовой М.Р. простой электронной подписью 19.01.2024 года в 15:00:36 часов (л.д.14, 17-20).

Ответчиком Игнатовой М.Р. простой электронной подписью подписано соглашение на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат ее просроченной задолженности 19.01.2024 года в 15:00:41 (л.д.30-31).

Указанная сумма была предоставлена банком ответчице Игнатовой М.Р., что усматривается из расчета задолженности (л.д.144-148, 157-161), выписки по счету (л.д.38-40).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2024 года, на 12.12.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.02.2024 года, на 12.12.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 74 дня.

Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 259489,84 руб.

По состоянию на 25.02.2025 года общая задолженность ответчицы перед Банком составляет 622514,71 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб.; иные комиссии – 1180 руб.; просроченные проценты – 67399,41 руб.; просроченная ссудная задолженность – 540375 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 955,92 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,22 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 682,43 руб., неустойка на просроченные проценты - 1209,50 руб., неразрешенный овердрафт – 10143,37 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 120,86 руб.

Указанное усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.144-148, 157-161), ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда (л.д.121-122, 128-132, 133, 154-156).

Сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 17653,16 руб., согласно платежному поручению № от 20.12.2024 года (л.д.13).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчица Игнатова М.Р. неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у нее возник долг по комиссии за ведение счета, иным комиссиям, образовались просроченные проценты, просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты, неразрешенный овердрафт, проценты по неразрешенному овердрафту.

Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчица была надлежаще ознакомлена при заключении кредитного договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчица обязана уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 622514,71 руб.

Расчет указанной задолженности, приведенный истцом, ответчицей Игнатовой М.Р. не оспаривался, оснований подвергать сомнению данный расчет у суда не имеется, поскольку он основан на правильном применении норм гражданского законодательства, приведенного в настоящем решении.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Сумма процентов за пользование кредитом, а также применение мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы кредита и (или) уплате причитающихся процентов, устанавливаются по взаимному соглашению сторон в соответствии с их волей. При установлении их размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения стороны свободны (ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ).

Размер процентов по кредитному договору от 19.01.2024 года был согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Ответчица, подписав кредитный договор, выразила свое согласие со всеми его условиями, в том числе с предусмотренным размером процентной ставки за пользование кредитом.

Ответчице была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Подписание кредитного договора посредством использования простой электронной подписи, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями договора.

В соглашении о заключении Универсального договора ДБО и подключении к системе ДБО (л.д.29), ответчица подтвердила, что любая информация, подписанная ей электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, что соответствует требованиям п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Суд считает, что в соответствии со ст.432 ГК РФ кредитный договор является заключенным, поскольку между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Расчет полной стоимости кредита, как и процентная ставка по кредиту указаны в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Каких-либо нарушений положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и прав Игнатовой М.Р. суд не находит.

Факт внесения ответчицей в период действия кредитного договора денежных средств подтверждается письменными доказательствами, предоставленными банком, и не опровергается ей.

Оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом либо их расчета в ином размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, не имеется.

Снижение размера процентов за пользование кредитом противоречит принципам гражданского законодательства, в соответствии с которыми каждое обязательство должно исполняться надлежащим образом, а в случае неисполнения обязательства соответствующая сторона должна нести установленную законом или договором ответственность. В случае необоснованного снижения процентов происходит и утрата присущей ей обеспечительной функции, состоящей в стимулировании сторон обязательства к его надлежащему исполнению.

Пунктом 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг.

Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны Определением Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 года №661-О-О соответствующими Конституции РФ.

Суд отмечает, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами, что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Начисление комиссии за услугу «Возврат в график», выбранную Игнатовой М.Р., комиссии за ведение счета, суд считает правомерным, их расчет проверен, признается верным, а также в полном объеме соответствует условиям, при которых взимаются такие комиссии в соответствии с тарифами Банка, которые размещены на официальном сайте банка и офисах банка, с чем была ознакомлена ответчица при заключении договора, с ними согласна.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Так, Игнатова М.Р., распоряжаясь принадлежащими ей гражданскими правами по своему усмотрению, заключила с банком кредитный договор, при этом согласившись с его условиями.

Обстоятельства заключения договора, факт получения и использования денежных средств подтверждаются материалами дела и ответчицей не оспариваются.

Положениями ст.ст. 309, 819 ГК РФ на заемщика возложена обязанность по надлежащему исполнению обязательства - возвращению кредита и уплате процентов.

Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение материального положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Таким образом, суд, руководствуясь статьями 416, 421 ГК РФ, исходит из свободы выбора при заключении кредитного договора и добровольности волеизъявления на заключение кредитного договора, возможности отказа от заключения договора на изложенных в нем условиях, возможности обращения к кредитору с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для нее условиях. Подписывая кредитный договор, Игнатова М.Р. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Испрашиваемые истцом неустойки предусмотрены кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита и процентов является штрафной санкцией, применяемой к должнику. В материалах дела отсутствуют сведения, что ответчица заявляла ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств не усматривается и судом, учитывая период просрочки, совокупную сумму неустойки.

Размер неустоек, заявленный истцом, стороной ответчика не оспаривался, он заключил кредитный договор на указанных условиях.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленных неустоек не имеется.

Расчет неустойки, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчицы в пользу банка заявленные суммы неустойки в полном объеме.

Рассматривая требования о взыскании задолженности по неразрешенному овердрафту, суд руководствовался следующим.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 19.01.2024 года, ответчица просила банк в случае, если сумма операции при совершении покупок по карте превысит остаток собственных средств, предоставить ей необходимую сумму в кредит с последующей ее обязанностью уплатить комиссию за несанкционированную задолженность, согласно Тарифам Банка.

Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36%, согласно Тарифам банка.

Анализ выписки по счету свидетельствует о том, что ответчица неоднократно получала денежные средства по овердрафту, частично возвращала задолженность, оплачивала проценты, своими действиями одобряла сделку по получению кредита, совершала операции за счет денежных средств Банка, что и привело к образованию неразрешенного (технического) овердрафта по счету ответчика.

Исходя из существа возникших между сторонами правоотношений, фактически ответчиком использованы денежные средства Банка в сумме задолженности без установленных законом и договором оснований, что в силу положений ГК РФ возлагает обязанность по возврату неосновательного обогащения, возникшего на стороне ответчика.

При указанных обстоятельствах требования банка о взыскании неразрешенного овердрафта и процентов по нему обоснованны и подлежат удовлетворению, их расчет проверен и признается арифметически верным.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.п.10 п.1 ст.333.20 НК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса. При уменьшении истцом размере исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

С учетом уменьшения истцом цены иска до суммы в размере 622514,71 руб., сумма подлежащей оплате государственной пошлины в соответствии с положениями п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составит 17450 руб.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 17653,16 руб., что подтверждается платежным поручением № от 20.12.2024 года.

Истцом излишне уплачена государственная пошлина в размере 203,16 руб. (17653,16 – 17450).

Излишне оплаченная государственная пошлина в размере 203,16 руб. может быть возвращена истцу в порядке, предусмотренном ст.333.40 НК РФ.

Таким образом, ввиду того, что суд пришел к выводу об обоснованности уточненных исковых требований о взыскании с Игнатовой М.Р. задолженности по кредитному договору в размере 622514,71 руб., в силу ст.98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца сумма оплаченной им государственной пошлины при обращении в суд с данным иском в размере 17450 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Игнатовой Мекере Раудиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Игнатовой Мекеры Раудиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г.Кострома, пр-т Текстильщиков, д.46, ОГРН 1144400000425, ИНН/КПП 4401116480/440101001, дата регистрации юридического лица 01.09.2014 года, задолженность по кредитному договору № от 19.01.2024 года по состоянию на 25.02.2025 года в размере 622514 (шестьсот двадцать две тысячи пятьсот четырнадцать) руб. 71 коп., из которых: комиссия за ведение счета – 447 (четыреста сорок семь) руб.; иные комиссии – 1180 (одна тысяча сто восемьдесят) руб.; просроченные проценты – 67399 (шестьдесят семь тысяч триста девяносто девять) руб. 41 коп.; просроченная ссудная задолженность – 540375 (пятьсот сорок тысяч триста семьдесят пять) руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 955 (девятьсот пятьдесят пять) руб. 92 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 (один) руб. 22 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 682 (шестьсот восемьдесят два) руб. 43 коп.; неустойка на просроченные проценты – 1209 (одна тысяча двести девять) руб. 50 коп..; неразрешенный овердрафт – 10143 (десять тысяч сто сорок три) руб. 37 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту – 120 (сто двадцать) руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17450 (семнадцать тысяч четыреста пятьдесят) руб.

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении остальной части требований взыскании с Игнатовой М.Р. судебных расходов отказать.

Ответчик вправе подать в Кимовский районный суд Тульской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: