Игольникова Наталья Геннадьевна

УИД 47RS0009-01-2022-002073-84 Дело № 2-402/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кировск Ленинградской области 25 июля 2023 года

Кировский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Трудовой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Караваевой С.С.,

с участием истца Игольниковой Н.Г. и ее представителя Шляхтиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игольниковой Натальи Геннадьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Игольникова Н.Г. обратилась в Кировский городской суд Ленинградской области с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между И.С.А. и ООО «Автоцентр Максимум» 3 мая 2020 года был заключен договор купли-продажи автомобиля №, по условиям которого оплата цены договора произведена частично за счет кредитных денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от 8 мая 2020 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк». В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между И.С.А. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис 6356013010) сроком действия на 36 месяцев, с 8 мая 2020 года по 7 мая 2023 года. Заемщик И.С.А. умер 29 ноября 2020 года. Истец является наследником по закону И.С.А. 7 апреля 2021 года в Измайловский районный суд г. Москвы поступило исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика. 9 июня 2021 года истцом исполнены обязательства наследодателя по кредитному договору № от 8 мая 2020 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк». В соответствии с п. 7.1, 7.2 договора страхования выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, является Банк, выгодоприобретателями по страховым рискам смерть от несчастного случая и инвалидность от несчастного случая в доле, оставшейся после исполнения обязательства по страховой выплате первому выгодоприобретателю, являются наследники заемщика. С учетом того обстоятельства, что страховой случай предусмотрен договором страхования и порождает обязанность страховщика произвести страховое возмещение, истец полагает, на стороне ответчика лежит обязанность произвести выплату истцу в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, ...

...что составляет 881 226 рублей 05 копеек. 15 февраля 2022 года истец направил в адрес ответчика заявление на страховую выплату, которое получено ответчиком 21 февраля 2022 года, однако заявление оставлено без ответа. 30 апреля 2022 года истец направил претензию на страховую выплату, которая получена ответчиком 5 мая 2022 года, также оставлена без ответа. В связи с неисполнением требований истца о страховой выплате, на указанную сумму в размере 881 226 рублей 05 копеек подлежит начислению неустойка за период с 16 мая 2022 года по 15 июля 2022 года в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 3% за каждый день просрочки, однако с учетом разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы, сумма неустойки составляет 881 226 рублей 05 копеек. Указанными действиями ответчика истцу причинен моральный вреда, который она оценивает в 300 000 рублей. Истец просила взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» сумму страховой выплаты в размере 881 226 рублей 05 копеек, неустойку за период с 16 мая 2022 года по 15 июля 2022 года в размере 881 226 рублей 05 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец и ее представитель заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем, у ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты, поскольку страхователь застраховал свою жизнь и здоровье у страховщика на случай смерти вследствие несчастного случая, а не общего заболевания как указано в справках о смерти. Согласно справке о смерти первоначальной (основной) причиной смерти страхователя является острая респираторная инфекция нижних дыхательных путей. Указанное заболевание развивается на протяжении определенного промежутка времени и не имеет признаков несчастного случая. Таким образом, смерть застрахованного наступила в результате заболевания. Доказательств, опровергающих медицинское документы, истцом не представлено.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» » в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из смысла положений вышеуказанных норм, оснований заявленных исковых требований следует, что юридически значимым обстоятельством по настоящему спору является установление судом того, являются ли причины наступления смерти застрахованного страховым случаем по заключенному договору страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как следует из материалов дела, 8 мая 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Игольниковым С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены кредитные денежные средства в размере 1363410 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев, до 9 мая 2023 года, под 13,8% годовых для приобретения транспортного средства.

На основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и И.С.А. 8 мая 2020 года заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, на период с 8 мая 2020 года по 7 мая 2023 года.

Согласно п. 6 договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма составила 881 226 рублей 05 копеек.

При наступлении такого страхового случая как смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий, размер выплаты составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что первым выгодоприобретателем по страховым рискам смерть от несчастного случая и инвалидность от несчастного случая, в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ПАО «Совкомбанк». Выгодоприобретателями по страховым рискам смерть от несчастного случая и инвалидность от несчастного случая в доле, оставшейся после исполнения обязательства по страховой выплате первому выгодоприобретателю, являются наследники заемщика.

Согласно п. 9.6 договора страхования страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя.

И.С.А. состоял в браке с Игольниковой Н.Г. с ДД.ММ.ГГ, что подтверждается свидетельством о заключении брака.

29 ноября 2020 года И.С.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Игольникова Н.Г. является наследником по закону имущества И.С.А., умершего 29 ноября 2020 года.

Согласно справке о закрытии кредитного договора по состоянию на 10 июня 2021 года по кредитному договору № от 8 мая 2020 года на сумму 1 363 410 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Дата закрытия договора 9 июня 2021 года.

14 февраля 2022 года Игольникова Н.Г. обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору страхования № от 8 мая 2020 года в размере 881 226 рублей 05 копеек в связи с наступлением страхового события – смерть застрахованного. В качестве причины смерти указала - <данные изъяты>.

В ответе на заявление на страховую выплату ответчик указал, что из справки о смерти следует, что смерть И.С.А. наступила в результате заболевания «двусторонняя полисегментарная пневмония». Таким образом, смерть И.С.А. наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления выплаты по заявлению.

30 апреля 2022 года истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила осуществить страховую выплату в размере 881 226 рублей 05 копеек в течение 7 рабочих дней со дня получения претензии.

Как указано ранее, согласно п. 6 договора страхования, заключенного между И.С.А. и ООО «СК Ренессанс Жизнь», страховым риском, в том числе является смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

В соответствии с п. 1.12 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся Приложением №1 к договору страхования, несчастный случай – это внезапное внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний, в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания). Несчастный случай не является болезнью (заболеванием).

Согласно п. 1.4 Полисных условий болезнь (заболевание) – это нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем при заключении договора страхования, а также являвшееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Согласно акту внеплановой документарной проверки соблюдения положений об организации оказания медицинской помощи по видам медицинской помощи при оказании медицинской помощи И.С.А. в Государственном бюджетном учреждении здравоохранения Ленинградской области «Кировская клиническая межрайонная больница» пациент И.С.А. находился на стационарном лечении в специализированном инфекционном отделении по лечению пациентов с новой коронавирусной инфекцией с 17 ноября 2020 года по 29 ноября 2020 года.

17 ноября 2020 года пациент И.С.А. бригадой скорой медицинской помощи доставлен в приемное отделение специализированного стационара по лечению больных с новой коронавирусной инфекцией с диагнозом: <данные изъяты>. Назначено обследование, лечение. С 21 ноября 2020 года ухудшение состояния <данные изъяты>. 29 ноября 2020 года констатирована биологическая смерть пациента. Посмертный диагноз: <данные изъяты>.

Согласно справке о смерти № И.С.А. умер 29 ноября 2020 года в 15 часов 15 минут, причиной смерти послужили: 1) <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства дают основания полагать, что смерть застрахованного лица И.С.А. произошла в результате заболевания коронавирусной инфекцией. Между тем условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению является внезапным. Однако такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое не подпадает под понятие несчастного случая, предусмотренное Полисными условиями страхования, и, соответственно, не является страховым случаем по договору страхования, оснований для осуществления страховой выплаты у ответчика не имелось, следовательно, исковые требования Игольниковой Н.Г. о взыскании страховой выплаты не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что ответчик с целью установления того обстоятельства, является ли случай страховым, обязан был провести проверку всех обстоятельств, а также выяснить причины, которые привели к смерти застрахованного лица, являются несостоятельными.

Согласно п. 10 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события в течение 35 суток со дня, когда стало известно о наступлении события.

Для получены страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель в связи со смертью застрахованного предоставляет, в том числе: заявление на страховую выплату, копию договора страхования, документ удостоверяющий личность, нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного, копию медицинского свидетельства о смерти, копию акта судебно-медицинской экспертизы, копию карты амбулаторного больного, копию карты стационарного больного, нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство.

В случае необходимости страховщик имеет право самостоятельно выяснить у медицинских учреждений, правоохранительных органов и иных учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, обстоятельства, связанные с этим страховым случаем, а также организовать за свой счет проведение экспертиз.

Между тем, то обстоятельство, что страховой компанией не проведена проверка всех обстоятельств, а также выяснения причин, которые привели к смерти застрахованного лица, не свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора страхования, поскольку при обращении с заявлением о страховой выплате истцом были представлены медицинские документы, в которых указаны причины смерти застрахованного лица, решение об отказе в осуществлении страховой выплаты принято ответчиком на основании представленных документов.

Кроме того, доказательств, опровергающих изложенные в медицинских документах сведения, и свидетельствующих о том, что причиной смерти И.С.А. явился несчастный случай, истцом при рассмотрении дела не представлено.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основного требования о взыскании страховой выплаты, факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлено, основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке отсутствуют, поскольку являются производными от основного.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Игольниковой Натальи Геннадьевны (паспорт <данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440) о взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа - отказать

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме посредством подачи лицами, участвующими в деле, апелляционной жалобы через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Н.Ю. Трудова